對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問題及對策研究

戴銀 張競文 于秀珍

【文章摘要】

農(nóng)村小額信貨作為農(nóng)村地區(qū)一種創(chuàng)新型的融資方式，在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等問題中做出了突出貢獻，不僅拓寬了農(nóng)村融資渠道，優(yōu)化了農(nóng)村金融體制改革，同時也在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟增長壓力。但從我國農(nóng)村小額信貨的發(fā)展現(xiàn)狀看來，仍有許多問題值得探討。

【關鍵詞】

農(nóng)村；小額信貨；現(xiàn)狀；對策

農(nóng)村小額信貸，是指不需實物抵押與擔保的金融服務，其服務對象是傳統(tǒng)金融機構所難以覆蓋的農(nóng)村低端客戶。從20世紀70年代開始，小額信貸因其具有的面向貧困人群、不需要抵押、借貸數(shù)額等特點，相繼在亞洲國家與拉丁美洲國家獲得成功。我國是從1993年開始引進這種模式的，并先后在貴州、云南及陜西等十多個省份開展試點，均取得了良好的社會效益與經(jīng)濟效益，于是農(nóng)村小額信貸逐漸發(fā)展成為我國一種有效的扶貧形式。作為低收入者資金融通的重要渠道，在全世界范圍內(nèi)，小額信貸也日益受到各國的重視并且得到迅速發(fā)展。

1 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問題

1.1資金來源渠道少

近些年，資金來源單一已成為我國的小額信貸機構普遍面臨的重大挑戰(zhàn)。國際上常見的小額信貸組織式主要有基金儲蓄、公開吸收儲蓄、代扣罰金和吸收入股四種儲蓄形式，而我國，根據(jù)相關法律法規(guī)，農(nóng)村小額信貸機構必須只貸不存，也不得發(fā)行債券，既不能在人民銀行再貸款，也不得搞變相集資。農(nóng)村小額信貸機構如果想要從外界獲得資金，就要面對相對較高的資金成本。加上信貸政策較為寬松，導致農(nóng)村小額信貸資金的供給不足，并最終影響小額信貸機構的發(fā)展和未來。

1.2普遍存在較高風險

一是自然風險。農(nóng)村小額信貸的授信對象為農(nóng)戶，農(nóng)戶一般都會將貸款投到種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)中去以求獲得利潤并償還貸款，而這些產(chǎn)業(yè)對自然環(huán)境的依賴性很強，加上現(xiàn)階段我國也沒有相應的健全的保險機制作為保障，一旦當年該地區(qū)出現(xiàn)較大的自然災害，導致農(nóng)產(chǎn)品收成不好，將會有大量農(nóng)戶違約，并使得小額信貸機構的資金鏈斷裂，造成嚴重的后果。二是信用風險。小額信用貸款一般都是以農(nóng)戶個人的信用來保障貸款本息的償還，但在實際的信貸業(yè)務操作過程中，由于機構規(guī)模、內(nèi)部制度、業(yè)務人員素質(zhì)等方面的原因，導致了小額信貸機構對農(nóng)戶的信用狀況無法準確的掌握，這樣就增加了小額信貸的信用風險。

1.3授信對象范圍狹窄

一是大部分農(nóng)民的思維較為保守，主動借貸的意識較弱，只知道存款，對貸款的概念較為陌生。在農(nóng)民意識中，借錢是逼不得已的行為，是一種心理的負擔，是一個人經(jīng)濟情況較差的表現(xiàn)。往往有貸款意識想要主動借貸的人都是比較具有創(chuàng)新意識和挑戰(zhàn)意識的農(nóng)戶，這些農(nóng)戶畢竟是少數(shù)，是農(nóng)村的“精英群體”，這樣的現(xiàn)實與農(nóng)村小額信貸扶貧扶弱的初衷并不相符。二是由于小額信貸的設立目標，使得小額信貸只能用于滿足貧困農(nóng)戶最基本的日常生產(chǎn)資金需求，而不能滿足不斷增加的農(nóng)業(yè)結構升級改造所需的大量資金。我國的農(nóng)業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生改變，已由傳統(tǒng)的的春種秋收、短周期的生產(chǎn)經(jīng)營模式，逐漸向反季節(jié)、長周期的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式所轉變，而當前小額信貸期限一般為3到12個月之間，并且規(guī)定當年發(fā)出的貸款必須在當年收回，這無疑給許多農(nóng)戶還款帶來壓力。

