中國商業銀行發展模式的問題與改革研究

賈少穎

摘要：深化金融體制改革，完善金融市場體系，是中共十八大確立的金融體制改革的方向目標和任務。2012年以來，面對全球經濟復蘇緩慢，國內經濟放緩，利率市場化提速，直接融資快速發展等復雜的外部環境，中國商業銀行堅持戰略轉型，完善經營機制，加強科技創新應用，規范理財業務發展，積極探索資本工具創新，有序參加資產證券化試點，同時提升綜合經營協同能力，穩步實施國際化發展，在諸多方面取得了新進展。

關鍵詞：中國商業銀行；發展；金融市場；利率市場化

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0170-03

一、引言

隨著加入世界貿易組織的過渡性保護期的結束，我國商業銀行已全面對外開放。外資銀行正逐步為中國居民提供全方位的金融服務，我國金融系統所賴以保障安全的對外封閉和對內壟斷的格局被打破，外資與中資銀行正在公平，對等的基礎上展開一場激烈的競爭。2008年經濟危機后，至2012年，全球經濟復蘇緩慢，國際政治經濟摩擦不斷，大宗商品價格波動加大，歐債危機持續蔓延。中國經濟在穩增長，調結構，惠民生的組合政策作用下，遏制了逐季下滑的態勢，增速趨穩。在過去的2013年，中國商業銀行面臨的經營環境復雜多變，但總體趨于穩定。

二、中國商業銀行的發展歷程

新中國成立以后，我國在計劃經濟體制下形成了由中國人民銀行領導的統一銀行體系，使中國人民銀行成為辦理存款，貸款和匯兌業務的商業銀行，而且還擔負著國家宏觀調控職能的中央銀行。文化大革命結束以后，我國的銀行體系重新開始恢復和重建。1978年中國共產黨十一屆三中全會以后，開始全面糾正錯誤。從1977年至今，我國商業銀行的發展大致可以分為以下幾個階段。

（一）重建體系階段（1977——1986年）

1978年3月中國人民銀行總行恢復了他的獨立部級單位的地位，但是，其所擔負的商業銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1978年開始，恢復了主管農村金融業務的中國農業銀行，從中國人民銀行中分設出了主管外貿信貸和外匯業務的中國銀行，又從財政部中分設出了主管長期投資和貸款業務的中國建設銀行。

在1983年國務院發文明確規定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，同時決定成立中國工商銀行，接管了中國人民銀行原有的信貸和儲蓄等商業銀行業務。1985年人民銀行出臺了專業銀行業務可以適當交叉和“銀行可以選擇企業、企業可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業銀行之間開展適度競爭。

（二）改革攻堅大發展階段（1986年至今）

1997年年中發生的東亞金融危機，對我國的金融業敲響了警鐘，商業銀行的風險防范問題受到嚴重關切。一是在信貸方面的融資仍具有很強的計劃經濟成分。二是國家政府對銀行的運營發展干涉很多。三是銀行的管理層往往從其自身利益最大化出發，一方面熱衷于擴大擴張機構與規模。另一方面則傾向于增加銀行自身的費用支出，導致銀行的利潤下降，第四是內部管理比較薄弱，缺少行之有效的風險措施。

2002年我國經過長達15年的艱苦談判終于加入了世界貿易組織。在金融業開放的同時，外國資本的進入對我國銀行業威脅很大。我國商業銀行面臨著競爭能力較差、不良資產較高、資本充足率低的嚴峻挑戰，所以我國政府決定進一步加強對商業銀行的監管，推進商業銀行的改革。21世紀的金融業將為客戶提供個性化的優質服務，我國的商業銀行本著以客戶為中心，打破過去傳統的概念和動作方式，廣泛的用電子計算機技術和先進的信息技術和設備，建立集約化、科技化的現代商業銀行經營管理模式。我國商業銀行實施更加多元化的經營戰略，進入了挑戰與機遇并存的新時代。

三、中國商業銀行經營環境

（一）國際環境復雜，世界經濟緩慢復蘇

2012年以來，全球經濟緩慢復蘇，國際政治經濟摩擦不斷，大宗商品價格波動加大，歐債危機持續蔓延。發達經濟體經濟增長公化。美國經濟在2012年全年實際GDP增長速度有所加快，通脹、就業形勢也略有改善，但經濟依舊缺乏強勁復蘇的動能。歐元區經濟再度陷入衰退，日本經濟增速大幅度下滑。

