地方金融支持小微企業發展的幾點思考

李萌

摘要：小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著重要作用。加強對小微企業金融服務，是金融支持實體經濟和穩定就業、鼓勵創業的重要內容。今年以來，我國央行繼續實行穩健的貨幣政策，綜合運用多種貨幣政策工作組合，為小微企業發展提供有力支持。本文主要從地區角度，分析地方金融執行支持小微企業發展的政策效應，并對金融支持小微企業發展提出相關建議。

關鍵詞：貨幣政策 小微企業 金融服務

一、金融支持小微企業發展情況

近年，國家及地方就金融支持小微企業發展，降低融資成本等出臺一系列政策，為小微企業發展營造了寬松的政策環境。

（一）國家層面

2011年至今，國務院先后出臺“國九條”、“國八條”和“融十條”，鼓勵支持金融部門切實降低小微企業融資成本，加大信貸資金支持力度。今年以來，我國央行創設支小再貸款并下達支小再貸款額度500億元支持小微企業融資，兩次定向降低存款準備金增加小微企業信貸資金供給，加大小微企業信用體系建設完善小微企業金融服務，規范金融機構同業業務加快資金“脫虛轉實”。同時，各商業銀行通過信貸資源傾斜，減免相關費用讓利，創新貸款管理模式，創新專項金融產品等多措并舉降低小微企業融資成本，加大信貸資金支持力度。

（二）地方層面

為落實國家及人民銀行總行支持小微企業發展，降低企業融資成本相關政策，地方政府出臺了一系列政策措施鼓勵、支持小微企業加快發展，為金融部門支持小微企業發展創造良好的境。當地人民銀行進一步加大政策引導力度，大力推動金融產品和服務創新，加強與有關部門的協調配合，全面推進金融支持小微企業發展各項工作。

1、加強政策引導

地方人民銀行始終將支持小微企業、民營經濟和科技型企業發展作為信貸引導重點，充分運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，對重點從事涉農和小型微型企業信貸業務的金融機構給予資金支持，并通過調整差別存款準備金參數，對小微企業信貸業務開展好的地方法人金融機構在貸款總量調控上給予傾斜。同時，會同政府有關部門，發揮財政資金激勵作用，對增加小微企業貸款的金融機構給予獎勵。

2、拓寬融資渠道

與銀行間市場交易商協會、地區政府金融辦公室簽署三方合作協議，積極推動全市企業利用銀行間市場開展直接融資，擴大融資渠道。推動中小企業集合票據和首只中小企業私募債的發行，專項用于發放小微企業貸款。

3、加強制度建設

會同地方政府科委等單位，建立科技型企業金融統計制度。加強貨幣信貸運行季度監測報告制度，將監測內容覆蓋到小微企業新型抵質押產品貸款的統計分析。做好小微企業信貸政策導向評估制度和貨幣信貸政策執行評價指數制度的建設，通過加強評估結果運用，督促金融機構全面落實各項小微企業信貸政策要求。建立小微企業金融債后續監督管理制度，確保募集資金全部用于小微企業信貸投放。

二、金融支持小微企業發展政策效應

在人民銀行有關信貸政策和貨幣工具的引導下，地方各金融機構積極調整經營戰略，不斷加大對小微企業的信貸投入，宏觀調控政策效應明顯。

（一）設立專營機構，優化審批流程，提升服務小微企業效率

金融機構通過設立“中小企業業務中心”、“小企業金融服務部”等專營機構，盡力滿足小微企業的金融服務需求。專營機構實行垂直化管理，將貸前調查、信用等級評定、授信額度核定、擔保能力、信貸業務審批、提款核準等業務流程進一步整合，嚴格限定業務流程審批時間。同時，設立專用通道，設置小微企業審批綠色通道，縮短小企業審批程序；設立專崗審查，組建由具有豐富審查經驗的業務骨干組成的小微企業審查團隊，明確限時審批的工作要求，滿足小微企業需求急的特點，有效提升了貸款審批效率。

（二）創新金融產品和服務方式，滿足不同層次小微企業的金融需求

金融機構注重金融產品創新，根據企業所處不同周期階段的金融需求特點，積極為不同類型、不同需求的小微企業量身定做金融產品。一是通過客戶細分更加準確地掌握不同類型、不同行業、不同經營模式、不同發展階段小微企業的資金需求特點和規律。二是通過產品細分，從創新擔保形式、改進還款方式、優化操作手續等方面入手，更加有針對性的制定金融服務方案。三是針對小微企業抵押物缺失的情況，金融機構拓寬抵質押物范圍，開展以專利權、商標權、股權和應收賬款質押等符合小微企業發展特點的新型貸款業務。

