城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題與對策

焦欣欣

摘要：跨區(qū)域經(jīng)營是城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在需求，也是推動地方經(jīng)濟快速發(fā)展的重要經(jīng)濟措施，但由于城商行過于追求機構(gòu)擴張，導致公司治理、管理體系、產(chǎn)品創(chuàng)新等嚴重滯后，出現(xiàn)了諸多經(jīng)營風險。本文選取中小城市為例，通過分析廊坊地區(qū)各城商行在跨區(qū)域經(jīng)營中遇到的共性問題與風險，給出相應的風險控制策略，也為城商行跨區(qū)域發(fā)展提供了科學依據(jù)。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域 風險控制

自2006年，為完善我國金融體系格局，銀行監(jiān)管部門逐步放開城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）跨區(qū)域經(jīng)營的限制，諸多具備條件的城商行加快了跨區(qū)域經(jīng)營的異地擴步伐。對銀行而言，跨區(qū)域經(jīng)營有助于城商行擴大經(jīng)營規(guī)模，提高經(jīng)營效益，滿足客戶異地業(yè)務的需求。對當?shù)亟?jīng)濟而言，跨區(qū)域經(jīng)營可完善本地金融格局，促進中小企業(yè)發(fā)展，有助于地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。然而，由于我國銀行業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營體制和監(jiān)管機制尚不完善，各城商行擴展過于追求高額利潤，在經(jīng)營中出現(xiàn)了一系列的問題。本文以具有典型的廊坊地區(qū)為例，通過分析當?shù)馗鞒巧绦械慕?jīng)營現(xiàn)狀與面臨的發(fā)展瓶頸，對城商行跨區(qū)域經(jīng)營提出幾點建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的必要性

城商行跨區(qū)域發(fā)展按管轄半徑可分為跨省和省內(nèi)異地兩種，當然，面臨市場的激烈競爭，各商業(yè)銀行為加快搶占市場，兩種模式都會交叉進行。銀行在選擇地域時，會綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟情況結(jié)合自身經(jīng)濟實力及客戶群體特征等多方面設立分行。當然無論是哪種形式的跨區(qū)域經(jīng)營，城商行的最終目的是增強自身的綜合實力，使其在資本、資產(chǎn)、公司治理、業(yè)務經(jīng)營等多方面提升水平，實現(xiàn)其全局戰(zhàn)略。

以廊坊地區(qū)為例，轄內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行共有4家，河北銀行、廊坊銀行、滄州銀行、張家口銀行。其中河北銀行屬省會級商業(yè)銀行，資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)，實力雄厚，在我國部分省市及省內(nèi)城市均開設了分支機構(gòu)；廊坊銀行、滄州銀行、張家口銀行鑒于自身的實力，主要在省內(nèi)經(jīng)濟狀況相似或地理相鄰的地域城市開設分支機構(gòu)。具體情況如表1所示：

城市商業(yè)通過跨區(qū)域經(jīng)營，在異地不斷挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，尋找新的利潤增長點，確實使得自身資產(chǎn)規(guī)模得到了快速的增長。以河北銀行為例，1996年成立，2009年開始實施跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，兩年內(nèi)憑借自身優(yōu)勢，在唐山、廊坊、邯鄲等省內(nèi)城市、天津、青島等外省城市成立多家分支機構(gòu)。截至2013年12月末，資產(chǎn)總額1628.63億元，較2009年增近3倍，貸款余額621億元，較2009年增近3倍，存款余額1163億元，較2009年增近4倍。張家口銀行，2003年掛牌成立，下轄1家營業(yè)部、76家分（支）行，分布于張家口、石家莊、唐山、廊坊和邯鄲市縣區(qū)，通過跨區(qū)域發(fā)展截至2013年12月末，全行總資產(chǎn)682億元，各項存款余額478億元，各項貸款余額228億元，較未跨區(qū)域前均有3-4倍的增加。由此可見，跨區(qū)域經(jīng)營策略對城市商業(yè)銀行快速擴大規(guī)模的效果較為明顯。

但由于部分城商行跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)劃不足，市場定位不準等原因，出現(xiàn)了很多阻礙自身發(fā)展的問題。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營出現(xiàn)的問題

