金融IC卡在工商行政管理方面的應用

李艷梅　林超

摘 要：現在，許多專業銀行都已建立金融IC卡應用系統，各發卡行也在積極努力的推廣金融IC卡。只要原金融IC卡應用系統滿足金融IC卡規范，各專業銀行就可在原金融IC卡系統的基礎上，擴充其的應用范圍，增加新的業務數據，形成以代收代付為基礎的多功能應用。下面介紹為金融IC卡拓展應用范圍，實現金融IC卡在工商行政管理方面的應用的一個例子。

關鍵詞：金融IC卡；工商行政管理；應用

隨著金融IC 卡的進一步推廣，金融IC 卡作為銀行卡諸多種類中的一種，具有安全性高、攜帶方便以及功能全面等諸多優點，越來越被社會各界所接受。

1 推廣運用金融IC 卡中存在的諸多問題

1.銀行業金融機構積極性較低。從當前金融IC 卡的推廣現狀來看，銀行業金融機構的積極性低也是導致金融IC 卡推廣困難的一個重要因素，主要體現在以下幾個方面： 一是各類銀行機構前期需要投入較高的成本用以改造機具，但是在實際的運營中，短期內不會產生明顯的經濟效益；二是大部分金融機構在進行核算時，都是運用省級為中心的核算方式，而地市級以下金融機構在對IC 卡業務進行辦理時，往往容易受到上級各種規章制度的管理和限制，缺乏自主靈活性。

2.涉及多機構、多行業以及多領域的利益和成本。當前，在推廣金融IC 卡時，往往離不開收單銀行、芯片制造商、公共服務、發卡銀行以及清算組織等多個行業和領域，并且還涉及各個商業銀行之間終端設備等共享資源的問題，往往容易涉及各個行業和領域之間的利益與成本。

2 金融IC卡在工商行政管理方面的應用

1.IC卡應用終端。系統的正常運行主要涉及五類操作或交易過程，即：IC卡的初始化、IC卡工商管理記錄的操作、代收個體工商管理費的交易、金融IC卡的交易和銀行與工商局的數據交換。系統運行中的信息載體—工商監理IC卡，集工商監督管理卡與銀行卡為一體，同時具備兩種卡的功加上IC卡所固有的安全可靠、信息里大等優點，主要以下功能：一是證明營業戶身份：對于持卡者，工商監理IC卡可作為企業和個體戶提供具有防偽功能的電子“身份證”，可逐步取代營業執照副本，使企業和個體工商戶能夠在各類經濟活動中簡便、可靠、有效地證明自己的身份和校驗對方的身份。二是營業戶資料查詢：工商監理IC卡可以利用工商系統的數據網絡，查詢企業信息，并在條件成熟時，利用稅務、海關、技術監督等政府部門的計算機網絡進行各種資料檢索。三是儲蓄和轉賬結算功能：在保證賬面必須保留最低存款準備金的前提下，營業戶石那遮時存取款。五是金融交易和支付手段：該卡可作為提款卡在銀行網點存取款。

2.運作方式。工商監理IC卡系統的正常運行需要工商管理局與各商業銀行共同制定管理辦法。工商管理局負責向個體工商戶和企業發行工商監理IC卡；銀行負責設定專門的代收費網點和相關的業務管理制度的制定。使用工商監理IC卡可采用三種方式交納工商管理費：

（1）自動扣賬式。工商管理部門定期向當地商業銀行傳送代收費業務數據，商業銀行在收到代收費數據后自動從個體工商戶和企業的專用交費賬戶中扣賬并轉到工商管理局的收費賬戶，并把代收費結果數據傳送給工商管理部門。在網絡比較健全的地區，可通過工商管理部門與銀行之間的計算機網絡進行實時數據交換；在網絡不健全的地區，則可通過工商管理部門與銀行之間互相交換軟盤或其他存貯設備的方式進行非實時數據交換。

（2）網點代收式。工商管理部門定期向當地商業銀行傳送代收費業務數據，持卡人到指定的當地銀行網點交費。交費時，持卡人使用其IC卡進行操作，不需輸人企業注冊號碼、管理費金額等數據，所有數據由專用代收費POS從持卡人IC卡上讀取，操作簡單，交易速度快。

（3）工商管理人員上門征收式。工商管理局工作人員可以使用手持式POS上門征收工商管理費。工商管理人員通過持卡人IC卡上的信息確定交費金額并從持卡人IC卡的電子錢包中扣減相應金額，整個交易過程同時記錄在工商管理人員使用的IC卡POS上，待回到辦公地點后匯總到管理費收費專用計算機上，每日或幾日向當地商業銀行傳送收費流水數據，銀行根據交易流水數據從持卡人賬戶上扣賬。

3.網絡組成和操作流程。各商業銀行建立的金融IC卡應用系統一般都采用了靈活的組網形式，利用“IC卡綜合前置機系統”，可以很方便地與各種主機或其他網絡聯接，這種方式可擴充性強，能夠在不同的軟硬件環境中起到網絡接口的作用。

（1）IC卡的初始化。新的IC卡必須經過初始化方可使用，IC卡的初始化分兩部進行：銀行對IC卡的初始化過程在定制并接收到空白IC卡后，銀行需對空白IC卡進行初始化處理，并寫人金融IC卡的基本信息。一是更新IC卡初始化密鑰；二是創建銀行專用目錄文件；三是創建金融IC卡應用文件，如銀行數據文件、持卡人文件、錢包文件、支付密碼和密鑰文件、交易流水文件等；四是利用銀行主密鑰和卡序列號分散并初始化支付密碼和密鑰；五是初始化完成。

（2）工商監理IC卡的金觸交易。金融IC卡交易的主要特點是可以進行脫機交易，從而提高交易速度，節約通信成本。由于金融IC卡的存款交易具有安全要求，所有的金融IC卡存款交易必須聯機進行。

（3）儲蓄網點代收個體工商管理費。持卡人必須到指定的銀行儲蓄網點才能交納個體工商管理費，經過銀行授權，部分個體工商管理人員可用手持內POS上門征收個體工商管理費。個體工商管理費繳費過程為：一是插人工商監理IC卡；二是在POS上選擇個體工商管理費代收費功能；三是持卡人輸人個人密碼，POS對IC卡加鎖；四是POS作扣款操作并在POS的交易緩沖區中存儲該交易。

4.系統中的IC卡卡片和終端

（1）IC卡片。系統中使用的IC卡必須符合相應的國際標準和國家標準，滿足銀行和工商管理部門的實際需要，卡片卡面的設計要充分體現銀行與工商管理兩個應用的特色，卡片容量可以較大，能滿足今后因新應用的要求而拓展其應用范圍的需求。卡片同時具有磁條，可在未安裝IC卡讀卡器的POS終端或ATM機上聯機使用。

（2）IC卡終端。IC卡終端可分為兩類：金融IC卡終端和工商管理IC卡終端。金融IC卡終端應滿足國家標準的要求，選擇的POS必須同時能對IC卡和磁卡進行操作，并符合相關的安全控制方面的要求。工商管理IC卡終端即工商管理局工作人員使用的可以查詢IC卡繳費記錄并作出驗證的小型IC卡讀寫設備，可按工商管理部門的要求設計相應的應用程序。

隨著金融IC 卡的進一步推廣，人們對金融IC 卡有了進一步的認識，并主動到銀行機構辦理。但是，金融IC 卡作為新型的一種支付工具。推廣和運用情況還面臨著諸多的問題和挑戰，本文在分析了當前金融IC 卡推廣運用，以期為金融IC 卡推廣水平的提高提供一定幫助。

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