國(guó)家住房公積金銀行建立的構(gòu)想

王俊

摘要：自實(shí)施住房公積金制度以來(lái)，有一些專家和學(xué)者對(duì)住房公積金的管理和運(yùn)行存在著爭(zhēng)議，在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格普遍高漲的大環(huán)境下，住房公積金制度的缺點(diǎn)越來(lái)越明顯，通過(guò)對(duì)住房公積金制度在實(shí)踐中存在問(wèn)題的分析，提出對(duì)建立國(guó)家住房公積金銀行的設(shè)想。

關(guān)鍵詞：住房公積金 銀行 體制弊端 模式設(shè)想

一、引言

住房公積金在我國(guó)建立的初衷是為了緩解在職工作人員的購(gòu)房壓力，解決基本購(gòu)房要求。是我國(guó)重要的住房社會(huì)保障制度之一，它是由原來(lái)的實(shí)物福利住房政策轉(zhuǎn)變而來(lái)的。住房公積金的形式有利于資金的流通和積累，我國(guó)的住房公積金制度在實(shí)施中存在著積極作用，為社會(huì)帶來(lái)了很多效益。然而今年來(lái)公積金賬戶積累的膨脹，暴露了住房公積金制度的很多問(wèn)題，通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的思考，對(duì)建立國(guó)家住房公積金銀行新模式提出設(shè)想。

二、住房公積金現(xiàn)有制度存在的問(wèn)題

（一）保障覆蓋面有限且地區(qū)之間差異大

我國(guó)住房公積金的主要覆蓋人群有企事業(yè)單位在職職工、外企職工、政府部門及社會(huì)團(tuán)體等城鎮(zhèn)在職職工，對(duì)于農(nóng)村居民及下崗?fù)诵萑藛T都不會(huì)享受這種住房保障。近年來(lái)由于精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、政府轉(zhuǎn)變職能及國(guó)有企業(yè)改制，使得這些機(jī)構(gòu)的在職員工銳減，同時(shí)對(duì)于大量的進(jìn)城務(wù)工人員及城鎮(zhèn)的個(gè)體戶及自由職業(yè)者都沒(méi)有獲得住房公積金保障，住房公積金制度覆蓋面積不夠，從而使得福利性政策的影響作用有限，使得社會(huì)資源分配不均。同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的地區(qū)，住房公積金的存繳水平存在很大的差異，即使是同一地區(qū)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同的單位之間公積金的繳存基數(shù)也存在著很大的差距，長(zhǎng)期以此形式發(fā)展下去，會(huì)使得整個(gè)制度失衡，不利于制度的完善和發(fā)展。

（二）缺乏規(guī)范管理且監(jiān)督機(jī)制不完善

近年來(lái)，新聞媒體關(guān)于某地住房公積金沉淀資金過(guò)多而導(dǎo)致的貪污腐敗的報(bào)道屢見(jiàn)不鮮，使得公眾對(duì)住房公積金的管理程序及監(jiān)督機(jī)制產(chǎn)生了疑慮。目前實(shí)施中的關(guān)于住房公積金的管理主要由公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)，然而一些地方的公積金管理機(jī)構(gòu)只呈現(xiàn)一種形式，并未對(duì)公積金運(yùn)行過(guò)程采取實(shí)際行動(dòng)，甚至由地方的管理中心一手操辦公積金的增值收益、管理支出和分配行為，這不僅不符合住房公積金財(cái)務(wù)管理的要求，更為長(zhǎng)期的公積金管理工作留下了隱患。同時(shí)當(dāng)前的公積金管理中缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，更有沒(méi)有按照相關(guān)法規(guī)涉及到的由社會(huì)、專業(yè)的審計(jì)部門及財(cái)政部門共同監(jiān)督的現(xiàn)象的出現(xiàn)，缺乏對(duì)公積金資金歸集及投資的全過(guò)程的監(jiān)督，更常見(jiàn)的是事后監(jiān)控，待出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)很難找出已經(jīng)造成巨大損失，這種管理上的缺陷很大程度上降低了社會(huì)公眾對(duì)管理部門的信任度，不利于公積金安全的保障。

