小微企業金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例

胡艷輝 陳 雪

小微企業金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例

胡艷輝 陳 雪

近年來，小微企業金融支持成為社會熱門話題，國家和地方政府支持小微企業，各銀行機構也不斷推出舉措助其發展。但是，在金融支持小微企業的過程中仍存在一些急需解決的問題。文章以小微企業融資現狀為切入點，分析在金融支持小微企業發展過程中存在的問題，提出小微企業金融支持健康發展的對策。

小微企業 融資 金融支持

近年來，國家不斷加大對小微企業發展的支持力度。河北省政府及銀行業機構也把支持小微企業作為重要工作。目前河北小微企業達21.2萬家，小微企業發展的政策環境較好，各類銀行等金融機構也響應國家政策導向，對小微企業的信貸力度不斷加大，信貸政策逐步放寬，服務逐步專業化。這些舉措使河北省部分小微企業的融資問題得到改善，但是在這些舉措實施過程中，仍存在一些問題需要注意并及時解決，否則將影響小微企業的健康可持續發展。

河北省小微企業金融支持現狀

河北省小微企業當前融資方式。河北省小微企業融資方式主要有兩種：自籌資金和間接貸款。其中間接貸款有銀行貸款、民間借貸、小額貸款公司三種途徑。2011年，河北銀監局抽取了113家小微企業進行調研。調研的結果顯示：有104家小微企業獲得銀行貸款，總貸款金額約為三億五千萬，平均每家企業貸款金額為三百四十萬，這些小微企業當中有近20家還借助民間借貸和小額貸款公司來籌措少量資金。①信貸資金仍然是小微企業融資的主要渠道來源。債券融資、金融租賃等融資方式基本處于空白，通過上市融資的就更少了。小微企業對銀行貸款的依賴程度遠高于我們的預想，如果失去銀行貸款的幫助，小微企業面臨的處境可想而知。

河北省銀行業金融支持小微企業現狀。在國家和河北省相關政策支持下，河北省各類銀行積極支持小微企業發展，有效緩解了小微企業難以貸款的困境和問題。

第一，銀行業機構積極性提高。2009年以來，河北省各級銀行業金融機構著重改善并提升小微企業的金融支持服務工作，最大限度地幫助小微企業的發展。2009年至2011年，我國各級政府和銀行業機構通過一系列扶持政策幫助小微企業發展，使得銀行小微企業借貸數額增長速度明顯提高，增長速度超過30%，躍居第11位，②小微企業貸款占比和小微企業客戶數量都有較明顯的增加。

第二，制定小微企業專屬服務。河北省各銀行最大程度地根據小微企業實際需求和實際困難開展融資、資金運營、財務顧問、理財管理等綜合化金融服務。河北建設銀行為小微企業定制了“速貸通”業務和“信用貸”業務的綜合金融服務方案。保定市農村信用社針對當地小微企業推出“商戶通”、廠房按揭等一系列新產品和新業務。河北銀行針對小微企業推出了“商圈貸”系列的信貸產品和業務。

第三，設立專業服務機構。針對小微企業的信貸問題，河北省部分銀行設立了專門服務機構和服務中心，由專職工作人員負責，實行高效率的借貸流程。河北省保定農村信用社就成立了專門為小微企業服務的客戶經理小組，小組成員經過實地調查獲取一手信息，有針對性地幫助各個企業解決實際困難和需求，不僅為企業提供資金支持更重要的是獻言獻策，以保證小微企業的健康發展。③

第四，開發新型融資方式和產品。河北省各銀行機構開發了20多種新型的融資產品和服務，針對小微企業不動產抵押難的問題，對這類企業采用動產抵押、商標貸款、應收賬款抵押等新型擔保方式。河北銀行推出的“供應鏈”融資特色服務有效解決了小微企業普遍缺乏擔保物的問題。

河北省當前融資過程中存在的問題

就目前來看，銀行等金融機構在支持小微企業發展的過程中，存在一些問題值得關注。因融資成本高、小微企業信貸風險高等疊加問題，增加了解決的難度。

從業人員違規操作。大部分小微企業在借貸方面還是存在一些難度和風險，小微企業急于貸款，有的金融機構從業人員，利用小微企業金融支持的“機遇”參與民間借貸，或者幫助一些大型企業操作變相轉貸，小微企業正所謂是“饑不擇食”，即便冒險也值得一試。但是這種情況下的貸款利率很高，償還風險也相應加大，實際上加重了小微企業的借貸成本，不能從根本上解決資金困難的問題。

各類銀行貸款比例不平衡。河北省不同性質的銀行為小微企業提供的貸款數額和比例差異較大。2011年，河北省小微企業貸款平均占比為20.78%，其中政策性銀行46.31%，五大國有銀行6.27%，其他股份制銀行18.08%，城商行36.58%，農村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分別為70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家銀行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%。可以看出，有些銀行對小微企業的貸款傾向還是不明顯，部分銀行一時間難以改變對小微企業信用和實力缺乏信心的看法，直接導致該行對小微企業的信貸政策依舊嚴格。

