淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

溫俊超　汪飛

摘 要：借貸是企業(yè)或個(gè)人融資的重要手段，促進(jìn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。P2P作為一種民間的新型互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式，近年來(lái)引起了整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。它突破了傳統(tǒng)的線下融資模式，借貸雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金的融通，解決了當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資慢的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理還處于摸索階段，由于近幾年各種網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”事件，也為P2P的提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制敲響了警鐘。基于此背景，本文提出些許控制風(fēng)險(xiǎn)措施，確保P2P健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；淺析；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，國(guó)內(nèi)通常稱其為“人人貸”[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是peer-to-peer lending platform的縮寫(xiě)，通過(guò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借出人按一定的利息和期限向借入人提供貸款，P2P充當(dāng)借貸中間人的作用。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式

P2P借貸平臺(tái)模式在很大的程度上決定著債權(quán)人、債務(wù)人和P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)高低，探討P2P借貸平臺(tái)模式，有利于分析風(fēng)險(xiǎn)的分析和相應(yīng)的控制。

（1）無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式：即發(fā)標(biāo)人無(wú)需向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供實(shí)物抵押，也無(wú)需相應(yīng)的擔(dān)保人或公司，發(fā)標(biāo)人只需注冊(cè)賬號(hào)，提供本人的身份證證件、手機(jī)號(hào)、學(xué)歷證件等，然后評(píng)出相應(yīng)的信用等級(jí)。發(fā)標(biāo)人自行決定期限和利率水平（不高于同期銀行貸款利率的4倍），投標(biāo)人根據(jù)對(duì)發(fā)標(biāo)人基本信息的判斷和對(duì)期限、利率的考慮，投相應(yīng)的標(biāo)，滿標(biāo)后P2P平臺(tái)審核后即可。如拍拍貸。……