江西農業龍頭企業金融支持問題及對策探析

■ 晏 磊，池澤新

江西農業龍頭企業在促進江西現代農業發展和增加農民收入方面發揮了重要作用。然而，江西龍頭企業大部分處于發展擴張階段，對資金需求旺盛，資金短缺成為制約江西農業龍頭企業發展的首要障礙。本文對江西農業龍頭企業金融服務中存在的問題進行分析，并提出對江西農業龍頭企業金融支持的對策。

一、江西農業龍頭企業金融服務存在的問題

1.金融機構對江西農業龍頭企業的支持力度不大。一是信貸金額減少。目前，江西農業龍頭企業的主要資金來源為農業銀行、農業發展銀行和農村信用社。這些金融機構在支持江西農業龍頭企業發展過程中，缺乏有效的協作，難以對江西農業龍頭企業形成整體支持合力。其中，農業銀行大量撤并在鄉鎮所的營業網點，上收信貸管理權限，提高貸款門檻，新增貸款主要集中在大型企業、國債配套等非農項目。在涉農貸款時，農業銀行出于風險考慮而限制向農業龍頭企業貸款的資金數額。農業發展銀行業務范圍很小，資金投向主要集中在糧棉油收購等方面，涉農貸款也只投向經營狀況較好的少數農業龍頭企業。而農村信用社的資金來源渠道狹窄，資金不足，它的主要客戶是小額貸款企業，難以滿足農業龍頭企業的資金需求。以2014年為例，農業貸款占江西全省貸款的比例為19.4%，其中向農業龍頭企業的貸款僅占農業貸款的9.1%，貸款支持的農業龍頭企業戶數僅占全部農業龍頭企業的17.5%，金融在支持江西農業龍頭企業發展方面的投入明顯不足。二是貸款期限結構不合理。由于農業生產投資周期長的特點，農業龍頭企業對中長期貸款的需求遠大于短期融資。但從江西農業龍頭企業獲得貸款的期限結構看，短期貸款占全部貸款的約七成，中長期貸款的比重約占三成，不少龍頭企業由于中長期貸款不足，占用流動資金貸款，使得龍頭企業流動資金貸款更加緊張。三是涉農貸款利率高。為補償農業貸款較高的信貸風險，金融機構在發放涉農貸款時，利率大幅上浮，農村信用社發放的農業貸款執行利率浮動區間為1.7～2.3倍，農業銀行執行利率浮動區間為1.25～1.4倍，這就使得涉農貸款的利率遠高于其他貸款，增加了江西農業龍頭企業的經營成本，制約了江西農業龍頭企業的發展。

2.現有金融機構的經營機制相對滯后。江西農業龍頭企業大多數是從產地發展起來的，農業龍頭企業一般在產地開戶，跨區域經營，而現有的金融機構由于經營機制相對滯后，造成信貸服務能力欠佳，難以滿足江西農業龍頭企業跨區域經營的有效信貸服務需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務。而像電子銀行、資信評估、擔保咨詢各類代理等特殊服務則很少，服務層次較低，為農業龍頭企業“量身定做”的個性化、人性化服務就更少。同時，由于金融機構對農業龍頭企業貸款沒有專門的規定，操作程序與一般工商企業一視同仁，銀行貸款手續繁瑣。目前，江西農村金融機構貸款審批權均集中在上級銀行，農業龍頭企業貸款程序均是“企業申請—基層銀行初步調查—向上級銀行申報評級授信—企業信用申請—辦理抵押手續—申請上級銀行審批”，經過層層申報、調查、審批、批復，貸款審批成功要經過十多道復雜的程序，至少要一個月的時間。江西不少農業龍頭企業由于農產品生產季節性強，農產品豐收相對集中，江西農業龍頭企業收購資金需要量大，占壓資金多，需要大量流動資金。因為貸款程序復雜，申辦手續繁瑣，在需要貸款的時候，資金卻遲遲得不到落實，影響了受季節左右的企業收購、加工和銷售各個環節。金融機構在信貸審批過程中的繁雜性與江西農業龍頭企業資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴重制約了江西農業龍頭企業的發展。

3.支農金融服務中介機構不健全。一是農業保險缺位。農業具有天生的弱質性，屬于風險比較高的產業，除受到農業龍頭企業自身經營風險的影響外，還要受到變幻莫測的氣候變化和市場波動的影響，急切需要農業保險的介入。而農業保險回報率低，又缺乏必要的政策支持和法律法規依據，實行商業化經營的保險公司都不愿意開辦農業保險，已有的農業保險業務也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機構對江西農業龍頭企業風險程度的評估門檻，加大了江西農業龍頭企業的融資難度。二是信用評價機構尚處于起步階段，很少開展涉農服務，致使銀行難以對貸款風險做出合理評估。專門為農業龍頭企業服務的政策性擔保機構，擔保手續復雜，農業龍頭企業獲得信用擔保的條件較為嚴格。而商業性擔保機構以盈利為目的，擔保費率過高，令許多農業龍頭企業望而卻步。由于信用擔保機構沒有發揮其應有的作用，以及銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求的不斷提高，使得已有的政策性貸款也很難得到落實。三是缺少統一專業的農業經營權流轉和租賃市場。農地經營權要成為商業信貸的抵押物，需要辦理農地確權登記，頒證機構依法履行抵押登記手續。如果貸款出現風險，抵押物的處置需要有較強流通能力的農地經營權流轉和租賃市場，這是開辦土地承包經營權抵押貸款的前提。農業貸款難主要體現在大額貸款難，農業大額貸款缺乏抵押，又無處擔保，使農業大額貸款難上加難，擔保和抵押問題，已成為制約金融支農的瓶頸。

