銀行收費誰作主？新政整治有新規

百合

近日，中國銀監會、國家發展改革委正式發布《商業銀行服務價格管理辦法》，自2014年8月1日起執行。《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》也同日實施。《辦法》從政府指導價、政府定價、市場調節價的制定和調整，服務價格信息披露，內部管理和監管方面，對銀行服務價格行為進行了系統性規范。

銀行服務亂收費一度亂象紛呈，廣受詬病。廣大群眾最為關心的是：銀行是否遵守相關法規，價格信息披露是否規范，消費者知情權、選擇權是否得到保障，銀行服務價格內部管理是否到位等。此次發布的《辦法》和《目錄》，將對這些問題的解決打開方便之門——對于消費者來說，新出臺的《商業銀行服務價格管理辦法》有哪些亮點與變化？它的出臺能否惠及城鄉居民與企業？

《商業銀行服務價格管理辦法》

亮點解讀

亮點一：免收賬戶管理費和年費

據2月15日《經濟日報》消息，隨著《辦法》的出臺實施，消費者將擁有一個免收賬戶管理費和年費的賬戶，小額賬戶管理費也將免除。

2003年6月，中國銀監會和國家發改委出臺《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，將商業銀行服務價格分為政府指導價和市場調節價，賦予商業銀行自主定價權。

與《暫行辦法》相比，《辦法》明確、細化了商業銀行服務政府定價、政府指導價價格目錄，同時要求銀行在調整政府指導價、政府定價時須征求相關客戶意見。

“此次納入政府指導價、政府定價管理范圍的，是客戶普遍使用的基礎銀行服務價格。”銀監會有關負責人表示，政府指導價、政府定價將涵蓋13個收費項目，其中政府指導價7項，政府定價6項。此外，金融消費者將新享有2個免費項目：免收小額賬戶管理費和年費。

根據發改委、銀監會公布的《關于印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》規定：商業銀行為銀行客戶提供的基礎金融服務實行政府指導價、政府定價管理，包括部分轉賬匯款、現金匯款、取現和票據等服務項目，具體收費項目和標準按《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》執行。目錄規定，個人跨行（含同城或異地）柜臺轉賬匯款手續費最高50元封頂，對公跨行柜臺轉賬匯款手續費200元封頂。

通知明確：商業銀行免收社會保險經辦機構和本行簽約開立的個人基本養老金（含退休金）賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元（含2500元）的本行異地取現手續費。

新規還規定：除了信用卡、貴賓賬戶之外，各家銀行至少要為客戶提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶，其中包括免收小額賬戶管理費。

兩部門還要求商業銀行為銀行客戶提供賬戶變動短信提醒服務并收費的，應事先通過網點或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費。

政府定價包括6個收費項目：支票、本票、匯票掛失費都將按票面金額0.1%收取，不足5元收取5元；支票工本費每份0.4元，本票、匯票工本費每份0.48元。

雖然《暫行辦法》要求分別實行政府指導價和市場調節價，但并沒有明確具體的價格目錄。隨著近年來銀行大量的業務變化，在缺少目錄細則的情況下，監管難以有效覆蓋銀行的服務收費狀況。

對此，發改委價格司巡視員張滿英表示：商業銀行的服務收費項目多集中在結算業務，此次政府定價對此作出相應調整，銀行客戶普遍使用的個人柜臺轉賬匯款手續費、個人異地本行柜臺取現手續費由市場調節價調整為政府指導價。

亮點二：“誰委托、誰付費” 消費者免交代繳代扣手續費

“除了實行政府指導價、政府定價的服務價格，商業銀行服務價格實行市場調節價。”張滿英表示，通過實行市場調節價，鼓勵商業銀行競爭、業務創新，為消費者提供更多市場選擇。

目前，商業銀行普遍開展代收代繳業務。今后，消費者通過銀行辦理代繳、代扣、代收、代付業務時，不再向銀行繳納手續費。《辦法》要求，按照“誰委托、誰付費”的原則，商業銀行不得向委托方以外的其他單位和個人收取委托業務相關手續費。

“如果你去購物，在商戶的銀聯POS機上刷卡消費，這時銀行不能從你卡中扣除手續費，這個費用要由委托銀行的商戶出。”銀監會相關負責人說，代收水、電、燃氣等費用，代付工資、社會保險金、住房公積金等費用，也要按“誰委托、誰付費”原則收取。

“有人認為：這樣一來，金融消費者減免了費用，銀行會減少收入，其實不然。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，這一規定使委托方、銀行、消費者三方在便利化下實現共贏。如果重復收取手續費，會損傷消費者刷卡消費的積極性，進而影響商戶業務；另一方面，商戶業務量縮小也會導致銀行獲得的手續費減少。

