淺析我國郵政儲蓄的現狀、問題及對策

劉愛君

摘 要：文章針對我國郵政儲蓄銀行發展的現狀和存在的問題進行了分析，并就如何完善和進一步發展我國郵政儲蓄提出了對策。通過文章的分析，希望對郵政儲蓄工作提供參考。

關鍵詞：郵政儲蓄；現狀；問題；對策

1 我國郵政儲蓄銀行的現狀

1.1 網點規模大，網絡覆蓋面廣。2007年3月6日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司在北京成立，2012年1月21日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。中國郵政儲蓄銀行經過改制前后二十多年的不懈努力，已成為全國網點規模最大、網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構。目前，中國郵政儲蓄銀行的郵政營業網點遍及廣袤城鄉、ATM機隨處可見。郵政儲蓄網絡系統不僅實現了在全國網點的通存通兌，還提供了電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，極大程度地方便了客戶，稱得上是身邊的銀行，手邊的銀行。

1.2 擁有客戶眾多、資金雄厚。中國郵政儲蓄銀行擁有的本外幣賬戶數、客戶總數、本外幣存款余額居全國銀行業第五位；資產總規模居全國銀行業第六位。中國郵政儲蓄銀行資金優勢十分明顯，與四大國有商業銀行的競爭中也有自己的一席之地。可以預見的是，隨著商業銀行與郵政儲蓄銀行在大額協議存款方面的合作的不斷加強，郵政儲蓄開拓大額協議存款業務的前景十分廣闊。

1.3 設備及人員素質普遍不高，專業性金融人才匱乏。與其他商業銀行相比，我國郵政儲蓄銀行在營業大廳的設施及包含電腦、辦公桌椅在內的辦公設備相對陳舊，在提供給客戶高速快捷的服務與舒適的儲蓄環境方面相對落后。此外，由于郵政儲蓄隸屬于郵政部門，與郵政業務、郵政速遞物流、集郵以及代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債、代收代付各種資費等業務部門同在一個業務大廳，在人員分配上，各職務換崗的現象時有發生，屢見不鮮，這樣就給從業人員的培訓及崗位技能的提高帶來困難，更加不利于員工的管理，從而導致了業務人員從業經驗少及專業性金融人才匱乏的現狀。

1.4 市場競爭激烈。中國郵政儲蓄銀行雖然有自己的優勢，然而面對如此激烈的市場競爭環境，要想立于不敗之地，必須發現和改正不足。外資銀行在資產規模、管理體制、金融創新能力、人才引進等方面優勢明顯；而中資銀行在公司治理結構、硬件設備、服務水平和資金實力等方面存在優勢。

2 我國郵政儲蓄銀行存在的主要問題

2.1 郵政儲蓄違規經營現象時有發生。如違規列支費用，變相提高儲蓄存款利率；變相設立代辦機構，違規吸收儲蓄存款；將匯兌資金違規轉存儲蓄；公款私存、在代理業務中將資金違規轉存儲蓄、違反《個人存款實名制規定》辦理儲蓄業務、郵政局虛列成本、不合理擠占郵政儲蓄資金、不及時上劃郵政儲蓄轉存款利息收入等違規行為屢禁不止。郵政儲蓄銀行并非獨立的企業或是正規的金融部門，而是由中國郵政集團公司全資所有，作為中國郵政的一個業務分支部門而存在，郵政業務和儲蓄業務混業經營、混業核算，因此，內部控制和風險防范機制薄弱，不利于金融監管的有效實施，人民銀行對郵政儲蓄的監管缺乏深度和力度。

2.2 收入結構主次錯位、導致郵政部門經營重心的偏離。在郵政虧損嚴重的情況下，儲蓄業務由于其成本低、風險小、收效快，成為了郵政部門收入的主要來源，因此，郵政儲蓄理所當然地成了扭虧的出路，并被寄予厚望，此外，郵政部門擠占、挪用郵儲資金現象比較嚴重。郵局的工作重心被轉移到了郵政儲蓄業務上，作為主營業務的郵政業務反而被忽視。長此以往，郵政局性質將被演變成從事銀行業務的特殊機構。