在地方政府的支持和城商行自身的努力下，城商行的業(yè)務規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平都取得了長足的發(fā)展。然而，在我國銀行業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營體制和分類監(jiān)管機制尚不完善的情況下，商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營出現(xiàn)了一系列的問題。大體上表現(xiàn)為一是部分城商行跨區(qū)域發(fā)展進度緩慢，難以與大型商業(yè)銀行或本地城商行競爭；二是部分城商行跨區(qū)域發(fā)展迅速，但出現(xiàn)的各類風險令人堪憂。根據(jù)調(diào)研、分析，具體原因有以下幾點：

（一）銀行品牌不為廣大消費者認可

相比于大型商業(yè)銀行，城商行在很多方面存在差距，主要體現(xiàn)在銀行產(chǎn)品單一、資金規(guī)模較小、網(wǎng)點布局不合理、單個網(wǎng)點業(yè)務能力有待提高等方面。難以滿足部分高端客戶的金融需求，銀行品牌不受客戶認可，直接影響到銀行業(yè)務的開展。

（二）金融市場定位不準，制約自身發(fā)展

城商行一般成立時間較短，對市場缺少敏銳的洞察力和準確的研判能力，很難迅速找準市場定位，從而嚴重制約了城商行的發(fā)展。一是部分城商行在異地經(jīng)營過程中過于注重大客戶和大項目，追求利潤的高速增長，致使城商行偏離了自身原有的服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)的市場定位。二是部分城商行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中不注重產(chǎn)品創(chuàng)新，將主要精力放在了異地存貸款業(yè)務規(guī)模的擴張上，其中間業(yè)務創(chuàng)新能力明顯不足，難以實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展。

（三）異地分支機構(gòu)管控不到位，銀行各類風險增加

異地經(jīng)營使得城商行的管理半徑加大，相應的內(nèi)控機構(gòu)及防風險措施不及時，增大了各種風險案件發(fā)生的可能性。如異地機構(gòu)企業(yè)貸款業(yè)務的貸后管理和跟蹤調(diào)查不及時是各家城商行跨域發(fā)展的通病。

（四）人才儲備不足，異地吸收難整合

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。城商行的應對辦法是在當?shù)卣衅溉藛T，由本地人員組成的團隊熟悉當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境，擁有本地的資產(chǎn)，能迅速提升銀行的社會影響力，但也帶來新的問題。各成員來于不同的銀行，擁有不同的文化背景，短時期的組合有助于銀行的發(fā)展，但長時期的融合必然會損壞原有銀行的經(jīng)營理念和管理環(huán)境，使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性受到制約。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策

在國家出臺“允許銀行破產(chǎn)”的嚴酷政策后，如何應對激烈的市場競爭成為各城市商業(yè)銀行思考的問題。本文作者經(jīng)過對廊坊地區(qū)城市商業(yè)銀行的發(fā)展情況進行調(diào)研、分析，從銀行的業(yè)務發(fā)展和管理兩個方面提出了以下建議。

（一）從銀行業(yè)務發(fā)展的角度出發(fā)

1、注重產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)銀行品牌，走“特色銀行”之路

在當前激烈的市場競爭中，城商行在品牌、規(guī)模、資源等方面均不占優(yōu)勢。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展好的城商行，都是從產(chǎn)品、管理、服務的差異化特色入手，走“特色銀行”之路。如河北銀行專門成立小企業(yè)金融服務中心，有自己的特色信貸產(chǎn)品，如根據(jù)客戶資金需求背景不同而設立的“貸”系列產(chǎn)品，如租金貸、超值貸、房易貸、賬易貸，并且實現(xiàn)了在線申請，在線審批的快捷流程。張家口銀行根據(jù)不同客戶設立了“通”系列個人信貸產(chǎn)品，如商保通、富路通、薪貸通等，抵押方式多樣、還款方式靈活，很好的滿足了不同客戶的融資需求多。由此可見，城商行必須注重產(chǎn)品創(chuàng)新，推出成功案例樹立品牌形象，在市場競爭中贏得地位。endprint

2、找準市場定位，立足中小企業(yè)服務

中小企業(yè)在中國是一個極具商業(yè)價值卻難以得到應有的金融支持的群體。國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等資金雄厚的大型銀行將目光投向國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)的興趣較為冷淡，使得中小企業(yè)融資較為困難。面對這種情況，城商行應及時把握市場，轉(zhuǎn)變競爭戰(zhàn)略，集中自己的資源，以中小企業(yè)為服務對象，在避免了與大型銀行的同質(zhì)競爭的同時，也為自己爭取了特定的、有潛質(zhì)的客戶群體，為自身的今后發(fā)展奠定了基礎。

