我國現階段高等教育助學貸款的　風險分析及防范

徐娟+姜波+施文潔

我國自1999年開始實行高等教育助學貸款以來遇到諸多困境，風險問題就是其中一個具有重大影響力的關鍵因素。貸款計劃中的各參與方（銀行、學校、政府、學生）均有可能遇到一定程度上的風險。各種風險的根本來源即貸款償還的拖欠。只有各參與方在明確了自身的風險后通過共同努力解決該問題才能從根本上防范風險。

一高等教育助學貸款的實施現狀

我國助學貸款政策自2000年9月在全國全面實施以來，至今已有十余年時間。為了完善助學貸款制度、規劃助學貸款流程、防范貸款償還風險，國家相繼出臺一系列政策，以保障助學貸款制度順利實施。可以看出，國家相關部門一直在探索和完善國家助學貸款實施機制，特別是建立和完善貸款償還風險防范和補償機制，這些舉措對規范貸款、防范風險起到了很大的積極作用，但違約貸款比例較高的難題仍不能根本解決，高校畢業生貸款拖欠償還比例仍居高不下。國家助學貸款拖欠償還高風險使得銀行在辦理國家助學貸款這一事項上缺乏積極性，導致國家助學貸款政策的實施出現困難。了解我國高等教育助學貸款的風險，采取有效的防范措施勢在必行。

二高等教育助學貸款的風險分析

（一）銀行風險分析

從銀行角度看，助學貸款是一種旨在幫助貧困大學生完成學業、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸，它有明顯的政策性，但本質上仍屬于商業貸款。助學貸款的風險主要來自于它的一些不同于一般貸款的特點，如采取了無擔保的信用制等。這些特點造成了銀行的信用風險和管理風險。

信用風險就是借款人在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。還貸違約會導致繼續貸款的停滯，部分困難學生的生活學習因而受到影響。據權威部門統計，目前全國學生貸款逾期不還的比例已經遠遠高于其他類型貸款。

管理風險是指助學貸款的拖欠使得銀行必須花較高的代價來催收欠款，無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導致管理風險。由于國家助學貸款具有筆數多、牽涉人數多的特點，且在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、催收等各項手續與高額度貸款一樣，因而該業務的管理成本本身就很高。此外，助學貸款所針對的是在校大學生，大學生畢業以后的流動性非常大，不利于銀行對助學貸款的貸后管理，這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風險。

（二）學校風險分析

如果一所學校的學生貸款拖欠率過高，那么至少會在以下兩個方面對學校產生影響：

1對學校聲譽和生源的影響

如果一所學校的拖欠率過高，將很可能會影響到該校的社會聲譽，并使該校失去繼續獲得貸款的資格。銀行出于對資金安全性的考慮會漸漸減少或最終取消對于拖欠率過高的學校的該項貸款。隨著整個社會對學生資助意識的深入，高校是否具有各項資助項目資格成為社會公眾評判高校實力的重要指標之一。一所學校畢業生貸款的拖欠率過高從一個側面反應出該校學生畢業后的職業前景，進而影響到該校未來招生的生源質量和數量。

2對“銀校關系”的影響

為了尋求銀校之間的“共贏”，銀行往往會向國家助學貸款的貸款學校提出一定的捆綁條件。如果高校畢業生貸款的拖欠率過高，以至于超過銀行的承受能力時，就極有可能破壞銀校關系，隨之將有可能帶來銀校之間其他業務往來上的困難與障礙，給雙方都帶來損失。

（三）政府風險分析

政府所承擔的風險包括兩個方面：隱性擔保和政府補貼。關于國家助學貸款，我國政府沒有建立相應的擔保制度，但事實上我國政府是國家助學貸款的隱性擔保者。關于政府補貼，包括政府50%的利息補貼，即“明貼”；對于學生貸款銀行的營業稅的免征，即“暗貼”。可見我國政府對該貸款的實施付出了相當的成本，如果貸款仍然沒有順利進行且困難重重，那么政府所支出的這部分成本就成了付出沒有收到任何效果的成本，成為政府的損失。

（四）學生風險分析

國家助學貸款的借款者是大學生中的弱勢群體，國家助學貸款在給他們帶來福音的同時也給他們帶來了沉重的債務。2007年全國建立了集中統一的個人信用信息基礎數據庫（簡稱“個人誠信系統”），自2007年1月正式運行以來，為每位大學生建立了信用檔案，記錄其信用卡、借用和償還國家助學貸款及其他類貸款信息。這個系統由中國人民銀行統一建立，各銀行之間可以聯網看到學生的各項信用情況，大學生貸款出現的違約記錄將記載在個人誠信系統中，這一系統方便銀行對不還貸學生進行懲治，所有個人不良信用記錄，還將使貸款違約學生在未來社會生活中遭受到許多不利影響。

