關于加強我國商業銀行法律風險管理的思考

趙獻力

摘 要：近年來，隨著銀行業的發展，除了傳統的各類風險外，商業銀行的法律風險也呈現上升趨勢。商業銀行的法律風險主要有違約行為、違法行為、消極行為、不可抗力或其他意外事件等， 在經營過程中，商業銀行需重點關注法律風險，防范因法律風險帶來的損失。

關鍵詞：商業銀行；法律風險；現狀；對策

一、加強商業銀行法律風險監管的必要性

1.在商業銀行日常經營管理中，經常會出現涉及法律風險的問題。比如，可能因工作人員工作疏忽，在辦理查詢凍結手續時，沒有注意到賬戶凍結狀況、凍結手續不全等而引起的風險；在辦理存取業務、密碼掛失等操作中，因審查不嚴也易引起法律風險；還有就是可能因管理人員不積極催收或未及時中斷訴訟時效，導致產生一些法律風險。總體來說，銀行的各個部門、各個系統以及各類產品都可能涉及到法律風險問題，這與業務特點、運行模式、系統程序和操作人員個人責任心等都有關系，所以，商業銀行應高度重視日常管理工作，以降低各類法律風險。

二、商業銀行法律風險控制存在的問題

1.法律風險管理組織機構不健全。在我國商業銀行中，大部分設有風險管理組織，有專門的崗位負責銀行的風險管理工作。但主要管理的方向是信貸方面的，沒有將法律風險作為一種專門的風險來系統管理，也缺少內部管理系統、運作機制和有關制度等。

2.法律風險控制專業管理人員缺乏。各商業銀行也有一批專業的法律人才，但他們的主要職責側重于銀行日常法律事務，對商業銀行法律風險有關知識了解不多，在銀行日常經營管理中，這些法律人員往往不能主動介入銀行的經營管理，提供的有關法律意見只能被動地解決個案的實際，不能真正用來預防銀行的法律風險。此外，與一般的銀行主營業務部門人員的收入和待遇相比，銀行的法律人員待遇較低，往往留不住法律人才，造成專業人才嚴重缺乏。

3.法律風險防控制度不健全。目前商業銀行的法律制度主要是針對傳統金融的，對于風險防控方面的配套法律還不健全。主要表現在：一是缺少系統、完善的法律法規體系。還沒有建立一套與我國商業銀行發展相適應的風險防控體系。有些銀行也建立了一些法律風險防范制度，但不夠全面，實用性不強。二是有關法律體系與我國傳統法律體系銜接不夠緊密。特別是隨著網絡和信息化的發展，法律風險在商業銀行中越來越明顯。比如，電視上經常曝光的信用卡透支事件，一個人利用身份證件，辦理多張信用卡，提前透支消費，還款過程中經常是拆東墻補西墻，當遇到特殊事情時，不能及時還款就造成違約，甚至違法。

4.法律風險管理落后。從近年來我國商業銀行發生的一系列法律糾紛事件來看，與西方銀行業采用先進的風險管理手段相比，我國商業銀行的法律風險防控還比較落后，法律風險防控還停留在傳統的建章立制管理上，過于重視法律風險的定性分析，忽視定量分析，沒有建立有關法律風險管理辦法。

三、加強我國商業銀行法律風險管理的建議

1.建立健全商業銀行法律風險責任管理部門。建立健全獨立的商業銀行法律風險責任管理部門是法律風險防控的基礎。隨著我國信息化程度不斷提高，在如今繁榮的金融市場中，與商業銀行其他傳統的風險相比，法律風險也不容小視。在目前我國的商業銀行中，法律部門有的是單獨設立，有的是與相關部門合署辦公。要有效防控銀行業的法律風險必須建立一套完整配套的法律體系，必須明確銀行內部法律風險防控的部門，在日常管理中，要嚴格審批，增強責任心，做到風險可防可控。

2.重視法律工作隊伍建設。法律人才是防范法律風險的關鍵。只有專業的人才才能真正了解商業銀行內部的法律風險，才能根據實際對風險進行防控。商業銀行要根據工作需要認真選拔，合理配備相關的法律專業人才；要注重法律人才的合理結構，保證在年齡、閱歷、職稱學歷結構等方面的合理性。要根據工作需要，加強對法律人才的培訓教育。鼓勵他們攻讀更高層次的學歷學位，及時更新法律專業知識，以滿足經濟社會發展的需要。

3.注重商業銀行法律文化氛圍的營造。文化是一種內涵，也是軟實力。一個良好的法律文化氛圍可以有效降低法律風險，提高員工防范法律風險的意識。商業銀行可以通過多種途徑積極營造良好的法律文化氛圍。可以通過在辦公場所、主要辦公設備上開展法律知識宣傳，可以在關鍵環節進行風險提醒等。可以圍繞常見的法律風險點，制定明確的規章制度，開展經常性的學習教育和培訓等。可以引導全體員工樹立全員風險防控意識，在重大項目、重要環節都要關注風險，分析風險，防控風險。

4.建立有效的法律風險監控技術。商業銀行法律風險防控是今后我國商業銀行管理的一個重點。法律風險防控的目標是將法律風險控制在可以接受的范圍內，從而實現商業銀行整體風險收益率和價值的最大化。相關法律部門一方面可以借鑒發達國家商業銀行管理法律風險的先進技術和方法，認真研究他們的技術和方法，結合我國商業銀行內部實際，建立全面的法律風險指標體系，為今后管理法律風險做好準備。另一方面，管理人員要充分了解與銀行法律風險有關的業務知識，掌握識別、監測和控制風險的方法和技術。

總之，隨著我國經濟的快速發展和信息化時代的到來，防控法律風險在商業銀行風險防控中具有重要意義。要通過建立完善的法律風險防控體系，培養高素質專業人才，提升法律風險監控技術等，來全面提高商業銀行法律風險防控能力，以此營造健康、安全的市場氛圍。

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