關(guān)于商品保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素分析

楊家振

摘 ? 要：商品保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司為個(gè)人、企業(yè)和任何風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合約。商品保險(xiǎn)價(jià)格是由保險(xiǎn)商品的價(jià)值決定的，商品保險(xiǎn)價(jià)格總是圍繞商品價(jià)值上下波動(dòng)，商品保險(xiǎn)的價(jià)格由純保險(xiǎn)費(fèi)率、附加費(fèi)率和安全費(fèi)率三部分構(gòu)成。在此基礎(chǔ)上分析了影響商品保險(xiǎn)價(jià)格的諸多因素。

關(guān)鍵詞：商品保險(xiǎn);價(jià)格構(gòu)成;影響因素

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，競爭機(jī)制的引入，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)也增大了。越來越多的人把錢用來投資、買股票等等，這也加大了風(fēng)險(xiǎn)的力度。在這過程中，人們逐步有了危機(jī)意識(shí)。為了更好地保證自己的財(cái)產(chǎn)、生命安全等等，保險(xiǎn)的種類也越來越多。在適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和消費(fèi)者需求的情況下，出現(xiàn)了一種商品保險(xiǎn)。

一、商品保險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)。商品就是用以交換的勞動(dòng)產(chǎn)品，它凝結(jié)了人類勞動(dòng)。商品保險(xiǎn)首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同于一般的商品。“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。保險(xiǎn)有很多專業(yè)術(shù)語，如保險(xiǎn)人、投保人，這是保險(xiǎn)合同的雙方，有時(shí)候投保人就是被保險(xiǎn)人和受益人，有時(shí)并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內(nèi)的其他好多人。此外，如“保險(xiǎn)標(biāo)的”就是指保險(xiǎn)的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn);人身保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人的生命安全;商品保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的商品等等。“保險(xiǎn)費(fèi)率”是指投保人要交的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，就是保險(xiǎn)價(jià)格，通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)在社會(huì)中有很強(qiáng)大的功能，它不僅為單獨(dú)的個(gè)體在抵抗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供強(qiáng)大支撐，同時(shí)是大型企業(yè)發(fā)展的有力后盾。保險(xiǎn)可以看成是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，也可以說是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有力保障，同時(shí)它還具有一定的法律效力。

2.商品保險(xiǎn)。“商品保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司為個(gè)人、企業(yè)和任何風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合約”。一些大型公司、企業(yè)在銷售產(chǎn)品時(shí)為了讓消費(fèi)者買的放心，向保險(xiǎn)公司對(duì)自己的產(chǎn)品投保，這樣不僅對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量有了保證，同時(shí)一旦出現(xiàn)有損消費(fèi)者利益的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)償，使自身損失減小到最低。但是在購買時(shí)一定要注意，商品保險(xiǎn)有自身的特點(diǎn)，那就是其除外責(zé)任。這就是保險(xiǎn)公司在權(quán)衡責(zé)任范圍時(shí)盡量的使自己免受損害，避免承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，造成公司的運(yùn)營困難。除外責(zé)任顧名思義就是將一些責(zé)任列為保險(xiǎn)公司不承擔(dān)償付責(zé)任的范圍，有的時(shí)候在商品保單里明確指明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任，有時(shí)并沒有注明言外之意就是沒有標(biāo)明的責(zé)任是除外責(zé)任，出了這方面的事故保險(xiǎn)公司是可以不承擔(dān)其責(zé)任的。由于商品保險(xiǎn)的這一特點(diǎn)，就要求保民在購買時(shí)仔細(xì)認(rèn)真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責(zé)任。避免在發(fā)生損失后產(chǎn)生一些不必要的矛盾。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風(fēng)險(xiǎn)，然而保險(xiǎn)公司自身也需要運(yùn)營，它的資金從何而來，公司怎樣發(fā)展壯大，這些都是保險(xiǎn)公司要考慮的問題，因此它不可能將全部的風(fēng)險(xiǎn)自己來承擔(dān)，這也是不現(xiàn)實(shí)的。除外責(zé)任就是保險(xiǎn)公司考慮自身風(fēng)險(xiǎn)后做出的選擇。