網點設置與小微企業分布相背離。河北省小微企業數量龐大、分布比較分散，且大多集中于城市周邊、縣域、鄉鎮、鄉村，而目前銀行機構的網點設置集中在城市和經濟較為發達的地區，縣域機構和鄉鎮機構都較少，有的縣僅有四大行的網點，且每個行有且僅有一家網點，這與小微企業的分布情況恰好相背離。小微企業辦理借貸業務時間成本和路程成本無形中就加大了，而且銀行還要花時間去了解和調查貸款企業的經營現狀等。這樣一來，銀行機構網點設置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企業的信貸業務辦理，反過來，也限制著銀行機構金融業務向縣鄉區域的擴展。

專業服務機構不規范。有的銀行分行仍舊認為小微企業貸款風險高，收益沒有保障，對小微企業貸款愈發苛刻。河北省內一些銀行至今沒有設立專門的小微企業金融業務機構，有些已經設立小微企業專業服務機構的，不僅沒有配備專業工作人員，也沒有針對小微企業的專業化金融業務和產品。即便配備了工作人員，也對業務流程、政策等根本不熟悉。

信貸資金支持與經濟貢獻不對稱。2010年，衡水市小微企業經濟增加值占衡水市生產總值的77%。但從信貸資金分布比重看，2011年前3季度，該市小微企業新增貸款占全部新增貸款的28%，可見經濟貢獻與貸款支持不成正比。該市與銀行發生信貸關系的小微企業僅占全部小微企業的32%，信貸滿足度較低。同期，唐山市小微企業所開銀行賬戶總數中，僅有17%的客戶取得貸款，貸款滿足率也較低。④

授信分布和額度方向偏差。信貸資金主要流向已經成熟的知名企業，國家則鼓勵商業銀行對創新型和創業型小微企業可優先予以支持。大多數創新型和創業型企業處于企業的初創期，知名度不高。2013年，河北銀行對省內小微企業的授信額度為400億，資金投向主要為省級以上名牌產品企業、百家優勢企業等。

河北省小微企業金融支持健康發展的對策

在發展中國家，小微貸款被看作是扶貧的一種手段，是政府為了解決弱勢群體經濟活動的一種調控手段。實際上，在發達國家小微貸款已經成為正規金融機構的核心業務。在我國，從各級政府到監管機構再到金融機構都必須認識到小微企業貸款不應該被形式化、邊緣化，單純靠政府和監管機構，小微企業信貸如同走馬觀花，難以持久。小微企業的健康持續發展需要銀行等金融機構、政府和監管部門以及企業自身等多方面努力配合。

金融機構。河北省各類型金融機構要客觀認識小微企業金融支持的風險與收益，逐步改變以大企業為主要服務對象的習慣思維方式，適度加大對小微企業信貸的傾斜力度，有意識地調節地區和行業的信貸資金流向，同時創新適合小微企業的金融產品和服務。

第一，保證信貸規模和流向。各銀行金融機構針對小微企業的信貸資金應單獨列出，專款專用，嚴格使用同時也應充分使用，國家也應通過相應的政策和規定來鼓勵各銀行金融機構，如調整存款準備金的規定。⑤而且，銀行可根據小微企業的風險程度適度調整貸款利率，加上小微企業資金缺口相對來說較小，周轉也快，對于銀行而言，小微企業貸款反而增加利潤空間。根據生命周期理論，小微企業的生命周期也分為四個階段，而不同時段的資金需求是不一樣的，對于創業期的企業來說，資金需求較大，而銀行業機構的貸款規模有限，對投資流向有嚴格規定，一般都是特定的經濟部門和行業才能獲得貸款資助，這使得常規性和傳統行業的小微企業就難以獲得資金，因此，金融機構要優先支持初創型小微企業的信貸支持，并制定小微企業年度經營計劃，對不同類型企業、不同行業、不同地區的支持比例和額度要科學合理地劃分。

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第二，專業服務機構獨立經營模式。銀行設立的小微企業專業服務機構，形式和行動需并行，對于專業服務機構運營上可以實行獨立的事業部制，獨立核算、獨立考核、獨立運營管理。通過建立專門的服務團隊，設計專屬小微企業金融產品和服務，建立專門業務流程，為河北省小微企業提供專業化服務，服務對象可涵蓋各類小微企業，如創新型小微企業、創業型、新型能源、高新技術等。通過體制、機制、產品、服務等各個環節的創新，針對小微企業經營特點和融資需求。金融機構為其提供量身定做的金融產品和服務，比如，有些小微企業往往是有形資產有限，很難提供足夠的傳統抵押物，難以滿足信貸風險防范的要求，而且當前小微企業的信用擔保業不健全，銀行等金融機構積極穩妥發展創業投（fffffd）資、無形資產抵押等融資工具，創業投資扶持機制，支持初創型和創新型小微企業發展。促進小微企業的成長，加快科技成果商業化和產業化的進程。

