中學生理財認知水平和理財能力調查

歐陽潤堃

如何打理自己的生活？如何規劃個人的一生？這涉及到一個現實的話題，即理財。理財是對個人一生收入、支出的規劃，理財能力是開啟幸福生活的鑰匙，財商與智商、情商并列，已成為現代社會能力三大不可或缺的素質。越來越多的人認為財商是實現成功人生的關鍵。但在我國，孩子的理財教育讓位于考試教育，沒有得到應有的重視。目前，中學生對理財知識的了解程度怎么樣？是否具備基本的理財意識和理財行為？日常生活開銷方面存在哪些問題？其背后的原因是什么？怎么樣有針對性地加以教育引導？帶著這些問題，筆者組織了此次專題調查。

一、當前中學生理財認知水平、理財能力基本狀況

本課題以長沙市XX中學高中部部分學生為對象，組織進行了一次問卷調查。調查共抽取了4個教學班，發放調查問卷210份，收回有效問卷190份。其中：分性別來看，男同學106名，占558%，女同學84名，占442%；分生源地看，城市同學171名，占90%，農村同學19名，占10%。通過問卷匯總分析，可以反映出當前中學生理財認知、理財能力的基本情況。

1、金錢觀取向基本正確。問卷調查表明，當前絕大多數中學生對錢的認識基本清楚，對錢的欲望比較理性。受調查同學每月的花銷在200-1800元不等，多數同學位于400-600元之間，盡管月開支根據各自家庭條件不同有多有少，但與學生在學校生活開支項目、長沙地區物價水平基本相符；在“對于每月600元的花銷夠不夠”的問題上，回答“夠用”和“多了”的合計122人，占642%，說明多數同學日常開銷有金額限制，基本適度。

2、對理財知識有一定了解。調查表明，當前中學生對一般的理財知識有所了解，對基礎金融產品比較清楚。比如聽說過銀行定期存款的有183人、占963%；聽說過股票的有182人、占958%；聽說過債券的有159人、占837%；聽說過基金的有151人、占795%；聽說過保險的有182人、占958%；以上幾種產品認知度較高。對理財產品的認知程度稍遜，聽說過銀行理財產品的有101人、占532%。

3、不少同學開始了初步的理財行動。盡管大家還沒有意識到，但事實上，有很大一部分同學已經開始規劃自己的錢財——也就是說在理財了。如對“平時多余的錢是怎么處理的”問題上，回答“自己攢起來”的86人、占453%，“交給家長保管”的84人、占442%，兩項合計占895%。在這方面，女同學的自主性強于男同學，女同學自己攢起來的占512%，交給家長的占369%；男同學分別是406%、50%。與此同時，學生在日常生活中也產生了一些與理財相關的行為，比如有136名同學有打工掙錢的經歷，占716%，其中絕大多數掙錢后有一種收獲的喜悅；有114個同學占60%）在銀行開立了存款賬戶或銀行卡），其中25人占132%）經常使用賬戶；有100人到銀行存過款，占526%；與同學發生借貸行為的有186人、占979%；用余錢投資的有28人、占147%；進行某種收藏如集郵、集幣等）的有64人、占337%；與人交換物品的117人、占616%。

4、養成了初步的理財習慣。記賬是理財的基礎，調查發現，有部分同學養成了記賬的好習慣，能夠把自己的日常開銷記錄下來，有89個同學占468%）堅持記賬或曾經記賬或大的開銷記賬，其中超過半數的女同學有記賬習慣，比例為572%。省錢也是理財的重要方式，如果要購買較貴重的物品，多數同學能夠貨比三家，回答走幾家賣場比較價格、在便宜的地方買的有97人、占51%。在這個問題上，性別和家庭條件的影響顯露出來，男生相對于女生對價格更為敏感，男生的比例566%，高于女生的44%；農村同學相對于城市同學更節省，農村同學的比例684%，高于城市同學的491%。網絡購物具有省時、省錢的特點，多數同學對這種新型購物方式進行了嘗試，有158名同學有網購經歷、占832%，其中有54人表示經常網購、占284%，女生網購的比例905%，大于男生的774%，而在這方面，城鄉差別并不大。