（二）國內金融市場運行穩健，貨幣市場利率回落

第一，2012年，中國貨幣市場利率逐步走低，交易量大幅增加。貨幣市場流動性由緊張向寬松轉變，市場的利率緩慢走低。

第二，國內的股票市場結構性的慢牛行情漸漸形成，期貨市場將迎來大的發展。人民幣匯率總體出現小幅度升值，國內市場對美國經濟增長前景樂觀。

四、國內五大商業銀行的發展模式

（一）國有五大商業銀行發展概述

國家通過中央匯金公公司，財政部代表國家出資、引進投資者和境內外上市等多種舉措。在2012年末，工農中建交五大商業銀行的股東中，國家股所占比例明顯下降。與此同時，中央匯金公司、財政部代表國家履行出資人權力并向五家銀行派駐董事，大體上解決了長期困擾大型商業銀行的產權主體虛置的問題。

為了探索市場化治理模式。一是不斷強化股東大會職能，明確股東大會的最高權力機構地位，加強股東權益保障，努力保證全體股東行使職權。二是決策機制及程序進一步明確和規范。三是監督機制建立。獨立董事和外部監事被引入董事會和監事會。四是董事會戰略決策能力增強。董事會下普通設立專門委員會，提高戰略決策和控制能力。五是深化人力資源管理體制和激勵約束機制改革。建設銀行，工商銀行等都出臺了人事激勵機制改革方案。中國銀行以實施人力資源改革為著力點，取消行政級別，推動公開競聘和雙向選擇。

（二）建設銀行

建設銀行是我國管理固定資產投資的專業銀行。中國建設銀行成立于1954年，建設銀行成立的基本背景是，我國開始執行發展國民經濟的第一個五年計劃，以建設156項重點工程為中心的大規模經濟建設在全國陸續展開，為管理好巨額建設資金，建設銀行應運而生。中國建設銀行以為客戶提供更好服務，為股東創造更大價值，為員工搭建廣闊的發展平臺，為社會承擔全面的企業公民責任為使命。以市場為導向以客戶為中心作為銀行發展的經營理念，注重綜合素質突出業績實效的人才理念。

1994年末，建設銀行先后對資金管理體制、信貸管理體制、財務管理體制和會計核算體制進行或正在進行一系列重大改革，總行和一級分行集中調度、統一調度和經營資金的能力增強，財務會計制度進一步向國際準則靠近。同時建設銀行還對客戶經營戰略和區域經營戰略進行重新定位。建設銀行因此取得了更快的發展和更好的經營效益。2004年，各方面日趨成熟的建設銀行先于工商銀行、農業銀行與中國銀行一起率先成立了股份制商業銀行，體制的改變使建設銀行似蛟龍出海，在激烈的市場競爭面前大展宏圖，首先從先進國家引入了戰略投資者，實現股權多元化，完善公司治理結構。同時，將繼續全面推進各項管理改革，促進績效進步，高層管理的目標按照“三會分設、三權分開、有效制約、協調發展”的原則，建立科學高效的決策、執行和監督機制，確保各方獨立運作、有效制衡，努力把中

國建設銀行股份有限公司辦成一家資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代化股份制商業銀行。

近年來，建設銀行高度重視和積極應對互聯網金融的挑戰，穩步推進互聯網技術與金融業務的深度融合，在“善融商務”、電子銀行、電子支付業務、“E商貿通”、電子政務“網上招投標”等互聯網金融發展方面，做了一些有益的實踐和創新，取得了較好的進展和實效。

在業務模式的創新上面建設銀行也走在了發展的前列。比如中國建設銀行在溫州的分行就創新中小企業業務發展模式。一是根據建總行模式的整體設計思路，成立了專業化的中小企業經營中心。該中心配備了受理、審查、審批、風險管理等一系列的專業人員，形成了一個能為中小企業提供優質、快速金融服務的“信貸工廠”，采用流水線作業方式，實行客戶營銷和貸款管理相分離、中后臺業務集中化、標準化操作的業務運作模式，提高審批效率。二是綜合溫州地區的物理距離、客戶市場等情況，對“信貸工廠”模式實施流程再造。在基層網點成立了58支專業中小企業服務團隊，推動專業化經營模式向縱深發展。以更加貼近企業，更好服務企業，簡化業務流程，提高業務效率。

