菏澤“淘寶村”的金融基礎設施建設

陳剛

（中國人民銀行菏澤市中心支行，山東 菏澤 274000）

菏澤“淘寶村”的金融基礎設施建設

陳剛

（中國人民銀行菏澤市中心支行，山東 菏澤 274000）

人民銀行分支機構針對菏澤“淘寶村”的集群效應、線上銷售和規模經濟等比較優勢，通過加強金融基礎設施建設，提供了更多更好的金融公共產品，激活了金融機構參與邊緣信貸市場的熱情，初步形成了信貸市場的規?；蜕虡I化發展趨勢，有效解決了“淘寶村”的融資困局，實現了“淘寶村”、銀行、政府多方共贏的良好局面。

淘寶村；金融配套；規模化；商業化

一、菏澤“淘寶村”

（一）淘寶村的產業架構

2014年初，在金融支持現代農業現場會上，人民銀行菏澤市中心支行（以下簡稱為“菏澤中支”）獲悉曹縣大集鄉丁樓、張莊兩村同時被阿里巴巴集團公司授予“淘寶村”稱號。菏澤市本是山東省的西部貧困落后地區，在同樣落后和偏僻的大集鄉，卻同時出現兩個“淘寶村”，這在全國也是一大奇觀。但是，對人民銀行而言，兩個淘寶村的出現并不奇怪。早在2012年，人民銀行濟南分行開展了“金融基礎設施行政村全覆蓋”和“縣以下金融機構參與支付環境建設全覆蓋”雙覆蓋活動，為廣大農村地區經濟發展營造了一個較為優越的金融環境。但是，阿里巴巴為何要授予丁樓、張莊兩村為“淘寶村”？“淘寶村”從事何種產業？其金融基礎設施建設到底進行到哪一種狀態？出于行使金融宏觀調控的職業習慣，菏澤中支馬不停蹄地開始了對“淘寶村”的首次走訪。

菏澤曹縣大集鄉地理位置比較偏僻，不毗鄰國道、省道。該鄉農民收入主要來自于種植、養殖、農副產品加工或者外出打工，是傳統的農業鄉鎮。然而，這個鄉的丁樓、張莊兩村除了傳統的農業生產方式外，還有加工演出服飾的歷史。

進入丁樓村后，調查組一行首先來到了村支書家中。據丁樓村支書介紹，這兩個村生產演出服裝起步于20世紀90年代，主要是家庭作坊方式。近年來，隨著文化事業的繁榮，商業演出活動快速增加，為演出服飾生產帶來了前所未有的商機，加工演出服飾利潤可觀?？粗鴦e人致富，很多農戶也紛紛效仿，也開始加入到生產演出服飾的行列中來。隨著加工演出服飾農戶的增多，散戶慢慢連成片，部分加工戶逐漸發展成為有一定規模的龍頭企業，并注冊了自己的商標，演出服飾加工逐漸成為當地的特色產業，并且成為全國演出服飾生產、加工、銷售的主要集散地之一，積聚效應不斷增強。同時，互聯網和電子商務的飛速發展為線下銷售轉為線上銷售提供了很好的平臺，網上購物拉近了買賣雙方的距離，使異地購物變成了現實，為地處偏僻的丁樓、張莊村提供了千載難逢的好時機，以“淘寶網店＋服飾加工銷售”的電子商務經營模式不斷發展壯大，從兩個村的電子商務第一個訂單發展為現在“人人談網絡、戶戶開網店”的經營局面。在大集鄉電子商務迅猛發展的吸引下，國內規模較大的物流公司如申通、順風、優速、圓通等紛紛在大集鄉安營扎寨，上門服務，駐村服務物流公司由以前的1家迅速增長到現在的13家，例如申通快遞2013年在大集鄉營業額超過450萬元。聽完村支書的介紹，調查組又來到淘寶商戶家中進行了座談。27歲的任安瑩，是個外表文靜的小姑娘，讓人想不到的是她原是華南師范大學生物化學系研究生，考慮到未來的就業前景，去年研二時毅然放棄學業，回家幫助父親迅速打開產品網上銷路；今年66歲的任慶永原來開設雜貨鋪，年收入約2萬元，去年學會電腦操作后，幫助開服飾加工廠的兒子經營網店，去年自己一人就凈賺12萬元。當看到花甲之年的農村老大爺現場熟練的打出“親，你好”的字樣時，不禁讓人感嘆不已。