二、商品保險(xiǎn)的價(jià)格

商品保險(xiǎn)和其它險(xiǎn)種一樣，也有保險(xiǎn)價(jià)格。保險(xiǎn)費(fèi)率就是我們說的保險(xiǎn)價(jià)格，簡而言之就是投保人向保險(xiǎn)公司所交的保險(xiǎn)費(fèi)用。這是一種雙向的利益關(guān)系，就像商品的使用價(jià)值和價(jià)值一樣，購買者要想得到商品的使用價(jià)值就必須支付一定的價(jià)值，而商品持有者為了得到價(jià)值就要讓渡其使用價(jià)值，二者不可兼得。投保人在合同約定的范圍內(nèi)如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的情況，就可以向保險(xiǎn)公司提出經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低自己的損失。同樣的保險(xiǎn)公司作為一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，也要維持運(yùn)轉(zhuǎn)和收益，向投保人收取一定的費(fèi)用。在保險(xiǎn)市場機(jī)制中，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律共同發(fā)揮著作用。在市場經(jīng)濟(jì)下，價(jià)值規(guī)律總是發(fā)揮著自己的作用，商品保險(xiǎn)價(jià)格也是由保險(xiǎn)商品的價(jià)值決定的，不管是什么價(jià)格都要受價(jià)值的影響，商品保險(xiǎn)價(jià)格總是圍繞商品價(jià)值上下波動(dòng)，而價(jià)格上下波動(dòng)的原因主要來源于兩大因素：一是供求關(guān)系的變化，二是競爭的激烈。價(jià)值、供求關(guān)系、競爭三者是刺激價(jià)格升降的最重要原因。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司計(jì)算的保險(xiǎn)價(jià)格和實(shí)際的價(jià)格是有出入的，這也證實(shí)了外部因素對(duì)價(jià)格的影響。

商品保險(xiǎn)價(jià)格有兩種主要的表現(xiàn)途徑：一種是企業(yè)、公司向保險(xiǎn)公司為自己的產(chǎn)品投保，這是企業(yè)、公司和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行的直接投保，但是消費(fèi)者是間接付出了保險(xiǎn)費(fèi)。這樣的情況就是商品保險(xiǎn)的價(jià)格是計(jì)算在商品價(jià)格里面的，也就是說商品實(shí)際市場價(jià)格已經(jīng)是包含了保險(xiǎn)價(jià)格在內(nèi)的，而事實(shí)上消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的計(jì)算是不清楚的，甚至有的根本不知道商品是投了險(xiǎn)的。盡管存在這樣的隱患，但是這無形中對(duì)商家的產(chǎn)品質(zhì)量、信用等起到督促和激勵(lì)的作用，同時(shí)這種商品保險(xiǎn)既能為商家減輕可能面臨的負(fù)擔(dān)，同時(shí)有效地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。在購買時(shí)消費(fèi)者更傾向于參保的商品，買的放心，提高了商品在同行業(yè)中的競爭力。另一種就是投保人自己直接和保險(xiǎn)人建立一種合約的關(guān)系，投保人通過繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)來確定自己產(chǎn)品等的安全。比如現(xiàn)在流行的淘寶購物，在提交訂單時(shí)總會(huì)出現(xiàn)這樣一行字：“是否加運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)”，只要點(diǎn)擊支付幾毛錢，在購買的商品出現(xiàn)問題時(shí)可以向賣家索要相應(yīng)的賠償，也不會(huì)產(chǎn)生各種不必要的糾紛。

以上闡述了商品保險(xiǎn)價(jià)格由商品價(jià)值決定，同時(shí)與供求關(guān)系、競爭等有很大關(guān)系，同時(shí)列舉了商品保險(xiǎn)價(jià)格的兩種表現(xiàn)形式。究竟商品保險(xiǎn)價(jià)格是怎樣計(jì)算的、由什么構(gòu)成是接下來探討的問題了。

三、商品保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成

“保險(xiǎn)費(fèi)率”是指投保人要交的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，就是保險(xiǎn)價(jià)格，通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。通常情況下，人們將由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。純保險(xiǎn)費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，它用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤等。商品保險(xiǎn)價(jià)格也不例外，它也包括純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率，當(dāng)然作為一種特殊的保險(xiǎn)形式，它還有一種安全費(fèi)率。因此，商品保險(xiǎn)的價(jià)格由純保險(xiǎn)費(fèi)率、附加費(fèi)率和安全費(fèi)率三部分構(gòu)成。endprint

1.純保險(xiǎn)費(fèi)率。純保險(xiǎn)費(fèi)率即純費(fèi)率，也叫凈費(fèi)率，它是商品保險(xiǎn)價(jià)格中的主要部分。純費(fèi)率是根據(jù)損失概率確定的，相應(yīng)的按照這種費(fèi)率所收的保險(xiǎn)費(fèi)就是純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。這些費(fèi)用是真正完全用到投保人身上的，也是保險(xiǎn)公司承諾的在自己補(bǔ)償范圍里的義務(wù)。

2.附加費(fèi)率。“附加費(fèi)率是商品保險(xiǎn)價(jià)格的另一部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤等”。先不論保險(xiǎn)公司的盈利性目的，作為一個(gè)正常的公司需要員工、機(jī)器設(shè)備，公司需要正常運(yùn)轉(zhuǎn)，都需要大量的資金，要想提高公司效益，還得培訓(xùn)員工、給員工一些紅利等等，這都離不開資金。這些資金從何而來？這就是保險(xiǎn)的一個(gè)重要的融資功能，它把投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用于公司的運(yùn)營走轉(zhuǎn)資金，這樣既活躍了市場，又穩(wěn)定了公司，對(duì)投保人來說也是有好處的。

