淺析我國汽車產業金融服務的發展

[摘 要]近幾年來，中國汽車經濟發展勢頭強勁，為了適應我國汽車產業的迅猛增長，發展汽車金融成為當務之急。本文基于對中國汽車金融服務現狀的分析，針對我國汽車金融在當前面臨的困境，以及如何促進我國汽車金融的發展及突破進行了探討。

[關鍵詞]汽車產業；金融服務；發展

[中圖分類號]F272 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）44-0149-02

1 我國汽車產業的現狀

雖然我國的汽車產業起步較晚，但隨著中國融入國際的步伐不斷加快后，汽車行業開始進入高速發展階段，逐步成為我國國民經濟的重要支柱產業，同時也促進了經濟增長與經濟的穩健發展。2009—2013年，中國的私人汽車保有量由4574.91萬輛增長至10501.68萬輛，增長幅度日趨增大。與此同時，載客載貨汽車的數量也在與日俱增。除此之外，汽車產業的零售額與投資額也在不斷攀升。據最新數據表明，2014年1—7月，全國汽車零售總額達到18321億元，同比增長10.1%；汽車制造業固定資產投資總額達到5495億元，同比增長11.2%。由此可知，在汽車市場需求的不斷增長的情況下，汽車產業的相關金融服務及配套措施也亟須完善。

2 我國汽車金融服務的主要參與主體及其特征

汽車金融服務是指在汽車生產、銷售及售后一系列過程中提供資金借貸等的金融服務，為汽車產業與金融業交叉衍生出的行業。在我國，汽車金融服務的參與者主要包括汽車經銷商、銀行、保險公司、汽車金融公司等。

2.1 商業銀行

作為金融體系中重要的組成部分之一，商業銀行在汽車金融領域也同樣有重要的地位。它的作用是直接參與汽車信貸業務，提供個人消費者或汽車制造商，汽車經銷商的融資需求；同時也提供資金給其他汽車金融機構，如汽車金融公司根據其流動性不利的情況可以向商業銀行金融資金拆借等。

但由于組織架構的問題，導致銀行在汽車領域缺乏專業性，因而商業銀行的影響逐漸下降。

2.2 保險公司

汽車金融是汽車服務環節中不可缺少的一部分，但汽車金融業務的發展與成熟離不開與之配套的貸款保證體系。無論是社會管理部門，還是汽車金融服務供求雙方都會盡量規避風險。而保險公司正是從事風險管理的商業機構，其經營生存的根本就在于風險的客觀存在。保險公司可以幫助銀行和汽車金融公司有效地規避風險，積極促進汽車金融服務業的發展。因此，在汽車金融服務領域，保險公司是極其重要的參與者。

2.3 信托公司

信托公司的金融中介職能是在第二次世界大戰后得到發展的。近年來，為了贏得更廣大的發展空間，越來越多的信托公司傾向于投資組合多樣化。自20世紀70年代以來，以信托公司為首的非銀行金融機構也開始積極探索、開拓新的業務領域，并采取許多措施來提高自身競爭力。其中，建立專業的汽車金融服務機構就是信托公司為了減少法律對其的限制的手段之一。

2.4 汽車金融服務公司

由于汽車行業都有自己的專業技術、特色，使得金融機構需要具備較高的專業知識來進行評估。正因如此，汽車金融服務大多都是由專業汽車金融公司提供的。汽車金融服務公司一般隸屬于汽車銷售母公司，主要業務是向銷售商及消費者提供貸款或租賃服務。在其他發達國家，汽車金融公司的平均利潤貢獻率的盈利占母公司30%～50%，已成為各大汽車行業的主要利潤增長點。

作為推動母公司汽車銷售的一種手段，汽車金融服務公司具有整合資源能力強，風險控制經驗豐富以及可提供銷售到售后一系列全面服務等優勢。同時，汽車金融服務公司還擁有可以打變相的價格戰的優勢，而商業銀行卻不行。

3 我國汽車金融當前面臨的困境

由于消費方式的改變與汽車行業的發展，如今大部分私家車的銷售都是通過融資，只有一小部分是現金購買，這也推動了汽車金融服務的發展。從中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司正式成立至2012年，國內先后陸續成立有13家金融汽車公司。盡管如此，汽車金融服務公司仍面臨著不少的困境：

