危機后國際銀行業金融創新趨勢與中國銀行業創新方向

林鶯

摘要： 全球金融危機之后，國際銀行業為了實現自己再次的發展，做出了一些新的金融創新的動向。與外國相比，中國的金融創新還處于起步階段，中國的金融創新應該在充分認識本國的金融環境的基礎上，借鑒外國金融創新的經驗，探索出一條適合自己的金融創新之路，逐步的融合到世界經濟金融體系當中，提升我國銀行業的整體要求。

關鍵詞：危機；國際銀行業；金融創新趨勢；中國銀行業；創新方向

中圖分類號：F830；F832

美國的這次次貸危機之所以會蔓延到全球，與金融創新過雜過亂有很大的關系。在金融危機爆發之前，金融機構利用金融創新創造出各種各樣的產品，這些金融產品積累了大量的爆發金融危機的風險，因為產品創新過雜，數量過多，遠遠多過了實際上的需求量，最終引發了經濟危機。

一、金融危機后國際銀行業金融創新趨勢

金融危機的爆發，讓國際社會對這次的金融創新進行了深刻的反思，總結了造成金融危機的原因，并根據具體的原因制定了新的創新動向。

（一）加強對金融創新的監管力度

在危機爆發之前，金融創新缺乏市場規范，創新過度的現象十分嚴重，而且透明度過低，最終導致了危機的爆發，國際社會在對這次的金融危機進行深刻的反思之后，決定建立一個強有力的金融創新監管體制，規范金融創新市場，逐步引導金融創新走向規范化的時代。

危機后建立的金融創新監管體制適用于所有經銷商和衍生產品，包括利率互換、貨幣互換、外匯互換、商品互換、股權互換、信用掉期違約，金融監管體制能夠有效的規避類似事件的再次發生，減小了金融市場風險的發生率。

（二）簡單、透明的資產證券化產品呈現快速的增長

美國在次貸危機爆發之前，以其為代表的西方金融創新發展十分的迅速，層層衍生的金融工具創新更是一時風光無限。然而，在美國的次貸危機爆發之后，大大的損害了證券市場的信心，而且先前衍生出來的復雜金融產品的市場發行量也失去了往日的光彩。然而，一些單級證劵化產品在金融危機之后一直保持著發行量，甚至出現了快速增長的勢頭，這也說明簡單、透明的資產證券化產品對于金融市場的發展起著積極、重要的作用。這些簡單的金融衍生品在幫助美國化解金風險、避免大規模的長期經濟衰退中還起著不可替代的作用。

（三）加大對實體經濟的支持力度和創新服務

金融危機之后，歐美銀行業更加注重發揮金融創新服務實體經濟的功能，將自身的業務重點紛紛的進行轉移，傳統企業銀行、貿易融資、中小企業業務已成為現在歐美銀行的業務重點，甚至一些國際性的大銀行加大了對新興市場中小企業金融服務的創新拓展力度。

（四）更加的重視綜合化經營

在這次的金融危機中，一些金融商因為過度的風險偏好、過高的杠桿比率以及監管體系的缺失，遭受了危機的重創，但是其多元化的業務結構幫助金融商們分散了風險的沖擊力，在一定程度上減少了金融商們的損失，維護了金融市場的穩定。在金融危機之后，綜合化經營越來越受到了國際性大銀行的重視，國際性大銀行利用綜合化經營有效地控制了金融風險，保持了盈利的穩定性。

二、中國銀行業金融創新的國際背景

本部分從三方面加以論述。

（一）大型跨國銀行全球化經營趨勢明顯

隨著世界經濟金融一體化進程的加快，各大跨國銀行已經逐漸形成了全球化的金融網絡和管理體制，銀行的國內業務與國際業務逐漸的出現合理的分工。各國的金融機構為了適應經濟金融全球化的腳步，也正在不斷地拓展新的國際業務，增加了投資銀行業務，減少傳統的貿易融資業務。

（二）金融產品創新與證券融資化

國際金融市場上證券融資化的特征出現在20世紀80年代從初期，證券融資化是指利用金融工具的不斷創新來籌措和積累資金。證券融資化所帶來的結果就是新的金融工具尤其是信用衍生產品不斷出現。

（三）金融工具的組合性與業務的綜合性

從20世紀70年代開始，國際金融體系經歷了利率和匯率的劇烈變化，現有的金融創新工具已經可以基本滿足人們的需求，也符合人們對規避風險和投資的要求。因此，未來金融工具創新的發展趨勢是在現有的金融創新工具的基礎上進行分散和組合。而在金融業務方面，呈現出了一種多元化與混業經營的趨勢。

在美國爆發了次貸危機并逐漸的蔓延到全球智慧，西方國家對金融創新進行了反思和質疑，尤其是對監管理念提出了挑戰。對于風險的監管一直監管的盲點，而且隨著金融業的發展，金融市場中的風險逐漸的增大，更進一步暴漏了監管的弱點。

三、中國銀行業進行金融創新制度基礎

中國的銀行業可以說是我國進行改革開放成功的實踐和結果，而且已經逐漸的探索出來一條具有中國特色的中國銀行業金融制度框架，在金融危機之后，金融創新成了中國銀行業發展的目標，那么，中國所特有的金融制度將成為金融創新的制度基礎。

