網絡銀行管理體制及監督制度建設研究

張琪

摘 要：網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目。在社會的發展下，網上銀行已經成為人們生活與生產過程中必不可少的組成部分，因此，加強網絡銀行管理體制及監督制度的建設尤為重要，本文主要對這一問題展開深入的分析。

關鍵詞：網絡銀行 管理體制 監督制度

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）11（c）-0172-02

1 當前網絡銀行的特征分析

1.1 網絡銀行的新特征

網絡銀行在我國的發展時期相對比較短，因此，對于網絡銀行的研究也相對較少。網絡銀行的界定在各國都是不一樣的，就目前來看，我國對網絡銀行的定義為以互聯網為基礎的，通過網絡開放與信息實時功能，圍繞銀行客戶提供相應的服務。其主要有兩大特征，運行虛擬性和服務3A性。與傳統的實體銀行不同，網絡銀行主要利用網絡將金融產品和服務直接面向客戶，不需要現實中的旅途奔波，也不需要銀行的服務人員一一對客戶進行交流、幫助。銀行客戶只需要通過聯通網絡進入網站，通過一些固定的認證后方可訪問金融服務，這種形式就是虛擬性的服務過程。而3A性則是指客戶可以在任何時間、任何地點甚至以任何方式進入網站，進行個人的金融交易活動。與傳統的實體銀行相比，網絡銀行的經營模式和經營理念都有很大差別，擺脫了許多因素的限制，實現自動化服務。

另外，從成本的經濟性上來看，網絡銀行也是大勢所趨。傳統的實體銀行為了方便給客戶提供更優質的金融服務，采用密集設立營業網點的方式來配合客戶，實際上這種方式還需要大量的銀行客服人員，大量的設備投入，前期的資金花費相當大。因此，網絡銀行應運而生，其虛擬化、無紙化的自動化服務，基本不需要實體設備，只需要基本的軟、硬件設備，還能滿足隨時接入，隨時操作的要求。

1.2 傳統銀行與網絡銀行的監管制度

銀行顧名思義就是金錢交易的場所，因此對其的監管必須嚴格、合理。傳統的銀行監管需要很大的人力，對現實資金進行押送運輸和清點、計算等，而網絡銀行的監管則是指對網絡銀行中開展的所有金融活動進行監督和管理、控制等。網絡銀行的監督管理制度主要包括四個方面，第一，國家金融機構是網絡銀行監管的主要執行機構，是從行政權力處來獲得監管權力的。第二，其監管的對象是網絡銀行，就是通過對網絡銀行的金融行為進行監管來達到效果。第三，網絡銀行的監管手段主要是靠通過實施和制定相應的行政法規、規章，對網絡銀行進行檢查，并處罰違規行為。第四，監管制度實行的目的就是督促銀行進行合規合法的經營，為保護消費者和投資者的利益，促進金融市場穩定發展。

網絡銀行對傳統銀行的監管制度提出了新的挑戰，這種挑戰不僅體現在監管主體、監管內容上，還從其監管模式和監管目的上也充分體現出來。由于網絡銀行本身具有復雜性和多樣性，必須要擴大對以往傳統銀行的目標和內容上的監管，明確監管目標，充分考慮網絡虛擬性，確保網絡銀行服務的安全性等目標。

1.3 網絡銀行監管的理論分析

作為一種新生事物，網絡銀行在監管上還面臨著理論和實踐上的雙重問題。從經濟學上來說，金融業務的自動化、一體化是發展的必然趨勢，在開放性的互聯網環境下，要順應金融的發展趨勢，就必須及時解決經濟上的沖擊。網絡銀行的管理是非常必要的，必須擁有有效的監管才能更好的推動網絡銀行發展。通過對網絡銀行的監管成本、效益等進行科學、合理的分析，才能實現銀行的經濟性要求。另外，網絡銀行帶來的負外部性效應，還必須采取科學、合理的信息手段，避免負外部效應，充分體現網絡銀行的正外部效益。除此之外，從法理學上來分析，網絡銀行的監管應采取公平、安全有秩序的法律手段進行。在監管方面，不僅要對監管權力行使范圍和方式進行維護，創造良好的公平競爭環境，進一步確保網絡銀行的安全運行，嚴格日常監督制度。

2 當前我國網絡銀行的監管制度存在的問題

2.1 缺乏完善的監管法律體系和監管手段

前面提到，對于網絡銀行的監管必須建立起法律監管體系，而當前我國的法律法規中沒有完善的針對網絡銀行的法律法規，其專門性和針對性相對欠缺。因我國的網絡銀行并非是完全的網絡銀行性質，還只是傳統銀行的一種創新式拓展，因此，傳統的實體銀行監管法律規范同樣也適用于網絡銀行，在這一方面，我國出臺了很多相應的法律規定，企業也建立了內部規章等。然而，這些事項中缺少規范的事項涉及，比較來講是總體的概括，沒有形成自身完善的體系，不具備連續性和互相協調性。而縱觀這些法律規范、法規中存在很多重復與交叉區域，欠缺操作規范性，很可能導致實際網絡銀行運營中的各種糾紛。因此，建立起科學、規范的監管體系，采用合理的手段，是當前網絡銀行管理中的首要目標之一。

