淺析我國(guó)微型金融發(fā)展中的問(wèn)題及其對(duì)策建議

黃佳怡

摘要:微型金融是指對(duì)低收入群體提供的小額金融服務(wù)。本文從我國(guó)農(nóng)村資金供需狀況出發(fā)，結(jié)合我國(guó)微型金融發(fā)展現(xiàn)狀，深化其發(fā)展意義，探究現(xiàn)存發(fā)展中的問(wèn)題，并進(jìn)一步提出針對(duì)我國(guó)微型金融發(fā)展的合理建議。

關(guān)鍵詞:微型金融小額信貸農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)世界銀行扶貧咨詢委員會(huì)（The Consultative Group to Assist the Poor，CGAP）給出的解釋：微型金融（Microfinance），通常是指向窮人和低收入人群（Poor and Low-income Clients）提供的金融服務(wù)，包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、扶貧開發(fā)、保證保險(xiǎn)和資金劃匯以及其他的金融服務(wù)等。因而，自上世紀(jì)七十年代微型金融的概念提出以來(lái)，發(fā)展中國(guó)家無(wú)疑成為了其發(fā)展的主要市場(chǎng)，并且逐漸將微型金融納為傳統(tǒng)金融體系的一個(gè)有益補(bǔ)充。

一、我國(guó)微型金融的研究意義

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，盡管城市化進(jìn)程顯著，但農(nóng)村人口仍占有很大比重，并且農(nóng)村人口是我國(guó)貧困人口的主要部分。統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)現(xiàn)有國(guó)家級(jí)貧困縣592個(gè)，全國(guó)貧困人口2688萬(wàn)人，其中扶貧重點(diǎn)縣貧困人口1693萬(wàn)人，扶貧重點(diǎn)縣貧困發(fā)生率8.3%（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局住戶調(diào)查辦公室，2011）,扶貧壓力仍然很大。自“三農(nóng)問(wèn)題”提出以來(lái)，我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的各項(xiàng)政策支持。但基于長(zhǎng)期留存問(wèn)題以及我國(guó)金融業(yè)的特殊性，農(nóng)村貧困人口并不能得到足夠的金融服務(wù)支持。另外，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技與生產(chǎn)技術(shù)的提升，農(nóng)村人口的生活需求、消費(fèi)理念、理財(cái)與投資意識(shí)已經(jīng)發(fā)生了較大的改變，對(duì)于金融服務(wù)和支持的需求日益增加，需要多樣化、優(yōu)質(zhì)量和高效率的資金與之匹配。也正是由于金融服務(wù)供需之間的矛盾，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，極大的放緩了我國(guó)由經(jīng)濟(jì)大國(guó)向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)換進(jìn)度。

而在我國(guó)，改善民生無(wú)疑是黨建及政府工作的首要落實(shí)點(diǎn)，使經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展真正惠及百姓，成為國(guó)家和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，面對(duì)日益復(fù)雜的世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境，國(guó)家和政府領(lǐng)導(dǎo)人多次提出并強(qiáng)調(diào)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)適應(yīng)形勢(shì)、自我改善及健康發(fā)展的重要任務(wù)。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)日前發(fā)表了《關(guān)于深化經(jīng)濟(jì)體制改革的若干問(wèn)題》的署名文章,其中重點(diǎn)講到了市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)于在金融體制改革的重要性。金融業(yè)雖存在特殊之處，但仍需要擴(kuò)大市場(chǎng)化力度，需要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)改善，通過(guò)市場(chǎng)優(yōu)化資源配置，幫助尋求當(dāng)下小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴等老問(wèn)題的解決之道。可見，研究微型金融，因其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民生狀況息息相關(guān)，具有重大意義。

二、我國(guó)農(nóng)村資金供需狀況分析

我國(guó)農(nóng)村資金的外部供給主要來(lái)源于財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸、民間合作金融組織以及私人借貸。下文將對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用狀況著重進(jìn)行展示。

