城鎮化進程中保險公司參與社會保障體系建設淺析

張迥

摘要:黨的十八大報告強調，要堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。2012年中央經濟工作會議也明確指出，城鎮化是我國現代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在。李克強總理多次強調，要將推進新型城鎮化發展作為未來一個時期的重點工作。保險是市場化的風險轉移機制，在統籌城鄉發展、建立健全社會保障體系，提升保障水平等方面有著天然的優勢，新型城鎮化建設的推進也必將成為未來中國保險業轉型發展的新契機。

關鍵詞:城市保險建設

一、城鎮化進程中社會保障制度的運行現狀

經過六十多年的不斷改革與探索，目前我們已經基本建立起具有中國特色的社會保障體系。主要包括城市居民的社會保險、最低生活保障、社會福利、優撫安置和社會救助；農村居民的合作醫療，最低生活保障制度以及正在探索的養老保險制度和農民工的相關保險制度。其中社會保險制度是社會保障體系的核心部分，由養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險組成。我國的社會保障制度在維護社會穩定和促進經濟發展方面做出了積極貢獻，但是在運行的過程中仍然出現了很多問題。

(一)城鄉社會保障制度嚴重分割

從我國的社會保障歷程可以看出，我國社會保障體系明顯偏重于城鎮而輕農村，側重城鎮戶口的就業人員而較少考慮進城務工的農民。從這兩個特點來看，我國的社會保障制度出現了嚴重的城鄉分割狀況。農村社會保險中除去居民自己繳納的社會保險費用外，集體經濟或者國家補助的相對比例較低，占農民人均收入不足10%。城鎮居民除自身負擔的社會保險外，企業和國家補助的約占城鎮居民人均可支配收入的30%。據統計，中國農村和城市福利待遇人均相差33萬元。

(二)社會保障統籌層次低

建國之后我國社保資金的運行管理是“國家統籌與企業管理相結合”，是一個“國企結合”的制度。除了十幾個實施個人賬戶做實施試點省份實現了賬戶基金省級統籌外，其余地區統籌程度都沒有突破縣市級水平，離省級統籌、國家統籌甚至社會化還有很大距離，社會保險統籌層次低，低于風險的能力自然不強。

(三)社保體系轉移性差不適應發展需要

由于城鎮職工基本基本養老不可全額攜帶，絕大部分非當地戶籍人口參與度不高。據2011年國家統計局相關數據顯示，企業為農民工繳納養老、工傷、醫療、失業、生育的比例分別為13.9%、23.6%、16.7%、8%和5.6%。由于養老保險不能隨流動人口的流動而轉移和接續，即使他們參保了，也享受不到社會保障的好處。所以說農村流動人口只能享受形式上的社會保障，而不是實質性的社會保障。

二、城鎮化的推進給保險公司的發展帶來了良好機遇

城鎮化是一個城市經濟演變的社會過程，不僅僅是農村變為城市，也不僅是城市數量的增加、規模的擴大。城鎮化具有三重特征，一是經濟特征，人類進入工業時代后，商品經濟的發展使農業的比重逐漸下降，非農業比重逐漸上升。二是社會特征，城市人口占總人口的比重增加。三是行為特征，生活方式發生變化，逐漸向城鎮方式轉變，這是城市生活的社會行為特征本質上的發展。

李克強總理指出“我們強調的新型城鎮化，是以人為核心的城鎮化”。根據城鎮化的特征，結合保險業發展特點，新型城鎮化至少可以為保險公司的發展帶來五大機遇，可以用五個關鍵詞來總結。

第一個關鍵詞是“人口城鎮化”。城鎮化的結果必然是使農業活動比重逐漸下降，非農業活動比重逐漸上升，人口從農村向城市逐漸流動，農民逐漸市民化。有數據預計，城鎮化趨勢將帶來2-3億人進城，這部分人都將成為保險公司新的服務主體或成為可深層次開發的主體。

第二個關鍵詞是“土地城鎮化”。城鎮化的趨勢必然帶動城鄉基礎設施建設的發展和土地城鎮化，通過基礎設施建設的發展帶來城鄉居民生產活動、生活方式、就業模式的轉變，會引發新的風險管理因素，從而進一步提高居民對商業保險的需求?？梢灶A見，城鎮化將帶動一批三四線城市和中心城鎮的發展。有數據統計，城鎮化率每提高一個百分點，將帶動保險密度提高五個百分點。

第三個關鍵詞是“管理城鎮化”。伴隨土地城鎮化和農民市民化進程的加快，將會有一批農民實現農轉非，城鄉差距將進一步縮小，這樣就要要求政府的社會管理模式也要有相應的變化，尤其是政府部門將更多地借助保險保障手段，進一步加強對農民市民化進程中有關民生問題的關注，從而提升社會對養老和醫療保障等商業保險的需求。據相關部門統計，若2020年城鎮化率從目前的51%提升到60%，人身險市場規模將擴大近兩倍。

