新形勢下大學生醫療保障體系構建問題研究

王海容　李潔

[摘 要]將在校大學生納入城鎮醫保范圍后，我國現行大學生醫療保障體系主要由城鎮醫保和商業保險構成，同時個別高校也采取了如合作醫療保險、服務外包、建立醫保基金等模式來解決大學生醫療保障的難題。在實行全民醫保的醫療改革背景下，大學生醫療保障以其特有的價值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學生醫療保障體系有著重大現實意義及發展趨勢：大學生醫療保障制度是構建社會主義和諧社會的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮居民基本醫療保障體系，進而利于推進和實現我國全民基本醫療保障。

[關鍵詞]大學生 醫療保障 構建

[中圖分類號] R197.1；G647 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2014）15-0171-02

隨著我國基本醫療保險制度及醫療保障體系建設的進程推進，國家已將大學生納入城鎮居民基本醫療保險（以下簡稱“城鎮醫保”）范圍，這對建立健全大學生醫療保障制度具有重大現實意義。但是，僅將大學生納入社會醫療保險體系，是不足以解決其健康風險問題的，且現行大學生醫保制度也存在這樣那樣的問題。因此，構建切合大學生實際的醫療保障體系意義重大。

一、我國現行大學生醫療保障存在的主要問題

（一）大學生實際醫保需求難以得到保障

大學生現處于“小病常犯報銷無門，大病纏身報銷無力”的尷尬境地。大學生醫療費用支出集中在普通門診，而城鎮居民基本醫療保險統籌基金主要用于支付參保大學生住院醫療費用（含符合計劃生育政策的生育住院費用）和門診大病的醫療費用，且存在起付標準和年度最高支付限額，因此，可報銷的大學生常見的普通或重大疾病種類少、藥類（特別是特效藥）品種少。大學生常見病、重特大疾病的醫保需求無法得到滿足。

作為基本醫療的補充手段之一的商業保險，本來是一種很好的醫療保障補充機制，但是由于我國商業保險市場尚不完善，使之對一些疾病賠付能力有限，對經營大學生商業醫療保險積極性不高。因此，商業醫療保險針對大學生的重特大疾病的險種匱乏、保險范圍小、報銷率低、理賠手續相當繁瑣且理賠困難，真正的大病風險仍然難以抵御，不能充分發揮其彌補城鎮醫保不足的作用。

（二）大學生參保積極性不高

當前中國社會的保險意識仍十分薄弱，人們沒有意識到保險是幫助當事人在意外發生時，將損失降到最低程度的一種手段。尤其是大學生身體素質普遍較好，健康狀況總體穩定，患病率及人均醫療費用偏低，對自身的健康和安全沒有充分的考慮，自身就缺乏應有的保險消費意識。加之政府、社會、高校對大學生醫療保險溝通、宣傳不到位，使得大學生對醫保了解認識和掌握程度不夠，參保積極性不高。不僅是商業保險，就連城鎮醫保，一些經濟條件不好且自恃身體不錯的大學生，恐因繳費負擔，也有抵觸，不愿參保。

（三）其他問題

現行大學生醫療保險還存在其他問題，如高校醫療保健機構基礎設施差，醫療資源匱乏，醫護人員素質參差不齊，醫療水平低，綜合服務能力差，不能長效保障大學生的身體健康；定點醫療機構、非定點醫療機構就醫環境、醫療水平、服務質量無法滿足大學生就醫需求；大學生異地報銷困難，應屆大學生離校后入職前進入醫保“真空期”，醫保關系接續工作做得不到位等。

二、構建適應社會經濟發展的多層次大學生醫療保障體系

（一）完善大學生社會醫療保險

1.強化政府主導作用

大學生醫療保險必須達到一定的覆蓋范圍才能實現社會互助共濟。筆者認為應由政府主導，強制大學生參保；同時對貧困學生采取降低或減免保險費的自理部分，以此鞏固擴大基本醫療覆蓋面，確保醫保基金總量的持續增長。在此基礎上，政府應充分發揮政府公共財政基礎性、保障性的作用，在保證資金投入的同時，積極探索建立穩定增長的醫療保障資金籌資機制，增大籌集資金的數額，以此增強基金共濟能力，確保醫療保險基金的良性運作。