（三）住房公積金相關(guān)的法律法規(guī)不完善

我國(guó)的住房公積金制度是在借鑒新加坡的住房保障制度的基礎(chǔ)上結(jié)合本國(guó)國(guó)情逐步實(shí)施起來(lái)的，于1991年在上海率先實(shí)施。在逐步的發(fā)展完善過(guò)程中相關(guān)的法律法規(guī)并未隨之建立，這在很大程度上使得住房公積金的歸集、投資等可執(zhí)行性差，在沒(méi)有具體政策指導(dǎo)下，整個(gè)管理過(guò)程顯的五花八門，甚至?xí)信灿觅Y金的違法現(xiàn)象出現(xiàn)。同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)的執(zhí)行也不到位，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未按規(guī)定繳納公積金的單位應(yīng)受到經(jīng)濟(jì)處罰，但在實(shí)際生活中并未完全落實(shí)，導(dǎo)致一些企業(yè)存在住房公積金的拖拉、停繳甚至不繳的現(xiàn)象發(fā)生，極不利于住房公積金制度的長(zhǎng)續(xù)發(fā)展。

三、構(gòu)建國(guó)家住房公積金銀行

（一）國(guó)家住房公積金銀行運(yùn)行設(shè)想

對(duì)于構(gòu)建國(guó)家住房公積金銀行的設(shè)想是基于對(duì)我國(guó)的社會(huì)保障制度的深度研究，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利以及社會(huì)保障性住房[4]。因此公積金銀行是通過(guò)對(duì)居民各類基金分別設(shè)立賬戶的形式，在保證該類基金自身的保值，將余下的資金在中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下在各類賬戶間流通，以將社會(huì)保障惠及更多的民眾。國(guó)家公積金銀行在運(yùn)營(yíng)方式上和普通商業(yè)銀行并無(wú)差異，有儲(chǔ)蓄及貸款功能，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的再增值。另一方面對(duì)于公積金貸款業(yè)務(wù)，可以適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度，增加貸款年限，以實(shí)現(xiàn)住房公積金繳納人群的購(gòu)房心愿，也達(dá)到了國(guó)家發(fā)展住房公積金制度的最初目的。

（二）構(gòu)建國(guó)家住房公積金銀行的意義

住房公積金銀行的成立首先解決了當(dāng)前監(jiān)督管理途徑不暢的問(wèn)題，我國(guó)現(xiàn)有的對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管誠(chéng)然是成熟的體系，公積金銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行必然處于該體系的監(jiān)管之下，這比原有的分散的管理要有效的多。不僅可以接受中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)，在業(yè)務(wù)的操作上更透明公開(kāi)，對(duì)于資金被個(gè)人挪占的現(xiàn)象將不會(huì)發(fā)生。其次在現(xiàn)有的公積金制度中，大量的沉淀資金都被閑置著，風(fēng)險(xiǎn)控制下的公積金收益甚微，建立公積金銀行以后，對(duì)于公積金的保值增值將操作的更合理，投資也會(huì)更有專業(yè)性，從而沉淀資金投資帶來(lái)的產(chǎn)出將更多，這部分閑置資金的合理利用不僅有利于公積金制度的良性發(fā)展，更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，隨著各地區(qū)住房公積金銀行的成立原有的公積金管理委員會(huì)及公積金管理中心都將退出市場(chǎng)，這在一定程度上節(jié)約了很大數(shù)量的人、財(cái)資源，公積金銀行的運(yùn)營(yíng)成本主要通過(guò)開(kāi)展的商業(yè)業(yè)務(wù)所得利潤(rùn)來(lái)補(bǔ)充，同時(shí)對(duì)于應(yīng)繳納公積金的單位、企業(yè)管理也更便捷，企業(yè)在公積金銀行都會(huì)設(shè)有相應(yīng)的賬戶，這樣使得國(guó)家、個(gè)人及企事業(yè)單位的聯(lián)系更加緊密，更方便了對(duì)公積金的管理，對(duì)公積金制度的發(fā)展和完善是十分有意義的。

四 結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)的住房公積金沉淀資金巨大，但由于制度規(guī)定，大量沉淀的住房公積金實(shí)現(xiàn)增值的投資途徑受限，可投資的回報(bào)率太低，導(dǎo)致有這么一個(gè)龐大的資金庫(kù)一定時(shí)間內(nèi)處于一種閑置狀態(tài)，因此，為了走出現(xiàn)有住房公積金制度的困境，對(duì)主體仍是政府、單位和個(gè)人的國(guó)家住房公積金銀行的嘗試性探索是很有意義，更可以在以后進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)踐。

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