“新常態”背景下中國銀行業發展新戰略的研究

陸岷峰+汪祖剛

摘 要：“新常態”是我國當前經濟特點的新概括，是指金融、經濟危機過后經歷較為漫長、痛苦的恢復過程，這個過程中經濟發展和經濟政策都出現了新的特點。銀行業作為社會資金融通的主要供給者，其服務對象和面臨的內外部環境也出現了新的常態。因此，在“新常態”背景下，中國銀行業發展必須在戰略上做全方位調整，明晰戰略目標和戰略舉措，主動適應“新常態”的發展變化和需要，力促自身轉型升級，以期更好地服務于實體經濟。

關鍵詞：新常態；商業銀行

一、導言

后金融危機時代，在世界經濟金融形勢錯綜復雜、發達國家經濟復蘇艱難曲折、新興經濟體增長乏力、中國經濟下行壓力較大的現實背景下，中國銀行業所面臨的經濟金融態勢正發生新的演變。習近平總書記在河南考察工作時就中國經濟要適應“新常態”做出重要表述，新常態的現實已普遍成為中國政策制定與經濟學研究的基本宏觀經濟背景依據，引發了社會各界的高度關注。事實上，以新常態對經濟特征做出的基本判斷并非一時興起，早在2002年“新常態”一詞已在國際主流媒體上多次出現，直到2011年，新常態又重新被提出并真正定義為金融危機之后全球經濟的低增長狀態。從理論上講，“新常態”（New Normal）是“反常的現實正逐步變為常態”。結合國內經濟運行特點，新常態是增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期”疊加，各種矛盾和問題相互交織。從表面上看，經濟新常態是經濟增長率逐步過渡并穩定在新的均衡點上；經濟增長因素的變化帶動經濟結構的轉變，潛在增長率下降，經濟增速換擋回落，從過去的10%左右的高速增長轉為7%-8%的中高速增長，構成中國經濟新常態的最基本特征。中國最高決策層從國內經濟特殊的客觀現實出發，首次以新常態描述處于戰略發展變化中的經濟階段，并將之上升到戰略高度，傳導國家決策層對新時期中國經濟發展規律的新認識，透視中國宏觀經濟政策選擇新方向。

中國經濟轉入“新常態”昭示著經濟發展條件和環境已經或即將發生諸多重大演變，對宏觀經濟政策選擇、傳統行業轉型升級、金融生態環境等產生導向性、決定性的影響。這些新變化和新特點將對中國銀行業戰略部署產生深遠影響。本文認為經濟“新常態”背景下，中國銀行業必須根據已經發生或即將發生變化的“舊常態”的要求，正確認識“新常態”下的新特征、新動力、新趨勢，對過去確定的經營發展戰略進行全方位調整，以轉型發展適應新常態，把握生存與競爭的主動權，以保障自身經營發展戰略的科學性。

二、中國銀行業“新常態”外部環境變化的分析

中國經濟正脫離經濟高速增長軌道，轉入新的運行軌道，經濟新常態不僅是表面上的經濟增速放緩，更深層次還是經濟增長動力的轉換、經濟結構的再平衡、制度環境的大轉變，中國銀行業生存發展的外部環境也進入一個全新階段。

（一）經濟增速回歸新常態

社會勞動生產率的下降是新常態時期的突出特征，而當前潛在經濟增速下降，經濟將呈現中高速增長趨勢。中國在改革開放以后保持年均9.8%的經濟增長率；加入WTO后，在分享經濟全球化、一體化所帶來的紅利過程中，中國經濟實現了國內生產總值年均10.4%的增長速度，一直持續到2011年。從圖1可以清楚看到“新常態”下，中國經濟增速在由高速增長轉入中高速增長的脈絡。2008年國際金融危機引發外部經濟環境劇烈變動，中國GDP增速從2007年第四季度的14.2%快速下降到2009年四季度的9.2%；隨著危機后中國政府4萬億規模救市資金的到位，在大規模經濟刺激政策推動下，2010年四季度經濟增速回升到10.45%，之后增速逐步下降，2012年全年GDP增長7.7%，2013年為7.7%，2014年上半年為7.4%，中國經濟已進入一個較穩定的中高速增長區間。經濟增速“換擋”過程中所難以承擔“舊常態”下的人口紅利消失、人口老齡化趨嚴、居民儲蓄率下降、要素資源貧乏、生態環境脆弱也是當前中國銀行業轉型發展所面臨的諸多現實問題。