隨著演出服飾線上銷售業務的較快增長，丁樓、張莊兩村的淘寶網店也快速增加。截至目前，丁樓村300戶家庭有280戶開設淘寶網店，占全村總數的96.3%；張莊村416戶家庭有363戶經營淘寶網店，占比87.3%。由于丁樓、張莊兩村的淘寶網店較多，2013年12月27日，阿里巴巴集團公司授予曹縣大集鄉的丁樓、張莊村“淘寶村”稱號。根據阿里研究中心的定義，“淘寶村”指的是網商數量達到當地家庭戶數的10%以上，且電子商務交易規模達到1000萬元以上。這些農村網商以淘寶為主要交易平臺，形成規模效應和協同效應。截至2013年末，全國“淘寶村”共20個，遍及河北、山東、江蘇、江西、浙江、福建、廣東等7個省，其中山東省有4個。

調查中淘寶商戶反映，由于傳統金融與新型農村產業匹配不足，信貸產品還僅僅停留在農戶貸款等低層次配套上，信貸主體僅僅以農村信用社一家為主，無法滿足丁樓村經營發展的資金需要，同樣張莊村也存在資金不足的難題?！疤詫毚濉比绻脒M一步發展壯大，資金支持迫在眉睫。面對“淘寶村”發展亟須資金和銀行金融產品層次較低的矛盾，菏澤市中心支行召開了專題研討會，該行認為“淘寶村”明顯是以農戶為主體的產業集群，具有一定的規模效應，在全國有一定的影響力，具有潛在的開發價值，而商業銀行沒有發現“淘寶村”這個邊緣的信貸市場，即使發現了也擔心貸款對象有很大的風險而不敢介入。另外，基于電子商務的線上銷售模式與線下完全不同，線上銷售形成的資金流、信息流和物流沒有得到銀行認可、沒有實現充分交易，需要創新信貸產品來適應線上銷售模式。因此，菏澤中支決定以金融支持現代農業、發展普惠金融為切入點，大力推動“淘寶村”新型農業經營主體的信貸市場開發，解決金融資源錯配的問題。

（二）“淘寶村”的金融配套

為進一步摸清“淘寶村”資金需求、資金來源、資金缺口等情況，菏澤中支再次對“淘寶村”和當地金融機構進行了調查。丁樓、張莊演出服飾產業的跨越式發展對資金的需求越來越大，預計今后幾年會成倍增加，對金融產品和服務的需求也會更加強烈。據了解，“淘寶村”的資金來源主要依靠自身積累和民間借貸，貸款銀行主要是農村信用社，通過信用卡透支、農戶聯保等方式提供資金支持，貸款余額不足1000萬元。雖然“淘寶村”通過各種渠道獲得了一定的資金，但仍不能滿足日益增長的資金需求，據了解，目前“淘寶村”大部分演出服飾生產企業還處于起步發展階段，除廠房建設、機器購置外，30家演出服飾加工企業流動資金缺口在1500萬元以上。淘寶商戶普遍反映，資金問題已明顯制約演出服飾產業的做大做強。比如，淘寶戶向銀行申請貸款時，銀行向他們要土地證、房產證、要抵押物，這些農民又拿不出來。一個年銷售超過100萬元的網店，產品銷售利潤在40—50%，一年純利潤10多萬元，但是由于貸款主體是農民，貸款10—20萬元就是貸不出來。

同時，銀行有以下幾個方面的擔憂：一是貸款風險較高。雖然一些淘寶企業或商戶業務量較大，但由于管理不夠規范、產品檔次偏低、品牌意識淡薄等原因，企業和加工戶隨時都有倒閉的可能，再加上他們的廠房簡陋、設備落后、沒有充足的抵押物，所以貸款風險較大。二是信息不對稱?！疤詫毚濉敝?，存在著嚴重的信息不對稱和獲取信息成本高的情況，“淘寶村”企業沒有規范的會計賬務，沒有充分的信息披露，銀行只能通過熟人和側面打聽企業的情況，僅憑此很難掌握企業的真實情況。淘寶商戶大多是家庭作坊，有的只是幾臺電腦或簡陋的機器設備，銀行獲取有價值的信息較難。在信息不對稱的情況下，銀行選擇不貸款也在情理之中。三是貸款責任追究壓力較大。在嚴厲的責任追究壓力下，銀行開展淘寶業務創新的動力不足，寧肯不貸款也不愿承擔風險。