三高等教育助學貸款的風險防范

（一）銀行強化貸款金融知識的宣傳和完善貸后管理

銀行需強化對貸款金融知識的宣傳，加強對貸款學生的貸款咨詢。據了解，伴隨著大學畢業生就業流動性強等現狀，一部分畢業生拖欠助學貸款的原因是不了解還款相關規定，不知道如何還款。建議銀行加強對助學貸款還貸程序、還貸方式及個人誠信系統的講解和宣傳工作，建立便捷的信息服務平臺，及時將助學貸款相關政策、還貸情況、利率調整等信息告知學生，方便無意逾期的畢業生及時還款。

完善貸后管理有助于及時發現貸款風險隱患，減少銀行貸款風險。銀行可以采用全面監控與重點監管相結合的方式，通過個人誠信系統，既對所有貸款學生進行還借貸監管，又重點監管信用等級較低的學生。銀行要與高校保持密切聯系，定期將學生還貸情況通知高校，請高校督促學生還貸，同時，銀行還可以將學生還貸情況作為下一年度對高校貸款發放額度考核的指標，使高校催款變被動為主動。隨著我國信息化建設的發展，銀行還可以和公安、法院、公共事業等部門合作，各部門之間信息資源共享，拓寬信息獲取渠道，以減少“失信”風險。

（二）學校加強誠信教育

要加強對學生的誠信教育，讓他們明白講究信用是大學生在未來社會中成功的基礎。學校可以更新德育教育方式，除了采用傳統的簡單說教外，還可以通過生動、多樣化的教學方式激發學生的誠信情感，建立誠信意識。如組織鑒定《大學生誠信承諾書》、邀請校內外專家開設誠信專題講座、舉辦以誠信為主題的交流會、辯論會，舉辦相關金融知識競賽等，讓學生在豐富多彩的活動中感受誠信、體驗誠信，形成“講誠信、重誠信”的校園環境。

（三）政府建設良好的社會環境，提供更廣闊的就業空間

在助學貸款中，政府不是直接管理貸款者也不是貸款金額的提供者，但它是游戲規則的制訂者、維護者和監督者，同時它還有非常的力量來處理貸款中的一切問題。目前，助學貸款在一些內外部因素上缺乏對借款人的有效制約，內部因素主要是銀行本身的因素，外部因素則是指一些宏觀制度供給上的不足。建設國家助學貸款的良好外部環境，能在一定程度上從助學貸款的系統外部防止拖欠行為的發生。同時政府還可以協調銀校之間的關系，促進兩個部門在國家助學貸款義務上的合作，促進該貸款的健康發展。

在建設良好社會環境的同時，政府還要高度重視家庭經濟困難大學生的就業問題，進一步完善貧困生的就業指導與就業服務體系，給予貧困學生政策上的扶持。例如，《高等學校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》頒布，中央部門所屬普通高校畢業生到本部地區和艱苦邊遠地區基層單位就業，服務期在3年以上（含3年）的，其在校學習期間獲得國家助學貸款本金及其全部償還之前產生的利息將由中央財政代為償還。在此政策的指導下，各地根據實際情況，采取相應措施，鼓勵大學生到基層、到艱苦的地方就業，既減輕了學生的還款負擔，又提高了基層干部隊伍水平。

（四）學生采取積極的態度

貧困生們應該積極地面對助學貸款，正確認識貸款、申請貸款以及償還貸款，以一種主人翁的意識參與其中，變被動為主動，積極參與到貸款計劃中。一方面提高自身在銀行信貸方面的素質，另一方面積極及時地向學校、銀行或政府反映助學貸款計劃中存在的問題，還可以從自身角度提出有關解決辦法的建議。學生應作到：第一，就貸款中碰到的各種問題積極向銀行或學校的貸款人員詢問；第二，努力學習一些基本銀行信貸知識，提高銀行信貸方面的自身素質。

根據上面分析，助學貸款中的每一方都面臨風險，每一方都可能成為風險來源，一個參與方出現問題，很快將產生其他一系列問題，從而使整個系統運行受阻。因此，國家助學貸款的風險防范要求參與四方共同努力，綜合規避風險，只有這樣才能從根本上防范風險，達成各方利益的共贏。

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