二、增強對江西農業龍頭企業金融支持的政策建議

1.構建金融支農供給體系，加大對江西農業龍頭企業的支持力度。江西農業龍頭企業要順利發展，需要一個多層次的金融支農供給體系來支持農業龍頭企業不同成長階段的融資需求。因此，要創新支農金融體制，加快建立政策性金融、商業性金融、合作性金融相結合，構建資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的金融支農供給體系。一是發揮政策性金融支農的基礎性作用，逐步擴大農業政策性金融業務范圍，進一步拓寬金融支農領域。二是鞏固商業性金融支農的核心地位。各商業銀行要加大創新力度，改進信貸服務方式，實施扁平化管理，簡化貸款審批手續，適當降低涉農貸款利率，延長貸款期限，與農業生產和經營的周期相匹配。三是建立社區農村合作金融組織，采取多種入股方式建立村鎮銀行，建立農村小額貸款公司，引導幫助農民建立資金互助合作組織，開展建立農村金融租賃公司的試點。四是鼓勵農業銀行在新一輪改制中再造支農功能，恢復部分鄉鎮機構，擴展農村市場，進一步發揮支農的作用。五是加強各涉農金融機構的合作，創新金融支持方式。如農業銀行或農業發展銀行等資金充裕的大型金融機構，可以按照市場運作的原則，將貸款審批發給資金來源有限、規模較小的農村小額貸款機構或農村信用社，用于農業龍頭企業貸款投放，同時對資金的流向和風險進行監測，防止資金流向非農產業。

2.加強“窗口指導”，引導資金投向江西農業龍頭企業。一是對江西農業龍頭企業在基層金融機構開戶的，上級金融機構應給予基層金融機構較為靈活的信貸發放和管理權限，并在資金調度上給予支持。二是基層央行要引導各金融機構認真落實國家貨幣政策，優化信貸結構，重點加強對江西農業龍頭企業的金融支持。同時，配合和引導地方政府每年對金融機構信貸支持情況予以通報，對支農服務表現好的金融機構給予獎勵，激勵金融機構支持江西農業龍頭企業的發展。三是推動農業發展銀行對江西農業龍頭企業的支持范圍，對一些從事糧、棉、油加工營銷的龍頭企業納入其信貸范圍，更好地發揮政策性金融機構對江西農業龍頭企業的金融支持。四是拓寬金融支農服務領域，各金融機構要主動聯系江西農業龍頭企業，通過舉辦銀企洽談會，聽取江西農業龍頭企業的意見和建議，了解江西農業龍頭企業的資金需求情況，爭取達成銀企長期合作的協議。五是擴大對江西農業龍頭企業的信用貸款。金融機構可以在信譽評價和建立貸款檔案制度的基礎上，對資信狀況好、資產實力強、發展潛力大的農業龍頭企業，核定信用額度，用于江西農業龍頭企業收購農產品，履行與基地農戶簽訂的農產品合同。

3.創新金融支農服務方式，全方位支持江西農業龍頭企業發展。一是積極構建政策性農業保險為主、商業性保險為輔的農業保險體系。允許商業性保險機構經營農業保險業務，與政策性保險公司開展合作和競爭。組建全省農業再保險公司，通過再保險機制分散風險，并對農業保險經營者的虧損給予補貼，增強江西農業龍頭企業融資的抗風險能力。二是積極采取動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保方式，解決江西農業龍頭企業貸款擔保難題。探索用生長期或收獲期農作物抵押貸款的辦法，允許江西農業龍頭企業以原材料、農產品等動產抵押，推廣期貨倉單、進出口環節倉單以及其他倉儲機構出具的物權倉單質押的做法，加快實行保單質押、土地出租、入股權益質押等擔保方式。三是選準信貸支農載體。根據農村區域資源特點，以資源開發為基礎，支持江西農業龍頭企業瞄準特色農業和科技農業，集中農貸資金重點支持，充分發揮信貸催化作用，把觸角延伸到江西農業龍頭企業運營的各個領域和各個環節。四是健全金融支農服務中介機構。建立非營利性的政府農業產業化擔保基金，專門為江西農業龍頭企業貸款提供擔保，重點支持“科技含量高、經濟效益好、資源消耗低、環境污染少”的項目。完善土地流轉服務平臺、建立農地經營交易市場，培育為土地流轉服務的各類中介機構，為江西農業龍頭企業農地經營權抵押和變現創造條件。五是積極探索貨權質押封閉貸款。在農業龍頭企業申請的流動資金貸款金額較大、超出自身資產的承擔能力，又沒有合適的抵押物和擔保人的情況下，經銀行考察認可后，農業龍頭企業先在銀行開設專用賬戶，然后銀行向企業發放貸款，資金專項用于購買原材料，企業將貨權憑證作為抵押交給銀行保管。農業龍頭企業的銷售收入必須存入專用賬戶，優先用于償還貸款。在貸款償清前，企業無權將專用賬戶資金用于其他項目，整個過程封閉運行，銀行有權對企業貸款的項目和資金運用情況進行全面監督。

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