小微企業融資問題分析

郁蕊

[摘要]小微企業在我國經濟社會發展中舉足輕重，尤其是在創造就業崗位、推動技術創新和增加財政收入等方面意義非凡，然而由于種種原因，小微企業融資難問題始終沒有得到很好地解決，嚴重影響和制約小微企業重要職能和作用的發揮。

[關鍵詞]小微企業；融資問題；商業銀行；對策

1.小微企業發展概述

1.1小微企業的涵義與作用

我國關于小微企業的概念最早由著名經濟學家郎咸平教授提出，在郎咸平教授看來小微企業就其內涵來講主要包括小型企業、微型企業、家庭作坊企業以及個體工商企業等幾個方面。本文認為，小微企業是相對于大中型企業具有產權和經營權高度統一、產品或服務單一、企業組織規模很小的一種經濟組織，從定量來看主要是指員工數量在20人以下且年營業收入總量在300萬元以下的企業組織形態。

1.2我國小微企業發展現狀

改革開放以來尤其是進入新世紀以來，伴隨我國經濟體制改革的穩步推進和企業經營機制的不斷革新，具有中國特色的社會主義市場經濟體系初步形成。“截止到2013年底，我國登記在冊的小微企業數量已經超過1025萬家，占全國登記注冊企業數量的99%”。在我國東部地區尤其是江蘇、浙江和上海等經濟發達地區，小微企業的發展更是成效顯著，幾乎貢獻了60%的GDP、70%的技術創新、80%的新產品開發和85%的就業崗位，日益成為我國經濟發展、民生就業、社會穩定的推進劑。

2.小微企業融資渠道及分析

2.1小微企業的正規金融融資渠道分析

在充分肯定我國小微企業發展成績的同時，我們也要清醒地看到由于各種原因尤其是融資問題，導致作為我國經濟體制中最為活躍和富于創新的小微企業發展十分困難，由于銀行對小微企業的風險擔憂等情況的存在，多數銀行對小微企業的融資服務比例不到其業務的所占比例少之又少。近年來，有些銀行開始試點相關小微企業貸款業務，但是整體來看以五大國有商業銀行、股份制商業銀行、區域性商業銀行和城市商業銀行為代表的商業性正規金融對于小微企業的龐大資金需求來講可謂杯水車薪，總之“小微企業的正規金融融資渠道不暢”。

2.2小微企業非正規金融融資渠道探析

非正規金融相對于正規金融而言，主要是指未經國家管理當局批準成立的游離于金融監管之外的金融服務組織，集中表現為民間借貸、小額信貸、村鎮銀行以及私人錢莊等形式。我國小微企業龐大的融資需求加之正規金融融資渠道不暢，強烈刺激和推動了以民間金融為主要內容的非正規金融快速發展，與此同時民間資金的富足最終促成了這一需求從可能變為現實。在我國，非正規金融多發生在經濟較發達、市場文化程度較高的上海、江浙、廣東等地，由于這些地區經濟活躍、資金流動性強、市場需求量大，從而使民間金融長期存在并發展迅速。根據溫州銀監局的調查，2013年溫州市僅僅前半年的民間借貸就比2012同期增長了16.6%，達到7.6億元的市場規模。2011年以來，非正規金融在市場力量的自發主導下，在全國各地先后參與發起設立了村鎮銀行、小額貸款公司以及在擔保公司，有力支撐了小微企業的融資需求和技術創新。

3.商業銀行優化小微企業融資服務的對策

3.1更新觀念高度重視小微企業融資服務

眾所周知，整體來看我國多層次的資本市場體系和結構尚未完全建立，尤其是小微企業的融資問題一直為管理當局、研究者和業界關注。作為我國金融體系主體的商業銀行面臨小微企業的龐大融資需求，無論是從繁榮和發展我國社會主義市場微觀主體，還是出于社會責任和商業倫理的戰略考慮，或者面臨資本約束和金融脫媒現象的不斷加劇，均需要更新觀念高度重視小微企業融資服務。小微企業行業分散度廣，股權結構相對簡單，資金鏈條相對明晰，融資需求主要以短期貸款為主等特點，正是我國商業銀行實現業務轉型和金融創新的重要領域。

3.2完善機制科學防范小微企業融資風險

小微企業相對于大中型企業尤其是國有企業集團，由于企業規模小、資本實力弱、信用級別低和生命周期短等特征，因此商業銀行在向其提供融資服務時要切實加強風險管理，并通過完善機制科學防范小微企業融資風險。在具體融資風險防范策略上，商業銀行首先要加強組織建設，組建扁平化的小微企業風險管理中心，并將其與普通公司融資業務及風險管理區別開來，為全面推行全員和全程風險管理奠定良好的組織保障。其次，我國商業銀行要強化風險識別和預警管理，著力通過對小微企業融資合同、現金流以及存貨和稅收狀況及時進行風險識別和檢測，在國家稅務管理當局和工商行政管理部門的支持下通過信息化建設和信息系統合理確定小微企業的經營風險和還款風險。最后，我國商業銀行要完善風險防控機制，嚴格落實風險管理責任制，將支行列為風險第一責任人、小微企業風險管理中心列為第二風險責任人，通過小組形式實行三人或五人一組的貸款小組，負責小微企業貸款，并將必備手續留底，減少審批程序和手續流轉時間，切實降低小微企業融資服務奉獻，著力提高小微企業貸款效率。

參考文獻

[1]李倩.完善金融服務助力小微企業融資[N].金融時報，2012（4）：7-9.

[2]李一.商業銀行中小企業融資問題研究[J].魅力中國.2011（21）：35-36.