（二）消費成為經濟增長新引擎

中國經濟向“新常態”的穩步過渡中，“舊常態”中投資率過高、消費偏低、貿易順差的格局正逐步發生演進。在經濟的長期增長中投資一直發揮著重要的作用，新常態下經濟結構調整與轉型發展的進一步提速推動中國經濟從投資型增長到消費型增長的轉變，消費拉大經濟增長的作用強勁提升（見圖2），危機之后投資對GDP的貢獻率被消費趕超。麥肯錫研究報告顯示，到2025年中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場，個人消費額將增長到27萬億元，城市家庭消費支出占國家總消費支出比例將提高至10%。中國經濟增長的動力正悄然發生轉換，即由政府投資向民間投資轉換、由外需向內需轉換、由資源投入向創新驅動轉換。消費與投資并駕齊驅拉動經濟增長已成為未來經濟發展的著力點和發展趨勢，也將成為中國銀行業拓展消費金融市場的重要驅動力。

（三）第三產業撬動新業態市場

隨著人口紅利消失所帶來的勞動供求關系的變化，以及近些年基礎設施的大量投入，產業投資結構逐步發生變化。從產業結構來看，第一產業占比較低，第二、三產業占比是一個翹板，尤其是第三產業的穩步上升將是撬動經濟增長的重要極點。隨著經濟“新常態”下人力、資金等要素投入重新組合，新的增長動能正在經濟轉型升級中釋放出來，將帶來第三產業的深層次調整和發展。其中，生產性服務業在產業融合度、創新活躍度、涉及范圍度、帶動作用力等方面特點顯著，是推動產業結構調整升級的重要力量。從圖3來看，近年來第三產業占GDP比重呈逐年上升趨勢，并漸進式地超過第二產業在GDP中的占比。2013年我國服務業增加值262204億元，占國內生產總值的比重達到46.1%，服務業增加值占國內生產總值的比重首次超過第二產業；2014年第一季度服務業同比增長7.8%，比第二產業增速高0.5個百分點。目前，我國服務業供給還存在總量不足、結構失衡的狀態，潛在需求還未完全有效釋放。充分發揮商業銀行在資金要素的資源配置優勢，以現代服務業為主體的第三產業是銀行業金融機構在經濟新業態環境下參與市場競爭過程中所需重點開發的行業群體。

三、中國銀行業“新常態”內部環境變化的分析

伴隨著我國宏觀經濟步入“三期疊加”的“新常態”，我國貨幣政策的轉變以及金融體制市場化改革進入深水區，商業銀行生存發展的內部環境也呈現出新的演進路徑。

（一）經營理念的變化

中國的銀行業在經歷了多年的高速增長之后，隨著全球經濟金融一體化、全球化發展趨勢，中國銀行業所面臨的金融生態環境正發生新的變化。中國版巴塞爾協議Ⅲ于2013年1月1日已正式進入過渡期，資本監管將趨嚴；利率市場化、匯率市場化、人民幣國際化進程不斷推進；民營銀行、外資銀行加劇銀行業同業跨業競爭格局；2013年互聯網金融的蓬勃興起，正改變著整個金融行業的格局。在不同時期，銀行業的特點、發展方略都呈現鮮明的階段性特征，因此不能把“舊常態”下以利潤為中心的經營理念、思路簡單延續或移植到“新常態”。“新常態”背景下，商業銀行需要把經營發展速度與結構、質量、效益等緊密聯系起來，由以利潤為中心的經營理念向以客戶為中心轉變，以追求規模擴張向追求質量提升轉變，從而真正實現粗放型增長向內涵式發展轉變。

（二）資產質量的變化

在經濟下行、結構調整、中小企業經營困難、企業聯保聯貸等多重因素影響下，實體經濟對商業銀行資產規模和質量的支撐作用不斷減弱。資產規模方面，信貸市場供求矛盾突出以及資本監管趨嚴使得商業銀行的資產規模逐季放緩；資產質量方面，實體經濟下行壓力向金融體系傳導，銀行業信用違約風險不容小覷，信用風險聚集呈現出區域性和行業性特征。從區域來看，信貸投放集中的長三角地區不良貸款頻頻高發；從行業來看，鋼貿、光伏、造船、煤炭等產能過剩的制造業成為重災區。中國銀行業自2011年第四季度以來，不良貸款規模和不良貸款率的均值出現了“雙升”的趨勢。盡管銀行監管部門和銀行自身通過多種途徑和手段化解“雙升”局面，但是由于部分產能過剩、問題突出的行業企業在短時間內無法完全擺脫經營困境，銀行業資產規模增長趨勢放緩和質量欠佳的現狀在未來相當長一段時間內成為一種常態。