三、面臨的問題及政策建議

目前，金融支持小微企業發展雖然取得一定成效，金融服務水平有所提高，金融機構對小微企業的資金支持力度不斷提高，但與小微企業的實際需求還有一定差距。

（一）小微企業信貸政策導向作用有待進一步深化

目前，地方人民銀行在差別準備金動態調整、再貼現再貸款工具運用、對商業銀行約見談話綜合評價等方面引入信貸政策導向效果評估結果、提高信貸政策執行的效力。但由于以上手段存在缺乏硬性指標、未能與銀行自身考核獎懲機制相掛鉤等問題，從而使得對金融機構做好該項工作的激勵導向作用不顯著。

建議人民銀行一是在原有工作基礎上，將非現場評估與現場調研相結合，并督促金融機構將評估結果與對具體部門考核相結合；二是搭建由有關部門牽頭、多部門參與的小微企業工作協調機制，以區縣為單位綜合衡量金融部門支持小微企業的實際情況，并借助信用環境改善、財政資金支持等舉措提高小微企業金融服務水平。

（二）保持有關激勵政策的連續性

2014年，人民銀行通過定向降準、運用支小再貸款等支持金融機構擴大對小微企業的信貸投入，以緩解小微企業融資難問題。但金融機構能否將其降準所釋放的資金和獲得的支小再貸款真正用于實體經濟中，還缺乏監測考核機制。endprint

建議人民銀行實行按季監測考核，并實行懲罰機制，以保持有關政策的連續性。如對已享受降準的金融機構，經考核發現其有關比例低于標準的，可恢復至原準備金率；發現支小再貸款挪作他用或利率較高的，將予以警告或提前收回再貸款。同時，建議在特定時期內保持貨幣政策的持續性，即在實行按季監測考核的基礎上，對經努力達到標準的金融機構，可陸續納入降準范圍。

（三）融資成本有待進一步降低

目前，金融機構目前的信用評級標準主要是按照大中型企業標準設定的，從而導致中小企業因達不到信用等級標準而不能順利申請到貸款，即使申請到貸款，利率大多上浮10-30%，此外還要承擔2%-5%的擔保費，加上評估費、咨詢費、賬戶管理費等，小微企業貸款利率一般會上浮40%-50%。為此，有關監管部門和政府職能部門要出臺有關政策措施，真正解決小微企業融資貴問題。

一是積極推進小微企業直接融資工作。人民銀行加強與有關部門的合作，做好利用銀行間市場直接融資的宣傳和培訓工作，推動金融機構更多地為小微企業直接融資提供服務，鼓勵更多的小微企業利用金融市場多渠道融資，以降低融資成本。

二是由政府牽頭并出資設立擔保基金，小微企業自愿參與并交納一定費用，一旦小微企業貸款非主觀因素出現不良時，由政府按照其交納費用的一定比例給予補償，為金融機構發放貸款提供保障。

三是監管部門出臺有關政策，引導金融機構減免對小微企業的中間費用，并加強對金融機構收取中間費用的監督檢查力度，避免金融機構將原來收取的中間收費回歸體現為小微企業融資利率的上升。

（四）小微企業信用體系尚需不斷完善

與大中型企業相比，小微企業大多存在缺乏行業規范、法人治理結構不完善、財務制度不健全、抵押擔保物缺失等問題，這就使得小微企業信息透明度低、社會公信度差。當其尋求信貸支持時，金融機構因信息不對稱難以準確判斷其信用程度，使得小微企業難以獲得貸款。因此，要不斷完善信用體系建設，為企業融資創造更好的金融生態環境。

一是小微企業要不斷加強自身建設。完善企業制度，建立規范的內部管理制度，提高經營水平，增強信用和風險意識，努力樹立良好的信用形象，為爭取金融機構的信貸資金創造條件。

二是金融機構完善小微企業信用評級制度。針對小微企業特點，金融機構要建立與大中型企業不同的小微企業信用評級制度，逐步形成適合小微企業的貸款資質評估程序，真實反映小微企業的信貸風險，為小微企業發放信貸資金提供保障。

三是人民銀行會同有關部門實施社會信用體系建設方案、企業信用信息數據庫管理辦法等社會信用體系相關制度，建立以征信、評級、增值、增信為基礎的信用信息服務體系。同時，建立惡意逃債的“黑名單”制度，定期向社會通告，增強違約的社會關注程度以及加大對違約企業的懲戒力度。endprint