國內直銷銀行發展狀況研究

吳秀倫

摘要:直銷銀行是國內銀行業運用互聯網技術構建的一種新型銀行運作模式，它不設實體網點，不發實體銀行卡，主要是通過移動終端、電話、網絡等電子渠道為客戶提供不受時空限制的金融服務。

關鍵詞:直銷銀行建議

一、國內直銷銀行發展模式

(一)獨立線上綜合平臺模式

直銷銀行不設實體機構，僅利用電話銀行、互聯網營銷平臺、網上銀行和移動銀行等電子化渠道能為客戶提供金融服務。客戶開戶無需去到實體網點，在互聯網上操作就能完成，開戶成功后即可享受直銷銀行的金融服務。

(二)“互聯網平臺+直銷門店”模式

該模式采取線上、線下融合互通的方式，線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多元化電子服務渠道構成；線下渠道則是布放VTM、ATM和自助繳費終端等多種自助設備，客戶可借助門店的自助設備與銀行客服人員進行實時視頻對話并完成開戶、開卡等步驟，客戶在現場拿到新銀行卡后即可辦理網上銀行、手機銀行等業務。

二、國內直銷銀行主要特征

(一)具備網絡銀行相關特征

服務不受時空限制。直銷銀行主要通過電話、網絡、移動終端等多種線上渠道進行業務拓展，且不少業務如開戶、轉賬、理財等均可由系統自動處理，因此，能夠有效突破時空限制，為客戶提供全天候服務。

產品服務價格較優惠。直銷銀行不設實體網點，無需物理柜臺和柜臺服務人員，因此，可節省大量成本支出。直銷銀行便可將節省下來的成本讓利于客戶，提供利率優惠、費用低廉的金融產品和服務，以增強綜合競爭力。

金融服務效率較高。直銷銀行借助互聯網技術與后臺系統為客戶提供多元化的線上服務，可為多名客戶同時辦理金融業務，從而大大節省了交易等待時間，提高了金融服務效率。

(二)從屬于傳統銀行體系

組織架構上隸屬傳統銀行。目前，直銷銀行沒有獨立的經營牌照，本質上是由傳統銀行主導開發的、在原有銀行體系框架內運營的新型銀行運作模式。因此，在組織結構上，直銷銀行與傳統銀行其他部門一樣，是傳統銀行的有機組成部分，不是獨立法人實體。

經營策略從屬于傳統銀行。直銷銀行是在傳統銀行確定的整體發展戰略基礎上開展業務，本質上是傳統銀行經營的補充。因此，直銷銀行在制定其自身的經營戰略時，既要充分考慮直銷銀行本身的發展規律，又要服從總行的發展戰略和經營目標。

產品研發及上線受制于傳統銀行。國內直銷銀行尚處于探索階段，目前仍然按照傳統銀行產品的研發流程設計產品，針對性不強，且新產品上線需由總行審批。

(三)與網上銀行存在一定區別

對實體網點的依賴程度不同。網上銀行的客戶需要到實體網點辦理銀行卡，并開通網銀服務后，才能進行網上銀行操作。而直銷銀行的所有業務都可通過互聯網、電話、移動終端等線上渠道辦理，客戶無需到實體網點辦理銀行卡，只需要在網上申請直銷銀行電子賬號，即可享受直銷銀行服務。

產品服務定位不同。網上銀行產品服務是線下銀行業務在空間上的拓展，而直銷銀行產品服務只針對特定客戶群體，如民生銀行的直銷銀行，僅提供“如意寶”、“隨心存”和“輕松匯”三類產品，其主要理念是通過設計標準的產品和服務，最大限度降低業務復雜程度，以降低運營成本。

后臺功能定位不同。網上銀行的后臺僅提供咨詢服務功能，而直銷銀行的后臺（業務處理中心和Call Center）可直接與終端客戶溝通并提供復雜的金融服務。

三、國內直銷銀行發展面臨的問題

金融體制不健全。從國外情況看，直銷銀行的發展有賴于利率市場化、存款保險制度、綜合化經營等。但從我國目前情況看，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。

監管政策不明確。目前，國內直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面尚無明確規定，使其在開展業務時面臨法律和合規風險。

相關風險不容忽視。一是網絡安全漏洞引發的信息科技風險。網絡病毒、木馬程序和黑客攻擊是影響網絡金融安全的三大主因。二是網絡信息傳播速度快、范圍廣引發的流動性風險。由于網絡信息傳播速度快、范圍廣，加上網絡業務操作的高度便捷性，使得直銷銀行業務的風險傳遞較傳統銀行業務速度更快、范圍更廣。

四、對策建議

鼓勵開展直銷銀行試點。隨著金融脫媒、利率市場化趨勢的不斷深化，國內銀行業戰略和業務轉型壓力不斷加大，直銷銀行正是部分銀行在探索新型業務模式、培育新的利潤增長點過程中的重要創新舉措。為促進商業銀行加快戰略和業務轉型，監管部門應當積極鼓勵和引導有條件的商業銀行開展直銷銀行試點，鼓勵其大膽嘗試。

健全直銷銀行法律法規體系。一是適時將直銷銀行發展過程中較為成熟的機構、業務和模式納入《商業銀行法》等金融法律法規的規范中。二是適時制定直銷銀行監管指引，規范和引導直銷銀行的運營、交易和風控等行為，并制定符合直銷銀行特點的遠程開戶、支付清算等規則。

完善直銷銀行監管體制。一是設置審慎的準入門檻。應對直銷銀行設置審慎的準入門檻，交易風險揭示和系統安全機制設計等方面的審核要求，在條件成熟的情況下，可考慮頒發獨立的直銷銀行經營牌照。二是適度調整監管重心。將與互聯網特征密切相關的直銷銀行信息科技風險和流動性風險等納入監管重點。三是不斷完善監管方式。針對直銷銀行業務運營和風險特征，不斷健全非現場監管系統、監管指標和實時監測技術，建立專門的風險評估工具。

加快推動金融體制改革。一是加快推進利率市場化改革。二是加快建立存款保險制度。三是加快推動綜合化經營。

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