淺析互聯網金融對傳統銀行業的影響

[摘 要]傳統銀行業內外部環境發生了變化，過去的純粹資本擴張的模式再也無法適應現在的大環境，尤其是新興的互聯網金融對傳統銀行業產生了極大的沖擊。本文對以余額寶為代表的互聯網金融對傳統銀行業造成的影響作出分析，并對傳統銀行業如何應對提出了自己的看法。

[關鍵詞]互聯網金融；余額寶；傳統銀行業

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）44-0092-02

我們正身處互聯網時代，互聯網正在不斷地改變著我們傳統的生活方式。隨著騰訊、阿里巴巴等互聯網公司不斷地從各種渠道進入金融領域，互聯網公司開始了對金融行業的滲透。得益于數量越來越大、功能越來越強大豐富、便攜性越來越出眾的電子設備終端，電子商務開展得風生水起，互聯網金融在此背景下便順應時勢而生了。雖然傳統銀行業被動地面對了互聯網金融的影響和沖擊，但是另一方面卻為其帶來了新的發展機遇，互聯網金融刺激并且激勵著傳統銀行業開始轉型，開始變革。

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的內涵

伴隨電子商務發展的成熟，在確保安全以及被廣大普通用戶所需要與熟悉等前提下，互聯網金融應運而生。互聯網金融是指依托于支付、云計算網絡等一類互聯網工具從而實現資金的支付等業務的新興金融。

1.2 互聯網金融的典型代表——余額寶

余額寶是支付寶最新推出的余額增值服務，把錢轉入余額寶中就可獲得一定的收益。余額寶將基金公司的基金直銷系統安放到支付寶的網站中，當余額寶用戶將資金轉入余額寶時，支付寶以及基金公司使用系統的對接從而為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，而用戶如果使用余額寶內的資金進行網購支付等消費時，則相當于贖回貨幣基金。整個流程就跟給支付寶充值、提現或購物支付一樣簡單。

余額寶購買的是貨幣型基金，是所有基金產品中風險較低的產品，一般投資于國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的金融工具，平均收益率大概在百分之三到百分之四之間，而余額寶的天弘基金收益率還遠高于這個百分值，因此其收益遠遠高于銀行的活期存款收益。另外，余額寶內的資金可以隨時進行使用，用于淘寶、天貓等購物，并可以隨時轉回支付寶賬戶，目前已經可以通過手機隨時隨地操作，非常方便快捷。

雖然余額寶有上述的諸多優點，但是其作為新生事物也必然存在一些缺點。比如支付寶專注于宣傳著余額寶的高收益穩定性，試圖將余額寶描繪成一個毫無風險的產品，對其風險的提醒不夠到位，用戶很難去關注到支付寶網站下面那一行對風險作出提示的小字。宣傳上刻意的淡化風險，甚至不強調風險，往往讓投資者產生誤解，為將來有可能發生的糾紛埋下了隱患。另外，從資金流轉看，由于余額寶依托于支付寶這個平臺，余額寶資金同貨幣基金之間的流轉是不同于傳統的一對一的，用戶資金先進入支付寶再到余額寶，余額寶然后才能購買貨幣基金，多出的一個環節使得整個體系的風險大大增強，支付寶的安全對整個體系就顯得更加重要，一旦支付寶環節出現問題，用戶的資金便會遭遇風險。

2 互聯網金融對傳統銀行業的影響

2.1 互聯網金融對傳統銀行業存款業務的沖擊

支付寶有幾億多的用戶和百億資金的沉淀，其影響力是不容小覷的。顯然，余額寶的推出將對銀行的活期存款業務造成強大的沖擊。

伴隨余額寶的不斷發展，必將有更多的人將其當作一種可靠的投資方式。這將與銀行的活期存款形成直接的競爭，銀行非常低的活期利率面對高利率高收益的余額寶其結局必然是失敗的，銀行的活期存款業務有很大一部分將會被余額寶給取代。余額寶應互聯網金融時代大背景而生，阿里通過互聯網進軍金融業，是對傳統銀行業的暴利的挑戰。

實際上，更準確地說，和余額寶真正相似的是銀行銷售的短期貨幣基金和無固定期限的開放式理財產品。但余額寶與兩者相比有更多優勢，它比貨幣基金的投資更靈活，資金可以當日回籠當日再進行使用，比同類理財產品超高的投資收益回報率。余額寶購買金額的超低門檻也為其帶來了很多用戶。