各級政府和監管部門。第一，完善小微企業信用擔保建設。一方面是小微企業信用。為了加強小微企業信用，銀行監管部門可建立小微企業信用信息數據庫，加快網絡互聯互通建設，實現信息共享，同時，加強對小微企業相關情況的監測分析，并將其納入央行宏觀經濟金融監測分析體系，通過定期或不定期地向商業銀行做出必要的信息和風險提示，引導商業銀行在不斷完善自身信息系統的基礎上，適時校正對小微客戶信貸業務發展的決策行為，增強商業銀行開辦小微信貸業務的信心。另一方面是小微企業擔保，河北省80%左右的擔保機構注冊資金不足億元，不符合銀監會的準入標準，部分符合標準的擔保機構則成為各家銀行爭搶擔保份額的對象，擔保額度不足。政府可統一構建小微企業擔保平臺或鼓勵和引導社會資本參與組建較大型的擔保公司，為擔保機構增加信用，銀行就可放大擔保倍數，貸款額度將會提高。為了分散貸款風險，一是與保險公司合作，為小微企業向銀行融資提供信用履約保證保險，彌補現行信用擔保體制在支持小微企業融資方面的不足。政府對保險公司進行保費補貼。二是與擔保公司合作。政府對擔保公司進行保費補貼。三是與創投公司合作。銀行與創投、風險投資公司合作進行銀投聯貸。

第二，加大政策支持和引導力度。從支持小微企業自身轉型來說，一是各級政府要設立小微企業發展專項資金，支持小微企業的技術改造、創新能力提升、結構轉型，支持創新型、創業型和勞動密集型的小微企業發展，加快淘汰落后產能，增強自身獲取貸款的實力。二是可以考慮成立專門的政府服務機構，在稅收、補貼等方面為部分小微企業提供便利。⑥從支持和引導金融機構來說，各級政府可針對小微企業的特殊情況，積極發展小額貸款公司、村鎮銀行、社區銀行等小型金融機構，也可通過建立信貸政策評估導向制度，獎勵考核制度等多種方式有效鼓勵銀行等金融機構向小微企業分布較多的縣鄉區域擴展，為這些區域的小微企業搭建多層次、多形式的政銀企對接平臺。例如開展專題調研會、聯席會、論壇等方式進行對接，不斷增強偏遠地區小微企業對金融產品和金融服務的認知，為小微企業融資創造便捷的條件。從規范金融市場來說，一味地放寬政策不進行嚴格限制也是不可取的行為。在鼓勵發展小額貸款公司，小額貸款公司、村鎮銀行、社區銀行等小型金融機構等政策放寬的前提下，也應該規范小微企業的融資服務，加強監管，避免一些非法機構利用小微企業的軟肋，發放高利貸、非法集資等使得小微企業處境更加艱難。

企業自身。從企業層面而言，可從兩方面進行改進。一方面是增強企業實力。面對小微企業河北省致力于調結構、轉方式、促轉型這一重大任務。首先小微企業要抓住契機，優化產業結構，轉變發展方式，從根本上提升本企業的實力，最大程度地贏得銀行的信任。其次，要具體問題具體分析，不同地區、不同發展階段、不同行業應選擇適合自身企業的信貸方式，例如，初創期的企業還是以內部資金為主，成熟期的企業選擇空間比較大，可以通過上市來融資，也可以利用外國金融機構獲取發展資金。⑦最后，增強企業知名度，樹立品牌意識，增強本企業與其他企業競爭貸款的優勢。品牌也是資產，也會創造價值，帶來收益。

另一方面是增強企業信用。首先，企業要積極主動增強信用，規范本企業財務制度，定期接受政府相關部門對其財務核算的指導和檢查監督，保證財務核算真實有效，增強金融機構對其財務核算的可識別性和可信性，不斷提升其融資能力。其次，認識到企業信用的重要性并積極配合相關部門做好本企業的信用登記，實事求是地上報信用信息，不能為了得到貸款虛報信息。最后，主動加強與銀行等金融機構的溝通，增進相互了解，建立相互信賴的銀企合作關系。

（作者單位：河北金融學院；本文系河北金融學院2014年科研基金項目成果，項目編號：JY201407）

【注釋】

②沈國儒：“河北省小微企業金融服務調查報告”，《金融教學與研究》，2012年第5期，第24～28頁。

③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業銀行金融支持小微企業發展對策研究”，《經濟縱橫》，2014年第1期，第43～44頁。

④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業家天地》，2012年第6期，第78～80頁。

⑤程建國：“助力小微企業走向發展的春天—金融支持小微企業發展專題座談會”，《中國金融》，2012年第14期，第86～92頁。

⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業金融支持研究”，《科學管理研究》，2013年第4期，第105～108頁。

⑦胡顯琴，舒家輝，周杰等：“對安義縣金融支持中小企業發展的調查與思考”，《金融與經濟》，2013年第12期，第80～82頁。

責編 / 豐家衛（實習）

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