一邊是淘寶企業和商戶抱怨銀行不貸款，一邊是銀行擔憂貸款風險較大。面對此種情形，菏澤市中心支行再次召開專題會議進行研究，認為“淘寶村”的信貸需求沒有和銀行有效對接，主要原因：一是面對互聯網銷售這種新型農村產業模式，銀行創新觀念陳舊，仍按照傳統的思維和方式來提供金融產品和服務，認為這些企業和淘寶商戶信用意識較為淡薄，經營賬務缺乏規范，淘寶企業（戶）的品牌經營和管理理念不強等，加之生產設備檔次簡單，缺少土地、房產“兩證”，有效抵押物不足，所以慎貸惜貸；二是銀行沒有認識到“淘寶村”存在的商機，沒有及時針對互聯網銷售模式開發基于電子商務的金融產品，沒有積極拓展電子商務中的信貸增長點。因此，菏澤中支決定從供需兩方面著手，推動政府、銀行和“淘寶村”之間的交流溝通，實現信息的對稱性交易，努力為銀行支持“淘寶村”創造條件。

（三）菏澤中支率先啟動

菏澤中支經過深入調查，基本了解了“淘寶村”融資現狀和存在的問題，相繼采取了一系列的措施推動當地政府和銀行加大對“淘寶村”的支持力度。一是兩次向市委、市政府專題匯報，8次牽頭組織召開金融支持淘寶村聯席會議。協調曹縣民營辦、工商局、稅務局、大集鄉政府、移動公司和農聯社制定優化政策，推動政府出臺《關于支持特色農村經濟發展的幾點意見》，明確對兩村淘寶店鋪免費進行工商注冊、免費架設光纜等通信設施進戶和實行低標準定額征稅的優惠措施，積極為特色農村電商產業發展營造良好環境。二是制定出臺《金融支持農村淘寶產業發展的指導意見》，加大資金引導力度，建立金融支持農村淘寶行業定期調度以及通報制度。三是帶領各縣域銀行機構到“淘寶村”實地調研，現場探討金融產品和服務創新，針對淘寶店主年輕化、缺少土地、房產“兩證”等有效抵押物等問題，引導金融機構創新信貸產品。四是發揮農村信用社支農主力軍作用，引導農信社以農村青年信用示范戶授信為基礎，創新開發農村青年創業小額貸款、應收賬款質押貸款、“便快捷”小微企業貸款、信用貸款、中小企業信用共同體貸款、企業網上銀行、富農卡等信貸產品，貸款額度按不同層次在1萬元—500萬元之間；對淘寶商戶、加工戶貸款利率實行比一般農戶優惠10%，對淘寶企業根據擔保方式、借款人結算業務量以及交息、還款及時性等情況實行不同優惠利率；針對資金運作短、急、快特點，開通綠色信貸服務，實行貸款限時5天辦結制度，對淘寶村簡化貸款審批流程，推行淘寶戶貸款證定向授信模式，10—30萬元額度內一次審批，3年內隨用隨貸，周轉使用。五是積極推進助農支付結算，提高資金結算便利。

截至2014年4月末，兩淘寶村共設立助農取款點3個，布放POS機72臺，辦理助農銀行卡376張，開通網銀3792戶，新增基礎設施有22臺直接安裝在服裝加工農戶家里，提高結算便利；同時協調銀聯機構將POS機線下收單手續費收取標準由原來的0.78%（兒童服裝類）降低為0.38%（便民類），提高惠民力度；積極推進手機支付業務，截至2014年4月末，曹縣郵儲銀行累計拓展淘寶村手機支付“匯易達”業務商戶126家，辦理相關業務2168筆，金額716萬元。