2.3 設施陳舊落后、安全隱患問題嚴重。由于資金投入、人力物力投入等方面的歷史原因，郵政儲蓄業務自開展初期就面臨設施、設備差等問題，基本適應不了現代金融業的發展形勢。此外，郵政儲蓄銀行由于與郵政的其他業務共用辦公地點，在儲蓄安全上不好控制，相對于其他商業銀行，不僅營業場所較小，空間的密閉性也較差，安全設施存在著隱患。另外，郵儲網點無論是硬件設施還是軟件設施，在服務工具方面也遠遠落后于其他金融機構。

3 發展我國郵政儲蓄銀行的對策

3.1 郵政儲蓄與郵政體制改革勢在必行。兩項改革協同進行，通過改革將通商、通政、通民三類業務分離。各類業務的收入和成本獨立核算，自主進行市場化運作。與此同時，郵政體系應改善自身的運營機制，從根本上提高郵政體系的效率和服務能力，改變郵政部門經營重心偏離的現象。

3.2 把郵政儲蓄改制成真正意義上的郵政銀行。只有做到郵政儲蓄與郵政業務的分離，建立獨立的郵政儲蓄會計體系，形成郵政儲蓄專門的會計核算，打破長期以來郵政儲蓄與郵政業務統一核算的格局，郵政儲蓄在資金調配與使用上才有了自主權，才能將資金投入向設備升級、人才引進與培養、科技更新和網絡建設上，為形成自己的核心競爭力打下基礎。并且可以有效地避免占用、挪用郵儲資金現象的發生。

3.3 借鑒國內外郵儲銀行的經驗，形成適合中國國情的自身特色。目前，全球有很多個國家和地區開辦了郵政金融業務，各國的郵政金融在管理體制、經營模式和發展方向上各具特色，因各國國情存在差異，郵政金融的發展形式和階段也不盡相同，我國的郵政金融改革既要借鑒國外同行經驗又要結合中國的國情，這樣才能實現真正意義上的改革。此外，還可以充分發揮郵政部門網絡金融服務優勢，開拓特色金融產品，特別是可以嘗試與其他商業銀行合作，拓展自身業務品種。郵政金融與所有零售服務一樣，除了可利用網點提供服務外，還應充分利用商業信函、電話直銷以及互聯網等各種渠道進行宣傳和營銷，建立自身的金融服務產品。

3.4 加大基礎設施投入，提高科技應用水平。郵儲銀行軟件設施和硬件設施發展相對滯后，不能適應金融業快速發展的需求，因此，必須加大在基礎設施建設上的投入，不僅要進一步擴大網點的布局，還要加強網點基礎設施、客戶來源和信息化等方面的建設。可以設立一批示范網點，提高服務標準，做到功能全面化、區域細分化、服務人性化，進而帶動所有的網點，逐步提高服務質量。加強信息化建設，突出強化匯兌系統、電話銀行和網銀系統、信用卡系統、會計核算系統等重點項目建設。學習先進商業銀行的管理經驗，建立起有自己特色的、科學嚴密的內控管理制度和體系，逐步提升經營能力，提高服務效率，拓展業務空間，從而吸引更多客戶，創造社會效益和經濟效益，不斷滿足日益增長的市場發展需求。

3.5 提升業務人員素質，建立先進的人力資源管理體系。郵政儲蓄人員素質普遍較低，金融專業知識缺乏，因此培養專業素質高的人才，提高人員的整體學歷水平迫在眉睫。可以采取素質教育、崗位技能培訓、業務競賽等方式，提高業務人員的綜合素質和工作積極性，制定相關獎勵政策，營造出良好的學習氛圍。其中，吸收其他銀行的工作人員及公開招聘金融學專業大學畢業生，是提高郵政儲蓄銀行員工業務水平的有效途徑。建立和完善先進的人力資源管理體系，按照現代金融企業人力資源管理的要求，建立有效的激勵和約束機制，創造有利于高端人才發展的環境和氛圍。

4 結束語

目前，我國郵政儲蓄銀行存在的問題較多，如管理體制不健全、市場定位不準確、人力資源匱乏、軟硬件設施落后等，這就需要建立健全內部控制制度，完善經營目標，注重城市市場的開發，完善人力資源管理體系，加強基礎建設，推進郵儲銀行科技化、信息化建設。

參考文獻

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