3.1 信息不對稱

由于我國普遍存在著信息不對稱問題，同時市場的道德風險和逆向選擇存在，實際上金融市場存在著客觀的信貸配給行為。信貸配給不僅表現為市場機制的價格反映，也是金融市場主體的本質屬性。因此，尊重小額信貸配給主體選擇，才能充分發揮金融資源的配置效率，否則只會增加金融機構的不良資產的浪費和金融資源的效率損失。

3.2 融資渠道單一且成本過高

盡管近年來，由于《新辦法》的頒布實行，中國國內的汽車金融公司的業務范圍得到一些擴展，但依舊與西方發達國家相去甚遠。尤其是在融資方面，由于商業銀行的大多數業務汽車金融公司都無法涉及，并且從母公司獲得的財務支持也十分有限，再加上經營風險等諸多問題，使得汽車金融公司運作成本居高不下，很大程度上削弱了其本身的專業優勢。

3.3 完善的個人信用制度尚未建立

我國目前的個人信用體系還處于一個十分落后及不健全的階段，大量的客戶詳細信息難以獲取。由于缺乏完整系統的個人信用體系，導致信用評估成本高，信貸門檻過高，信貸手續煩瑣，使得難以提高風險防范的效率，也同時增加了經營風險與經營成本，不利于汽車金融的良性發展。

3.4 稅率過高與地方保護主義盛行

在我國，汽車上的稅費涉及范圍廣且金額較高，在很大程度上影響了汽車消費。在汽車消費領域，除了要繳納消費稅，還設置了購置費用。除了這些固定的費用，還有許多停車費、過橋費和使用高速公路等附加費用。除此之外，汽車消費的主要障礙還有地方保護主義。各級地方政府在使用汽車的過程中設立了各種其他收費項目，有些地方的收費種類多達12種。

3.5 汽車金融的相關專業人才稀缺

汽車金融是一個專業化的領域，只有熟悉復雜業務的金融專業人士才可以在業務中發揮重要作用。然而，從我國的現狀來看，這樣的專業汽車金融人才十分稀缺，再加上沒有實行有效的汽車金融公司高級管理人員的評價和考核制度，中國汽車金融的發展也因此受到一定的阻礙。

4 發展及突破我國汽車金融的建議

根據上述分析可知，我國尚處于汽車金融發展的起步階段，還存在諸多不成熟之處。為此，本文提出如下建議：

4.1 加強國內信用體系及配套法律法規建設

集中社會資源，加快建立完善社會個人信用體系制度，對汽車金融公司的發展起著至關重要的作用。應借鑒國外先進經驗，建立征信法律制度，完善擔保法，加強消費者立法保護。建立完備的風險管理體系，構建個人信用體系，建立失信行為的懲罰機制，加強風險評估體系的建設。

4.2 建立專業性汽車金融服務主體

建立專業性的汽車金融服務機構，比如說獨立的汽車金融公司、中外合資汽車金融公司和企業集團財務公司等，這些子公司同母公司有裙帶關系，利益關聯度強，同時在產品設計、業務開發、管理等方面有經驗，更能通過經銷商與客戶有更多的接觸向客戶提供有吸引力的產品和服務。

4.3 重視消費者需求，差異化經營

汽車金融服務行業的發展應基于消費者需求的變化，根據不同地區、不同客戶，在了解其需求的情況下，提供相應的汽車金融服務和產品。應重視和發展汽車金融產品的個性化與多樣化設計與開發，讓不同的顧客在選擇上的差異性得到滿足。

4.4 探索專業人才培養方案，建立健全有效的人才管理制度

汽車金融服務行業的專業人才為綜合能力要求極高的人才。可采取校企合作，自主培養以及從國外引進吸收優秀的海外人才等多種方式。汽車金融服務行業的專業人才要求既熟悉金融專業知識，同時也要熟悉汽車行業，并有實際專業經驗。要實施人才戰略，除了依托高校培養高級專業人才和吸引海外高層次人才外，也要注重企業內部實行有效的評價和考核制度，營造良好的人才生存發展環境。

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