我國農村金融服務現狀及發展對策

隋澤華

現階段深化我國農村金融服務是提高我國特色社會主義新農村的根本要求，同時也是建設新農村的基本前提。從當前農村金融服務的發展趨勢上來看，我國應主要施行農村金融體制的改革，形成金融機構與農村金融體系共存的發展政策，為構造和諧社會營造一個良好的環境。該文主要探討我國農村金融服務的現狀及發展對策，達到促進我國服務業進步的最終目標。

自從改革開放以來，新農村問題成為了我國黨和政府都比較關心的問題，也是近期高度重視的問題之一，是城鄉問題差距的具體體現。由于近年來我國農村金融服務的日益完善，推動了我國農村經濟的發展步伐，農民對于金融服務也有了新的認識，對其金融產品的要求也更加嚴格，傳統落后的金融服務已經滿足不了農村經濟的發展。

一、農村金融服務的意義

農村金融服務的概念。農村金融服務的概念主要是指，在金融機構運行的過程中，用金融交易的手段向活動的參與者提供的服務經驗，最后達到共同受益的目的。金融機構是一種專門進行貨幣信用活動的組織。多年來我國一直在進行農村金融體制的改革，并且在改革中進行創新[1]。目前我國農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用社以及各種村鎮銀行等，這些服務機構已經逐步形成了具有商業性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，國有銀行是主要的組成部分，農村信用社及其他村鎮銀行只是作為補充存在的。農村金融服務的主要對象是農民，在關心農村經濟發展的同時，也要關心農民的經濟水平，這種服務機構的設立對農村經濟發展可以產生巨大的影響。

農村金融服務的特點。農村金融服務的特點與傳統的金融服務的特點不同，農村金融服務具有周期性，因為其服務對象是農民，是農業生產的產物，但是由于農業生產自身的特點，所以使金融服務變得更加令人琢磨不定。農業生產的價格周期性跨度比較大，價位不穩定容易產生劇烈的波動，所以農業生產者容易對農村金融服務存在依賴，對金融機構的融資造成巨大的風險[2]。

農村金融機構的主要服務對象是農村企業以及農村的設施建設。根據農村企業的基本性質和活動范圍，可以將其表現形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現主體，在其特征和金融機構的執行手段上也不一樣。長久以來，逐利性是我國資金的獨有特性，所以導致金融資源不斷的從貧困地區向發達地區流動，造成了農村金融資金嚴重匱乏的局面。與此同時，農村由于經濟的不發達，農村企業的收支也極度不穩定，在很大程度上限制了農村企業獲得金融資金的機會。農民的大部分收入都是一些不穩定的收入，這些收入的不穩定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業機會、發展水平等。在資金的支出方面，由于產品的價格不斷增長，孩子的教育費用、父母的贍養生活費用都在不斷的增長，所以導致農民的消費一直不斷增長。對于農民來說，只有獲得了穩定的收入，才能使得資金的獲得越來越簡單，對促進農村金融的發展起到了一定的積極作用。

二、我國金融服務的發展現狀

從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步[3]。我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家。農村的金融貸款是體現一個地區乃至國家經濟發展水平的重要標志，農民對金融服務的滿意程度，說明了其產業的發展水平，所以農村的金融貸款是衡量這個地區金融服務的標準之一。

金融服務的種類多種多樣，但是我國農村的金融服務產品類型單一，長期停留在存款和貸款業務上，在保險、投資等方面的發展十分不受重視。目前隨著新農村金融機構的建設，在原有業務的基礎上，還增設了很多其他的產品業務，可以在發展農村經濟的同時拓展更多的經濟來源。

三、金融服務發展中存在的問題

農村金融機構的缺少。從其表面性質上來看，我國農村金融服務機構的覆蓋范圍已經達到了全世界的90%，而且我國農村金融機構的服務類型也是多種多樣，主要有農村信用社、商業銀行等。商業銀行由于經營成本的原因，正在逐漸的退出我國的農村金融機構舞臺。商業銀行的退出減少了我國對于信貸問題的影響，同時也導致了在農村金融服務中的地位越來越危險。隨著我國特色社會主義經濟的不斷發展，銀行也農村企業的關系正在慢慢惡化，對農村建設的支持也在緩慢減少。我國郵政儲蓄的主要特點是存款業務發展的比較好，首先是吸收存款，然后再將這些存款放至到農村中去，在支持城市經濟發展的同時，也促進了農村經濟的進步[4]。對于目前農村金融服務市場的供求矛盾，農村信用社絕對處于壟斷地位，壟斷了整個農村的金融服務業務。

金融產品單一化。農村金融服務機構的產品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產品相比有很大的差別。目前我國農村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業務等，這種產品的單一化與經濟發展的落后有很大關系。另外我國農村金融服務機構注重的不是多樣化的服務產業，而只是追求現有的表面利益。我國農村企業的發展十分緩慢，但是其經濟狀況卻在國民經濟中占據重要地位，農民對于服務市場的要求十分嚴格。

四、加快我國金融服務發展的對策

建立科學的農村金融服務機構。為了全面發展農村金融服務產業，滿足農村經濟的發展要求，只有不斷的構建農村服務機構，擴大其覆蓋范圍，才能提高其辦事效率。首先提高農村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發展狀況，在比較發達的城市金融服務業發展的比較快，連同當地鄉鎮的經濟水平也比較高，農村金融服務發展十分有效。相對經濟水平發展比較慢的城市，其金融服務發展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業來說，城市的發展是會帶動農村的發展，只有城市發展水平提高了農村發展水平自然上去了。

農村金融服務機構具有較強的地域性，特別是在很多經濟不發達的農村，這些地區的經濟主要依靠金融機構的下屬機構，這些下屬機構包括新型農村的金融機構以及農信社等，所以只有科學的分配農村金融機構才能很好地發展農村經濟[5]。同地區的金融機構可以按照發展情況的不同進行分配，其目的都是為了更好地發展農村金融服務機構。

加大對農村金融服務機構的投資。首先應加大人力資源的投入，提高農村企業工作人員的整體素質以及專業知識。過去的農村金融服務機構的工作人員都是從城市中選拔出來的，但是這種選拔方式往往留不住人才，工作人員的流失比較嚴重，所以改革后的農村建設應該在當地農民中進行選擇，然后在重點培養其專業素質。其次加大工作人員的數量，因為隨著經濟的發展，農村企業的發展數量也在不斷增加。

促進農村經濟的發展是目前我國主要任務之一，也是農村金融服務的最終目標，對于城鄉一體化的建設有著重要意義。目前只有高度重視農村金融服務的發展現狀，才能解決影響發展的主要問題，構建完善的發展體系。

（作者單位：中央財經大學）endprint