藝術品保險中信息不對稱問題的法律規制

【文章摘要】

我國藝術品在市場價值、真假判斷、保險公司運作費用等多方面存在的瓶頸，故藝術品領域的保險制度發展遠遠滯后于現實需要。通過信息工具的視角結合保險市場規制的經濟法分析，在研究藝術品保險風險信息的高度依賴性以及信息結構的不對稱性后，總結出相應的法律規制制度激勵真實信息披露，以實現藝術品保險最優，從而保證藝術品市場的規范運行。

【關鍵詞】

藝術品保險；信息不對稱；法律規制

隨著我國經濟的發展，國內藝術品市場的火爆，天價藝術品不斷被拍出，藝術品“跑步”進入了億元時代，藝術品的安全性便倍受關注。不管藝術品是由個人收藏還是機構收藏，安全性總是第一位的。如果拿出來展覽或者到拍賣市場進行交易的話，更需要有一定的安全措施，這其中就包括藝術品保險。于是保險公司就成了防止偽品進入市場的第二道門檻。盡管尚在起步階段，但對藝術品保險市場前景的看好，幾乎是行業的共識。

2011年1月，在文化部與保監會公布的11個文化產業保險試點險種里，“藝術品綜合保險”名列其中。而在首批試點的3家保險公司中，人保財險近期先于太平洋產險、中國信保開出了文化產業保險藝術品專屬保險第一單。隨著文化產業保險破冰，藝術品保險等有望成為保險市場的嶄新增長點。

1 藝術品保險的現狀

2011年10月，故宮展品被盜、文物受損事件引起了人們對藝術品安全問題的關注，也將不為人所知的藝術品保險帶入公眾視線。2010年我國藝術品拍賣市場成長迅速首次超越美國名列世界第一。但與此同時，藝術品卻有九成以上未買保險，博物館、美術館的多數藏品也都處于“無保”狀態。這充分暴露了海內藝術品保險缺位現象嚴重。

藏家無意識買保險、機構無錢買保險、保險公司無豐富產品，這就是當前國內藝術品保險市場的“三無”現象。面對這種現實的需要，2010年3月，中宣部、保監會、文化部等九部門聯合發布《關于金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》，要求各保險機構應在現有保險產品的基礎上，探索適合文化企業特點和需要的新型險種和各種保險業。2011年1月，保監會與文化部聯合發布了《關于保險業支持文化產業發展有關工作的通知》，確定了3家試點公司以及第一批11個試點險種，試點險種包括了藝術品綜合保險。至此，正式拉開了我國藝術品保險行業的序幕。

對比國內藝術品保險行業的稚嫩，歐美藝術品保險已經較為成熟，其成熟的藝術品市場已被稱為“準金融市場”。投保人意識也普遍比較強。藝術品保險在國外非常完整的產業鏈，從藝術品估值到拍賣、運輸、保養、和維修，每個環節都由專業的商業公司完成，保險公司需要做的工作很簡單，一旦出現問題修繕由專業公司完成，并有具體金額可向保險公司理賠。歐美方面是有許許多多的方面值得國內去借鑒和學習的。

2 藝術品保險的信息不對稱問題

藝術品保險市場是信息不對稱市場，藝術品特殊的價值構成更是決定了信息問題的個性，那就是在信息披露、信息傳遞和信息安全等，均較一般保險要求更高。信息經濟學的出現為藝術品保險領域信息問題的求解提供了新的視野，于藝術品保險而言，所披露信息的使用者包括多方主體。藝術品的保額一般包括藝術品市場價值、風險系數、保險公司運作費用三個方面。在藝術品保險中，除了要考慮實物風險以外，還要考慮投保人的道德風險和逆向選擇。在對藝術品的核保過程中，如發現投保人的背景、資質、管理水平、風險關控等各方面尚缺乏成熟的做法及經驗，會更加謹慎。

基于藝術品市場環境復雜多變的特性，由信息不對稱引致的市場失靈雖然難以完全避免，但可以通過各種手段減輕其對藝術品市場的沖擊。決策所依賴的信息在量上不充分， 在分布上不對稱， 在質上不準確。這種不對稱，主要在于國內藝術品評價體系的不可量化性、藝術品鑒定人才的缺乏、供需雙方不成熟，以及由此帶來的真偽難分、價值難估等。這些問題涉及面較廣，不僅涉及到法律層面的制度設計和技術操作問題，更有深層的文化觀念問題以及整個社會大背景給實施行為提供可能性的問題。究其原因，主要存在以下三方面的問題：