第四個關鍵詞是“觀念城鎮化”。城鎮化帶來的人口流動將會帶動城鎮居民的交流與溝通，讓他們進一步關注生活、開闊視野、更新觀念、增長見識。讓以往不熟悉、不明白、不了解也不愿意去購買的商業保險的鄉鎮和農村居民，增強風險防范的意識，提高保險知識，提升風險管理理念，知道可以通過購買商業保險等多種手段來應對人生中的各種風險，這種觀念的轉變也會促使潛在的人身險市場規模不斷擴大。

第五個關鍵詞是“財富城鎮化”。盡管當前城鄉居民的收入差距在不斷縮小，但城鄉居民的差距現如今還是有很大的差距。據相關數據統計顯示，2012年城鄉居民人均可支配收入與農村居民人均純收入之比為3.1比1，保險消費差距更是高達了9倍之多。隨著城鎮化率的不斷提高，必然會推動城鄉居民財富的轉移和增長，進而提升居民對保險保障的購買力。

三、保險公司參與城鎮化進程中社會保障體系建設構想

隨著城鎮化的不斷推進，社會保障制度改革已經成為政府亟待解決的問題。保險公司要充分發揮自身的特點和優勢，積極參與到社會保障體制的改革之中，服務城鎮化建設。

(一)加強與政府以及醫療機構的合作，助推醫療體制改革

積極構建醫療保險數據庫，建立醫療數據共享機制。目前我國醫療數據分散，衛生部門、社保部門、和保險公司的經驗數據難以共享，還沒有一個科學的疾病發生率和醫療費用的數據平臺。因此，需要集合衛生系統、社保系統和保險公司的醫療保險數據，共同構建疾病發生數據庫和醫療費用數據庫。此外，保險公司之間以及保險公司和醫院社保部門之間還要加強合作，建立長期的聯系和定期交流醫療數據機制，保證醫療數據的更新和完善。

保險公司可以與醫療機構開展多種形式的合作。一是進行協議合作。例如一家或多家保險公司同醫療機構之間簽署協議，對費用控制、診斷率與治愈率、共同監管等方面進行約定。各家保險公司進行合作，形成風險控制聯盟，建立客戶、代理人、醫療機構和醫務人員信息共享機制，加強對醫療機構的控制。二是保險公司可以參與對醫療機構的收購或參股，共同參與醫療機構的管理，形成風險共擔機制。這樣可以更好地控制不必要的醫療成本支出，有效防范醫療浪費。三是把新型城鎮化建設進程中形成的新社區作為主戰場，保險公司可以在此類的社區內，加大宣傳工作，比如建立簡易的保健所，隨時提供咨詢與保健服務，從而提高這部分新城鎮人口的保險意識和保險知識，培養潛在客戶。

(二)創新產品設計，完善多層次的城鄉保險保障體系建設

從目前的人身險產品來看，無論是保費測算、保障內容、繳費方式、條款設計等都主要是針對城市居民需求而設計開發的，相關數據基礎也是來源于城市?？紤]到城鄉生活的差異，現有的產品結構已經不能很好地滿足新型城鎮市場的需求。因此，保險公司可以結合實際情況，切合城鎮化進程中出現的一些實際需求，設計符合新城鎮特征的保險產品。比如，創新三農保險，再比如城鎮化進程中農民在短期內可以獲得高額土地補償金，但農民城市化以后卻可能出現中長期養老、醫療缺少保障的問題，可以考慮研發一些以保障功能為主、以投資為輔，繳費期限短、條款簡明扼要，通俗易懂的保險產品。同時積極參新農合、新農保以及基本醫療保險的承辦與經辦，為城鄉居民提供養老、意外、醫療、生育等多層次、多元化的保障內容，完善誠征化背景下的社會保障體系。

(三)加強保險資金的投資運用，為城鎮化發展提供資金保障

廣義上說，城鎮化社會保障體系建設不僅局限于醫療和養老，保障房、養老院等基礎設施建設同樣是完善社會保障體系的重要內容。保險具有三大功能，經濟補償、資金融通和社會管理。從保險的三大功能的闡述中我們就能發現保險在社會保障體系建設中具有不可替代的重要作用。保險資金特別是壽險資金的長期性、穩定性的特征，恰好契合了城市化進程中保障房、養老院等基礎設施和房地產建設的資金需求。同時，監管部門于2012年也進一步放松了保險資金運用的政策，為保險資金參與城鎮化建設提供了政策依據。因此，保險公司可以分析研究借鑒信托公司等其他金融機構的投資模式，探索和創新與地方政府合作共贏的業務發展模式，規范保險資金的使用行為，通過股權、債券等多種方式，積極參與到城鎮化建設的基礎設施建設、不動產以及健康、養老產業的投資，以投資業務助力負債業務，提升保險公司的整體收益水平，推動保險公司健康持續發展，繼而形成良性循環，使保險資金成為城鎮化發展資金支持的源動力。

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