地方性商業銀行問題淺析

劉涵　曹昊陽　姚依楠

[提要] 近年來，我國地方商業銀行雖然得到了長足發展，但在資產規模、機構數量和人員總數等方面還遠不能同國有商業銀行與股份制商業銀行相比。面對日益激烈的競爭和各種挑戰，我國商業銀行如何盡快提升自身競爭力，在激烈的競爭中謀求更大的發展，是促進保定經濟發展的重要環節。

關鍵詞：地方性商業銀行；存在問題；應對措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月5日

為了能夠更好地分析地方性商業銀行的核心競爭力問題，我們對保定市的多家商業銀行進行了深入而廣泛的調研，通過此次調研活動，掌握地方性商業銀行的問題。本文觀點均來自于此次調研，本次調研的主要形式為問卷調查與數據分析，調研的主題是城市商業銀行。在調研過程中，我們選取合理可靠的樣本，以抽查的方式進行調研，過程中無敷衍亂填現象，數據結果較為可靠。

根據問卷調查中“您清楚地知道本行的價值觀及發展戰略嗎？”問題可以看出，只有20%的員工對所在銀行的價值觀和發展戰略是非常清楚的。這有可能是銀行內部人員培訓程度不夠造成的，這就要求地方性商業銀行必須加強內部培訓。同類型的題目還有：“您認為本行的服務定位，發展方向是什么？”有73.33%的員工認為所在銀行定位為市民銀行，另有26.67%的員工認為所在銀行定位是大型銀行。

此外，問卷調查中對于“您認為本行目前存在哪些問題”與“您認為你所工作的銀行的優勢是什么”提出的背景則與近幾年我國地方商業性銀行的困境有關，根據調查，我們得知，雖然近年來我國地方商業銀行得到了長足發展，但其在資產規模、機構數量和人員總數等方面還遠不能同國有商業銀行與股份制商業銀行相比。存在的問題主要集中在經營區域單一、金融市場占有率偏低、金融創新能力不強、中間業務開拓不足、資本充足率不高且補充能力不足、資產質量差、市場定位偏低、內控體制不健全等方面。而近幾年，隨著保定市經濟的發展，銀行業積極發揮銀行在社會籌融資體系中的主渠道作用，對落實宏觀調控政策、政府理財、金融市場發展產生了諸多影響。它的建立與發展對于建立中小企業和居民的金融服務體系發揮了積極作用。而不同的地方性商業銀行又各有自己側重的業務，有自己的特點。

根據這樣的情況，我們給出的對策則是深化預算管理領域改革，開展制度創新、推進財政存款分類管理，利用財政存款激勵商業銀行支持地方經濟發展等。同樣，“你認為同國有大型商業銀行相比，在吸收存款方面，貴行最大的劣勢在于哪里”的提出也立足于地方性商業銀行的現狀，根據回收問卷統計，我們發現：商業銀行過度上收貸款審批權限，影響了對地方經濟的信貸資金投入。國有商業銀行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權限，集中資金向大企業、大項目傾斜，基層行對貸款只有調查權沒有審批權，而地方政府的融資項目申報手續又十分繁瑣。另外，國家宏觀調控大多保重點，保定市卻以小企業為主，保的不多壓的較多，影響比其他地區要大，這勢必影響基層行拓寬業務的空間，與地方政府及中小企業資金需求發生矛盾。

另外，在對問卷進行分析后，我們得出競爭過程中地方性商業銀行的五個短板與七個優勢。具體來看短板包括：資金實力弱，在競爭中處于劣勢、人員來源和人才素質方面不如國有銀行、管理水平低、規模小，管理成本高、干擾因素多。而優勢主要包括：一開始就采用股份制這一現代企業制度，不存在轉型問題，更適應市場機制、沒有歷史包袱和大量的不良資產、規模小，運行機制靈活，有利于金融創新和策略調整、可以更多地得到地方政府的支持、更熟悉地方經濟狀況和企業、有良好的群眾基礎、容易及早發現財務管理方面的漏洞。因此我們認為，積極推進財政存款余額分類管理，探索國庫現金的運作機制，實行財政性資金存放調度制等方法，能夠有效地利用地方性商業銀行的優勢，使其在競爭中不至于落于下風。

在網上銀行與手機銀行等業務的調查中，我們發現，有100%的銀行有網上銀行、手機銀行等業務，銀行面對其他新興金融產品的沖擊只有20%提出過相應的對策，而80%沒有提出相應的對策。該數據表明，在互聯網金融大發展的時代，地方性商業銀行已經意識到新型金融產品所帶來的影響是巨大的，因此開發了手機銀行、網上銀行等一系列新型金融服務，但還缺乏一些具體可行的對策來應對挑戰。針對這一問題，地方性商業銀行應該首先從意識上高度重視新型金融產品所帶來的收益，把創新提高到價值觀和發展戰略的高度。在這個科技不斷進步的時代，只有不斷更新自己才能在激烈的競爭中生存發展下去，地方性商業銀行不能只固守于傳統的存貸款業務，要緊跟時代步伐，提高自主創新能力，制定具體可行的措施來迎接挑戰。

根據以上情況，在“您認為以下哪條措施對解決本行的問題最有幫助”的問題中：33.33%的人認為應該加快金融業對內開放步伐，20%認為建立存款保險制度，60%認為加強網絡建設，提升地方性銀行經營效率，60%認為加強組織機構建設提高內部經營效率，多數人群把加強網絡建設，提升地方性銀行經營效率作為解決問題的最有效途徑，說明現在新型金融產品已作為金融業十分重要的一部分，在這個科技飛速發展的時代，互聯網金融的發展不容小視，只有緊跟時代潮流，加大對互聯網金融的重視投入使用，才不會被時代淘汰。機構效率低下也是一個重要的問題，機構過于繁瑣、人員過于冗雜，是造成銀行效率低下的根本原因。針對這一問題，我們應精簡機構，裁減工作人員，培養高素質人才，提高銀行運作效率。另外，逐步加大金融業的對內開放和建立存款保險制度也是解決當前問題的有力措施，也需要引起重視。

最后，在問及推薦一種新的金融產品的時候，6.67%的人認為發放企業宣傳資料，13.33%的人認為口口相傳，80%的人認為加強該產品的廣告宣傳，沒有人認為應舉行產品推介會。數據表明，廣告宣傳在推薦新的金融產品中最受歡迎，而沒有人認同推介會，說明廣告宣傳是目前最有效的宣傳方式，而推介會因為成本時間等問題尚未被認可，針對這一現象，我們應該多渠道推介金融產品，不能單單拘束于廣告，應向外國借鑒先進經驗，只有采用多渠道推介金融產品，才能增強金融產品的受眾面，進一步增強地方性商業銀行的實力。

在中小企業貸款業務方面，可以看出有86.67%的員工認為所在銀行辦理最多的業務是一年以內（含一年）的短期貸款，其好處是風險比較低，但另一方面銀行資金得不到充分利用。

綜上所述，地方性商業銀行作為一種規模較小、運行較為靈活的銀行模式，應該在發展過程中揚長避短，認真分析現有優勢并加以利用。在競爭中應有所取舍，避開國有銀行重點發展的部分，開辟新戰線，真正使地方性商業銀行成為針對市民和中小企業進行服務的市民銀行，為這些客戶提供專業化、高質量的精品服務。

主要參考文獻：

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[3]趙建強.我國地方商業商業銀行發展中存在的問題及對策[J].內蒙古科技與經濟，2009.2.