關于如何形成自身獨立的貸前盡職調查機制的思考和建議

林志盛 林志洋

摘要：貸款三查貫穿授信業務始終，為有效控制信貸業務風險，銀行信貸人員不僅要加強對貸時審查和貸后檢查，更應注重貸前調查第一道風險防范關口作用，以其作為首要風險防范手段。貸前調查除了獲取被調查對象自行提供的信息外，調查人員還應運用獨立調查機制，從紛紜繁雜的資料中去偽存真、加工分析，獲取可靠信息作為判斷依據，為信貸決策提供參考。下文對獨立盡職貸前調查在信貸風險管控中的重要作用和如何形成該機制進行了思考，提出了一些建議。

關鍵詞：貸前調查；盡職調查；自身獨立

一、 獨立貸前盡職調查的重要性

1）貸前調查是去偽存真的第一道防火線

客戶經理作為銀行業務最前線的執行人，對銀行系統的風險把控起著至關重要的作用。作為風險管控的第一道防火線，客戶經理直接面對借款人，最能了解借款人的背景，企業背景及現階段的經營情況；對于借款人的股東及董事，客戶經理是最初也是接觸最多的，因此客戶經理的貸前調查至關重要，客戶經理應通過實地調查、獲取借款人的相關資料，對相應的資料進行勾稽驗證，判斷資料的真實性，從而了解該企業及股東背景是否實力雄厚，管理層是否具有相應的管理能力，以及管理層的經營理、為人是否誠信等，形成對借款人第一性的最初判斷。

2）貸前調查對防范信貸資金挪用風險的意義重大

客戶經理對貸前調查結果和信貸資金使用負有直接責任，應確保信貸資金不被擠占挪用產生風險。……