同一銀行不同分支機構收費標準不一的亂象也廣受詬病。北京市東城區李彤女士曾因出國去銀行開立存款證明，她發現同一銀行的不同分支機構收費竟從20元到50元不等。最終，她因開戶行限定，被迫接受某網點的50元收費要求。

“此后，分支機構多頭定價將不存在，由總行統一定價。”銀監會表示，實行市場調節價的商業銀行服務價格，應當由商業銀行總行制定和調整。商業銀行分支機構如因地區性明顯差異需實行差別化服務價格，應由總行統一制定并進行公示。

亮點三：銀行服務收費更公開透明

除了減免部分費用外，針對商業銀行服務收費名目多、不透明的現狀，《辦法》更是強硬提出：要嚴格規范銀行服務收費的信息披露行為。“知情權是消費者金融權利的基石，缺乏知情權，選擇權也無從實現。”國家發展改革委相關人士表示，此次《辦法》重點強調了商業銀行服務價格信息披露，并規定銀行要多渠道、多方式保障客戶的知情權和選擇權。

今后，商業銀行向消費者披露的信息范圍也將擴大。實行政府指導價、政府定價和市場調節價的服務項目、服務內容、服務價格、適用對象，政府指導價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢的聯系方式等，都必須向消費者披露。endprint

商業銀行如果提高實行市場調節價，或設立新的實行市場調節價服務收費項目，消費者將至少提前3個月獲得公示信息，獲知途徑包括書面、電話、短信、電子郵件、合同約定等。

宗良表示，隨著市場化推進，商業銀行的市場調節價會呈現多元、競爭格局。面對同一業務類型，消費者將有不同的選擇，這時信息公示就尤為重要。“在選擇上采用市場化方式，出現糾紛后才有可能采用市場化方式解決。”

五花八門的銀行收費亂象

據近日新華社報道，截止1月底，價格主管部門依法對違規亂收費的64家商業銀行分支機構實施經濟制裁總額8.25億元，其中直接退還企業4.09億元，罰款4.16億元。

發改委稱，去年9月組織了30個大的循環交叉檢查組，大概有上千人的檢查隊伍對商業銀行開展檢查，覆蓋了五大國有商業銀行和12家全國性的股份制商業銀行，還有26家城市的商業銀行，幾家農村商業銀行、農村信用合作社等。檢查發現銀行收費種種亂象：

亂象一：借貸款之機捆綁強制收費屢禁不止

有的銀行的分行、支行三個月收5筆財務顧問費。“一年交一筆還可以，我們一查正好三個月有五次貸款，貸一次收一次。我們檢查發現這樣的收費基本沒有提供服務，就是只收費不服務的問題比較普遍，少則幾萬，多的幾十萬、上百萬的都有。有的銀行服務是象征性的。”發改委價格監督和反壟斷局局長許昆林這樣舉例。

2012年初，銀監會發布的《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，明確提出了“七不準”和“四公開”，通知重點要求銀行業金融機構對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾。通知規定：銀行業金融機構應制定收費價目名錄，并統一執行。對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見后納入收費價目名錄并上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。此外，各項服務必須“明碼標價”。

“那個時候也處罰過一批銀行，但是不該收的費用還是在收，只不過方式變得更為隱蔽了。”杭州一位銀行業內人士透露，比如一些銀行為了完成存款考核，會要求貸款的企業按一定比例去找黃牛買存款，通過黃牛把錢存到銀行，就不容易被查出來。據了解，去年在杭州市場上，這個買存款的配比甚至高達75%。

這意味著企業如果想從銀行獲得1000萬元的貸款，就必須為銀行找來750萬元的存款。而通過黃牛買存款要支付的費用可能高達3%。也就是說，這1000萬元的貸款，需要企業付出20多萬元的額外費用。

亂象二：賬戶管理費、短信通知費……讓客戶吃啞巴虧

商業銀行服務收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達400多種。很多收費看似“有據”，但人們在享受金融服務的同時，時常感覺吃了“啞巴虧”。

近日，北京市民劉女士在宣武門附近的某行網點存款吃了“啞巴虧”，存進去10萬元錢，隔天取出來就變成了99990元。“利息沒掙到，還倒貼了10元銀行卡年費。銷卡扣年費，不銷還可能收小額賬戶管理費，銀行橫豎都賺錢。”

像劉女士一樣，曾在銀行花錢買氣受的人不在少數。“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費、“悄然扣費”的短信通知費、“轉賬失敗錢照收”的轉賬手續費……這些錢銀行貌似收得“有理有據”，但客戶的知情權、選擇權卻在消費中遭到挑戰。

