農(nóng)村信用社反洗錢工作制約因素分析

唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

農(nóng)村信用社反洗錢工作制約因素分析

唐 佐

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

近年來(lái)，農(nóng)村信用社以其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，已然成為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社由于受管理體制、人員素質(zhì)相對(duì)低下、客戶群體特殊等因素制約，反洗錢業(yè)務(wù)無(wú)論是工作力度、工作實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)等方面，仍存在很多不足，需要在今后實(shí)際工作中進(jìn)一步改進(jìn)和提高。

分層次；可操作；重實(shí)效

1　存在的制約因素

1.1內(nèi)部因素

農(nóng)村信用社管理體制有別于其他銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以聯(lián)社為單位屬于獨(dú)立的企業(yè)法人，從經(jīng)濟(jì)和法律角度講，每家縣聯(lián)社相當(dāng)于一家獨(dú)立的銀行（企業(yè)），實(shí)際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社。從行政角度講，每家縣聯(lián)社是一個(gè)管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實(shí)際管理者。但由于省聯(lián)社由縣級(jí)聯(lián)社發(fā)起設(shè)立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能。現(xiàn)狀是各縣級(jí)聯(lián)社從自身的利益出發(fā)，對(duì)省聯(lián)社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對(duì)隨意，而省聯(lián)社若采取相對(duì)嚴(yán)格的管理措施，就會(huì)涉及干預(yù)縣級(jí)法人經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的問(wèn)題。致使多數(shù)農(nóng)村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動(dòng)性，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。

隊(duì)伍建設(shè)緩慢不適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺。基層農(nóng)村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現(xiàn)象勢(shì)必會(huì)影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質(zhì)難提高，造成反洗錢專職人才相對(duì)缺乏。二是反洗錢崗位人員流動(dòng)頻繁。由于金融機(jī)構(gòu)的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機(jī)會(huì)就離開(kāi)了反洗錢崗位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社反洗錢崗位流動(dòng)頻繁。

反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足制約了履職成效。大部分農(nóng)村信用社的管理人員認(rèn)為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會(huì)通過(guò)信用社實(shí)施販毒、貪污、黑社會(huì)等洗錢活動(dòng)，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。

1.2外部因素

反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機(jī)構(gòu)之間尚未建立反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，各協(xié)調(diào)成員單位在各自職責(zé)范圍內(nèi)關(guān)注異常資金動(dòng)向，由于受行業(yè)保護(hù)等因素制約，農(nóng)村信用社與其他銀行間無(wú)法共享銀行結(jié)算賬戶等信息，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，與相關(guān)部門間信息資源共享方面存在缺陷，對(duì)客戶身份無(wú)法和大額資金的來(lái)源無(wú)法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機(jī)，影響了反洗錢資金監(jiān)測(cè)乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。

被服務(wù)群體對(duì)反洗錢認(rèn)同度不高。農(nóng)村信用社主要服務(wù)“三農(nóng)”，而當(dāng)前農(nóng)村文化水平稍高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農(nóng)村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)信用社要身份證明文件及聯(lián)網(wǎng)核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)頻頻發(fā)生，網(wǎng)點(diǎn)人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。

農(nóng)村地區(qū)反洗錢知識(shí)普及率偏低。農(nóng)村地區(qū)反洗錢宣傳相對(duì)缺乏，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足，特別是對(duì)“了解你的客戶”認(rèn)同難。首先，宣傳方式單一。各金融機(jī)構(gòu)受宣傳成本制約，一般都是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)集市宣傳寥寥無(wú)幾。其次，各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢宣傳不同程度存在“重內(nèi)輕外”現(xiàn)象，普遍重視對(duì)內(nèi)部職工的宣傳，輕視對(duì)客戶的宣傳，鮮有專門針對(duì)農(nóng)村人口，易于農(nóng)村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。

2　對(duì)策與建議

針對(duì)上述存在的問(wèn)題，農(nóng)村信用社為了更好地開(kāi)展反洗錢工作，防范自身金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)努力做好以下幾點(diǎn)。

首先，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識(shí)。農(nóng)村信用社各級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內(nèi)大力開(kāi)展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓(xùn)，從思想上扭轉(zhuǎn)“洗錢與農(nóng)村信用社關(guān)系不大”的錯(cuò)誤觀念，樹(shù)立“做好反洗錢工作有利于農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”的理念，加大對(duì)內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開(kāi)展提供保證。

其次，強(qiáng)化制度執(zhí)行，增強(qiáng)履職能力。要根據(jù)反洗錢法及相關(guān)法規(guī)制度，制定切合農(nóng)村信用社實(shí)際的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，并結(jié)合反洗錢工作新形勢(shì)、新要求、新變化，適時(shí)進(jìn)行更新，使反洗錢內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)操作能夠有機(jī)結(jié)合，做到分工明確、職責(zé)分明、責(zé)任到崗、落實(shí)到人。認(rèn)真履行客戶身份識(shí)別職責(zé)，妥善保管客戶身份資料，按照客戶的特點(diǎn)和賬戶的屬性正確劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)更新客戶各項(xiàng)信息資料，為反洗錢工作的順利開(kāi)展提供信息保證。要保證反洗錢人員工作相對(duì)穩(wěn)定，確保反洗錢工作的連續(xù)性和延續(xù)性，切實(shí)履行好反洗錢的法定義務(wù)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真查找不足，堵塞漏洞，實(shí)現(xiàn)反洗錢工作的流程化、有效化。

第三，加大反洗錢的宣傳和培訓(xùn)力度，擴(kuò)大反洗錢工作影響力。農(nóng)村信用社應(yīng)在日常的經(jīng)營(yíng)中加大反洗錢宣傳力度，以通俗易懂、喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)反洗錢知識(shí)普及面，使客戶了解洗錢犯罪現(xiàn)狀及造成的危害，充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，提高社會(huì)各界對(duì)反洗錢工作的認(rèn)同，優(yōu)化反洗錢社會(huì)環(huán)境。同時(shí)，要按照“分層次、可操作、重實(shí)效”的原則，制定由淺入深的反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，采取舉辦反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、案例講解分析、以會(huì)代訓(xùn)等形式，不斷提升全體員工反洗錢業(yè)務(wù)的掌握、識(shí)別和運(yùn)用能力。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083

F832.35

A

1673-0194（2015）22-0103-01

2015-10-19