（一）中國銀行業的金融制度改革已經取得了一些效果

我國銀行業的發展十分的迅速，現如今也已經開始實行商業銀行的股份制改革，推進了我國銀行業現代金融制度的建立，加強了對我國金融制度的監管工作，隨著金融制度改革工作的推進，最終將實現國有商業銀行公司的治理結構。在社會主義新農村的建設步伐中，還要實施農村金融改革，重點是改革農村信用社，充分發揮金融對新農村建設的促進作用。

金融創新會衍生出一系列的金融產品，金融體制的改革還逐步的完善了金融衍生品市場、期貨市場、保險市場、證券市場、外匯市場等金融體系，將金融結構進一步的優化。

（二）逐步完善中國銀行業金融監管制度

中國銀行的監管部門為保監會、證監會和銀監會三大機構，這三大機構已經與中國審計署、財政部、中國人民銀行建立了金融監管的協調機制。這種協調機制能夠有效地對中國銀行業的金融狀態進行監管。過去，金融監管機構的監管內容呈現一種合規性的、單純性的稽核督查，而現在經國完善之后，監管內容已經轉變為審慎監管，主要是以防范金融風險為核心，在完善了中國銀行業的金融監管機制之后，中國的銀行業逐步的走了國際化、系統化及規范化的軌道。

（三）完善了中國銀行業金融立法，并且有了一定的成績

隨著金融改革的推進，我國陸續出臺了一些列全新的法律法規，結合我國金融創新的實際情況，制定了一系列具有很強針對性的規則、規章制度。全新出臺的法律法規及新的規則、規章制度與原有的法律法規相結合，相互依賴和支撐，共同構成了我國銀行業金融創新的法規基礎。

四、中國銀行業金融創新的方向

對于西方國家來說，金融創新已經成為推動經濟發展的動力，然而對于我國來講，金融創新剛剛處于起步階段，經濟增長還沒有形成對創新的依賴。金融創新能力的高低可以決定銀行競爭力的大小，與歐美國家相比，在國際上我國銀行的競爭力明顯偏低。為了符合經濟全球化發展的需要，在金融危機這一大背景下，我國利用這次機會積極地發展金融創新，帶動我國經濟的發展，提高我國銀行的綜合競爭力。

（一）推動金融監管理念的創新

金融監管制度的核心就是金融監管理念，進行金融監管理念的創新能有效地防范和化解金融風險，維護金融體系的穩定。近幾年來，影響金融市場穩定的因素越來越多，這讓我國銀行業的發展面臨的國際風險增加，同時也給我國金融內部運行環境帶來了沖擊。盡管這次金融危機多中國的沖擊不大，但是還是應該建立一個有效的金融管理機制，將金融創新市場規范化，最大程度的避免金融風險的發生。

（二）加強中小企業業務創新

根據我國的企業發展現狀看，我國中小企業的數量越來越多，據工商管理部門有效地登記注冊顯示，中小企業的數量已經超過了千萬，這對于我國的商業銀行來說，具有巨大的業務發展空間。中小企業除了在數量上有利于商業銀行的發展外，產業升級、技術改造、規模擴張過程中對銀行的需求量也很大。所以，我國銀行業應加強中小企業業務的創新，建立與中小企業信貸相適應的信用風險模式，增加小企業的需求，推進金融創新的發展。

（三）發展跨境金融業務

隨著經濟全球化的發展，對我國的經濟發展也提出了更高的要求。在全球化、市場化、信息化的推動下，中國經濟將加速與世界經濟融為一體的步伐，國內企業紛紛展開了跨國合作的業務，居民境外旅游、探親、留學也逐漸的增多，這些現象都促進了跨境金融業務的發展，我國銀行業應積極的利用這樣的機會，通過創新為客戶提供高效、優質、全面的跨境金融服務。

（四）積極探索移動終端金融

隨著移動互聯網和智能終端的快速發展，我國銀行業可以探索發展出一條新的銀行渠道——移動終端金融，這將具有廣闊的發展前景。據調查顯示，我國的手機使用用戶正在逐年的增加，隨著智能系統的大力普及，銀行業開發移動終端金融可以帶來更多的新客戶，促進金融業的發展，帶動金融創新的進行。因此，我國銀行應該大力的開發移動終端金融，提供有針對性的、差異化的金融產品和服務，逐步構建成一個有競爭力的手機銀行產品體系。

（五）推進綜合化經營進程

綜合化經營在金融危機爆發的時候，有效地減小了金融商的經濟損失，這也逐漸的顯現除了綜合化經營的優勢。隨著中國經濟的發展以及人們對金融服務要求的提高，對銀行的綜合化經營也提出了要求。因此，我國銀行業未來的發展方向應該是積極地探索綜合化經營的道路，增強抵御金融風險的能力。

五、結論

金融創新既是國際銀行業發展的必然趨勢，也是中國銀行融入世界金融體系的客觀要求。在金融危機后國際金融創新發展趨勢的大背景下，中國銀行業的金融創新要充分的結合我國經濟及金融行業發展的特點，借鑒外國成功的金融創新的經驗，確定我國銀行業金融創新的發展方向。

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（編輯：周南）