五、國內中小股份制商業銀行發展模式

近年來，全國中小股份制商業銀行加強全面創新，理財信用卡等業務，資產負債獲得高速增長，而利潤增速的放緩，貸款不良額和不良率兩者都升高，但風險是可控的。在2013年，全國中小股份制商業銀行資產負債的增長速度放緩，風險控制的壓力會比較大，又進一步加大養老金，資金托管結算等業務的發展。

（一）股份制商業銀行發展模式概述

商業銀行的股份制決定了其自負盈虧自擔風險的特點。具有良好的激勵與約束機制、較高的市場靈敏度和金融服務效率和創新能力，著重為中小企業提供便利和服務。發展迅速，業務量大比例增長，經營品種不斷增加，新的經營網點也不斷開設，一些正在進行全國性的布局。但相比資產規模的迅速擴展，資本金不足已經成為制約其發展的重要因素。其他問題如產權結構不合理，地方政府對銀行的參與過度，股權過于集中，國有企業持有股權比重過大等問題也漸漸凸顯出來。相對于國有控股商業銀行，全國性中小股份制商業銀行經營管理的規范性相對弱一些，監管加強使得這些銀行手續費及其他服務性收入受到較大影響。

全國性中小股份制商業銀行致力于構建富有成效的小企業金融專業化運營模式，創新業務產品，加強風險控制，不斷提升對小企業的金融服務水平。積極探索新的小企業經營模式，深化小企業金融服務。一是部分全國性中小股份制商業銀行將小微企業金融服務劃入零售銀行業務條線。二是創新推出“平臺金融”業務模式，專門服務小微企業。三是創新小微客戶組織形式，組建小微企業城市商業合作社。加快推進多層次小企業專營體系建設。

（二）深圳發展銀行

深圳發展銀行股份有限公司（下簡稱深發展），在中國是第一家向社會公眾公開發行股票且上市的商業銀行。深發展在1987年12月22日正式宣告成立。2012年6月14日，深圳發展銀行正式公告，深圳發展銀行已完成吸收合并平安銀行的所有法律手續，深發展和平安銀行已經正式合并為一家銀行，深發展作為深圳第一家上市公司和全國最早的股份制銀行，二十余年的發展，深發展實力明顯增強，成為了一家在深圳、北京、杭州等22個發達城市設立了近300家分支機構的全國性商業銀行，在北京、香港設立辦事處，并和國外很多國家和地區的600多家銀行建立了代理行關系。2004年，深發展又引進了國際戰略投資者——新橋投資集團成（美國），成為國內首家外資是最大股東的中資股份制商業銀行（來源“深圳發展銀行官網”）。

2005年以來，深發展將零售業務作為戰略轉型的方向，堅持以客戶為中心、創新產品和服務，構建起了零售銀行的產品和服務體系。信用卡業務繼續推行環保、時尚的核心價值定位；在房地產調控政策密集出臺的情況下，個人貸款業務繼續調整，增加高收益業務的比例，積極拓展個人經營性貸款。同時，在多領域展開與中小金融機構合作，獲得多項業務資格，金融產品鏈進一步延伸，還在國內率先建立了財會、信貸、稽核垂直管理體系，積極引進現代企業人力資源管理體系。在系列改革措施的推進下，深發展不斷完善公司管理結構，提升科學決策能力，全面加強風險控制，資產質量顯著提高，資本實力明顯增強。深發展憑借持續的創新能力，各項業務取得了快速的發展，2010年深發展在國內20個發達城市設立了303家分支網點，并在北京、香港設立代表處，與境外600多家銀行建立了代理行關系（來源“深圳發展銀行官網”）。