（四）政府、銀行和企業快速跟進

在菏澤中支的協調推動下，當地政府、金融機構和淘寶企業積極響應，形成了合作共贏的良好局面。一是大集鄉建立演出服飾“電子商務經濟園區”，引導各加工戶由零散的家庭作坊進入產業園區，由網絡店鋪向實體店和網絡店并重發展，向標準化、規?；?、集群化轉變，促進淘寶企業發展的同時推動產業轉型升級，讓更多的企業獲得充足發展空間，產生規模效益；成立淘寶產業商會，聘請專家為當地淘寶商家提供專業的電商精英培訓課程，2014年大集鄉舉辦了首屆電子商務培訓班，準備每年定期開展三至五期培訓班，引導企業公平、有序競爭，使淘寶服飾產業健康有序發展；加快推進農村電商人才孵化基地建設，加強人才培訓，面向全國招聘高科技人才，淘寶客服等，為淘寶產業發展提供人才保障。二是在政府部門的大力支持下，越來越多的銀行逐漸了解了“淘寶村”，看好淘寶村的市場潛力，并開始積極跟進。曹縣農行發放農戶聯保貸款以及“富農貸”，對中高端客戶、加工大戶跟進考察、篩選，增加授信額度，對淘寶商戶提出了工薪人員擔保、農村富余農戶或淘寶商戶提供擔保、對鋼構廠房認證后進行抵押擔保等方式。曹縣中銀富登村鎮銀行針對“淘寶村”用款特點開放了小額創業貸款—“快活貸”、“無憂貸”，該行準備于近期專門針對淘寶商戶推出“電商寶”新型信貸產品，依據獲鉆石級別、銀行流水賬、合同訂單等要件對電商發放不同數額的貸款，數量從1萬到30萬不等。曹縣工行已經安裝POS機15臺，發放銀行卡30余張，授信額度依據商戶銀行業務流量大小進行逐次增加授信。建行對“淘寶村”發放了以聯?；ケ閾７绞降膫€人助業貸款。中行推出了針對淘寶村的“易商貸”授信方案，并積極與中銀保險開展業務合作。三是淘寶企業積極引入現代企業管理理念，以更廣的視野、更高的站位來系統規劃企業發展，實現企業從管理體制到運行模式、經營管理、質量品牌的全面轉型升級；加強產品質量的管理，增加先進設備，提高生產標準和技術水平，提升產品技術含量；強化品牌意識，創新產品設計，盡快注冊自己的商標，打造品牌形象，讓產品打進高端市場；進一步規范財務管理，主動披露企業信息，提高信用意識，珍愛信用記錄，努力達到銀行的授信條件。

表1：2014年以來淘寶村貸款情況一覽表

經過菏澤中支、政府、銀行業金融機構和淘寶企業的共同努力，菏澤“淘寶村”貸款難問題得到了有效緩解，銀行對淘寶產業的支持力度明顯加大，淘寶產業發展駛入快車道。截至2014年4月末，曹縣信用社累計為“淘寶村”商戶及服飾加工授信676戶，授信金額6500萬元，貸款余額3296萬元，累計投放金額5290萬元；曹縣中銀富登村鎮銀行發揮支農支小作用，累計發放“快活貸”、“無憂貸”小額創業貸款26筆，金額280萬元。貸款利率平均下降1個百分點，“淘寶村”融資成本進一步降低。隨著金融支持的不斷加大，“淘寶村”集群效應進一步放大，包裝、配件、物流快遞、餐飲、培訓、代運營等服務業也隨之興起，形成由電子商務驅動的地方特色產業新生態。在丁樓、張莊村的輻射帶動下，周邊村莊迅速跟進并形成集群之勢，目前近萬名村民從事服飾加工和網絡營銷，形成較大型加工戶487戶，可生產演出服飾1280種，注冊了26家服飾有限公司，建成淘寶服飾輔料大市場一處，吸引申通、順風、圓通等13家物流公司駐村服務，形成了演出服飾產業集群。預計2014年“淘寶村”銷售額將突破2.6億元，實現稅收540萬元，成為大集鄉財政增收的主要渠道?！疤詫毚濉钡目焖侔l展帶動大量農村青年創業就業，吸引了一部分外出務工農民和未就業青年大學生返鄉創業。目前曹縣大集鄉26家服飾有限公司，80%是35歲以下青年注冊成立，另外還有17名大學生及農村青年正在辦理注冊手續。目前，全鄉已有演出服飾、表演服飾及舞蹈鞋等大型加工戶200家，從事網絡營銷2400戶，一個人擁有十幾個網店，全鄉網店4000余個，從業人員90%都是青年人。

二、市場失靈下的農村金融基礎設施建設

“淘寶村”仍然還是那個“淘寶村”，市場仍然還是那個市場，為什么菏澤中支介入前后會發生如此大的變化？菏澤中支為什么要推動“淘寶村”信貸市場開發？菏澤中支的推動為什么得到了政府、銀行和企業的認可？商業銀行為什么由開始的擔心和慎貸惜貸變為主動的提供貸款？找到這些問題的答案需進一步進行深入分析。

