互聯網金融模式及風險監管的思考

張濱

摘要：隨著網絡時代的來臨，網上銀行融資，網絡投資，網絡在線金融產品的銷售等業務也得到了快速的發展。近段時間，國務院發布“關于促進內需擴大促進信息消費的意見”提出了“規范互聯網金融服務”的要求，在2013年第二季度的人民銀行貨幣政策執行報告中將網上銀行作為“有益的金融體系的補充。這在一定程度上確定了網上銀行的發展方向，明確了互聯網金融市場的重要地位。但是，由于網絡金融市場缺乏必要的監管，網絡金融的虛擬化程度較高，網絡支付的快速化以及網絡金融機構的區域化發展使得網絡風險表現的更加明顯，這就使得互聯網的發展面臨非常大的挑戰。所以，如何對互聯網金融的發揮進行規范以及如何加強互聯網服務和其他問題金融監管方面的問題，作者就互聯網金融做了相應的探討，以促進網絡金融的快速發展，而且提出自己的一些看法，希望能夠為大家提供參考。

關鍵詞：互聯網金融 發展 監管

互聯網金融具有高透明度，廣泛的參與度，中間環節少，成本低，支付快捷，信用數據豐富多樣化以及數據信息處理高效化等方面的有點，已成為傳統的金融體系發展的重要補充部分。而且，互聯網作為全新的金融體系，金融業向互聯網的迅速發展就需要出臺新的金融監管制度。

一、互聯網金融發展趨勢

（一）互聯網金融填補了傳統金融業的空白

互聯網金融的優點就是互聯網能夠直接的實現資金信息的有效交易和信息互聯，出資方和資金的需求方根本就不需要見面，這就在很大程度上降低了交易的中間成本，節約了大量的時間。這種方式的最大的特點就是單筆交易金額比較少，所需要的手續簡便，而且收入也是比較可觀的。互聯網金融的客戶主要是個人客戶和中小微企業，他們需要貸款都是小額的，貸款周期比較短，存在的風險較小，而且中間手續的環節比較少，因此互聯網金融得到了非常快速的發展而且也受得到了廣泛的追捧。

（二）互聯網金融模式靈活多元化

如今，互聯網金融的發展模式各部不同，主流機構、第三方支付平臺、P2P借貸機構和網絡信貸行業，在最近幾年，傳統的金融公司開始加入網絡營銷的行列，各企業之間的競爭變得日益激烈，如：建行開通“好財商”的金融業務，中國招商銀行則推出手機錢包的服務這些都是通過互聯網進行融資的手段。網上銀行，第三方電子支付平臺，網上銷售金融產品，網上證券交易等都是互聯網金融發展的重要手段。

（三）互聯網金融業務量大，業務范圍寬泛

首先，網上銀行交易量比較大，充分顯示出了單筆交易量小的特點，發生的交易頻繁程度較高。另外由于互聯網金融產品涉及到比較廣泛的領域，與傳統產業和傳統金融行業相比較，網絡的金融產品品種較多，??幾乎每一個行業的業務都可以涉及，而且幾乎每個公司都可以找到自己在互聯網中的位置。

（四）互聯網金融快速發展

互聯網能夠將互聯網和金融行業進行有機的融合，而且在當今互聯網時代，互聯網能夠實現資金的快速配置，同時實現了資金融通的新方式。例如寶余額，就是網絡金融的新產品，據不完全統計自2013年6月13日其推出以來欲額寶的量的資金融資量就達到了25億人民幣，并表現出快速發展的趨勢，而且其他的網絡金融產品的發展勢頭也得到了快速的發展。

二、加強對互聯網金融監管的建議

（一）推進互聯網金融實名制建設

對互聯網金融進行監管的關鍵就是要實現網絡金融參與者的實名制和互聯網金融參與主體的準入注冊登記，從而以便于管理。首先需要對互聯網金融環境進行建設，加強網絡認證的落實，從而能夠確保對參與者的有效確認。另外就是要對參與者進行準入資格的認證。中國有句古話就是“跑的了和尚，跑不了廟”，只要在網上對網絡金融參與者進行市場準入管理登記，并向社會進行公示，雖然互聯網金融服務是虛擬化的，但是使用有效的監督和管理手段就能夠保證對金融業務風險的有效控制。

（二）加強互聯網金融監管合作

隨著全球經濟的一體化，金融行業也逐漸實現了一體化的發展，跨區域，跨行業和跨境交易已成為互聯網金融發展的重要方向。互聯網金融時已成為當今經濟發展的方式，如果還依靠單一的部門對其進行監管就不能夠保證互聯網金融的穩定發展。所以，就很有必要實現金融監管機構之間溝通和合作。另外還要加強企業將的國際合作，實現統一和有效的監督。

（三）完善金融消費者保護，保障金融消費者權益

互聯網金融消費者的權益保護也應該納入到消費者權益保護的領域。首先就要對網上金融投訴機制進行完善，開通各種投訴渠道，來有效處理互聯網金融消費糾紛。因此就需要央行對全國金融消費者保護投訴平臺進行設立，設立全國統一的咨詢投訴電話，建設相應的網站，實現網上金融消費者的直接投訴如對接。二是建立對個人信息保護的網上管理系統，對互聯網上的金融參與者的個人信息進行保護，從而保障和維護消費者的合法權益和利益。此外，互聯網金融信息咨詢中心也是不可缺少的，為消費者提供網絡金融機構的支持并提供相應的咨詢服務。第四，就是要建立網上金融投資風險預警機制，建立一個統一的互聯網數據分析平臺，有效排出非法的金融產品的滲入，保護網絡參與者的財產和信息安全。

（四）確立統一監管體制，強化對業務創新的管理力度

金融監管體系應該進行“監管機構型”向“功能監管型”的轉型，確立統一的監督監管機構，需要將金融機構咨詢機構在內的一些非金融機構提供必要的信息服務，將監管的重點放在金融交易和客戶信息保護這兩個方面，從而能夠有效的保護金融消費者的合法權益。

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