國內旅游金融產品的發展現狀與問題研究

李孟菲 北京第二外國語學院經貿與會展學院

據聯合國世界旅游組織統計，中國已成為世界第一大國際旅游消費國，美國波士頓咨詢公司分析預計，2012年-2030年中國旅游市場將以11%左右的年均復合增長率增長。中國的旅游業正處于蓬勃發展時期，國家已將推動旅游業與金融業結合發展提到戰略層面，2012年2月，中國人民銀行等七部委發布了《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》，要求創新金融工具和產品，支持和推進旅游業科學發展的轉型升級，激發了金融業機構不斷更新服務理念、積極拓展業務，逐步介入旅游行業。

一、旅游與金融地產相結合

旅游地產是指依托周邊旅游資源而建的，有別于傳統住宅項目的集旅游、休閑、度假、居住為一體的置業項目，它最早產生于19世紀以前的地中海區域，經歷了由貴族消費到分時度假兩個階段。在我國，真正意義上的旅游地產出現在1994年前后，以三亞、珠海提出發展休閑度假，打造頂級旅游勝地為標志。21世紀以來，中國房地產業和旅游業成為拉動內需的最熱行業，旅游地產也進入快速發展階段，在目前生活環境和空氣污染壓力下，購房者對于旅游地產的需求與日俱增，越來越多的開發商扎堆旅游地產，截至2012年底，我國已面市的旅游地產項目共有2259個，涉及旅游地產開發領域的企業共有1629家，其中房地產企業約占80%。目前國內的旅游地產產品包括分時度假、主題社區、度假村、產權式酒店等。

國內旅游地產雖然發展速度快，但也存在不少問題。首先，許多城市旅游地產同質化競爭十分明顯，業態單一，且沒有統一規劃。其次，開發商缺乏旅游地產專業開發經驗，依然沿著房地產開發的老路走，不注重旅游資源的保護和服務質量的提高，建筑風格、裝修、服務等無法令消費者滿意。最后，由于我國商品房按時段劃分產權是法律盲點，因此在國外備受推崇的分時度假產品無法推出，限制了旅游地產市場的發展。就此，本文給出如下建議:

1.結合國外經驗，有規劃地進行創新。目前國外的旅游地產項目主要有郊區主題度假和城市文化休閑兩種，前者注重消費者的參與式體驗，后者注重對一個城市文化的追溯與品位。開發者應合理定位，推出符合國內外消費者需求的產品。

2.注重服務品質的提升及配套設施的完善。旅游地產主打體驗式消費，因此要提供給消費者最好的體驗，建筑裝修風格要與風景融合，服務要體現當地民族風情。

3.打造生態旅游，堅持旅游資源可持續發展。旅游資源是旅游地產存在的根本，開發過程中要最大程度的保持風景區原貌，不能為了增加賣點而瘋狂開發，破壞消費者對景區的印象，進而造成客源流失。

4.國家應對旅游地產行業適當干預，對自然環境資源的開發配額實行審批制度，并在開發經營過程中進行監督，同時完善立法，對旅游地產的發展提供法律依據。

二、旅游與銀行信貸業務相結合

旅游信貸業務分為兩種形式，一種是銀行為旅游企業、旅游項目的開發提供信貸，另一種是銀行為旅游消費者提供貸款。

1.金融機構根據旅游項目的風險和經營情況，為旅游行業提供信貸支持。例如郵儲銀行廣東省分行將為省內各級旅游主管部門、旅游相關企業、景區以及旅游支持對象提供包括資金開戶、結算、融資咨詢、財務咨詢等金融服務，在了解旅游行業的融資特點與需求基礎上，為旅游項目農家樂提供貸款貼息資金，逐步建立旅游專項資金貼息相關配套政策。

2.銀行為個人旅游提供貸款支持也分為兩種形式，一種是旅游貸款業務，另一種是信用卡分期付款業務。貸款旅游貼近每個人的生活，是金融與旅游相結合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式為自費旅游提供了可行性。