(一)財(cái)政補(bǔ)貼方面

自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，我國(guó)財(cái)政撥款用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的比例幾乎一直位于10%的水平以下。即使是在2000年后我國(guó)GDP實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)的階段，農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政支出的比重仍然很低且增速較為緩慢。如圖1所示。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村貸款及農(nóng)村存款金額均在2001年-2012年呈增加趨勢(shì)，但兩者占全國(guó)存貸款總額比重仍然較低。農(nóng)村貸款占各項(xiàng)貸款總額百分比在2006年以前長(zhǎng)期處于低水平且存在巨大存貸款比例差；近年來(lái)比重實(shí)現(xiàn)顯著上升但仍處于非理想水平。可見大量資金被投入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信貸資金供給仍然不足。如圖2及表3所示。

圖1：

資料來(lái)源：根據(jù)2001-2011年《中國(guó)金融年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理

圖2：

資料來(lái)源：根據(jù)2001-2012年《中國(guó)金融年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理

三、我國(guó)微型金融發(fā)展歷程及其現(xiàn)狀

(一)我國(guó)微型金融發(fā)展歷程

自20世紀(jì)90年代，外國(guó)微型金融成功經(jīng)驗(yàn)被介紹到中國(guó)，經(jīng)過(guò)十多年的改革和發(fā)展，微型金融對(duì)于我國(guó)的扶貧事業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要地推動(dòng)作用。大體上，我國(guó)微型金融的發(fā)展經(jīng)歷了以下四個(gè)階段：

1、實(shí)驗(yàn)階段（1993年——1996年10月）

我國(guó)的微型金融實(shí)踐開端于1993年由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立的“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。通過(guò)對(duì)成功的孟家拉“鄉(xiāng)村銀行（GB）”小額信貸模式的引進(jìn)與學(xué)習(xí)，我國(guó)先后在河北省易縣、河南省虞城縣、南召縣和陜西省丹鳳縣這些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行了扶貧試點(diǎn)。而后，由同樣是非政府組織中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心開展的扶貧計(jì)劃經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，也在我國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣（市）得到推行。

2、擴(kuò)展階段（1996年10月——2000年）

微型金融的運(yùn)行主體轉(zhuǎn)向政府，自1996年開始，中央多次召開會(huì)議，言明要積極穩(wěn)妥地推行小額信貸項(xiàng)目，使得小額信貸扶貧項(xiàng)目顯著發(fā)展。這一階段，我國(guó)在繼續(xù)借助國(guó)際組織的援助資金之外，將國(guó)家財(cái)政和扶貧貼息貸款作為了項(xiàng)目資金的主要來(lái)源。

3、全面實(shí)行及推廣階段（2000年——2005年）

我國(guó)微型金融發(fā)展出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社在中國(guó)人民銀行的支持下，相應(yīng)日益增加的農(nóng)村信貸需求推行小額信貸活動(dòng)，逐漸在農(nóng)村市場(chǎng)形成壟斷地位。

4、探索階段（2005年至今）

隨著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的放寬，民間資本和一些外國(guó)資本，逐漸進(jìn)入到我國(guó)的微型金融市場(chǎng)中來(lái)。探索新型微型金融發(fā)展模式以及深入推進(jìn)金融體制改革成為當(dāng)前新形勢(shì)下的新任務(wù)。

(二)我國(guó)微型金融的主要類型

目前，我國(guó)的微型金融主要有小額信貸、社區(qū)發(fā)展基金、貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金和農(nóng)村資金互助社四種類型，而以小額信貸（公益性）為其最主要形式。

所謂公益性小額信貸，主要分為：政策性小額扶貧貸款和小額信貸項(xiàng)目?jī)深悺Ｇ罢咧饕烧驼?guī)性金融機(jī)構(gòu)開展，以國(guó)家財(cái)政資金和貼息貸款為資金來(lái)源，而后者則是由民間組織主持的，以國(guó)內(nèi)外的無(wú)償資助為主要資金來(lái)源。社區(qū)發(fā)展基金，則以社區(qū)居民為主體，吸納項(xiàng)目社區(qū)居民的入股資金，居民既是使用者，同時(shí)也是監(jiān)督者和管理者。貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金的資金與小額信貸同樣來(lái)源于政府扶貧資金，不同的是其資金所有權(quán)歸互助組織內(nèi)的村民集體所有。而農(nóng)村資金互助社則是我國(guó)放松微型金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的新嘗試。可見，后三類方式雖然普及度尚不比小額信貸，但由于其成員可對(duì)資金共同管理、使用并享有所有權(quán)的特點(diǎn)，在很大程度上提高了對(duì)資金的使用效率。

