立法規(guī)范手機銀行迫在眉睫

劉俊海

商業(yè)銀行內(nèi)控機制不完善導致的法律風險日益凸顯。必須盡快進一步完善關(guān)于手機銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，從制度上保障手機銀行產(chǎn)品的使用安全。

目前，各大銀行都在積極開展手機銀行業(yè)務(wù)，搶占移動終端市場制高點。

不過，由于通過移動終端完成金融交易的手機銀行業(yè)務(wù)兼有速度快、虛擬性等特征，其潛在風險遠遠高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。因此伴隨著手機銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，對消費者而言，商業(yè)銀行所面臨的法律風險也在逐步增大。

首先，第三人侵權(quán)和違法犯罪行為引發(fā)的法律風險日益增多，釣魚網(wǎng)站、惡意軟件嚴重威脅手機銀行業(yè)務(wù)的安全。犯罪分子通過釣魚網(wǎng)站、惡意軟件竊取手機銀行客戶的賬戶信息和密碼后，冒用用戶賬戶密碼及電子簽名，竊取用戶的資金，從而造成客戶資金損失。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)控機制不完善導致的法律風險日益凸顯。就技術(shù)原因而言，客戶通過銀行的電子簽名驗證后，發(fā)出了正確的交易指令，但由于手機銀行交易系統(tǒng)故障等原因沒有及時、正確執(zhí)行交易指令，從而給客戶造成損失。就人為原因而言，在手機銀行交易系統(tǒng)維護和升級過程中，由于銀行內(nèi)部人員的過失、素質(zhì)等原因，導致系統(tǒng)遭到黑客攻擊或未能正確完成交易。

另外，消費者自身用卡的不謹慎也會引發(fā)法律風險。有些消費者欠缺自我保護意識，疏于防范，造成賬戶信息泄露。

手機銀行作為一種方興未艾的金融服務(wù)平臺，雖然中國尚無專門的手機銀行立法對其運營進行有效規(guī)范，對交易雙方的權(quán)利、義務(wù)、利益、風險與責任進行細致界定，但交易雙方仍應(yīng)本著誠實信用、公平公正的原則預防和化解法律風險，努力構(gòu)建和諧的手機銀行市場秩序。

第一，要樹立預防為主、救濟為輔的理念，切實強化銀行的社會責任。尤其是安全保障義務(wù)，維護好廣大消費者的安全保障權(quán)。商業(yè)銀行需要自覺承擔社會責任，尊重和維護手機銀行客戶的正當利益訴求，不僅可以贏得良好的口碑，還有利于提升企業(yè)的社會形象，進而為商業(yè)銀行贏得更加廣闊的市場。商業(yè)銀行在推出手機銀行服務(wù)同時，有義務(wù)確保系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，并不斷升級手機銀行交易系統(tǒng)，避免出現(xiàn)安全漏洞，給犯罪分子以可乘之機。

第二，在消費者出現(xiàn)損失時，商業(yè)銀行不能只考慮銀行自身利益，而應(yīng)該以金融消費者的利益為重。因為消費者的合法權(quán)益得到了保護，銀行的手機銀行業(yè)務(wù)才能獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對自己的過錯給消費者導致的損失，應(yīng)當積極主動地根據(jù)《合同法》和《侵權(quán)責任法》的規(guī)定承擔相應(yīng)的民事責任。當然，商業(yè)銀行承擔民事責任以后，可以再向侵權(quán)人依法行使追償權(quán)。

第三，必須盡快進一步完善關(guān)于手機銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，從制度上保障手機銀行產(chǎn)品的使用安全。在相關(guān)法律法規(guī)還不盡完善的現(xiàn)行條件下，建議中國銀監(jiān)會發(fā)揮行政指導職能，推出具有針對性的、量體裁衣的個性化示范手機銀行合同范本，指導手機銀行業(yè)務(wù)中的各方當事人依法有序開展手機銀行業(yè)務(wù)。

最后，也提醒廣大手機銀行的消費者在使用手機銀行業(yè)務(wù)時牢固樹立安全消費理念，注意防范交易風險。例如，消費者應(yīng)當妥善保管自己的手機和密碼，提高警惕，謹防欺詐，提防虛假網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚。一個細節(jié)是，用戶在每次使用完手機銀行業(yè)務(wù)后，應(yīng)及時退出程序，把竊取賬號信息的風險降到最低。