（二）從銀行的管理方面出發(fā)

1、加大異地分支機構(gòu)的風險控制

城商行的跨區(qū)域發(fā)展無形中增加了管理半徑，削弱了自身防風險的能力。且目前城商行異地發(fā)展風險監(jiān)控、流程規(guī)范再造等尚處于探索階段，面對這些情況，我認為可以從以下幾方面入手，可以講風險降到最低：一是建立精細化的風險防控體系，針對不同的操作風險，不同的業(yè)務類型，不同的地域建立相應的風險防范措施，進行有效的差別化管理；二是引進先進的風險識別與評估技術，借鑒成功的風險量化模式，實現(xiàn)自身風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理；三是加強對異地分支機構(gòu)的審計力度，通過設立垂直管理的異地機構(gòu)主審計員，直接派駐風險經(jīng)理和稽核經(jīng)理，對分行進行風險和稽核的垂直管理。

2、重視人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備

人才儲備是保障城商行跨區(qū)域可持續(xù)發(fā)展的有效手段，城商行應根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟背景及自身的發(fā)展規(guī)劃制定相應的人才培養(yǎng)計劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需的人才，尤其是重點崗位的人才的培養(yǎng)。可借鑒大型商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)模式，即通過特定的地域文化、業(yè)務技能、管理能力等綜合培訓，選拔一批具有特定能力的人才組建成“跨區(qū)域發(fā)展人才庫”或稱“外派人才庫”，使得這些人員能很好的融入到當?shù)貦C構(gòu)中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

四、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，城商行跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為一種發(fā)展與風險并存的結(jié)合體。如何在加快跨區(qū)域發(fā)展的步伐的同時降低自身的經(jīng)營風險是每個城商行認真思考的問題。本文作者結(jié)合廊坊地區(qū)各家城商行跨區(qū)域發(fā)展的過程中遇到的問題，從銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理兩個方面提出了風險防范措施，為城商行制定跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略提供了科學依據(jù)。

參考文獻：

[1]徐婷婷.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營分析[J].西部金融，2013，7，58-60.

[2]劉立言.我國城市商業(yè)銀行適度跨區(qū)域發(fā)展的思考[N].東北財經(jīng)大學學報，2012，6，112-113.

[3]赫國勝.規(guī)范我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策構(gòu)想[J].理論探討，2012，1，79-82.

[4]翁海晶，侯寶林.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的風險管理分析[J].時代金融，2012，2，40-41.endprint

2、找準市場定位，立足中小企業(yè)服務

中小企業(yè)在中國是一個極具商業(yè)價值卻難以得到應有的金融支持的群體。國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等資金雄厚的大型銀行將目光投向國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)的興趣較為冷淡，使得中小企業(yè)融資較為困難。面對這種情況，城商行應及時把握市場，轉(zhuǎn)變競爭戰(zhàn)略，集中自己的資源，以中小企業(yè)為服務對象，在避免了與大型銀行的同質(zhì)競爭的同時，也為自己爭取了特定的、有潛質(zhì)的客戶群體，為自身的今后發(fā)展奠定了基礎。

（二）從銀行的管理方面出發(fā)

1、加大異地分支機構(gòu)的風險控制

城商行的跨區(qū)域發(fā)展無形中增加了管理半徑，削弱了自身防風險的能力。且目前城商行異地發(fā)展風險監(jiān)控、流程規(guī)范再造等尚處于探索階段，面對這些情況，我認為可以從以下幾方面入手，可以講風險降到最低：一是建立精細化的風險防控體系，針對不同的操作風險，不同的業(yè)務類型，不同的地域建立相應的風險防范措施，進行有效的差別化管理；二是引進先進的風險識別與評估技術，借鑒成功的風險量化模式，實現(xiàn)自身風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理；三是加強對異地分支機構(gòu)的審計力度，通過設立垂直管理的異地機構(gòu)主審計員，直接派駐風險經(jīng)理和稽核經(jīng)理，對分行進行風險和稽核的垂直管理。