2.1 藝術品市場價值估值的難題

藝術品保險投保之前的鑒定評估是最大的難題，也是投保人與保險公司出現爭議較多的環節。目前國內有資質的鑒定機構很少。比如文化部的鑒定中心、省級博物館、故宮博物院等，但這些機構都是事業單位，他們存在法律主體模糊的問題，一旦鑒定評估出現差錯引發糾紛，他們沒有能力承擔法律責任和經濟責任。由于國內保險公司沒有這方面的專門人才，準確的評估往往很難。目前藝術品市場造假的情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業人士的眼睛。如果有人拿價值幾百元的贗品到保險公司投保，說是價值很高，但投保后故意損壞或者丟失，保險公司的損失就會很大。

2.2 藝術品真假問題

就某種意義來說，我國藝術品鑒定很大程度上仍停留于經驗判斷的“眼學”層面。即使保險公司聘請專家進行評估，也往往由于鑒賞專家之間因鑒賞角度和藝術理念的不同，而很難作出統一的評估。[ 倪進.當代中國藝術品金融化發展的若干問題[J].藝術百家2010（5） ：21]因此，鑒定專家是否真地“目光如炬”，其實難說。藝術品市場引入保險是抵御贗品的有力武器。專業保險公司的介入，從側面加強了職業與專業的真偽判斷，可以在一定程度上遏制贗品進入市場。換句話說，拿到藝術品保單的藝術品，從市場角度來看，其效能等同于取得了一份附加鑒定證書。藝術品保險對藝術品的保值和增值具有不可小視的意義。藝術品保險有利于交易、收藏和展出。

2.3 藝術品保險公司運作費用問題

藝術品的費率幅度往往很大，根據所在地、估價、藝術品本身的質料等等從百分之幾、千分之幾到萬分之幾都有可能。由于藝術品保險的費率偏高，從經濟的角度考慮，很多藝術品收藏者和機構被迫主動放棄了投保的打算。由于我國的保險法中還沒有關于精神產品保險的明確規定，造成了國內外保險法的不對接，在一定程度上阻礙了國內藝術品保險市場的發展，同時，稅收政策、公證手段等也不完善，這就需要相關部門逐步制定和健全相應的法律法規，為藝術品保險市場創造一個良好的外部環境。

3 對藝術品保險信息不對稱的法律規制

由于藝術品保險的風險信息存在不對稱性，總結出相應的法律制度激勵真實的信息披露是很必要的，下面從法律規范、司法規制、行業規范三方面來探討藝術品保險信息不對稱的規制問題，以期能實現藝術品保險契約最優，從而保證藝術品市場的規范運行。

3.1 法律規范的基本規制

3.1.1 法律原則規制——誠信原則

在很多情況下，信息不對稱更多的是一個誠信問題，比如拒絕提供自己真實的信息，或有意無意地提供并制造虛假的信息。藝術品發生事故具有偶然性，保險人的賠償或給付將由偶然性支配。因此，藝術品保險人只能根據投保人或被保險人對藝術品的狀況的說明來決定是否承保。由此基本原則派生出了投保人的如實告知義務，我國《保險法》第17條第1款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”

3.1.2 法律規則規制——如實告知義務

1）說明義務

在藝術品保險合同中，說明義務很有必要，其立法目的是為了督促保險人明示說明藝術品合同內容，彌補投保人作為“外行人”所欠缺的專業知識，改變信息劣勢的地位，使其在充分了解合同的前提下締約、履約，實現意思自治。

2）告知義務

告知義務是指投保人在訂立藝術品保險合同時，對保險人有關藝術品的詢問應據實回答，特別是有關藝術品的風險狀況的重要事實。告知義務以說明義務的履行為前提，如果保險人未盡說明義務，當藝術品事故發生時，他不得以投保人違反告知義務為由拒賠。保險人經營藝術品保險業務，一般具備豐富的經驗，對于藝術品哪些事項應當由投保人告知，保險人應當最清楚。若其已經知道或者應當知道有關事項，卻并不向投保人詢問，證明其認為該事項并不重要，可以視為保險人放棄了要求投保人告知有關藝術品事項的權利。若告知義務人主張采用口頭方式履行告知義務的，

3）通知義務

通知義務分為兩類：一類是指在藝術品保險合同訂立后，投保人、被保險人應及時通知保險人有關藝術品標的風險狀況變化的事實。如果投保人的行為與藝術品安全事故的發生有因果關系的，保險人可解除合同，不賠償保險金但要返還保費；無因果關系的，保險人原則上不得解除合同。