四、我國(guó)微型金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

雖然我國(guó)在微型金融方面已經(jīng)做出許多成功嘗試，但總體看來(lái)，我國(guó)微型金融市場(chǎng)發(fā)展還不完善，歸結(jié)起來(lái)，主要存在以下問(wèn)題：

(一)覆蓋率較小

由于新設(shè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本高、開設(shè)地區(qū)自然環(huán)境及經(jīng)營(yíng)環(huán)境差等原因，金融機(jī)構(gòu)的開設(shè)缺乏積極性，已有機(jī)構(gòu)也多分布在相對(duì)較為發(fā)達(dá)的中心村鎮(zhèn)，使得偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)依舊無(wú)法被覆蓋，工作的進(jìn)一步推進(jìn)遇到很大困難。

(二)信貸服務(wù)仍回避農(nóng)村及貧困人口

我們知道，普惠性金融體系認(rèn)同的是使所有需要金融服務(wù)的人，包括過(guò)去難以得到金融服務(wù)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體，都能獲得各種應(yīng)有的金融服務(wù)。而我國(guó)的普惠性金融體系和小額信貸仍處于初級(jí)階段，小額信貸開展的利好形式并未真正給農(nóng)村人民帶來(lái)足夠的金融支持。由于發(fā)放農(nóng)村貸款呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)收益劣勢(shì)，小額信貸公司仍多發(fā)放商業(yè)信貸，存在回避農(nóng)村金融需求的現(xiàn)象。農(nóng)村中大部分有資金需求的低收入群體，需要經(jīng)過(guò)一系列苛刻的抵押條件才能從金融機(jī)構(gòu)貸到款或者根本得不到貸款。公益性小額信貸仍主要以少數(shù)大型非盈利組織，如NGO提供，影響程度亦非常有限。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范制度存在缺陷

我國(guó)金融市場(chǎng)尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩(wěn)定性和可靠性，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。針對(duì)傳統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)以及微型金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸主體自身的特殊性，更要著重對(duì)客戶還貸能力、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)波動(dòng)性等重要因素進(jìn)行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農(nóng)貸款單筆交易額度小，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；放貸利率較商業(yè)貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國(guó)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)盈利能力較弱。營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行持久性經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)資源配置功能進(jìn)而使得大量?jī)?yōu)質(zhì)金融資源不可避免地“逃離”農(nóng)村。

(五)監(jiān)管體系與政策扶持體系不完善

國(guó)際上通過(guò)“巴塞爾”協(xié)定對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率以及不良資產(chǎn)率做出了明確的規(guī)定，但對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理卻是不適當(dāng)?shù)模坏珶o(wú)法發(fā)揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個(gè)金融體制改革的鋪展。特別對(duì)于具有相當(dāng)正面意義的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，由于缺乏我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的正規(guī)監(jiān)管、宣傳和操作透明度的曝光，實(shí)則降低了其潛在影響力。對(duì)資金具有需求的客戶很可能因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱錯(cuò)失借貸機(jī)會(huì)。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對(duì)于公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)陷入兩難。

五、創(chuàng)新微型金融的對(duì)策建議

(一)擴(kuò)大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)覆蓋面

政府增強(qiáng)扶持力度，鼓勵(lì)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從資金、稅收、物資、人員、設(shè)備等方面上進(jìn)行支持。增多基層網(wǎng)點(diǎn)，夸大網(wǎng)點(diǎn)輻射面，緩解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡的現(xiàn)狀，推行機(jī)構(gòu)人員輪崗制，保證偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)服務(wù)。增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)流動(dòng)宣傳站。