（三）盈利水平的變化

中國銀行業的收入構成主要包括利息收入和中間業務收入，其中利息收入占總收入的比重為70%-80%之間。在經濟“舊常態”背景下，商業銀行主要通過傳統粗放型的存貸業務獲取利息收入。隨著近年來中國銀行業所面臨的金融生態環境不斷演進，互聯網金融的蓬勃發展成為商業銀行持續發展的一大主要挑戰；2013年7月人民銀行取消對貸款利率的管制，利率市場化在一定程度上也考驗著商業銀行自主風險定價能力和盈利能力；隨著直接融資越來越發達，股票和債券市場越來越完善的條件下，金融脫媒也給商業銀行經營帶來了挑戰。2013年度，商業銀行全年累計實現凈利潤1.42萬億元，比2012年增加1794億元，同比增長14.5%，增速較2012年下降4.5個百分點；平均資產利潤率為1.27%，同比下降0.01個百分點；平均資本利潤率為19.17%，同比下降0.68個百分點。“新常態”背景下，商業銀行的盈利水平將保持穩中趨緩態勢。

四、“新常態”背景下中國銀行業發展戰略思路

中國銀行業所面臨的內外部環境已呈現出新的變化和特點，并形成“新常態”。這將對中國銀行業的經營理念、客戶空間、業務模式、產品形態、風險狀況、發展模式等產生重大而深遠的影響。銀行業應立足當前、著眼長遠，明晰戰略目標和戰略舉措，從六大方面進行戰略再定位，主動適應“新常態”的發展變化和需要，以期更好地服務于實體經濟。

（一）戰略目標

商業銀行轉變發展戰略是“新常態”下市場需求推動的必然結果，轉變發展戰略思路是商業銀行適應新常態、培育發展新動力的根本途徑。對于商業銀行而言，長期以來保持的“舊常態”條件優勢已經不復存在，商業銀行要調整戰略發展策略以轉型尋找到新的優勢，不斷創造新的金融工具，提升金融服務技術水平，首要的就是堅持問題導向，從制約銀行業發展因素以及主要業務領域入手，圍繞適應新常態培育新業務、發展新動力，形成轉型和發展的良性互動，從數量擴張向質量提升轉變、風險激進型向風險穩健型轉變、同質化競爭向差異化創新轉變，最終實現粗放型增長模式向內涵式發展模式轉變的戰略目標。

（二）戰略措施

1、確立新的經營理念，構建內涵式發展模式。在“新常態”多重約束條件下，傳統商業銀行以規模快速擴張的經營理念即將成為歷史，而注重內涵和效益的增長方式將成為未來發展的主旋律。隨著金融服務需求的多元化、精細化、專業化，銀行業要抓住新的機遇期，審時度勢，結合自身規模、人員和區域等優勢調整經營理念和發展模式，著力打造新常態下新的比較優勢、新的市場競爭力和新的利潤增長點，推動新常態發展戰略穩步落實和持續發展，增強發展的硬實力。商業銀行要確定新的經營理念，構建內涵式發展模式，一方面需要由“舊常態”下以規模擴張向“新常態”下質量提升轉變；另一方面需要由“舊常態”下以利潤為中心向“新常態”下以客戶為中心轉變。

2、樹立新的風險文化，切實推行全面風險管理。在“新常態”背景下，金融轉型和結構調整所產生的新增風險與“舊常態”存量風險的相互疊加改變了傳統風險管理思維。與此同時，互聯網金融的迅猛發展所產生的網絡技術風險增強了傳統風險的傳導和外溢。為適應“新常態”趨勢，商業銀行亟需樹立新的風險文化，建立包括流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險、技術風險等的識別、計量、評估、監測和對沖一整套流程，切實推進全面風險管理。一方面，以培育風險文化為導向、以強化風險意識為支撐，通過培訓和教育，積極塑造全體員工的風險管理理念、風險控制行為、風險道德標準，形成全行上下風險管控的新文化；另一方面，以大數據、云計算為技術依托，完善全面風險管理機制，找準風險管理的著力點，實現風險管理的模型化、系統化、流程化。