六、建設銀行與深圳發展銀行發展模式比較

（一）建設銀行與深圳發展銀行發展模式的相同點

建設銀行與深圳發展銀行雙方都立足于客戶，以市場為導向，以客戶為中心，積極發展業務。建設銀行與深圳發展銀行雙方都注意市場反應，注重自已產品與服務創新機制的運作。

（二）建設銀行與深圳發展銀行發展模式的不同點

建設銀行計劃將資源集中用于目標客戶、產品和重點區域。建設銀行加強與大型企業客戶的傳統良好關系，關注電力、電訊、石油和燃氣以及基礎設施等戰略性的龍頭企業，以及與主要金融機構和政府機關的傳統良好關系，并選擇性地發展與中小企業客戶的關系。在個人銀行業務方面，大力提高來自高收入個人客戶市場的收益，同時通過提供更具成本效益和規模經濟效益的產品，鞏固大眾客戶基礎。其次，建設銀行發展批發和零售產品，專注中間業務，包括支付和結算服務、個人理財業務和公司財務管理。并且建設銀行對開發新的業務持有非常高的積極性，積極發展本行的個人銀行業務，專注住房按揭和儲蓄產品多樣化，并建立業內領先的信用卡業務，這也是建設銀行發展的獨到之處。建設銀行重點發展長江三角洲、珠江三角洲和環渤海地區等經濟較發達地區市場的主要城市，并加快發展中國內陸省份的省會城市。

2005年，深發展獲得離岸網銀業務資格，為公司客戶搭建起跨時空、全方位的銀行服務體系。而且經過多年的積淀之后，2005年，深發展開始了向零售業務的全面轉型之旅。財富管理中心、個人貸款中心、汽車融資中心、信用卡中心、客戶服務中心，構建了深發展零售銀行全方位的產品和服務體系。立足于提供全方位的優質金融服務，深圳發展銀行與客戶建立了穩固長久的合作伙伴關系。從國有企業到民營企業，從基礎建設到高新技術產業，深圳發展銀行伴隨著中國經濟發展的脈搏穩步前進。

七、展望

商業銀行有兩種經營模式：分業經營和混業經營，每個模式都有自己不同的代表如分業模式的代表是英國，混業模式的代表是德國，但是在在不同的歷史時期，兩種模式的作用是不同的。混業和分業兩種模式都各有利弊，我們不能單純的說哪個更好或者更有優勢，而是要要審時度勢，根據當下的國際環境和國家自身發展來選擇合適的經營模式。1993年以前中國為了追求經濟的高速增長，模仿歐洲大陸實行混營模式但出現了金融混亂局面，導致了國家出臺商業銀行法規定禁止混業經營，因此1993年以后到今天都是分業經營。但是隨著我國加入WTO，順應經濟全球化的趨勢不可阻擋，這就要求我們不能一直停留在分業領域里面，而是應該順應大勢，慢慢從分業過度到混業。

當今世界發展的大趨勢是混業經營，中國作為走在前面的發展中國家，更應順應歷史發展的潮流，加快改革步伐，做好向混業經營轉變的準備。在新的發展環境和市場格局下，國內商業銀行應重新審視自身的優勢和不足，構建新的發展模式。

總體來看，通過在傳統商業銀行基礎上的不斷拓展和創新，未來銀行新的發展模式正在形成，其功能定位、盈利模式、業務模式都將發生巨大變化，這是商業銀行根據新的市場資源和經營環境做出的重要突破。

參考文獻：

[1] 中國建設銀行研究部專題組.中國商業銀行發展報告2013[M].北京：中國家金融出版社，2013.21-49.

[2] 劉詩平，陳雯瑾.利率市場化沖擊中國商業銀行經營模式[EB/OL].2014-3-5.

[3] 卜紅亞.中國建設銀行發展簡吏[EB/OL].http：//roll.sohu.com/20110905/n318362895.shtml，2011-9-5.

[4] 中共中央.中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定[R].北京，2013.1-7.

[5] 劉吉偉. 我國銀行業現狀分析及其未來展望[EB/OL]. http：//www.qianzhan.com/report/detail/300/140321-16320191.html，2014-3-21.

[6] 成思危.中國經濟改革與發展研究[M].北京：中國人民大學出版社，2008.46-65.

[7] 張建軍.創新中小企業業務發展模式[EB/OL]. http：//www.shfinancialnews.com/xww/2009jrb/node5019/node5036/

node5048/userobject1ai68820.html，2010-11-30.

[8] 艾德明.股份制商業銀行簡介以及與國有商業銀行對比分析[EB/OL].http：//www.xmxyk.net/html/xinyongkazhi

shi/2010/0823/3750_2.html，2010-8-23.

[9] 白欽先，馬海東，劉 剛.中國中小商業銀行發展模式研究.[M]北京.中國金融出版社，2010：45-56.

[10] 任 娟，崔 嬌.中小商業銀行競爭策略的實施[M].北京：中國人民大學出版社，2012：23-33.

[責任編輯：龐 林]