中美貸學金制度比較分析及啟示

李陽 王麗云

摘 要：大學生資助制度關乎貧困大學生接受高等教育的機會均等問題，是社會公平和公正的一個重要方面。期望通過對比美國與中國的貸學金制度，得到一些啟示，取長補短，以期為更好的發展我國的貸學金制度提供參考。

關鍵詞：機會均等；貸學金制度；中美對比；啟示

中圖分類號：G53/57 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）18-0149-02

一、美國貸學金制度及其自運行機制

為了不使任何有才能的學生因為經濟困難而失去上大學的機會，同時滿足美國的國防所需之足夠數量的高質量人才，美國在1958年《國防教育法》確立了貸學金，要求聯邦政府支持該項資助計劃，并授權撥款設立貸學金，資助大學生[1]。至此之后，美國貸學金不斷演進，形成了貸款渠道通暢，貸款種類多樣的貸學金制度。根據搜集到的資料，美國主要有以下幾種貸學金。

1.聯邦帕金斯貸學金（Perkins Loan）是一種以校園為基礎，向美國在校大學生和研究生提供長期低息貸款的貸學金方式。它由聯邦政府負責統籌，將貸學金款直接撥給學校，委托學校直接負責貸學金的發放和回收，學生在校期間無需支付利息，畢業后第十個月開始償還，歸還期限為10年。這種貸學金貸款利率最低，年利率為5%，資助對象為家庭經濟狀況最差的那部分學生，貸學金款項有限，受貸學生范圍小。

2.斯塔福德學生貸學金（Stafford Loan）貸款對象為所有經濟資助需要的學生，它主要是通過商業銀行系統，由各州教育擔保機構擔保，銀行將錢貸給學生。這種貸學金方式資金來源充足，比聯邦帕金斯貸學金受貸范圍要大得多，是美國最大的大學生資助項目。

3.學生家長貸學金（PLUS）允許得到政府的擔保、有良好信用借貸記錄的家長向商業銀行貸款。這種貸款的金額取決于學生就學的花費，聯邦政府規定其利率不能高于9%，畢業后六個月開始償還，償還期限一般為十年。

4.聯邦學生直接貸款計劃（Federal Direct Student Loan）于1994年7月正式實施，學校可以直接從教育部貸出資金貸給學校學生，學生畢業時將貸學金歸還到教育部。這項計劃繞過了商業銀行這一環節，節約了成本，降低了拖欠率。

為使申請貸款的學生受到公平公正的對待，美國學生在申請貸款時要求填寫規范的表格，如實填寫學生個人經歷與家庭經濟狀況，政府根據申請進行嚴格的審查，并且書面通知學生是否通過申請。各類貸學金的申請程序一般包括以下幾個方面：（1）就學成本的計算；（2）家庭經濟狀況審核；（3）貸學金金額計算；（4）學生獲取大學金；（5）信息反饋。

二、中國貸學金制度及辦理程序

高考擴招政策從某種意義上而言，是教育公平化的一種體現，他使得那些由于偏遠地區教學質量不高的學校的學生能夠有更多的機會接受高等教育。但是，每年高昂的學費又使得許多貧困家庭望而卻步，我們國家為了使貧困生入學后能夠有正常的學習生活，在實踐的過程中不斷形成了“獎、貸、助、補、減”五位一體的混合資助模式。貸學金是我國對貧困生資助重要的一個方面，我國向大學生發放助學貸款開始于1987年，最初的設立只是高校對經濟困難學生的一項補充措施。1999年5月，作為資助體系主體部分的國家助學貸款工作正式開始啟動，中國人民銀行、教育部、財政部聯合發布《關于國家助學貸款的管理規定》，開始由中國工商銀行承辦，在北京、上海、天津等8個城市的中央部委所屬高縣范圍內試點，從2000年9月1日起，在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款。截至2012年9月14日，國家開發銀行與198萬名學生簽訂助學貸款借款合同，合同金額共計112億元[2]。2013年國家開發銀行實施的生源地助學貸款款項較2012年增加了5%，總額達到127億，北京、上海、天津、黑龍江、福建等省市的地方銀行和信用社安排生源地助學貸款資金預計也超過10億元。我國貸學金主要有以下兩種種類型：（1）高校助學貸款由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。（2）生源地助學貸款是國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。我國貸學金的獲取主要包括以下五個步驟：

