征信體系中個人資料保護之評述

摘 要：在當前信息時代中，個人資料顯得非常的重要。其存在便具有多方面的價值，即市場價值、社會價值以及本體的價值。正因為其本身所具有的多樣化的價值，因此，容易出現被濫用、誤用的情形，從而不斷的損害到信息主體本人的利益。尤其是在征信體系之下，個人信息資料的保護顯得更為的重要，首先筆者闡述了個人信息的內涵與特征，其次提出了在征信背景之下完善個人信息保護制度的策略，以期公民的個人信息能夠得到有效的保護。

關鍵詞：征信體系；個人資料；保護；征信機構

一、個人信息資料概述

1.個人信息資料概念

明確個人信息資料的概念，首先便需要明確信息的定義，從其發送、傳輸或者是接收的層面來看，其主要是指適應外部的世界并且與外部世界相互交流的一個內容的總稱。從哲學的角度來看，信息資料可以通過一定的媒介進行傳遞，比如文字、圖像等都能夠被別人感知，從而獲取到當中的內容。綜上，個人的信息資料主要是指通過特定的途徑或者形式向他人傳遞信息內容，通過這些信息才能夠區分與他人的區別。

2.個人信息資料特征

個人信息資料主要具有以下的特征，其一，廣泛性。只要是和個人相關的信息都屬于個人信息資料的范疇，例如身體特征、經濟財產狀況、職業經歷、個人檔案、家庭關系等等，所以其范圍非常的廣泛。其二，可識別性。這里的可識別性主要還是存在強調的成分，因為有些信息即便和個人相關，但卻不具有識別性。其三，時效性。因為個人的資料從產生的時候開始變處在不斷的變化當中，比如其年齡或者財產狀況等。很多過時的資料不僅不能夠發揮其本來的價值，而且還會產生誤導的作用，尤其是征信體系當中。其四，可共享性。即指同一個個人資料可以被兩個甚至更多的人使用，這一特征既讓個人資料充分發揮了價值，同時也加大了對個人資料的保護難度。

二、征信體系建設過程中個人資料保護的現實意義

信用是市場經濟得以發展的基礎，在現代交易活動當中，信用幾乎可以稱之為個人的“第二張身份證”。所以從前幾年開始便一直提倡建立起個人的信用征信體系，從而減少現代交易活動中的風險。我國建設征信體制的決心是非常堅定的，但這需要將消費者個人的信息進行全面的開放。這一環節很可能會侵犯到個人的隱私，甚至會被有心之人利用損害其權益。尤其需要注意的是在個人的信用信息中還包括當事人當量的財務和身份信息，這些信息如果不加以保護，將會給信息的主體造成難以彌補的損失，同時也會擾亂市場交易的正常秩序。

三、征信體系中個人信息的保護分析

建設一個完整的征信體系主要會涉及到四方的主體，即被征信人、信息提供者、征信機構以及信息的使用人。所以個人信息資料的保護極有可能會受到其他三方主體的威脅，因此，筆者針對性的提出對三方主體的規制策略。

1.規制征信機構

征信機構在個人資料的收集當中起著很強的主導作用，它的產生運作將會關系到大多數人的利益。因此，在規制征信機構的時候要格外的嚴格規范，其一，對個人征信機構的設立條件和設立的程序要予以明確，既需要具備完善的技術設施，又要擁有先進的管理手段。其二，限制個人資料的征集范圍。如果征集資料的范圍越來越大，個人隱私便會更有可能受到侵犯。其三，在征信的時候必須要得到被征信人的同意，對于關鍵事項還必須要盡到告知義務。其四，對信用報告的利用條件進行限制。例如美國的FCRA中便規定，征信機構只能基于雇傭、保險、信貸、商業需求等理由提供當事人的信用報告。

2.規制信用情報使用者

最重要的是條件是要求信用情報的使用者只能在符合法律規定的范圍當中使用當事人的個人資料，信用報告。盡管使用者通過支付價款獲得了該信用資料，但這并不意味著其對于該項資料享有所有權，它僅僅是獲得了一定范圍內的使用權。另外還需要注意，當使用者根據獲取到的報告資料而做出拒絕交易或者提供服務的情形時，需要將征信機構的具體信息報告給當事人，這樣可以幫助當事人及時的獲知自己的報告是否準確及時，并且還能夠抑制部分不法的行為。

3.規制信息提供者

信息的提供者在征信體系當中占據了非常重要的位置，它的準確性或者及時性關系到主體的根本利益。在現實當中應當明確要求信息提供者不得將錯誤的或者不實的信息提供給征信機構。另外，當主體認為其提供的信息資料不正確的時候，有權提出異議，確有問題則應當向征信機構發出更正的通知。從整個征信系統來看，如果不對信息提供者進行法律規制的話，將很難全面的保護個人的信息資料，既會對各方主體造成損害，也會阻礙信用報告效力的發揮。

四、結束語

綜上，筆者認為個人資料在征信體系當中會受到提供者、征信機構以及使用者三方的威脅，所以對上述三方主體要進行嚴格的規范。當前個人信息資料泄露的現象頻發，在征信機制建立的過程當中必須要注意對信息資料的保護，從源頭上預防問題的產生。

參考文獻：

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[2]齊愛民.社會誠信建設與個人權利維護之衡平——論征信體系建設中的個人信息保護[J]現代法學，2007（03）：176-183.