發展消費金融對我國內需的拉動影響

查凝

摘要： 近年來，我國經濟的增長方式開始了轉型，尤其是金融危機過后，國家開始有計劃性的扶持消費金融企業，如何更好的發展消費金融產業，規范消費金融行業，使其可以有效地擔負起勞動內需的任務成了一個值得討論的問題。本文的主要目的旨在研究消費金融行業的進一步發展所面臨的機會和困境，為消費金融行業積累一定的理論以供研究。

關鍵詞： 消費金融；內需；信用制度；經濟增長

中圖分類號：F832

消費金融作為國家經濟的重要組成部分，一直以來并不太受重視，這也和中國本身的經濟發達程度有著直接的關系。隨著中國經濟的增長，單純依靠投資進出口發展經濟的模式已經遠去，如何拉動內需促進國內經濟發展成了一個現實性的問題。相較于國內，國外尤其一些西方國家，在消費金融方面無論是從開始的時間還是市場的成熟情況都遠遠超過國內，這方面落后的同時也表示我們可以借鑒國外的成功經驗來發展本國的消費金融行業，可以少走一些彎路，減少一些損失，從某種角度來說我們是可以追趕甚至超越其他國家的。

一、消費金融的定義及國內外的發展

本部分從三方面進行分析。

（一）消費金融的定義

消費金融，只滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務，生活中常見的消費金融產品有很多比如，信用卡、貸款等等，這些面向于消費者滿足消費需求的金融產品都屬于繳費金融產品[1]。

（二）中國消費金融的發展

消費金融在中國開始與97金融風暴以后，金融風暴帶來的經濟增長減退，其原因在于金融風暴使得外貿萎縮，國外進入中國的投資金額大幅度衰減，使得中國的經濟增長速度減慢，這也提醒了中國單純依靠外貿和投資這兩方面來拉動經濟增長是有風險的，而且這樣的經濟體制受波動性過大，一旦國際經濟環境出現大的波動，很容易使國內經濟出現負增長。所以中國開始了對消費金融行業的開放和扶持。因為中國文化本身對欠債超前消費等概念的排斥，中國的消費金融行業在剛開始的幾年發展緩慢，但近十年來隨著大眾消費觀念的改變以及消費方式的改變，消費金融行業越來越受到人們的接受，消費金融行業得到了空前的發展。

（三）外國消費金融的發展

相較于國內消費金融的發展，外國的消費金融行業的發展呈現著起點高，發展成熟等諸多優勢。以西方國家為例，最早的消費金融行業，誕生于20世紀20年代，以分期付款的方式出現在人們面前，再加上20世紀70年代個人信用制度的完善，電子通訊技術的興起，使得在最近的幾十年中有的充分的發展并日漸趨于成熟[2]。現在的西方國家，對于現金的需求日漸降低，可以說是能用信用卡的時候絕不用現金，如此便可發現消費金融行業在西方國家的深入人心。即使經過數次大的經濟危機，但單純以消費金融行業而言，還是展現出了強大的活力，在未來很長一段時間中，將在國民經濟中起著不可替代的作用。

二、消費金融與內需的關系

本部分從三方面進行闡述。

（一）內需的定義

內需是指國家的內部需要或者可以解釋成國家的居民需要消費，簡單地說就是國家內部的產品在國內消化帶來的資金流動，以往的經濟方式，是依靠外資來為中國這個龐大的經濟體補充能量，但自身產生能量的的能力很弱，也就是說國家的內需很弱[3]。

（二）內需和經濟的關系

內需與經濟的關系，完全內需的經濟模式很像是中國古代自給自足的經濟模式，事實證明在經濟全球化的今天這種經濟模式是落后而且致命的，但是內需經濟本身的穩定性和抗風險的能力是國家經濟所需要的。內需的擴大代表著一個國家內部的強大，當大量的消費品被國內的市場消化掉了，國家的財富總和才會增加。換一種說法，錢只是一種貨幣，一個交易符號，國家信用的體現，其本身和財富掛鉤，但并不算是財富。只有那些實體的，又使用價值的才算得上是財富，大到車子，房子小到餃子，面條，這些才算得上是財富。但是錢是什么，錢是一種便于交易的代號，起作用在于促進交易的達成，財富的流動。內需擴大，代表產品被消化，之后所帶來的財富的增長。財富本身是不具有增長屬性的，只有當財富流動起來，財富才會增加。財富的增加代表著國家的經濟增長[4]。

（三）消費金融如何拉動內需

財富的流動才會帶來財富的增長，如果財富不流動了，那么國家的經濟將面臨衰退。作為財富的代表的貨幣，其實體現的是你可以擁有的財富的量。本身一旦陷入停滯，必然會貶值。以中國為例，大部分中國人都有儲蓄的習慣，這是一個良好的習慣，擔當大量的貨幣被儲蓄，那就失去了流通的能力，這對國家經濟是有傷害的。大量貨幣不流通，市面上的貨幣流通量就必然減少，國家發行貨幣是根據市面流通的貨幣量以及當前國家財富總和來發行的，那必然要補發貨幣，不然會造成錢荒，影響交易數量，影響國內經濟[5]。補發貨幣之后，市面上流通的貨幣與國家財富相匹配，但是儲蓄在銀行中的貨幣并沒有失去流通的能力，所以以國家財富和貨幣總量的比就會下降，而這個比值就是你的貨幣的購買能力，這就代表，貨幣出現貶值，也就是通貨膨脹。