(二)完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范制度

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，因此建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度勢(shì)在必行。一是組織機(jī)構(gòu)員工定期培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二是建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，形成專業(yè)有序的問(wèn)責(zé)體系，同時(shí)建立相應(yīng)獎(jiǎng)懲制度，注意實(shí)行部門隔離，降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。三是建立穩(wěn)健的信貸政策與流程，對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的貸前了解，降低不良貸款率，設(shè)立信貸監(jiān)管與跟蹤機(jī)構(gòu)，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準(zhǔn)備。五是向農(nóng)戶等貸款者進(jìn)行貸款知識(shí)宣傳，培養(yǎng)其守約精神，提高其還款意識(shí)，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環(huán)。

(三)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力

為了提高內(nèi)存金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和普遍性，必須降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利，不斷推出新的、高質(zhì)量的、符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。一是進(jìn)行管理技術(shù)創(chuàng)新，引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，形成規(guī)模有序的管理模式，從而降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部營(yíng)運(yùn)成本。二是進(jìn)行科學(xué)而靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據(jù)借款者的資信程度設(shè)計(jì)不同期限與差別利率的金融產(chǎn)品，從而建立適合于借貸雙方的合理價(jià)格，形成均衡利率模型。三是注意金融機(jī)構(gòu)本身形象及金融產(chǎn)品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進(jìn)行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況建立富有彈性的監(jiān)管指標(biāo)和體系，從而增強(qiáng)微型金融的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新與活力，促進(jìn)微型金融的發(fā)展；建立針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)特殊情況的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管原則，特別對(duì)公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進(jìn)行監(jiān)督與公布。

綜上四點(diǎn)建議，上文關(guān)于金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)仍回避農(nóng)村及貧困人口的問(wèn)題也可以得到相應(yīng)緩解。

六、結(jié)束語(yǔ)

不可忽視的是，近年來(lái)我國(guó)的微型金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展。根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2945個(gè)減少到2299個(gè)，2009年時(shí)存在的708個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問(wèn)題大致得以解決。2012年,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革,全年農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行125家。截至2013年末，全國(guó)共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國(guó)微型金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷增加，更大程度上彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，其扶貧、改善民生與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的功能將日漸凸顯。

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endprint

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范制度存在缺陷

我國(guó)金融市場(chǎng)尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩(wěn)定性和可靠性，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。針對(duì)傳統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)以及微型金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸主體自身的特殊性，更要著重對(duì)客戶還貸能力、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)波動(dòng)性等重要因素進(jìn)行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農(nóng)貸款單筆交易額度小，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；放貸利率較商業(yè)貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國(guó)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)盈利能力較弱。營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行持久性經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)資源配置功能進(jìn)而使得大量?jī)?yōu)質(zhì)金融資源不可避免地“逃離”農(nóng)村。

(五)監(jiān)管體系與政策扶持體系不完善

國(guó)際上通過(guò)“巴塞爾”協(xié)定對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率以及不良資產(chǎn)率做出了明確的規(guī)定，但對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理卻是不適當(dāng)?shù)模坏珶o(wú)法發(fā)揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個(gè)金融體制改革的鋪展。特別對(duì)于具有相當(dāng)正面意義的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，由于缺乏我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的正規(guī)監(jiān)管、宣傳和操作透明度的曝光，實(shí)則降低了其潛在影響力。對(duì)資金具有需求的客戶很可能因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱錯(cuò)失借貸機(jī)會(huì)。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對(duì)于公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)陷入兩難。

五、創(chuàng)新微型金融的對(duì)策建議

(一)擴(kuò)大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)覆蓋面

政府增強(qiáng)扶持力度，鼓勵(lì)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從資金、稅收、物資、人員、設(shè)備等方面上進(jìn)行支持。增多基層網(wǎng)點(diǎn)，夸大網(wǎng)點(diǎn)輻射面，緩解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡的現(xiàn)狀，推行機(jī)構(gòu)人員輪崗制，保證偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)服務(wù)。增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)流動(dòng)宣傳站。

