中西合壁的理財教育

現今，多數家庭都是一子或少子家庭，父母難免會把絕大部分精力都投放在孩子身上。亦因此，我們不難在街上看到牽著家長鼻子走的頑皮孩子，同時，我們也看到由早到晚上補習班、完全服從父母的孩子。

為了令孩子得到更好的教育，也有人提出，美國媽媽的教育方法可能更容易培養出有獨立能力的孩子。把美式教育放到中國家庭真的可行嗎？

其中一項最具爭議的分歧，必定是美國家庭以做家務換取零用錢的做法。美國家長在孩子子很小的時候，已經灌輸給他們一個概念──必須以勞力來換取報酬。因此，美國媽媽會給孩子金錢作為報酬，鼓勵他們多做家務。

按中國的傳統觀念，孩子做家務不應該給報酬，因為這是在培養孩子的責任感。中國人傾向教導孩子不要事事計較，那零用錢真的可以無條件給孩子嗎？關鍵是孩子子知不知道錢從何來。

一、教育孩子金錢的價值

許多的家長認為，家里每一個成員都有做家務的義務，孩子不應該得到酬勞才做家務，而且孩子的一切開支都由父母支付，不應該得到零用錢。不過現實當中，大部分孩子并不知道他們吃的、穿的、住的、買的，都是由父母辛勤工作而換來的。

發零用錢之前，不妨給孩子灌輸金錢的概念。例如：“爸爸媽媽現在去上班工作，沒有工作是沒有錢的。”“你想買的玩具，是爸爸工作一天才買的到的，你確定你需要它嗎？”

在支付零用錢時，父母應該跟子女談談家庭經濟狀況。發零用錢前，雙方必需訂下規則，一同實踐，從而避免孩子間的比較。

為免孩子過份注重回報，家長同時需要加強對孩子責任意識的培養。要告訴孩子，每個人都應該承擔自己能力范圍內的一定責任，不是所有家務都要講報酬。

在生活中，孩子應該收拾自己的東西、折好自己的衣物、收拾臥室、用餐后自行收拾碗筷等，這些都是自己的責任。完成后，父母可以給予他們嘉許而不只是零用錢。

作為一個家庭成員，孩子做家務當然是他們的責任，他們亦可以通過這個過程，在家中體驗社會的運作模式。我們可以嘗試在家中，以家務模擬工作，讓孩子參與其中，用勞力來換取零用錢。

二、孩子會賺錢了，可以自由花錢嗎？

孩子的理財觀念還未成熟，他們不太知道在現實生活中，人們把所賺來的錢全部花光，后果會如何。

家長可以和孩子一同制訂花錢模式。我們把孩子的零用錢分成四部分，分別是花費、捐贈、短期存款和長期存款，教孩子如何預算。由此可以教導孩子，避免過度消費，學習儲蓄，精明地運用金錢。

我們可以幫助孩子分配他們的零用錢，例如30%用于消費，30%用于短期儲蓄，30%用于長期儲蓄，10%做出捐贈等。猶如在現實社會環境中一樣，必需先懂賺錢，才有金錢消費和儲蓄。

這樣，孩子不僅懂了理財，更會為自己訂立目標。例如他想要一件玩具，必須由他自己努力賺取額外的零用錢，加上自己本身的儲蓄，才可以得到。這樣有效地令孩子知道，不是所有東西都能理所當然地擁有，不是所有東西都可以立刻擁有。

三、成為理智型消費者

剛開始給孩子零用錢，我們可以嘗試寫下孩子平均每周和每天的收入和支出，我們可以看到孩子的花費有沒有過量，從而做出輔導和調整金額。當孩子大約3歲時，已開始對金錢有一些概念，給小朋友零用錢，可以培養小朋友的理財觀念。

家長也要一同配合，生活必要的部分由父母提供，孩子如果想買必需品以外的東西，可以和父母商量，再訂立購買的時間。在這個過程當中，孩子有購物欲的時侯，會先考慮想買的東西是否真的非常喜歡，培養孩子成為理智和精明的消費者。

孩子在需要用錢的時候，會經過思考，而并非出于沖動。由于購買時孩子需要付出自己的零用錢，他不得不考慮哪些東西才是必需品，會訂出購買的先后次序和評估其重要性。

四、從正確的理財觀念延伸至孩子的理想

讓孩子有償得到零用錢的話，可以讓孩子體驗到勞動的辛苦和賺錢的不容易。我們更加可以加強孩子的時間觀念，由一星期的理財規劃，慢慢加長至一個月、三個月、半年。零用錢只是量化的工具，學習理財的時候，孩子有更多機會和家長分享他的價值觀，家長可以更明白孩子日常會受到什么引誘。

建立了正確的理財觀，家長可以通過和孩子同共制訂計劃，令孩子一步一步實現他的理想。例如：孩子想當一名醫生，我們可以先解釋醫生的特定條件，例如短期內必須在學習上得到不錯的成績，中學課程當中更要在數理方面有很好的表現等。要令孩子知道，念書不是由家長強迫，而是與他的理想相關的。

要培養能獨立思考，而且會把心中想法和家長商量的孩子，家長的教育方式必須從傳統的高壓式變成尊重孩子的自發性思維，由此增加了一個有效而良好的溝通渠道。零用錢不單要發得妥當，更要讓孩子花得妥當。家長要把理財觀融入現代社會的價值觀，慢慢規劃孩子的未來，讓孩子學會理性、實質地規劃未來。