消費金融對于貨幣的流動就有著極大的促進作用。研究發現，當消費金融產品出現之后，人們對耐用品的消費出現了明顯的增高。消費金融產品，在一個經濟周期內無形的提高了人們的消費能力，而且減少了人們對于花錢的概念，無形的提高了人們的消費欲望。一旦國家的居民有個更高的消費水平，更多的消費機會，那么就會大量的購買各種消費品，使更多的資金流動起來，經營者縮短了產品的經營周期使得壓在產品上的資金可以流動出來創造更多的價值，經營者為了滿足市場的需求會擴大生產能力，進而創造更多的就業機會或者給予更高的工資來刺激生產，這樣消費增長的好處又回到了消費者的身上。同時這又創造了更多的財富，實現了國家經濟的增長[6]。

消費金融產品的作用就像是在一個裝滿沙子無論任何一粒沙子都無法活動的瓶子里，拿出了一粒沙子，那么所有的沙子都可以運動。正常情況下，每一個家庭，都依靠存儲，來滿足家庭對于高消費產品的需求，但是消費金融產品，直接滿足高消費產品的需要，就像是拿走了一粒沙子，所有的資金都會主動或者被動進行流動，進而產生財富。

三、現階段消費金融行業所面臨的機遇與困境

本部分從兩方面進行分析。

（一）面臨的機遇

本部分從三方面進行論述。

1.國家政策

從1997年開始，國家對消費金融行業就有了很明顯的政策傾斜，一開始大量的國有銀行，國家注資銀行以及最近的出現的省注資，市注資的地方性銀行所代表大量金融機構的消費金融產品的出現是國內消費品金融行業出現了全面開花的繁榮景象。一直以來，國家對金融方面政策一直持以審慎的態度，想如此大范圍的扶持一個金融行業的情況是很難得的，也只有借著這股東風，才能真的是消費金融行業長成一顆大樹起到拉動內需，促進經濟增長的作用。

2.市場空白

雖然，消費金融行業已經在中國發展了十多年，但是相較于中國龐大的市場來說，現階段所占的市場份額顯得格外的小，消費金融產品還沒有真正的滲入到千家萬戶，國內的大部分家庭只在購買房子車子等高消費品時才會進行一定的消費金融業務，而更多的不算太昂貴的產品，居民更傾向于積攢等方式，這一點就代表著極大的市場份額，也是與國外有著極大差別的地方。

3.國外經驗

中國的消費金融行業是十分稚嫩，而國外確實極為成熟。所以在整個中國消費金融發展時，要注意借鑒外國的先進經驗，以及吸取國外失敗的教訓，發展晚意味著可以學習可以借鑒的地方就多，也意味著中國的消費金融行業可以少走彎路，少受損失。還可以借鑒國外的消費金融產品開發出符合中國國情的消費金融產品。借鑒與發展，學習與發揚，這才是國外經驗真正地作用[7]。

（二）面臨的困境

面臨的困境主要有兩方面。

1.自身軟實力的不足

中國特殊的經濟環境使得消費金融行業在這些年中發展的順風順水，但是這樣的發展環境也使得整個消費金融行業缺少對風險的抵抗經驗，國外的消費金融行業在多次的金融風暴的打擊下依舊堅挺，這一點本身就值得我們學習。但從另一面看消費金融行業始終要與世界接軌，不會永遠都在經濟避風港里發展，所以如果未來缺少對金融風暴的應對，這將是整個行業的災難。

2.行業不規范

依托于信用制度的消費金融體系，有著自己獨特的行業規則，但是中國現階段的國民信用制度是落后的，這也導致許多的問題。而且，現在實行的行業規范有很多的不到貫徹，甚至有許多不夠資質的個體經營者后者公司也摻入這個行業，使得整個行業規范不統一，影響行業發展。

四、總結

發展消費金融行業以拉動內需，是中國經濟建設的必由之路。這既是中國的強國戰略也是社會的需求。所以很長一段時消費金融行業將面臨著規范，調整，再規范，在調整的情況。但是就最終的結果將是以消費金融拉動內需的經濟增長成為中國主要的經濟增長模式，以擺脫長久以來，依靠海外投資和外貿出口，帶動經濟增長的模式，使中國擁有一個健康穩定的經濟增長。

參考文獻：

[1]許莎雯.中國發展消費金融研究[J].全國商情理論研究，2011（1）.

[2]邱峰.發展消費金融助力擴大內需[J].青海金融，2013（11）：9-13.

[3]蔣少華.發展消費金融服務，內需擴大之要求——2009年以來我國消費金融服務發展回顧與思考[J].西部論叢，2010（7）：17-19.

[4]肖海霞.消費信貸在拉動我國內需中的作用及其發展建議[J].財會研究，2010（23）：78-80.

[5]李偉.加快發展消費金融市場促進擴大內需和發展方式轉變[J].環渤海經濟瞭望，2013（9）：31-33.

[6]馬騰躍.消費金融助力“擴內需”訪全國人大代表——中國銀聯總裁許羅德[J].中國金融家，2013（4）：70-71.

[7]王德鵬.我國消費金融發展研究[D].烏魯木齊：新疆財經大學，2013.

（編輯：周南）