完善基層央行個人征信工作的思考

高小虹

摘要：自個人征信系統上線以來，基層央行一直為公眾提供個人信用報告免費查詢，大大便利了個人金融活動，獲得了廣泛認可。本文從系統操作、信用報告查詢和使用、業務管理等方面，闡述基層央行個人征信工作中存在的問題，并提出完善建議。

關鍵詞：個人征信系統；個人信用報告；基層央行；管理

近年來，基層央行個人征信業務呈現出主動查詢人數逐年遞增、信用報告涵蓋內容不斷完善、工作影響力不斷擴大的特點。但實務中，系統使用不便、業務管理欠規范等問題值得我們關注和思考。

一、存在的問題

（一）數據采集質量待提高

一是信用報告基本信息采集數據與實際不相符的情況時有發生。二是非銀行金融機構報送信貸數據準確性有待提高。隨著個人征信系統對小貸公司等新型機構的逐步開放，部分機構貸款展期管理不嚴，為了避免客戶產生不良記錄，不如實報送貸款償還信息，影響個人信用報告的真實性。

（二）報告解讀缺乏參考性標準

現階段個人信用報告是基本信息、信貸信息等情況的規范性匯總，個人征信產品缺少必要的深加工，報告的解讀缺乏指導性意見。業務咨詢中，報告使用者非常希望了解個人信用評價的參考標準，由于指導性意見尚未出臺，導致個人信用報告公信力受到影響。

（三）業務監督職能待強化

央行及其分支機構承擔著征信業務的監管職責，而工作實際同該項履職要求存在一定差距。基層央行征信專職人員有限，日常工作疲于服務，疏于監管。所采用的監管多以現場檢查為主，但在缺乏非現場監管指導的情況下，易陷入盲目。

（四）系統功能待優化

一是個人信用報告查詢系統尚未接入個人身份聯網核查系統，無法核查證件真實性，存在利用虛假居民身份證騙取個人信用報告的風險。二是操作失誤未及時打印客戶信用報告時，需再次訪問系統，形成一筆新業務，影響業務辦理速度。三是個人信用報告查詢系統無年度查詢次數提示功能，操作員判斷個人每年兩次免費獲取信用報告時存不便。

（五）用戶代碼及口令管理欠規范

一是操作人員變動后，其用戶代碼和登錄密碼未及時禁用，仍然存于業務系統中。二是登錄口令設置過于簡單。有的操作員口令為初始口令或者重復使用之前的口令，長期未變；有的則不重視口令取值，設置過于簡單，非常容易被套取。三是定期更換口令留于形勢，限于兩個使用口令之間簡單切換。

二、對策建議

（一）構建精細化管理體系，夯實業務基礎

一是加強制度建設，確保管理科學化。以《征信管理條例》的推出為契機，健全數據質量考核、信息保護、檔案管理等制度。二是完善操作規程，確保管理規范化。緊貼業務實際，建立標準化和圖示化操作流程，形成一套完整的柜臺操作指南。三是強化內控機制，保證管理透明化。定期編制業務風險提示書，開展崗位自查、事后核查、內審再檢查工作。

（二）提供個人信用報告解讀指導意見，適時推出個人征信增值服務

條件成熟的前提下，免費向誠信個人提供征信增值服務，包括個人信用報告客觀、公正的解讀及誠信度評分等，鼓勵信貸機構參照該評分標準為個人提供融資便利。

（三）堅持崗位培訓，增進業務交流

結合基層實際，針對業務盲點、難點開展崗位培訓。通過上崗培訓、崗下自學、業務交流等方式強化業務技能，提高履職能力。

（四）完善操作系統，提供業務保障

一是將個人身份聯網核查系統與個人征信系統對接，身份核查后打印界面替代身份證復印件留存備查。二是設置信用報告補打功能，經主管授權，可根據當日流水號補打個人信用報告。三是設置年度個人信用報告查詢次數提醒功能。四是加強口令管理，登陸密碼必須為字母和數字組合，不得重復使用。

（五）創新宣傳手段，培育個人良好信用

創新宣傳教育手段和載體，針對不同人群，選擇合適的媒體傳遞征信知識，積極培養個人主動到金融機構更新信息和關愛信用記錄的良好習慣。對公眾關心的個人信用報告互聯網查詢方法、個人信息異議申請等熱點問題，制作成視頻、宣傳手冊，加深征信知識宣傳的直觀性、實用性、針對性。

（六）加強監督管理，促進行業自律

監管部門一方面要督促征信機構建立健全內控制度，強化自我約束意識，同時還應加大新機構業務輔導力度，加強個人征信系統使用監測、從業人員資格認定等方面的監督管理。

參考文獻：

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