居民收入與保險需求關聯性實證分析

葛聯迎

摘要：在經濟高速發展與政府政策大力扶持下，居民收入水平不斷提高，促進了市場對投資理財的需求，并拉動了保險需求。研究居民收入與保險需求的關系顯得尤為重要。采用《中國統計年鑒2013版》的2000-2012年居民收入與證監會和保險業經營報告數據，對城鎮居民與農村居民的家庭人均收入和保險密度分別建立一元線性回歸模型，分析居民收入與保險需求的關聯性。

關鍵詞：居民收入；保險需求；保險密度；回歸分析

中圖分類號：F840.32 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0173-02

一、文獻研究概述與模型綜述

孫小素在她的研究中提出不同收入水平的消費者對保險的需求是不同的。絕對的收入水平和保險市場大小之間存在著顯著的正相關關系。收入的相對水平（收入差距）和保險市場大小之間也存在著一定的相關關系。

薛偉賢、張韞的研究表明影響因素與保費收入存在線性相關關系，且影響我國保險業的主要需求因素是經濟發展、科技發展和社會發展。通過因子分析法，表明我國保險需求有三個主要的影響因子，分別為經濟發展水平與經濟結構、經濟增長方式和年齡結構。經濟發展因素是影響保險需求的最主要的因素。

劉歡在其研究中分析出我國現階段，經濟發展的差異性決定人身保險需求的地域性特點，保險和經濟發展水平、居民收入水平等相關變量之間存在著相互制約、相互影響的關系，我國農村地區不同年齡的居民對于人身保險的各個險種的偏好程度不同。

關于居民收入與保險需求的關系，考慮指標的可量化性與數據資料的可得性來選擇解釋變量。因此，本文截取了2000-2012年的數據，保險需求用保險密度（Y1）來表示，居民收入用城鎮居民家庭人均收入（X1）、農村居民家庭人均收入（X2）來表示。（見表1）。

本文采用一元線性回歸模型。一元線性回歸模型是用于分析一個自變量（Xt）與一個因變量（Yt）之間線性關系的模型。一般形式為：Yt=a+bXt；其中Yt為因變量，Xt為自變量，a、b為回歸參數。

二、城鎮居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對城鎮居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關關系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

在一元線性回歸模型中，保險密度與城鎮居民家庭人均收入的相關系數為0.985，兩者相關性很高；sig值為0，遠遠低于0.05，說明其顯著性極高。

判定系數R2的取值介于0和1之間，R2越接近于1，表明擬合度越好。R2=0.97，說明保險密度與城鎮家庭居民人均收入有顯著相關。

保險密度與城鎮居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1，當城鎮居民家庭人均收入低于3954.57元/年時，保險密度為負，這時不可能出現保險需求，居民收入不能滿足生活基本消費；當城鎮居民家庭人均收入達到3594.57元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時只能滿足人們的生活基本消費；當城鎮居民家庭人均收入超過約3594.57元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足基本生活消費的同時對保險產生一定的需求。因為本文研究的是基于2000-2012年的居民收入與保險需求的數據做出的關聯性分析，在這期間中國經濟屬于快速發展時期。因此，保險需求是隨著居民收入的增長而增長。但當中國發展到一定程度時，人們的安全保障在壽險產品中得到滿足時，這種情況就會發生改變。在充裕的可支配收入支撐下，人們的注意力會被轉移到其他更高層次的需求中，以滿足除保險需求外的其他更高層次的需求，這時再多的保險產品也不能轉移他們的需求，同時過多的保險消費在造成金錢的重復浪費下，也會導致負的邊際效益。因而，當居民收入水平達到一定高度時，居民收入與保險需求不是始終為單調的正向關系。

三、農村居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對農村居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關關系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

保險密度與農村居民家庭人均收入的相關系數為0.976，兩者具有顯著相關；sig值為0，低于0.05，顯著性極高。R2=0.953，很是接近1，說明保險密度與農村居民家庭人均收入的擬合度很高。

保險密度與農村居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y2=236.78+0.192X2，當農村居民家庭人均收入低于1233.21元/年時，保險密度為負值，這時不可能出現保險需求，居民收入都用于生活基本消費；當農村居民家庭人均收入達到1233.21元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時基本能滿足人們的生活基本消費；當農村居民家庭人均收入超過1233.21元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足人們基本消費的同時產生一定的保險需求。同城鎮居民家庭人均收入與保險密度的關系一樣，從2000-2012年數據分析得出農村居民家庭人均收入與保險需求是正向相關。根據馬斯洛需求層次理論，當人們的收入水平達到一定的高度時，對安全保障必然會有需求。但是隨著收入水平的增加，人們對保險消費的結構層次這方面的需求也會發生變化，以生存需要為主的單一消費模式會轉向消費多樣化。因此，當居民收入達到一定程度時，居民收入與保險需求的關系會發生變化，不在只是正向關系。

綜上所述居民家庭人均收入與保險需求的關聯分析，可以看出居民家庭人均收入的高低對保險需求的大小會產生影響，而且在現階段農村居民家庭人均收入與保險需求的關聯性明顯要比城鎮居民強。居民家庭人均收入越高，人們對保險產品的支付承受能力越強，保險需求的深度和密度也會增加。反之，居民家庭人均收入越低，根據恩格爾定律，居民收入用來購買食物的支出所占的比例就越大，其對保險產品的支付承受能力就越弱，自然對保險需求就越小。