5、消費行為比較理性。絕大多數同學能夠量入為出、理性消費，對于自己想要的商品，如果價格超出了自己的承受能力，表示放棄的有52人、占274%，先作計劃等時機成熟了再買的52人、占274%，與父母商量再決定的73人占384%。在交通工具選擇上也是應時而需，擺闊氣、裝門面的不多見，出門打的的只有8人、占42%；有15人表示等普通公交、占79%；更多的是先來先上，有81人、占426%，還有68人表示路途不遠就步行、占358%，其中農村同學步行的占比達632%。在就餐問題上，也少有鋪張浪費的，買差不多份量的170人、占895%，其中女生比男生控制得更好，占比分別為94%和858%，還有12人表示盡可能少花錢、占63%。

6、對理財知識普遍渴求。絕大多數同學對理財知識表現出了學習意愿，在是否有必要了解理財知識的問題上，認為有必要的168人、占884%，還有20人認為現在沒必要但以后有必要、占105%，只有2人認為沒必要、占11%。這說明總體上大家對學習理財知識是認可的，只是迫于現實壓力，不能分心和分身，即便如此，以后還是愿意補上這一課。

7、家校媒體是獲得理財知識的主要渠道。調查反映，在現有理財知識的獲得渠道上，排前3位的依次是家長、媒體、老師，分別有147人、112人、80人，分別占774%、589%、421%，表明家庭、學校、媒體是同學獲得理財知識的重要場所。除此之外，從熟人等處獲得65人、占342%，從閱讀書籍獲得42人、占221%，從其他渠道獲得12人、占63%。

二、存在的問題

盡管中學生對理財知識有所了解，有的還具備一定的理財行為和習慣，但也存在一些認識上的誤區和行為上的誤導，具體表現為：

1、少數同學金錢概念模糊。調查中，一些同學表現出對錢的概念似是而非，不知錢從何來，一定數目的錢是多是少缺乏感性認識。比如在是否知道父母或家里）的確切收入問題上，回答知道的只有56人、占295%，不知道的53人、占279%，不敢確定的81人、占426%，后兩項合計134人、占705%。對于一個月600元的開銷，還有68人認為太少，占比358%。部分同學沒有體會過掙錢的艱辛，調查中，沒有打工掙錢經歷的同學有54人、占284%，其中女同學的比例要高，為345%，男同學比例為236%。在有這種經歷的同學中，還有8人表示太辛苦不再想干。

2、個別同學花銷大手大腳?，F在生活條件好了，大多家庭比較寬裕，對子女用錢不加限制，只要開口，一般都盡量滿足，個別同學用錢比較隨意。調查表明，個別家庭每月給孩子的生活費較多，最高達1800元；多數家庭給孩子的生活費比較寬松，所給生活費有富余的有91人、占479%，排第一位。少數同學有錢就用掉，在平時多余的錢怎么處理問題上，找個機會花掉的有20人，占105%。

3、缺乏基本的理財習慣。多數同學沒有記賬的習慣，調查中，從不記賬的有101人、占532%，其中，男同學從不記賬的比例達613%，高過女同學的428%；即使在記過賬的89名同學中，每筆都記的僅8人、占9%，曾經記過但未堅持的50人、占562%，只記大數的31人、占348%。

4、沒有與錢打交道的經歷。有的同學學習以外的事情基本不做。調查發現，有76個同學占40%）沒有自己的銀行存款賬戶或銀行卡），有的即使開立了個人銀行賬戶，但也很少使用，在有銀行賬戶的114名同學中，很少用的89人、占781%。沒有到銀行體會過基本的存取款業務的有90人，占474%。個人日常生活用品都由家里準備的47人、占247%，大多家里買的95人、占50%，兩項合計占748%；還有一些同學沒有體驗過網上購物，全部同學中沒有網購經歷的32人、占168%。

5、消費行為不夠成熟。調查中，在“看到自己夢寐以求的商品如IPHONE）時怎么辦”問題上，有7人不管價格買下再說，占37%；有6人認為價格貴但還是要買，占32%；還有73人與父母商量再決定占384%，這部分同學心底還是希望父母能夠幫他們買下。在日常購物習慣方面，有的還不會比較價格，或者沒有貨比三家的習慣，對于較貴重的物品，有15人直奔最上檔次的商場、占79%，有78人到自己熟悉的商場買、占411%，兩項合計占49%。在交通工具的選擇上也是如此，有 8人出門就打的、占42%。在就餐問題上，也有同學浪費，8人表示買多點、吃不完就倒掉，占42%。

三、問題原因分析