銀行：管制下的反擊

王麗娟

在互聯網金融浪潮的沖擊下，銀行業開始群起反擊。

1月12日，工商銀行籌備了7個月的“融e購”上線。僅在電商平臺這一細分領域，建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農業銀行“E商管家”都已開門迎客，只待籌備當中的中國銀行“中銀易商”正式上線，五大行悉數加入互聯網金融之戰。多家銀行都將“在互聯網上再造一家銀行”作為目標。

某國有大行電子銀行部的負責人在參加瞭望智庫和《財經國家周刊》主辦的“互聯網理財”研討會時指出，通過電子化渠道，銀行可以將傳統金融服務搬到網上。同時，互聯網金融也啟發銀行去照顧原來沒有照顧到的客戶——“就是把新酒裝舊瓶賣給不喝酒的人。”

不過，現實依舊骨感。銀行僅僅重塑組織架構和產品仍然不夠。銀行的整體IT系統需要按照互聯網的要求改造。更麻煩的是，銀行因為受到高強度的管制，在生存空間上反而更狹窄。

銀行產品全面觸網

“融e購”商城正式上線營業打響了2014年傳統銀行反擊互聯網企業的第一槍。

據了解，工行的電子商務平臺集網上購物、投資理財、網絡融資、消費信貸等功能于一體，關鍵在于“支付+融資”。

從多家銀行涉足電商的布局來看，借助交易環節延伸金融服務的用意更明顯。在《財經國家周刊》記者接觸的多位銀行人士看來，互聯網金融的本質還是金融，銀行在客戶資源、風險控制和產品銷售上更有優勢。

因此，時不我待，銀行開始加快互聯網金融的布局。

中國銀行創新研發部副總經理韓潤娟介紹，中行專門成立了網絡銀行辦公室，正在研究打造一個綜合電子平臺，為客戶提供金融和非金融服務，計劃2014年年中上線。

據了解，這其中包括P2P借貸、快捷支付、二維碼支付等等。“一些直銷基金、理財、二級市場的業務也在探討中。”韓潤娟說。

以上兩大國有銀行的觸網，主要體現在銀行依靠互聯網的渠道，將傳統金融服務與產品從線下搬遷至線上，是一個大而全的模式。

而另一個值得期待的模式是民生銀行直銷銀行。據民生銀行相關負責人介紹，2013年7月份，民生銀行成立直銷銀行部。通過半年的內部測試，直銷銀行將于近期上線。區別于傳統銀行通過網點的獲客方式，直銷銀行是通過互聯網渠道獲客。

據了解，針對互聯網用戶的特點，民生直銷銀行會與一些貨幣基金、第三方支付平臺合作，推出相應的金融產品。

組織框架重構

伴隨著互聯網金融業務的布局，銀行組織框架也開始了新一輪的重構。

民生銀行相關負責人介紹說，直銷銀行的經營模式和商業模式跟傳統銀行是不一樣的。傳統銀行的客戶都是屬于分支行，但直銷銀行是單獨運作的方式。

由于業務開展模式不同，而且對比傳統金融業務，互聯網金融更強調互聯網思維，以及對客戶體驗的重視。因此，各家銀行紛紛打破原來電子銀行部、零售銀行部的劃分格局，成立專門應對互聯網金融的部門。

2013年，中國銀行在創新研發部的基礎上又成立了網絡銀行辦公室，主抓中行推出在即的電子化平臺。

類似的職能部門設立在股份制銀行中更早一步。2012年底，中信銀行成立了全新的網絡銀行部，在中信銀行新的戰略規劃中，網絡銀行獨立于對公條線和對私條線，將獨立開展客戶經營。

2013年10月，廣發銀行將原電子銀行部正式更名，成立“網絡金融部”。據廣發銀行相關人士介紹，其網絡金融部承接原來電子銀行部的所有職責。在定位上，廣發銀行網絡金融部也在渠道支持的基礎上，增加了“獲客創收”職能。

“銀行已經意識到互聯網金融的重要性，而且必須改變傳統思維花大力氣去做這塊業務。成立新的機構也是為了區別于傳統銀行業務的固化模式。”某銀行網絡銀行部的人士介紹，為了適應互聯網的需求，該部門新招聘的人員基本都是80后，甚至還有90后。

“監管劣勢”

目前，試水互聯網金融的銀行都收效甚微。截至2013年底，善融商務交易額達到300億元左右，其中B2B占據了80%-90%，基于這個電商平臺發放的貸款僅為60億。交博匯的境遇同樣不太樂觀。

銀行觸網不能取得明顯進展的原因，除了組織架構，也有后臺的系統支持問題。中科柏誠CEO王德敬原來為銀行提供軟件支持，如今為互聯網金融企業提供系統支持。在他看來，銀行和互聯網金融企業的信息技術系統完全不同，銀行不能依賴現有的IT系統從事互聯網金融。

“正是因為這個原因，民生銀行才要成立民生電商來發展互聯網金融。”民生電商的相關人士指出。

銀行觸網就如所有其他傳統行業擁抱互聯網一樣，正經歷著自己的痛苦摸索期。同時，監管的束縛讓這摸索變得更加復雜。

一位股份制銀行的人士指出，與互聯網企業相比，銀行在監管體制之下受到嚴格監管，有很多風險方面的考量，這確實是銀行面臨的問題。

“比如百度百發產品的宣傳以及對收益率的補貼，這對銀行來講是不可想象的。同時，銀行跨不過客戶首次購買理財產品需要到網點做風險評估這一道門檻。”上述銀行人士指出，從理財管理辦法來講，由于存在級風險，因此銀行理財產品必須設置5萬元這個門檻。

最近，招商銀行一款被視同P2P功能的“小企業E家投融資平臺”被監管層叫停，其中涉嫌平臺擔保問題。招行說，正在積極與監管部門溝通，目前在對投融資平臺的技術架構、業務流程、用戶體驗等方面進行優化和升級。

招商銀行信用卡中心總經理劉加隆曾對記者說：“我們對于政府監管部門唯一的要求是，同樣的市場，同樣的業務，同樣的游戲規則。”

這樣的呼吁，在銀行界是主流的聲音。