2、重視人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備

人才儲備是保障城商行跨區(qū)域可持續(xù)發(fā)展的有效手段，城商行應根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟背景及自身的發(fā)展規(guī)劃制定相應的人才培養(yǎng)計劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需的人才，尤其是重點崗位的人才的培養(yǎng)。可借鑒大型商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)模式，即通過特定的地域文化、業(yè)務技能、管理能力等綜合培訓，選拔一批具有特定能力的人才組建成“跨區(qū)域發(fā)展人才庫”或稱“外派人才庫”，使得這些人員能很好的融入到當?shù)貦C構(gòu)中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

四、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，城商行跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為一種發(fā)展與風險并存的結(jié)合體。如何在加快跨區(qū)域發(fā)展的步伐的同時降低自身的經(jīng)營風險是每個城商行認真思考的問題。本文作者結(jié)合廊坊地區(qū)各家城商行跨區(qū)域發(fā)展的過程中遇到的問題，從銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理兩個方面提出了風險防范措施，為城商行制定跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略提供了科學依據(jù)。

參考文獻：

[1]徐婷婷.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營分析[J].西部金融，2013，7，58-60.

[2]劉立言.我國城市商業(yè)銀行適度跨區(qū)域發(fā)展的思考[N].東北財經(jīng)大學學報，2012，6，112-113.

[3]赫國勝.規(guī)范我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策構(gòu)想[J].理論探討，2012，1，79-82.

[4]翁海晶，侯寶林.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的風險管理分析[J].時代金融，2012，2，40-41.endprint

2、找準市場定位，立足中小企業(yè)服務

中小企業(yè)在中國是一個極具商業(yè)價值卻難以得到應有的金融支持的群體。國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等資金雄厚的大型銀行將目光投向國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)的興趣較為冷淡，使得中小企業(yè)融資較為困難。面對這種情況，城商行應及時把握市場，轉(zhuǎn)變競爭戰(zhàn)略，集中自己的資源，以中小企業(yè)為服務對象，在避免了與大型銀行的同質(zhì)競爭的同時，也為自己爭取了特定的、有潛質(zhì)的客戶群體，為自身的今后發(fā)展奠定了基礎。

（二）從銀行的管理方面出發(fā)

1、加大異地分支機構(gòu)的風險控制

城商行的跨區(qū)域發(fā)展無形中增加了管理半徑，削弱了自身防風險的能力。且目前城商行異地發(fā)展風險監(jiān)控、流程規(guī)范再造等尚處于探索階段，面對這些情況，我認為可以從以下幾方面入手，可以講風險降到最低：一是建立精細化的風險防控體系，針對不同的操作風險，不同的業(yè)務類型，不同的地域建立相應的風險防范措施，進行有效的差別化管理；二是引進先進的風險識別與評估技術，借鑒成功的風險量化模式，實現(xiàn)自身風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理；三是加強對異地分支機構(gòu)的審計力度，通過設立垂直管理的異地機構(gòu)主審計員，直接派駐風險經(jīng)理和稽核經(jīng)理，對分行進行風險和稽核的垂直管理。

2、重視人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備

人才儲備是保障城商行跨區(qū)域可持續(xù)發(fā)展的有效手段，城商行應根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟背景及自身的發(fā)展規(guī)劃制定相應的人才培養(yǎng)計劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需的人才，尤其是重點崗位的人才的培養(yǎng)。可借鑒大型商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)模式，即通過特定的地域文化、業(yè)務技能、管理能力等綜合培訓，選拔一批具有特定能力的人才組建成“跨區(qū)域發(fā)展人才庫”或稱“外派人才庫”，使得這些人員能很好的融入到當?shù)貦C構(gòu)中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

四、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，城商行跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為一種發(fā)展與風險并存的結(jié)合體。如何在加快跨區(qū)域發(fā)展的步伐的同時降低自身的經(jīng)營風險是每個城商行認真思考的問題。本文作者結(jié)合廊坊地區(qū)各家城商行跨區(qū)域發(fā)展的過程中遇到的問題，從銀行的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理兩個方面提出了風險防范措施，為城商行制定跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略提供了科學依據(jù)。

參考文獻：

[1]徐婷婷.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營分析[J].西部金融，2013，7，58-60.

[2]劉立言.我國城市商業(yè)銀行適度跨區(qū)域發(fā)展的思考[N].東北財經(jīng)大學學報，2012，6，112-113.

[3]赫國勝.規(guī)范我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的對策構(gòu)想[J].理論探討，2012，1，79-82.

[4]翁海晶，侯寶林.我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的風險管理分析[J].時代金融，2012，2，40-41.endprint