同時，居民收入水平的提高不意味著保險需求的長久增長，保險需求的增長還受制于消費的邊際效用遞減理論。在其他因素條件不變的情況下，居民收入的增長會刺激保險需求的同步增長，但是一旦達到某種程度后即人們對保險產品消費達到飽和時，保險需求就會相應地開始下降。從2000-2012年中國保險業經營情況來看，居民收入與保險需求的發展趨勢呈正相關。

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當收入達到一定的程度時保險需求量會出現下滑趨勢；在密度上保險需求結構會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產品為主的單一消費結構向多樣化保險產品過渡。同時基于國外研究現狀，當一個國家的經濟達到一定的高點時，人們對保險產品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關系不會始終是正向關系。

四、居民收入與保險需求關聯性實證分析結論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關聯性。第一，城鎮居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，并且從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據居民收入與保險需求的關聯性分析可以看出，農村居民家庭人均收入與保險需求的關聯性較城鎮居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區經濟發展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經濟的發展，進而提高居民收入，形成一個良性循環。

第二，相關金融監管部門能加大規范保險業的力度，國家和地方制訂相關的法律法規，規范保險業，建立一個讓人們對保險業信賴的環境，使得在一個處在經濟高速發展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應增加。

第三，保險公司應該積極開拓農村巨大的保險市場，擴大對三農的承包范圍，加快險種的開發步驟，積極開發新的、適合于農村的保險產品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉間居民的收入差距。在保險這一金融產品的消費中，城鎮居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農村市場這時是最好的選擇，增加農村居民對保險的需求，這就需要政府與相關部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉之間居民的收入差距。

參考文獻：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關系分析：北京市為例[J].特區經濟，2010（4）.

[2] 張風科.中國保險業發展與消費增長的關系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運澤，歐陽川.城鎮居民收入與保險需求關系的理論分析[J].中國經貿導刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發展潛力的形成原因、規模估測與發揮機制研析[Z].中國保險學會學術年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當收入達到一定的程度時保險需求量會出現下滑趨勢；在密度上保險需求結構會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產品為主的單一消費結構向多樣化保險產品過渡。同時基于國外研究現狀，當一個國家的經濟達到一定的高點時，人們對保險產品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關系不會始終是正向關系。

四、居民收入與保險需求關聯性實證分析結論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關聯性。第一，城鎮居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，并且從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據居民收入與保險需求的關聯性分析可以看出，農村居民家庭人均收入與保險需求的關聯性較城鎮居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區經濟發展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經濟的發展，進而提高居民收入，形成一個良性循環。

第二，相關金融監管部門能加大規范保險業的力度，國家和地方制訂相關的法律法規，規范保險業，建立一個讓人們對保險業信賴的環境，使得在一個處在經濟高速發展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應增加。

第三，保險公司應該積極開拓農村巨大的保險市場，擴大對三農的承包范圍，加快險種的開發步驟，積極開發新的、適合于農村的保險產品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉間居民的收入差距。在保險這一金融產品的消費中，城鎮居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農村市場這時是最好的選擇，增加農村居民對保險的需求，這就需要政府與相關部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉之間居民的收入差距。

參考文獻：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關系分析：北京市為例[J].特區經濟，2010（4）.

[2] 張風科.中國保險業發展與消費增長的關系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運澤，歐陽川.城鎮居民收入與保險需求關系的理論分析[J].中國經貿導刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發展潛力的形成原因、規模估測與發揮機制研析[Z].中國保險學會學術年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當收入達到一定的程度時保險需求量會出現下滑趨勢；在密度上保險需求結構會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產品為主的單一消費結構向多樣化保險產品過渡。同時基于國外研究現狀，當一個國家的經濟達到一定的高點時，人們對保險產品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關系不會始終是正向關系。

四、居民收入與保險需求關聯性實證分析結論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關聯性。第一，城鎮居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，并且從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關系，從2000-2012年的數據分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據居民收入與保險需求的關聯性分析可以看出，農村居民家庭人均收入與保險需求的關聯性較城鎮居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區經濟發展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經濟的發展，進而提高居民收入，形成一個良性循環。

第二，相關金融監管部門能加大規范保險業的力度，國家和地方制訂相關的法律法規，規范保險業，建立一個讓人們對保險業信賴的環境，使得在一個處在經濟高速發展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應增加。

第三，保險公司應該積極開拓農村巨大的保險市場，擴大對三農的承包范圍，加快險種的開發步驟，積極開發新的、適合于農村的保險產品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉間居民的收入差距。在保險這一金融產品的消費中，城鎮居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農村市場這時是最好的選擇，增加農村居民對保險的需求，這就需要政府與相關部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉之間居民的收入差距。

參考文獻：

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[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運澤，歐陽川.城鎮居民收入與保險需求關系的理論分析[J].中國經貿導刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發展潛力的形成原因、規模估測與發揮機制研析[Z].中國保險學會學術年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責任編輯：王 帥]