比較兩種業務方式，旅游貸款額度高，但有一定門檻限制，適用于時間長、花銷大的旅行。以“隨興游”旅游貸款為例，若貸款用作出國保證金，貸款期限可選3個月或6個月，貸款年利率為8%；若貸款用作團費或境內外消費支出，貸款期限可選1年、2年或3年，貸款年利率分別為8%、9%、9%。信用卡分期支付產品隨意性大，但授信額度有限，適用于短期旅行。在授信額度內，消費者可選擇分期付款的方式，但須按照期數交納一定的手續費。以建設銀行為例，該行提供了3、6、12、18、24期的信用卡分期業務，目前手續費分別為1.5%、2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超過了授信額度，可臨時申請提高額度，但臨時額度不能分期，需要在首次還款時一次性還清。

國內旅游信貸業務的問題主要體現在銀行的風險控制上。由于旅游項目的開發具有很多不確定因素，消費者征信體系還不完善，因此商業銀行對旅游信貸采取謹慎的態度，抑制了旅游信貸市場的發展。要解決這些問題，建議采取如下措施:

3.進一步堅定金融機構貨幣信貸政策支持旅游業發展的信心，增強服務區域經濟、尤其是區域特色旅游經濟的理念，認真開展調查研究，抓住機遇，積極尋求信貸支持我國旅游業發展的有效方式。

4.將信貸投入與地方政府旅游發展戰略相結合，了解政府和旅游企業金融需求，適當提供的金融服務。

5.旅游投入要集約化，區分重點項目和一般項目、長期支持和短期支持的關系，同時金融機構要加強合作和溝通，強化信貸投入的規模效應有和有效性。

6.政府和銀行應積極完善信用制度，健全征信體系，制定個人旅游消費信貸政策。加強對個人旅游消費市場的調研，依據居民的收入水準和信貸能力，推出銀行的個人旅游消費信貸產品，適度開發旅游消費信貸市場。同時各地旅游部門需加強與金融部門的溝通，在具體貸款條件、資格審查的規則中對旅游消費信貸予以適度的傾斜。

三、旅游與保險業務相結合

旅游保險是金融業與旅游業結合最密切，起步最早的業務。然而隨著旅游品種的日益豐富，以及消費者觀念的轉變，傳統的旅游保險業務顯示出越來越多的問題:

1.旅游保險產品設計不合理，種類有待豐富。我國的旅游保險產品主要有旅行社責任保險、人身意外險、交通人身意外險、住宿人身意外險、旅游景點人身意外險和旅游救援保險，保險責任范圍小，選擇余地小，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游產品的要求，許多項目如潛水、蹦極等屬于主險的“除外責任”，使旅游保險的實用性大打折扣。同時，有些保險公司在旅游意外傷害險中將價格高的死亡給付、傷殘給付等列為主險責任，使游客無法自主選擇低保費項目，結果導致低風險客戶拒絕投保，高風險客戶出現逆向選擇問題。

2.消費者對旅游保險產品缺乏系統認知。旅客參團游玩基本不會考慮保險問題，甚至不了解旅游意外險和旅行社責任險的區別，旅行社工作人員為了以低價位吸引客戶，不會主動推薦游客購買保險，阻礙了旅游保險的宣傳渠道。

3.產品定價方式不科學。目前我國旅游險費率大部分是工作人員憑經驗確定的，而不是靠精算技術，同時不同公司的產品互相抄襲。

針對以上問題，提出針對性建議如下:

（1）合理開發新產品，擴大保障范圍。考慮旅游的吃、住、行、游、購、娛等各個環節，將旅游景點推出的項目全部列入旅游保險范圍，同時深入研究自助游、特種旅游等旅游產品的特點、風險和參與群體，根據需求提供具有針對性的專項保險。

（2）加強宣傳，幫助消費者建立旅游保險消費意識。定期進行保險公司員工和旅行社員工的內部培訓，宣傳中注意結合案例，同時走品牌化道路，將旅游保險這種無形商品冠以知名品牌，給消費者提供了解旅游保險產品的渠道。

（3）提高保險業從業人員素質，用科學的方法合理制定保險費率。同時優化理賠程序，劃清旅行社與保險公司的責任，防止由于責任認定困難而造成理賠難。

（4）加強行政監管，將是否投保作為旅行社考核的重要指標。在向旅行社辦理經營許可證、業務年檢的時候，應當對沒有投保旅行社責任險項目的單位進行必要的懲罰，依法督促旅行社向游客介紹旅游意外險。

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[2]石曦.我國旅游保險產品存在的問題及對策研究[J].武漢金融，2013(3).

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