(二)完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范制度

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，因此建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度勢(shì)在必行。一是組織機(jī)構(gòu)員工定期培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二是建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，形成專業(yè)有序的問(wèn)責(zé)體系，同時(shí)建立相應(yīng)獎(jiǎng)懲制度，注意實(shí)行部門隔離，降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。三是建立穩(wěn)健的信貸政策與流程，對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的貸前了解，降低不良貸款率，設(shè)立信貸監(jiān)管與跟蹤機(jī)構(gòu)，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準(zhǔn)備。五是向農(nóng)戶等貸款者進(jìn)行貸款知識(shí)宣傳，培養(yǎng)其守約精神，提高其還款意識(shí)，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環(huán)。

(三)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力

為了提高內(nèi)存金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和普遍性，必須降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利，不斷推出新的、高質(zhì)量的、符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。一是進(jìn)行管理技術(shù)創(chuàng)新，引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，形成規(guī)模有序的管理模式，從而降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部營(yíng)運(yùn)成本。二是進(jìn)行科學(xué)而靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據(jù)借款者的資信程度設(shè)計(jì)不同期限與差別利率的金融產(chǎn)品，從而建立適合于借貸雙方的合理價(jià)格，形成均衡利率模型。三是注意金融機(jī)構(gòu)本身形象及金融產(chǎn)品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進(jìn)行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況建立富有彈性的監(jiān)管指標(biāo)和體系，從而增強(qiáng)微型金融的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新與活力，促進(jìn)微型金融的發(fā)展；建立針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)特殊情況的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管原則，特別對(duì)公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進(jìn)行監(jiān)督與公布。

綜上四點(diǎn)建議，上文關(guān)于金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)仍回避農(nóng)村及貧困人口的問(wèn)題也可以得到相應(yīng)緩解。

六、結(jié)束語(yǔ)

不可忽視的是，近年來(lái)我國(guó)的微型金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展。根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2945個(gè)減少到2299個(gè)，2009年時(shí)存在的708個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問(wèn)題大致得以解決。2012年,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革,全年農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行125家。截至2013年末，全國(guó)共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國(guó)微型金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷增加，更大程度上彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，其扶貧、改善民生與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的功能將日漸凸顯。

參考文獻(xiàn):

[1]李克強(qiáng).關(guān)于深化經(jīng)濟(jì)體制改革的若干問(wèn)題[J].求是. 2014(09)

[2]胡驚鴻.我國(guó)小額信貸不同模式的比較與運(yùn)用研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué). 2009

[3]謝升峰.微型金融與低收入群體信貸——理論及對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的解析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究， 2010，（9）

[4]黃承偉,陸漢文,劉金海.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)——中國(guó)農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會(huì)綜述[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì). 2009，（9）

[5]蔡秀,肖詩(shī)順.影響我國(guó)微型機(jī)融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析[J].實(shí)證分析

[6]肖上賢.國(guó)外微型金融經(jīng)典運(yùn)作模式比較及啟示[R].深圳：鵬元資信評(píng)估有限公司，2010年11月3日

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(三)風(fēng)險(xiǎn)防范制度存在缺陷

我國(guó)金融市場(chǎng)尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩(wěn)定性和可靠性，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。針對(duì)傳統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)以及微型金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸主體自身的特殊性，更要著重對(duì)客戶還貸能力、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)波動(dòng)性等重要因素進(jìn)行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農(nóng)貸款單筆交易額度小，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；放貸利率較商業(yè)貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國(guó)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)盈利能力較弱。營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行持久性經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)資源配置功能進(jìn)而使得大量?jī)?yōu)質(zhì)金融資源不可避免地“逃離”農(nóng)村。