3.安全費(fèi)率。不論對(duì)保險(xiǎn)人還是投保人，看中的是安全二字。如果在某一段時(shí)期集中出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)，超過了保險(xiǎn)公司的償付能力，很可能造成公司經(jīng)營的困難和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給投保人帶來災(zāi)難。因此，為了確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和安全，盡可能的減少意外風(fēng)險(xiǎn)的損失，在商品保險(xiǎn)價(jià)格中包含了安全費(fèi)率。

以上論述了商品保險(xiǎn)價(jià)格到底從何而來，它是由三個(gè)部分構(gòu)成的，其影響因素也是眾多的。

四、影響商品保險(xiǎn)價(jià)格的因素

影響商品保險(xiǎn)價(jià)格的因素有很多方面，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.從市場的角度來說。在保險(xiǎn)市場機(jī)制中，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律三大規(guī)律共同發(fā)揮著作用。商品保險(xiǎn)價(jià)格也是由保險(xiǎn)商品的價(jià)值決定的，不管是什么價(jià)格都要受價(jià)值的影響，商品保險(xiǎn)價(jià)格總是圍繞商品價(jià)值上下波動(dòng)，而價(jià)格上下波動(dòng)的原因主要來源于兩大因素：一是供求關(guān)系的變化，二是競爭的激烈。價(jià)值、供求關(guān)系、競爭三者是刺激價(jià)格升降的最重要原因。商品保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)是大眾的需求，如果單個(gè)的個(gè)體不具備承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的能力而社會(huì)發(fā)展又使他們不得不面臨一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們就需要依靠一個(gè)更有保障的后盾，能把經(jīng)濟(jì)損失減小到最少。保險(xiǎn)就承擔(dān)起了這一角色，當(dāng)然也是大眾對(duì)商品保險(xiǎn)的需求，隨著需求的增多，商品保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)發(fā)生變化。此外，商品保險(xiǎn)行業(yè)良性競爭對(duì)商品保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)有所影響。競爭越激烈，保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)就會(huì)下降，這樣會(huì)吸引更多的投保人，從而擴(kuò)大消費(fèi)人群。

2.從保險(xiǎn)的主體來說。簡要的來說，保險(xiǎn)的主體就是保險(xiǎn)人和投保人。在投保時(shí)，保民看中的就是安全、信用。首先，一個(gè)經(jīng)營良好、規(guī)模很大并且具有業(yè)界好評(píng)的保險(xiǎn)公司往往是保民選擇的對(duì)象，吸引大量投保人前來，消費(fèi)者增多了，保險(xiǎn)公司收益越來越好。公司就有多余的精力來實(shí)行降價(jià)活動(dòng)，降低商品保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而確保更多的消費(fèi)人群成為公司客戶。這樣做并不會(huì)使公司收益減少，反而更有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展。其次，附加費(fèi)率也是構(gòu)成商品保險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要部分。附加保費(fèi)主要是用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及其他保險(xiǎn)利潤等，如果保險(xiǎn)公司能夠提高保險(xiǎn)人的個(gè)人素質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人工作效率，這樣就可以縮短工作時(shí)間同時(shí)減少許多額外的費(fèi)用支出，附加保費(fèi)相應(yīng)的減少，在其它要素一定的情況下，那么商品保險(xiǎn)價(jià)格就會(huì)下降，也達(dá)到了保險(xiǎn)公司的目的。第三，商品保險(xiǎn)費(fèi)率的大小也與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償金額大小有關(guān)。商品風(fēng)險(xiǎn)越大，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償金額越多，當(dāng)然投保人需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)高一點(diǎn)，所以商品保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高。反之，商品保險(xiǎn)費(fèi)率就低。

對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)公司出于安全考慮，對(duì)初次投保的可能采取較高一點(diǎn)的商品保險(xiǎn)費(fèi)率，隨著投保人信用的增加，會(huì)逐漸降低這個(gè)費(fèi)率，給以優(yōu)惠。所以投保人自身的素養(yǎng)和管理能力也是影響商品保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。

3.從保險(xiǎn)的對(duì)象來說。由于商品保險(xiǎn)的對(duì)象千差萬別，它們的構(gòu)造、性質(zhì)、影響因素都大不一樣，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度就會(huì)不同，像一些小型的商品交易存在的風(fēng)險(xiǎn)較小，因而商品保險(xiǎn)費(fèi)率就低。但是一些意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的比如游輪、貨輪等遇到強(qiáng)暴風(fēng)和海嘯等等，這種情況下保險(xiǎn)公司會(huì)提前根據(jù)所保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)因素制定合適的商品保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的不同，商品保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)不同。此外，保險(xiǎn)對(duì)象的損失情況不同，商品保險(xiǎn)價(jià)格也不一樣。

除了上述三方面外，影響商品保險(xiǎn)價(jià)格的還有國家有關(guān)保險(xiǎn)的政策，比如國家采取手段降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，讓更多的農(nóng)民享受國家政策的優(yōu)惠，保障農(nóng)民利益。另外，貨幣價(jià)值和其他商品價(jià)格也會(huì)影響商品保險(xiǎn)價(jià)格。

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