（一）菏澤中支主動作為

從“淘寶村”的發展中，我們可以看到，在一定的區域內，加工演出服飾的農戶由最初零星分散的狀態逐步發展為有主導產品、有一定規模、有品牌、有龍頭企業帶動、有集聚效應、有市場影響力的群體，具有明顯的產業集群特征。與其他以企業為主體的產業集群不同的是，“淘寶村”是以農戶為主體的產業集群，是以加工、銷售演出服飾為主的專業經濟，有一定的規模和市場影響力。阿里巴巴集團對“淘寶村”的命名和認可，進一步提高了其在全國的知名度、信譽度和競爭力，擴大了市場空間，為“淘寶村”今后的發展提供了更好的機遇。菏澤中支不斷出臺指導意見，尋找支持現代農業的切入點，在考察中正是看到了“淘寶村”的集群效應，看到了規模經濟中存在的市場潛力和開發價值，并且符合國家的相關政策，所以菏澤中支決定對“淘寶村”予以大力支持。

（二）宏觀與微觀：菏澤中支和商業銀行對“淘寶村”的認識差異

菏澤中支作為中央銀行，以服務當地經濟發展為己任，以傳導貨幣政策為重點，不以營利為目的，看待問題比較宏觀，所以在“淘寶村”案例中，菏澤中支看重的是規模經濟潛在的經濟效益和社會效益，認為產業集群下的規模經濟信貸風險將會明顯減小?！疤詫殹碑a業中形成的訂單信息流、物流和資金流形成了一個完整的鏈條，真實地反映了淘寶交易的全過程，這也是“淘寶村”最有價值的資源，具備信貸市場開發的價值。而商業銀行作為自負盈虧的企業，是天然的風險厭惡者，決定了他們往往是錦上添花多、雪中送炭少，對于“淘寶村”這一信貸市場，他們很難發現，或者即使他們能夠發現，但出于自身利益考慮，對“淘寶村”的產業集群考慮較少，對產業集群中的規模經濟和潛在效益認識不到位，對單個貸款主體的資產、擔保等情況考慮較多，所以在擔保不足的情況下，他們認為貸款風險較大而不敢介入。

（三）金融基礎設施建設的制度安排

從“淘寶村”的案例中可以看出，菏澤中支在整個過程中發揮了至關重要的作用，通過考察論證，確定了在原有人民銀行“雙覆蓋”基礎上繼續優化金融基礎設施建設的方案，整個工作思路清晰，采取的措施有條不紊。看似金融基礎設施建設是菏澤中支的事情，但離不開當地政府有關部門和商業銀行的大力支持和配合。地方政府作為一級政府，對當地經濟和社會發展具有主要的管理職能，其行政權力和協調能力是無可替代的，政府的態度對于“淘寶村”的發展也將起到很大的作用，因此菏澤中支首先向當地政府領導進行專題匯報，借助政府的力量推動有關部門出臺工商注冊、稅收、財政等方面的優惠政策，加大公路、網絡、通訊等基礎設施的建設，為“淘寶村”的金融基礎設施建設奠定了良好的基礎。在信貸主體的選擇上，由于農村信用社仍是支農的主力軍，具有支持“淘寶村”的經驗，在人員、網點、產品等方面更加貼近農村，有其他銀行沒有的優勢，因此菏澤中支以農村信用社為突破口，圍繞“淘寶村”創新信貸產品，加大支持力度。菏澤中支帶領各銀行進行實地考察，進行供需對接，讓銀行充分了解“淘寶村”加工、生產、銷售、物流、資金等全部的環節，然后認可市場、主動開發市場，使他們看到了“淘寶村”的商機，逐步打消了顧慮，并積極地跟進，規模金融開始顯現。

（四）金融外部環境

隨著“淘寶村”的快速發展，資金結算量不斷膨脹，去銀行現場辦理結算業務不僅費時費力、效率較低，而且費用較高，因此“淘寶村”對新型結算工具的需求越來越強烈。為提高結算的便利性，菏澤中支加強金融基礎設施建設，引導金融機構在“淘寶村”設立助農取款點，為淘寶商戶布放POS機，開通網上銀行、電話銀行、手機支付等業務，讓他們足不出戶就能完成資金結算，大大提高資金結算效率。加大金融惠民力度，協調銀聯大幅降低POS機線下收單手續費，降低了淘寶商戶資金結算成本。