2.2 互聯網金融倒逼銀行轉型

面對來勢迅猛的互聯網金融，傳統銀行的經營模式也遭遇了嚴峻的挑戰，傳統銀行業開始積極應變。雖然目前傳統銀行業在創新模式的探索上成果不大，但大多數銀行都在加快類似“余額寶”的理財產品的開發，降低購買門檻，提高產品收益，實現T+0理財等。相比阿里、騰訊等互聯網企業，傳統銀行業的優勢在于更加注重風險控制。如果傳統銀行能夠抓住互聯網時代的機遇，通過融入互聯網發展，利用互聯網技術提高解決中小企業融資貸款問題的能力，同時注重用戶的體驗，提高自身服務的能力，傳統銀行業完全可以與互聯網金融共同發展。

3 傳統銀行應對互聯網金融的策略

面對互聯網金融的巨大沖擊，筆者對傳統銀行業的應對措施有如下看法。

3.1 搶抓銀行存款理財業務

傳統銀行存款業務遭到沖擊，源于余額寶等互聯網金融產品依托較高的收益回報率和更加方便的操作方式，使得傳統銀行的存款業務在兩相對比之下，相形見絀。存款購買理財產品是利率市場化要求下的產物，銀行雖然開展了多年，但是長期壟斷獲取低成本的資金，及普通用戶同銀行地位之間的不對等使得銀行完全缺乏對存款理財業務的重視。

隨著人們投資方式的多元化，可選擇投資項目的增多，越來越多的人不愿再將錢存進銀行里，銀行存款的低利息在高收益的互聯網金融產品面前顯得比較蒼白無力。因此，在互聯網時代背景下，銀行過去那種靠低成本聚集用戶資金的方式已經無法適應時代的需求了。銀行應該開始思考如何針對存款推出足夠吸引人的存款理財產品，只有這樣才能留住客戶以及挽回流失的客戶。

如何利用客戶的存款為用戶進行理財，從而實現銀行與用戶的雙贏才是銀行改革的方向，可以從以下幾個方面著手：

（1）降低購買理財產品的門檻，視客戶購買的理財產品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購買理財產品大開方便之門。

（2）讓客戶能夠自由申贖，進得來、走得了、有錢賺，像傳統的活期存款一樣自由存取。

（3）加強理財產品的資金運用，秉持為客戶創造價值的理念組織資金。

（4）改變對存款業務的考核方向，將重心從傳統的存款方式轉變到以銷售存款理財產品的重心上來，留住老客戶的同時重新吸引流失的客戶。

3.2 搶抓互聯網金融賬戶

互聯網金融是一種全新的經營方式和模式，而一種新的方式和模式被人們接受時，先入為主往往是影響習慣產生的主要因素。

互聯網金融時代將對用戶資源進行重新分配。只有依托于廣大的客戶群體資源銀行才能開展業務，實現不斷的發展壯大，而銀行的客戶資源正在遭受來自各方的蠶食，因此，銀行應該積極投身于互聯網金融，通過積極地搶抓互聯網金融賬戶建設，為銀行業走向互聯網金融打下基礎。

3.3 搶抓互聯網金融產品建設

銀行轉型互聯網金融，離不開產品作為支撐和載體。銀行業目前的產品服務操作流程同互聯網金融的需求還是有差距的，銀行有必要快速提升產品質量以滿足互聯網金融需求。

由于社會信用體系建設和融資主體資產確權網絡化的滯后，目前互聯網金融的內在要求并沒有完全實現，類似余額寶的融資類理財產品的審核依然是通過線下走人工程序來實現的。隨著互聯網技術等不斷發展，這一切將從根本上得到改變。因此，互聯網金融產品建設應該分三步走：

（1）現有產品網絡化。把現有產品搬上網，走線上與線下的雙重流程，雖然這屬于初級階段，但這是搶抓客戶的重要之舉。另外，還要對現有產品進行優化，為用戶提供更加完善的體驗，努力實現互聯網金融產品的要求。

（2）加快采信網絡化。比如國家對企業的工商年檢制度已經改革，也明確了企業上傳財務報表的合法性和嚴肅性，銀行則可以直接采用。

（3）互聯網金融產品的調整。通過對互聯網產品的現狀及發展趨勢的判斷，從而對互聯網金融產品進行相應的調整。符合互聯網金融發展趨勢的產品應加快腳步進行改進和開發，不符合的產品逐步地將其淘汰。

4 結 論

互聯網金融刺激并且激勵著傳統銀行業進行轉型與變革，我國的金融體系將會得益于傳統銀行業的轉型、改革以及互聯網金融的發展而更加完善?？梢钥隙ǖ氖?，互聯網金融與傳統銀行業只有合作雙贏才能共同發展，才能謀得更大的利益。

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