面對銀行收費亂象，服務收費新規作出了回應，對銀行服務價格行為進行系統性規范，并免除、降低了部分收費。劉女士的“啞巴虧”，自今年8月將不復存在。

亂象三：變相提高貸款成本 小微企業敢怒不敢言

如果說個人客戶被銀行收取的是小錢的話，那么小微企業被銀行亂收費拿走的就是巨款了。

監管部門披露，2013年，XX銀行深圳華僑城支行在向一家工程公司發放貸款時，向企業收取了三筆財務顧問費共270萬元；XX銀行向某公司明確要求每年按貸款余額3%收取并購顧問費，實際共收取1500萬元。這等于變相提高了貸款利率或貸款成本。

盡管有關監管部門嚴格強調不準以貸收費，不準浮利收費，但很多“等米下鍋”的企業，尤其是小企業還是繞不過銀行五花八門的收費，常年財務顧問費、專項財務顧問費、項目顧問費、理財顧問費，名目繁多。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，近年來，銀行為加快中間業務發展，加大了對中間業務的考核要求和獎勵，使得銀行對中間業務利益趨之若鶩。“要改變此現象需要銀行進一步加快市場化改革，切實提高自身的創新能力和服務意識。”

百家之言 劍指銀行亂收費

銀行收費誰作主？

商業銀行服務收費是否應該完全由市場說了算？政府出面規范是否有違法律和充分發揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？

據新華社報道，中國人民大學法學院副教授孟雁北認為：我國金融領域還不是充分競爭的領域，因此商業銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經濟優勢。如果濫用相對經濟優勢地位行為損害了實質的公平和正義而市場機制本身又無法對其進行制約時，法律就需要對商業銀行包括自主定價權在內的經營自主權進行必要的規制。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說：市場定價并非在任何情況下都是準確的，當出現收費不規范現象時，適度的政府干預有助于保持價格的合理性。在銀行業發展成熟的國家，許多中間業務都是免費的，如英國對跨行取款不收手續費。

孟雁北認為：政府本次出臺的政策已經盡可能尊重了銀行的自主定價權，也盡可能發揮了市場在配置資源中的決定性作用。

有學者認為：目前我國銀行具有一定的壟斷性和公益性，類似全民所有的景區資源。因而商業銀行收費應該像景區門票收費一樣，在定價和調價前舉行公眾聽證會，傾聽消費者的聲音，讓利益相關各方共同參與制定合理的價格。

專家談銀行收費

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為： 監管部門明令叫停的貸款捆綁收費屢禁不止，這個現象跟銀行的盈利模式和內部考核機制有關。endprint

商業銀行主要依托信貸資源來拓展業務，在社會資金面偏緊的情況下，銀行的信貸資源可以說是一種相對稀缺的資源。在利率市場化的情況下，銀行原本可以通過利率上浮來調節價格。但是，銀行出于內部考核的考慮，如為了增加中間業務收入，通過利轉費的方式，把一部分本來應該上浮的利率轉成財務顧問費等費用。

“目前類似余額寶等一些產品，進一步推高了整個社會的資金成本。因為余額寶背后的貨幣市場基金主要投資于銀行協議存款，銀行為了這些存款可能支付了不菲的成本，再把這些錢貸給企業時，就要開出更高的價碼。”董希淼說，如果社會資金成本被推高，企業的貸款成本就難以下降，融資貴的現象也難以緩解。

有專家指出：遏制銀行亂收費，僅靠頒布收費管理辦法和銀行自律還遠遠不夠，應充分吸取以往監管中的不足，建立嚴格的監督和查處機構，并引入社會監督力量，盡快發揮金融消費者保護機構作用，構建和完善全方位監管模式。

中國國際經濟交流中心信息部部長徐洪才表示：目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務存在“霸王條款”現象。銀行服務兼具“自然壟斷”和“公益服務”特征，某些服務定價不能完全交給市場，政府應該適當引導和干預。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為：新規短期內將會對銀行的業務收入產生一定影響，但長期看將會促進銀行業競爭能力和服務水平的提升。

專家表示，《辦法》是治理銀行亂收費問題的一項有力措施，但未來根治這一問題，關鍵是要推進市場化改革，銀行切實提高自身的創新能力和服務意識。

百姓心聲

有消費者表示：首先應堅決取締不合理收費項目，如要從根本上解決問題，還須放寬金融準入，用競爭機制倒逼銀行提升服務降低收費。像銀行短信提示這樣的大眾服務不應該收費。要收也只能按電信運營商普通短信收費標準每條短信1角錢左右，而不能象現在銀行每月包收2-3元，不管有沒有取存款等短信通知。

網民“余豐慧”認為：銀行亂收費會帶來諸多危害：貸款成本過高，大大加重借款人經濟負擔；從實體經濟和個人借款戶身上攫取過多利潤，可能壓垮借款者，最終可能造成貸款本息難以歸還。銀行亂收費擴大了貸款利差，扭曲中間業務收入，誤導了市場；嚴重違法違規，惡化銀行和客戶關系，敗壞了銀行聲譽。

消費者期盼：整治新規到，收費亂象除，社會共監管，違規必懲處！endprint