當然，在菏澤中支協調推動下，雖然“淘寶村”的金融基礎設施建設取得了初步成效，信貸產品明顯增多，銀行信貸規模擴大，貸款難問題得到初步緩解，但這種金融基礎設施建設還屬于一種應急的、針對線下銷售的建設，只是一種階段性成果，信貸供給水平仍是以傳統的線下銷售為基本決策依據，沒有同“淘寶村”現有已成規模的線上銷售局面形成有效協同，其中的物流、資金流和信息流沒能得到充分發掘和利用，相關的信用評價體系也未配套確立。菏澤中支已經意識到，啟動市場的階段性任務已告一段落，目前較為成熟的市場可交由金融機構自主開發，“淘寶村”這個邊緣信貸市場的未來開發方向，將陸續轉移到線上銷售所形成的資源、網絡和信息的綜合開發利用上，圍繞線上銷售形成的“三流”，引導銀行與阿里巴巴集團、物流公司進行深度合作，開發出更加適合線上銷售的信貸產品，形成動態的、可持續發展的金融基礎設施建設格局。

三、簡要結論

通過上述案例分析可以看到，菏澤“淘寶村”的階段性金融基礎設施建設問題，由于有了人民銀行的積極作為而加速生成，并形成了較為可觀的規模效應，產業與金融實現了初步對接和合作共生。據此，以下幾方面問題尤其值得認真思考：

第一，邊緣的信貸市場不能自發成熟，需要外力催熟。“淘寶村”地處偏僻的農村，存在信息不對稱、抵押物不足、信用意識不強等普遍性問題，按照傳統的條件很難獲得銀行的貸款，可被看作為邊緣的信貸市場。由于邊緣的信貸市場開發成本較高、風險較大，銀行出于自身收益考慮一般積極性不高，很難自發成熟。在菏澤中支外力的推動下，地方政府有關部門從政策、基礎設施等方面給予大力支持，從而降低了邊緣信貸市場開發的成本和風險。在收益大于風險的情況下，銀行就會主動開發邊緣的信貸市場，規模金融格局將會形成，市場也會逐步成熟。

第二，外力推動邊緣信貸市場開發需要合理、有據。菏澤中支作為推動“淘寶村”信貸市場開發的外部力量，在多次深入“淘寶村”調查了解情況后，掌握了“淘寶村”貸款難的癥結所在，依據國家支持現代農業、開展普惠金融等政策，找到了支持“淘寶村”的切入點和著力點，制定了切實可行的措施，各項工作有依據、有邊界，不缺位、不越位、不錯位。對于自己職責范圍內的工作，通過出臺指導意見、加強金融基礎設施建設、完善支付環境等，引導銀行加大對“淘寶村”的支持力度，得到了銀行的積極響應；對于超出自己職責的工作，通過向市政府領導匯報，得到了地方政府和有關部門的大力支持和配合，為“淘寶村”的信貸市場開發提供了助力。

第三，良好外部環境是銀行深度開發邊緣信貸市不可或缺的條件。銀行作為自負盈虧的企業，為追求利潤最大化，他們需要不斷尋找利潤增長點，這也是他們努力開發新的信貸市場的動力所在。“淘寶村”案例中，銀行由最初的不介入到后來的積極介入，與外部環境的改善有很大的關系，只要有良好的外部環境，銀行是愿意介入邊緣信貸市場開發的。因此，地方政府應從稅收、擔保等方面制定優惠政策，嚴厲打擊故意逃廢銀行債務的行為；加強信用體系建設，營造“守信光榮”的氛圍，提高全社會的信用意識，為銀行創造良好的外部環境。

[1]謝偉，劉福毅，陳宜民.對稱性交易：破解農村信貸供需銜接困局的內在邏輯[J].金融發展研究，2014，（2）.

[2]袁護平.金融支持地方優勢產業集群思考[J].金融管理與研究，2010，（9）.

Financial Support for the“ Taobao Village ”of Heze

Chen Gang
（PBC Heze Sub-branch，Shandong Heze 274000）

The PBC Heze sub-branch studies the comparative advantages of the “Taobao Village” of Heze suchas the cluster effect, online sales and scale economy. Through strengthening the financial infrastructure construction, itprovides more and better financial public products, arouses the passion of financial institutions in participating in marginalcredit market, preliminarily forms the scale credit market and commercialization trend, effectively solves the financingdifficulties of the village, and achieves the win-win for the village, banks and the government.

Taobao Village，financial support，scale，commercialization

1674-2265（2014）08-0067-06

（責任編輯 劉西順；校對 RR，WX）

2014-7-15

陳剛，男，山東臨沂人，中國人民銀行菏澤市中心支行行長，研究方向為農村金融。