2.明確高校主體地位

針對當下藥價虛高、醫療費用持續增加，大學生的疾病風險處于增大的狀態，高校可實行“住院及門診特大病統籌”與“普通門診統籌”相結合保障模式來有效解決大學生的醫保問題。同時，高校應做好應屆大學生離校醫保關系接續工作。筆者認為高校應協同醫保部門，針對離校后入職前的應屆畢業生，就參加城鎮居民基本醫療保險或新農合醫療保險作集中分類辦理，避免醫保“真空期”。

為滿足大學生的醫療需求，高校應穩步推進校醫院的綜合改革，從加強醫護人員專業素養和職業道德的培養，配置更為齊全的醫藥設備，合理簡化就醫流程及醫保報銷流程，改善醫療環境等軟硬件的建設入手，提高校醫院醫療服務能力。此外，高校還可引入健康管理機制，對大學生的健康進行全面的監測、分析和評估，提供健康咨詢及健康指導，對于危險因素進行全程干預。如此防治兼備，才能有效地保障大學生身體健康。

（二）正確引導商業醫療保險

商業醫療保險作為社會醫療保險的重要補充，能夠對高收入人群和法定醫療保險無法滿足其需求的人群提供補充服務。因此，根據自愿參保原則，政府及高校應鼓勵家庭經濟條件相對寬裕的大學生，在參加基本醫療保險的基礎上同時參加商業保險，以補充單純社會保險帶來的不足和缺陷。即城鎮居民醫療保險主要保障大學生的基本醫療待遇，而參加商業醫療保險可進一步減輕大學生醫療負擔，解決城鎮居民醫保年度最高支付限額以及重大疾病的醫療費用問題，提高了大學生醫療保障水平。此外，商業保險公司擁有豐富的保險管理經驗，能夠就提高大學生理賠服務效率、簡化相關理賠手續、提供增值服務等事項進行完善、創新，或特設出符合大學生不同層次醫保需求的高風險保障的保險種類和基本醫保之外的健康保險產品。

（三）完善大學生醫療救助制度

基于衛生保健和健康公平性原則，完善大學生醫療救助制度有利于解決重癥貧困大學生的治療費用問題，保障其基本權利，有利于大學生群體的醫療救助與整個社會的醫療救助體系銜接。其中尤為重要的是建立大學生大病統籌專項基金。該基金可通過政府救助資金投入和高校政策補貼獲得，可通過相關部門規范基金管理、第三方有效地監督而安全有效地運行。此外，簡化申請大學生醫療救助的手續、程序，醫療救助服務質量的提高等對全面推進重特大疾病學生、意外傷亡學生和特困生的救助工作也十分重要。

（四）探索建立無息的助醫貸款

助醫貸款涉及銀行放貸額度、貸款利率、保險報銷比例、家庭還貸能力等因素，因此，學界普遍認為可借鑒其他模式，探索建立無息助醫貸款：（1）格萊珉銀行模式：即專注于向窮人提供小額信貸，幫助窮人實現個體創業，擺脫貧困的農村金融模式。（2）Kiva模式：Kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非盈利組織。即借由一個網絡平臺，將放款人和借款人聯系在一起。但同格萊珉銀行模式一樣，其小額貸款均是建立在已考察了貸款項目的獲利可能、還貸比率高的基礎上。（3）美國做法：患者無錢治療疾病時，可在救助機構中任選一個先治療，簽署相關文件，治愈后定期給該機構固定數額捐款。（4）國家助學貸款制度：即由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。筆者認為若推行無息的助醫貸款，可以從以下方面進行探索：限定病種和限定較小貸款金額；小范圍開展試點工作；招標選擇貸款經辦行，定位貸款性質；設立一定比例的貸款風險補償金；簽訂誠信還款承諾書；完善銀行的征信（即建立“信用檔案”，供需求者和信貸機構使用的專業化的信用信息服務）系統。

四、結束語

在實行全民醫保的醫療改革背景下，大學生醫療保障以其特有的價值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學生醫療保障體系有著重大現實意義及發展趨勢：大學生醫療保障制度是構建社會主義和諧社會的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮居民基本醫療保障體系，進而利于推進和實現我國全民基本醫療保障。此外，建立健全大學生醫療保障制度還有利于減輕政府財政負擔，減輕高校及學子的醫療負擔。

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[責任編輯：鐘 嵐]