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我國助學貸款申請程序圖

三、中美兩國貸學金制度比較分析

1.市場主體參與程度比較。從中美兩國各自的貸學金種類的比較中，我們可以看出，美國相對于中國而言，其貸學金來源多樣，申請途徑多樣，學生可以根據自己的具體需要進行選擇，而我國助學貸款種類單一，資金來源渠道非常有限。此外，我國貸學金資助額度在資助總額中的比例較小，施行力度不大，據2005年的一個調查數據顯示，我國貸學金金額在學生資助總額中所占的比例僅為4.29%，而美國卻高達53.6%，有70%左右的美國學生在其畢業時都承擔一定份額的貸學金償還責任。美國的貸學金提供主體多樣，除聯邦政府外，還有私人金融機構，包括銀行、信用合作社和儲貸協會等。這歸功于美國的市場參與機制，商業貸學金進入到高校貸學金體系內。美國最大的學生資助項目“聯邦斯坦福貸學金”就是由政府擔保，銀行出資借貸的。讓金融機構、商業銀行進入到貸學金領域內的好處是多方面的。一方面，它能夠減輕政府的財政負擔，使政府不必在貸學金開設之初承擔過重的財政負擔，使更多貧困的學生申請到貸學金。另一方面，市場主體參與情況下的貸學金制度能有針對性的滿足各類學生的貸款需要，而管理中國貸學金制度的一般就只有國有銀行以及國家開發銀行，市場主體參與率低。

2.貸學金資助對象審核標準比較。美國政府對貸學金資助對象的審核有一套嚴格規范的程序，首先要求學生和家長填寫《聯邦大學生資助自由申請表》(FAFSA)，然后再由教育部或學校依據國會規定的公式以及申請人提供的個人和家庭信息計算出家庭應做貢獻(EFC)，綜合考慮確定其能否申請貸學金再發出正式通知。目前我國資助資格審查的主要是學生從生源地民政部門開具學生家庭收入狀況說明，然后由學生向學校提出助學貸款的申請，只要是申請的學生一般都能批準獲得貸學金。但因國家對出具家庭收入證明又沒有明確的規定，對地方民政部門開具收入證明缺乏必要的規范制度和監督約束機制，隨意開具家庭經濟困難證明的現象時有發生，家庭困難程度的真實性有待商榷。再加上校方對學生家庭經濟實力的信息獲取具有一定的難度，對學生的經濟困難狀況很難進行準確審核，大部分的高校一般也是根據學生填寫的情況進行認定，極少深入調查了解學生的家庭經濟狀況，當前的認定方法不能保證真正的貧困學生得到適當的資助。

3.貸學金償還機制比較。中美學生貸款的償還制度的不同點可以從還款的期限、還款方式來進行比較分析。從還款期限上來看，美國大學生可以在畢業后10年到30年還清貸款，對于一些學生由于各種實際狀況不能如期還款的，還可以提出延期申請；而我國大學生貸學金一般在畢業內1-2年開始還款，6年內還清，償還期限明顯偏短，學生還貸壓力大。在還款方式上，我國助學貸款還款方式：學生畢業前，一次或分次還清；學生畢業后，根據其具體經濟實力償還貸款。美國學生貸款的還款方式主要提供四種還款方式：標準還款法、遞增還款法、延長型還款方案和根據學生畢業后的收入情況確定還款數額。此外，美國政府和高校還有意識地為學生推出各種助學工作機會，幫助學生還貸。比如，90年代，克林頓政府推出的社會服務計劃，它幫助學生克服經濟困難，鼓勵學生通過參與社會服務獲取報酬，報酬可以以現金方式支付，也可充抵貸款，其目的之一就是降低貸款拖欠率[3]。

四、思考與啟示

根據以上的對比分析，我們認為我國的大學金制度應該以本國的實情為出發點，借鑒美國貸學金制度的經驗進行改善。從根本上來說，政府應鼓勵社會各界積極資助學生，多渠道擴充貸學金來源，形成多種形式貸學金，一方面制定各種優惠政策通過多種手段鼓勵社會民間資本進入學生資助領域，除商業銀行外，政府要通過稅收、貼息等政策引導鼓勵其他金融機構和私人資本設立貸款基金，提供多種可供選擇的貸學金[4]。2007年開始的心平自立貸學金就是國內民間資本投入的一個很好的例子，政府要在這個過程中加強規范與監督。其次，嚴格貧困生的認定標準，對于學生提交的申請資料要有一套規范的審核標準，對于尤其貧困的學生可以設立無息貸款，增加其貸款額度。再者，高校一方面可以為參與助學貸款的貧困生多創造勤工助學的機會，使他們能夠減輕還貸壓力，降低貸款違約率，另一方面，高校應對助學貸款學生做好誠信教育，并掌握畢業生去向，督促學生償還貸款，如遇特殊情況無法及時還款的學生，可以由學校和就業單位開具證明，延長還款時間。

參考文獻：

[1]李文婧.中美大學生資助體系比較[D].鄭州：鄭州大學，2012.

[2]國開行助學貸款受理工作最新進展[EB/OL].（2013-08-26）.http://www.csls.cdb.com.cn/page.do?targetPage=/portal/Index.jsp.

[3]王全林.美國多元混合型大學生資助模式及其啟示[J].皖西學院學報，2003（6）.

[4]王秀軍.美國高校的貸學金制度及其啟示[J].復旦教育論壇，2004（4）：60-62.