(五)監(jiān)管體系與政策扶持體系不完善

國(guó)際上通過(guò)“巴塞爾”協(xié)定對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率以及不良資產(chǎn)率做出了明確的規(guī)定，但對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理卻是不適當(dāng)?shù)模坏珶o(wú)法發(fā)揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個(gè)金融體制改革的鋪展。特別對(duì)于具有相當(dāng)正面意義的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，由于缺乏我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的正規(guī)監(jiān)管、宣傳和操作透明度的曝光，實(shí)則降低了其潛在影響力。對(duì)資金具有需求的客戶很可能因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱錯(cuò)失借貸機(jī)會(huì)。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對(duì)于公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)陷入兩難。

五、創(chuàng)新微型金融的對(duì)策建議

(一)擴(kuò)大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)覆蓋面

政府增強(qiáng)扶持力度，鼓勵(lì)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從資金、稅收、物資、人員、設(shè)備等方面上進(jìn)行支持。增多基層網(wǎng)點(diǎn)，夸大網(wǎng)點(diǎn)輻射面，緩解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡的現(xiàn)狀，推行機(jī)構(gòu)人員輪崗制，保證偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)服務(wù)。增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)流動(dòng)宣傳站。

(二)完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范制度

農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，因此建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度勢(shì)在必行。一是組織機(jī)構(gòu)員工定期培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二是建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，形成專業(yè)有序的問(wèn)責(zé)體系，同時(shí)建立相應(yīng)獎(jiǎng)懲制度，注意實(shí)行部門隔離，降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。三是建立穩(wěn)健的信貸政策與流程，對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的貸前了解，降低不良貸款率，設(shè)立信貸監(jiān)管與跟蹤機(jī)構(gòu)，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準(zhǔn)備。五是向農(nóng)戶等貸款者進(jìn)行貸款知識(shí)宣傳，培養(yǎng)其守約精神，提高其還款意識(shí)，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環(huán)。

(三)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力

為了提高內(nèi)存金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和普遍性，必須降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利，不斷推出新的、高質(zhì)量的、符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。一是進(jìn)行管理技術(shù)創(chuàng)新，引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，形成規(guī)模有序的管理模式，從而降低金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部營(yíng)運(yùn)成本。二是進(jìn)行科學(xué)而靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據(jù)借款者的資信程度設(shè)計(jì)不同期限與差別利率的金融產(chǎn)品，從而建立適合于借貸雙方的合理價(jià)格，形成均衡利率模型。三是注意金融機(jī)構(gòu)本身形象及金融產(chǎn)品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進(jìn)行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況建立富有彈性的監(jiān)管指標(biāo)和體系，從而增強(qiáng)微型金融的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新與活力，促進(jìn)微型金融的發(fā)展；建立針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)特殊情況的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管原則，特別對(duì)公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進(jìn)行監(jiān)督與公布。

綜上四點(diǎn)建議，上文關(guān)于金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)仍回避農(nóng)村及貧困人口的問(wèn)題也可以得到相應(yīng)緩解。

六、結(jié)束語(yǔ)

不可忽視的是，近年來(lái)我國(guó)的微型金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展。根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2945個(gè)減少到2299個(gè)，2009年時(shí)存在的708個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的問(wèn)題大致得以解決。2012年,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革,全年農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行125家。截至2013年末，全國(guó)共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國(guó)微型金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷增加，更大程度上彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，其扶貧、改善民生與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的功能將日漸凸顯。

參考文獻(xiàn):

[1]李克強(qiáng).關(guān)于深化經(jīng)濟(jì)體制改革的若干問(wèn)題[J].求是. 2014(09)

[2]胡驚鴻.我國(guó)小額信貸不同模式的比較與運(yùn)用研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué). 2009

[3]謝升峰.微型金融與低收入群體信貸——理論及對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的解析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究， 2010，（9）

[4]黃承偉,陸漢文,劉金海.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)——中國(guó)農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會(huì)綜述[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì). 2009，（9）

[5]蔡秀,肖詩(shī)順.影響我國(guó)微型機(jī)融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析[J].實(shí)證分析

[6]肖上賢.國(guó)外微型金融經(jīng)典運(yùn)作模式比較及啟示[R].深圳：鵬元資信評(píng)估有限公司，2010年11月3日

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