2.2 網絡銀行的市場準入與退出機制不完善

我國網絡銀行系統在市場上的準入制度上有很大的優勢，但還有兩方面的缺陷。首先，我國對于開辦網絡銀行的業務規定不協調；其次是審批制度不夠和諧。良好的開辦網絡業務必須同時滿足有健全的內控機制，有效地識別和檢測金融風險管理，形成良好的運行系統，平穩運營。這就要求銀行的高級管理者必須要有很強的管理經驗，擁有控制和管理網絡銀行風險的能力。因網絡銀行的實際監管法律缺乏可操作性，使得被監管者自身的準入條件與監管機構的實施監督范圍不明確，從而失去監管的目的。

雖然對于網絡銀行的市場準入而言是比較重要的環節，但也不能忽視其退出市場的機制。如果銀行運行失敗想要退出市場，不只是對外界宣布就可以退出的。退出市場必須經過合理的協調客戶與經濟實體間的利益關系，明確權責，還要保證退出后不會造成額外的損失。在這一方面，我國的市場退出機制還沒有得到保障。

2.3 對網絡銀行的風險監管力度不足

隨著信息的網絡化發展，網絡銀行的監管不僅需要傳統的監管標準進行風險控制外，還必須根據其特征重新設定和調整監管的條件與標準。在實際的監管工作中，監管者沒有具體而詳細的監管措施來控制網絡銀行風險，缺乏完備的預警機制，其次，監管主體沒有專門設置起網絡銀行風險監管部門，這些都是反映我國網絡銀行的風險監管意識不足的因素。從某種程度上來講，防范意識一旦下降，對于風險的監管力度也就不足，自然不利于網絡銀行的后期運行。除此之外，我國對于網絡銀行風險的監管標準還很落后，一方面，與傳統的實體銀行比較，其面臨的風險問題更加特殊且嚴重；另一方面由于網絡銀行的監管標準缺乏統一性、針對性，面對復雜的網絡環境和高科技的技術風險，可能導致網絡銀行中的數據真實性和完整性被篡改，導致不可挽回的損失。

3 完善網絡銀行管理體制，建立監督制度的具體措施

3.1 明確網絡銀行中相應的立法原則

3.1.1 審慎性監管原則

網絡銀行相對于傳統實體銀行而言有很多巨大的優勢，現已成為銀行業競爭的話題，并且指引著銀行業的發展方向。因此，網絡銀行的效率顯而易見，其面臨的風險也是不可忽視的。當前我國的網絡銀行必須加以嚴格管控，加強內控機制的建立，提高業務風險的控制能力，不僅要保護客戶的合法權益，更要有利于網絡銀行的自身發展。網絡銀行要堅持審慎性監管原則，采取適度的監管，保證合法操作，動態的進行監管。

3.1.2 安全與效益原則

網絡銀行的安全性和效益是銀行發展的核心部分，這兩個因素是在網絡銀行發展中遇到問題最多的環節。網絡銀行的效益低下主要是因為客戶對銀行交易持有懷疑態度，擔心銀行業務的網絡安全性，擔心高科技技術帶來的經濟損失。實際上，在網絡銀行的運行中仍然還是存在這些安全隱患的，客戶在選擇銀行服務時，會首先選擇泄露信息幾率小的實體銀行服務，因此，網絡銀行的發展止步不前，自然效益低下。從經濟學的角度來看，銀行的監管追求的是效益，因此，網絡銀行的監管必須由立法部門制定法律、監管機構履行職能，堅持落實效益原則，實現收益的同時給客戶提供一個安全、可信的金融業務環境。

3.2 健全與完善網絡銀行的各項體系

3.2.1 制定適應網絡銀行發展的監管體系

目前的一些銀行企業中，內部的規則效力偏低、實際可操作性不高，很可能會導致許多沖突，這些主要因素使得網絡銀行的監管無法可依、甚至出現監管混亂的局面。因此，迫切的需要制定一部法律體系，從實體和程序兩方面進行規定，嚴格區別所涉及的各項內容規定，為適應當前的網絡發展，還必須保證該法律體系的前瞻性，避免后期的滯后性問題。

3.2.2 規范市場準入、退出機制

首先，要適當放寬網絡銀行的市場準入主體條件，對非銀行金融機構的準入進行限制，不可盲目的放開條件，選擇適當的放寬條件。其次，網絡銀行要逐步拓寬自身的業務范圍，從實現網絡銀行全面功能化為目標，更好的服務金融客戶。再次，還要提供足夠的硬件設施以及技術條件，通過招標等方式，建立起評級機構，公開、透明，強化合規操作。最后，確保網絡銀行的準入審批適度性，逐步簡化審批步驟，促進公開、公平的競爭，提高整體競爭力。

3.2.3 加強網絡銀行的風險監管

要提高網絡銀行的風險控制，就必須建立起多層次的風險控制系統，同時完善網絡銀行中的風險持續性監管體系。以豐富多樣的監管方式，降低風險，制定出統一的服務協議，確立好數據的保存與提交責任落實。另外，還要健全網絡銀行的披露制度，保證其公開、公平與公正性原則。

4 結語

總之，網絡銀行的發展不僅是帶動銀行業發展方向，更是便于人們生活和生產的重要技術。網絡銀行的監管離不開法律的約束，只要建立起完善的法律體系，嚴格執行監管職能，打造安全的金融業務環境，促進網絡銀行可持續穩定發展。

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