1.4貸款程序繁瑣

農(nóng)村小額信貸服務客戶對象通常是文化程度普遍較低的農(nóng)民，因此繁多的信貸文件、多樣的表格和復雜的程序會對其順利辦理信貸造成阻礙。一般情況下整個貸款發(fā)放流程可在7天內(nèi)完成，但由于種種原因，農(nóng)村小額信貸的辦理時間往往遠超出這個時間，因此，農(nóng)村小額信貸渠道很難及時滿足急需資金的農(nóng)民的資金需求。

2 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

2.1創(chuàng)新運營機制 ，擴寬融資渠道

為解決小額信貸資金來源單一、渠道狹窄的難題，應積極探索一種新的運營機制，即農(nóng)村小額信貸機構與商業(yè)銀行的合作運營。商業(yè)銀行以其擁有充足的資金流，具有較為完善風險管理的體系為特點，而小額信貸機構的優(yōu)勢在于具有較為專業(yè)的小額信貸操作體制，同時也擁有豐富的客戶源，二者可以優(yōu)勢互補，以對方所長補自身所短，共同發(fā)展農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)雙贏的局面。

另外，在政策上，政府和中央銀行也應給與一定支持和傾斜，加大再貸款的投放力度，劃撥專項資金，以擴充小額信貸機構的資本。同時，可以鼓勵其他機構和個人提供資助建立更多小額信貸機構，擴大農(nóng)村小額信貸資金來源。

2.2加強風險管理，建設信用評價體系

對于農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風險，一方面小額信貸機構可加強和對科學種糧以及病蟲害防治知識的宣傳力度，另一方面也可以利用網(wǎng)絡優(yōu)勢向當?shù)剞r(nóng)民推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種并提供先進種植技術。同時政府及有關機構也應該盡快建立起農(nóng)作物的保險機制，以降低農(nóng)村小額信用貸款機構所面臨的自然風險。對于信用風險，信貸銀行可以建立起一個統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評價體系，根據(jù)農(nóng)戶的信用背景、資產(chǎn)狀況、債務情況及行為模式，通過合理的方法為農(nóng)戶計算出較為可靠的信用分數(shù)，及時更新考評信息，以加強對信用風險的管理。

2.3增大宣傳力度，優(yōu)化金融服務

一方面，可以加大對農(nóng)村信用貸款的宣傳，來提高廣大農(nóng)民的思想意識，鼓勵其借入信用貸款擴大生產(chǎn)，提高生產(chǎn)力，以實現(xiàn)早日致富的目標。另一方面，長期以來農(nóng)村小額信貸業(yè)務主要由當?shù)剞r(nóng)村信用社提供，幾乎處于壟斷狀態(tài)，缺乏有效的競爭。因此，營造一個良性農(nóng)村競爭性商業(yè)金融市場將為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式提供動力。各家農(nóng)村信貸機構應當因地制宜的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，開發(fā)不同品種的貸款方式，以滿足小額信貸自身發(fā)展的需求，擴大農(nóng)戶小額信貸的范圍。同時，也應注意到繁瑣的貸款程序和復雜的文件表格給廣大農(nóng)民貸款時帶來的困擾，因此農(nóng)村信貸機構應當簡化農(nóng)戶小額貸款審批程序，對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實行“一站式”服務，以縮短信用貸款的辦理時間，提高工作效率。

【參考文獻】

[1]金濤，梁永明，曹利平.我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技， 2012 （23）： 394-394.

[2]倪珉.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及對策研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2012， 40（5）： 3153-3154.

[3]李婕.農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀， 問題與對策——基于西營鎮(zhèn)的實地調(diào)查和分析[J].東方企業(yè)文化， 2010， 3： 068.

[4]陳凌白.遼寧農(nóng)村小額信貨發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析[J].特區(qū)經(jīng)濟，2014（03）.