3、持續優化業務結構，契合增長新動力。經濟“新常態”導致增長方式的轉變，帶來第三次產業和行業的調整，以及各生產要素投入的重新組合配置。“新常態”下消費金融、服務業、戰略性新興產業與技術性產業正成為增長新動力。銀行業需審時度勢，發揮自身優勢，通過持續優化三大業務結構以契合增長新動力，有效應對實體經濟結構性的變化。①優化資產業務：資產管理、資產托管、資產證券化、盤活資產存量等成為中國商業銀行“新常態”下的熱點，而非傳統的單一信貸資產的經營。在優化和豐富資產業務的同時注重不良資產的核銷和處置，提升整體資產質量；②深化負債業務：隨著直接融資、互聯網金融對資金的分流以及銀監會對銀行存款偏離度的考核，被動的負債管理已無法滿足“新常態”的需要，必須通過主動負債管理實現具有自主、穩定、可控的資金來源渠道，切實解決資金、資產的期限和結構錯配問題；③拓展中間業務：商業銀行的收入結構需要從高度依賴利差，逐漸轉向更多依賴中間業務轉變。通過以上三大業務結構的優化調整來避免金融“剝削”實體經濟利潤和金融資源“空轉套利”等現象，切實服務于實體經濟。

4、激發金融創新動力，突破傳統制度障礙。“舊常態”下中國銀行業憑借舊的制度紅利實現了長足發展，同時也出現了以服務實體經濟為幌子的“偽金融創新”現象，導致資金空轉。這些“偽金融創新”的實質是與我國“新常態”發展相背離的。伴隨著“新常態”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發金融創新動力，突破傳統制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態”下形成商業銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經濟“幌子”的“偽金融創新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創新導向，切實從金融工具、金融產品、金融服務、金融制度、金融業務等方面進行創新。商業銀行只有通過金融創新來突破傳統制度障礙，才能真正落實金融服務實體經濟的本質要求。

5、大力發展互聯網金融，以科技手段助推轉型升級。移動互聯網技術滲透并沖擊傳統金融業是“新常態”下銀行業必須面對的現實。隨著互聯網金融的大力發展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業銀行傳統的組織管理模式和業務流程模式，凸顯出傳統銀行業粗放型經營問題。互聯網和金融的相互融合將是“新常態”下銀行業發展的既定趨勢，以互聯網技術助推傳統銀行業轉型升級是“新常態”下中國銀行業發展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業銀行目前仍以物理網點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現粗放型發展。在金融互聯網背景下，通過互聯網技術實現金融服務無網點化、消費支付移動化、業務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業務流程再造，提高業務效率。隨著互聯網技術在金融業的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內容并改變了銀行的運作方式，對商業銀行傳統業務流程產生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業銀行要充分利用互聯網思維通過業務層面上的操作流程的優化與改善，從而實現銀行的業務流程再造以適應未來互聯網金融發展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質態。“新常態”背景下，以客戶為中心是銀行業發展的內核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業競爭將是服務水平、服務能力、服務質量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質量，才能順應“新常態”的內在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質量，以服務質量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經濟正在步入增速換檔和結構調整的“新常態”，中國銀行業所面臨的內外部經營環境出現了新特征、新動力、新方向。中國銀行業只有立足當前、著眼長遠，在戰略部署上做全方位調整，明晰“新常態”背景下戰略目標和戰略舉措，主動適應“新常態”的發展變化和需要，力促自身轉型升級，才能更好地服務于中小微企業、服務于“三農”。

參考文獻

[1]劉凌波.經濟金融新常態對金融資產管理公司的影響及應對策略[J]. 金融與經濟，2004，（8）：65-67。

[2]劉元春.中國經濟“新常態”需除“舊教條”[J]. 經濟研究信息，2004，（6）：14-16。

[3]易憲容.貨幣政策新常態的預期管理[J].經濟研究信息，2004，（6）：29-30。

[4]王一鳴.中國經濟增長的中期趨勢和經濟轉型[J].宏觀經濟研究，2013，（11）：3-13。

[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經濟“新常態”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰

4、激發金融創新動力，突破傳統制度障礙。“舊常態”下中國銀行業憑借舊的制度紅利實現了長足發展，同時也出現了以服務實體經濟為幌子的“偽金融創新”現象，導致資金空轉。這些“偽金融創新”的實質是與我國“新常態”發展相背離的。伴隨著“新常態”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發金融創新動力，突破傳統制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態”下形成商業銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經濟“幌子”的“偽金融創新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創新導向，切實從金融工具、金融產品、金融服務、金融制度、金融業務等方面進行創新。商業銀行只有通過金融創新來突破傳統制度障礙，才能真正落實金融服務實體經濟的本質要求。

5、大力發展互聯網金融，以科技手段助推轉型升級。移動互聯網技術滲透并沖擊傳統金融業是“新常態”下銀行業必須面對的現實。隨著互聯網金融的大力發展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業銀行傳統的組織管理模式和業務流程模式，凸顯出傳統銀行業粗放型經營問題。互聯網和金融的相互融合將是“新常態”下銀行業發展的既定趨勢，以互聯網技術助推傳統銀行業轉型升級是“新常態”下中國銀行業發展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業銀行目前仍以物理網點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現粗放型發展。在金融互聯網背景下，通過互聯網技術實現金融服務無網點化、消費支付移動化、業務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業務流程再造，提高業務效率。隨著互聯網技術在金融業的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內容并改變了銀行的運作方式，對商業銀行傳統業務流程產生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業銀行要充分利用互聯網思維通過業務層面上的操作流程的優化與改善，從而實現銀行的業務流程再造以適應未來互聯網金融發展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質態。“新常態”背景下，以客戶為中心是銀行業發展的內核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業競爭將是服務水平、服務能力、服務質量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質量，才能順應“新常態”的內在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質量，以服務質量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經濟正在步入增速換檔和結構調整的“新常態”，中國銀行業所面臨的內外部經營環境出現了新特征、新動力、新方向。中國銀行業只有立足當前、著眼長遠，在戰略部署上做全方位調整，明晰“新常態”背景下戰略目標和戰略舉措，主動適應“新常態”的發展變化和需要，力促自身轉型升級，才能更好地服務于中小微企業、服務于“三農”。

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[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經濟“新常態”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰

4、激發金融創新動力，突破傳統制度障礙。“舊常態”下中國銀行業憑借舊的制度紅利實現了長足發展，同時也出現了以服務實體經濟為幌子的“偽金融創新”現象，導致資金空轉。這些“偽金融創新”的實質是與我國“新常態”發展相背離的。伴隨著“新常態”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發金融創新動力，突破傳統制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態”下形成商業銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經濟“幌子”的“偽金融創新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創新導向，切實從金融工具、金融產品、金融服務、金融制度、金融業務等方面進行創新。商業銀行只有通過金融創新來突破傳統制度障礙，才能真正落實金融服務實體經濟的本質要求。

5、大力發展互聯網金融，以科技手段助推轉型升級。移動互聯網技術滲透并沖擊傳統金融業是“新常態”下銀行業必須面對的現實。隨著互聯網金融的大力發展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業銀行傳統的組織管理模式和業務流程模式，凸顯出傳統銀行業粗放型經營問題。互聯網和金融的相互融合將是“新常態”下銀行業發展的既定趨勢，以互聯網技術助推傳統銀行業轉型升級是“新常態”下中國銀行業發展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業銀行目前仍以物理網點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現粗放型發展。在金融互聯網背景下，通過互聯網技術實現金融服務無網點化、消費支付移動化、業務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業務流程再造，提高業務效率。隨著互聯網技術在金融業的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內容并改變了銀行的運作方式，對商業銀行傳統業務流程產生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業銀行要充分利用互聯網思維通過業務層面上的操作流程的優化與改善，從而實現銀行的業務流程再造以適應未來互聯網金融發展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質態。“新常態”背景下，以客戶為中心是銀行業發展的內核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業競爭將是服務水平、服務能力、服務質量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質量，才能順應“新常態”的內在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質量，以服務質量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經濟正在步入增速換檔和結構調整的“新常態”，中國銀行業所面臨的內外部經營環境出現了新特征、新動力、新方向。中國銀行業只有立足當前、著眼長遠，在戰略部署上做全方位調整，明晰“新常態”背景下戰略目標和戰略舉措，主動適應“新常態”的發展變化和需要，力促自身轉型升級，才能更好地服務于中小微企業、服務于“三農”。

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[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經濟“新常態”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