3.2 司法規制

在司法領域中，對藝術品保險信息不對稱問題的啟示主要來源于其中的有利解釋原則。對有疑義的保險合同條款作有利于投保人的解釋，由保險人承擔條款擬定的責任，防止其利用含混不清的合同語言獲利。因此，有的學者認為“有利解釋原則是有利于弱者一方的實質性政策的工具”。有利解釋原則的適用可以督促藝術品保險人真實而準確地向投保人傳遞有關藝術品保險合同的重要信息，否則，藝術品保險人就要承擔語義不清、表意不明的不利后果。

3.3 行業規范

3.3.1 發展配合藝術市場經營風險所需要的保險契約

藝術品保險是一種將不確定性的風險損失轉化為一種確定性的保費支付，從而實現風險的轉移并達到損失的分擔的一種機制。沒有不確定性和風險的把握就不會有確定性的賠付和風險分擔。充分認識并有效防范藝術品潛在的風險問題，加快完善發行、交易機制，細化監管措施，將風險控制在可測、可控、可承受的范圍之內，正確引導藝術品市場良性發展，促進我國藝術品文化產業繁榮興旺。

3.3.2 探索藝術品保險風險分散機制

為擴大承保能力與承保范圍，有效地化解藝術品風險對保險企業的沖擊，建立多層次、內外結合的藝術品保險風險分散體系是保險公司的必然選擇。具體來說，藝術品保險的風險分散可以通過擴大承保范圍與利用再保險進行分保來解決。

1）擴大承保范圍

擴大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險公司增加承保險種，為市場提供全面的藝術品保險保障；另一方面是要求其擴大宣傳，提高藝術品投保率，使大數法則發揮作用。[ 耿蘊潔，趙鵬.我國藝術品保險簡論[J].上海保險.2010（9）：24]在藝術品綜合保險產品少，可選擇不多的情況下，保險專家建議藏家或者藝術機構可以為藝術品組合購買保險，如貨運保險、財產險、第三者責任險等。

2）利用再保險進行分保

國內保險公司可以跟國外保險公司合作。由于藝術品的保額普遍比較高，國內的保險公司承保后必須向國際再保險市場進行分保。一般來說，較小的保險公司攬了業務后會交大公司分保或再保。大客戶如果只愿意與一家小保險公司打交道，那么只需開一張支票過去。同時，這幾年國內保險公司通過借鑒國外的經驗，可以考慮推出藝術品綜合保險，比如平安財險就曾經推出過“藝術品綜合保險”，主要承保一些現代的字畫、雕刻和瓷器，但對古書畫等非常珍貴的藝術品，則要“特別約定”。

3.3.3 建立公正專業的藝術品鑒定及鑒價的專業人員或機構

培養專業化人才隊伍是趨勢所向。目前，國家文物鑒定委員會是中國藝術品鑒定的最高機構，專家承擔鑒定責任，但不為商業服務。專家的結論只表明其歷史價值和藝術價值，不包括商業價值。中國內地藝術品市場圍繞保險的配套也不健全，比如服務商業的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術品修復等幾個環節都存在空缺。發展專業的藝術品評估機構也是十分必要的。另外，如果保險損失不是全損，有些時候可以修復，修復完以后有沒有折價的問題，其在市場價值變動的情況也需要研究。正因為這是理賠其中的因素，所以在每個地方發展這種保險的時候，一定要對修復專家、鑒價師、鑒定師有一定了解，并逐漸形成一個專業、完善的機構體制。

3.3.4 引進專業化防災防阻服務

當保險公司在接待一個客戶以后，應把防災防阻當做一項必修功課，考察他的倉庫，提供相關專業意見。就能避免諸如把名畫掛在陽光直射的地方，甚至有把畢卡索的畫放在廚房旁邊等等帶來的不利后果。引進專業化防災防阻服務理念雖保險沒有辦法完全避免損失，但可以把它當成是一個輔助工具，幫助整個藝術品市場發展，發揮其正面的效果。

綜上，基于對藝術品買賣雙方整體效益以及拍賣的社會效率的追求，是允許一定程度的信息不對稱存在的，但對于可能危及藝術品行業市場秩序的嚴重的信息不對稱，則應給予明確的否定評價，并且依照其程度給予不同程度的懲罰。這正如法律對于市場上普遍存在的交易雙方的信息不對稱的態度一樣。在信息經濟學和經濟法學的指導下，中國各大保險公司的制度會不斷傳承和發展，通過培養專業的藝術品保險人才、建立專業的藝術品鑒定和鑒價制度，藝術品保險風險管理必將不斷推進，中國藝術品保險市場的前景必然會越來越值得期待。

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【作者簡介】

劉愷.1988年.女.內蒙古.中央財經大學法學院 經濟法研究生.研究方向：金融法