探析金融風險的法律防范措施

【文章摘要】

隨著我國經濟的不斷發展，與世界接軌的步伐不斷加快，金融體系也不斷完善，促進了我國經濟的快速發展，但是由于經濟政策和市場環境的變化，金融風險一直存在。本文主要介紹目前我國存在的金融風險，并且有針對性的提出一些法律方面的措施，旨在降低金融風險帶來的危機，建立完善的金融風險法律防范機制。

【關鍵詞】

金融風險；法律防范；措施；現狀

0 引言

顧名思義，金融風險就是和金融有關的風險，比如金融市場存在的風險、金融產品存在的風險等。一旦發生金融風險，往往會導致該金融機構面臨生死存亡的危險，因此需要采取措施，預防發生金融風險，建立完善的金融運行體系。目前，理論界對金融法律制度的研究頗深，主要從進進行金融立法等角度分析和探討。本文主要從法律角度入手，從法律視角分析我國面臨的金融風險原因，以及如何構建法律措施來防范金融風險。

1 我國目前的金融風險介紹

金融是現代經濟的核心，金融市場是整個市場經濟體系的動脈。但是，由于國家的經濟政策不斷發生變化，引發市場環境不斷變化和波動，繼而匯率等方面也會隨之變動，因此很多金融機構都面臨著一些風險，比如資金融通方面、無形資產方面等的風險。根據世界金融風險的劃分，可以將其分為信用風險、操作風險等幾大類，當然我國也存在著這幾大類風險，只是嚴重程度不一。以下分別介紹以下我國目前存在的主要金融風險。

1.1 信用風險

當今世界的金融機構主要的業務就是貸款和投資。貸款就是金融機構對借款人的信用能力進行評估，然后最后決定是否進行貸款；而投資就是金融機構對投資對象做出一個評估，決定是否進行投資，但是，顯示領域里，金融機構和借款人及投資對象信息不對稱，導致金融機構評估和判斷失誤，或者是借款人和投資對象的信用能力發生變化等情況，這些都會導致信用風險，使得金融機構面臨著無法收回借款或者投資的風險。

目前，我國正在對銀行的不良貸款進行管理和改革，已經取得了一定的進展，不良資產和不良貸款數量呈現下降趨勢，但是情況也不容樂觀，很多金融機構的不良資產仍然很高，存在著很大的風險，需要加以關注，否則容易引發大規模的金融風險。

1.2 操作風險

操作風險的主要來源就是信息技術系統的失效、金融機構內部管理出現災難事件、金融機構治理出現失效等情況所造成的的損失和風險。對我國金融機構的調查發現，目前我國金融機構出現的操作風險主要就是銀行等內部出現操作失誤，導致金融行業面臨風險，其具體表現主要是金融機構的高管層存在著腐敗、金融機構的工作人員出現一些違法違規現象、違法分子進行一些詐騙行為等。可以看出，金融機構的操作風險不容忽視，一旦發生操作風險就會導致整個金融機構受到影響，尤其是高管層的腐敗還會導致我國金融機構的國際影響力降低，從而降低國際競爭力。

2 構建我國金融風險的法律防范必要性

第一，當前，縱觀我國的法律體系，很難發現一部完整的征信法規，這就導致了征信機構在采集信息和披露信息的過程中出現漏洞，時常發生損害當事人利益的事件，也會降低金融機構的信譽度。這就迫切 需要一部關于征信方面的法律法規，來指引征信當事人按照法律規定進行操作。第二，我國的企業破產法還存在著很大的缺陷，對于金融機構來說并沒有起到應有的保護。比如，實際中企業破產中的清算人員大都是由政府部門主導的，這就榮譽導致降低對債權人的保護；再比如，破產案件的受理一般是債務人所在地的法院管轄，就會發生地方保護主義，降低對債權人的保護。第三，我國《中華人民共和國刑法》中關于金融詐騙的法律規定不健全。金融詐騙存在很大的危害，往往是行為人故意實施的騙取錢財的行為，但是法律對此打擊力度并不大。比如，《中華人民共和國刑法》中挪用資金罪的主體是金融機構的工作人員，將單位犯罪也就是金融機構的犯罪行為排除在外，無疑起不到應有的打擊力度，不利于我國金融風險的防范。

3 構建我國金融風險法律防范的措施

隨著我國對金融領域的不斷重視，對金融改革的步伐也逐漸加快，因此，采取法律防范措施來預防金融風險顯得尤其重要。完善金融法律法規能夠有效地防范金融風險，能夠為金融結構的運行提供一個良好的法律環境，能夠保證金融體系的正常運轉，能夠促進我國金融的不斷發展。

3.1 樹立金融立法的科學價值方向

自金融產生以來，經歷和很多的發展階段，每一個階段都有不同的立法取向，現階段，急需要金融立法有一個科學合理的立法價值取向。當前，我國是發展中的社會主義國家，以人為中心理念深入黨中央，科學發展觀思想人盡皆知，金融領域也需要遵從科學發展觀的規律，進行金融創新。因此，金融立法應該注重發揮市場的作用，鼓勵市場進行自我管理和自我監督，政府承擔服務者的角色，構建完善的金融市場基礎設施，完善金融法律法規。

3.2 構建全面、科學的立法體系

我國正步入經濟體制改革的攻堅時期，因此金融立法應該樹立一種科學的立法思維，整合整個金融領域。首先，金融機構需要制定統一的規則體系，規范銀行等金融機構的業務操作、產品開發等。其次，對于金融方面的法律法規要進一步的完善，在保護債務人的同時加大對債權人的保護，同時嚴格打擊金融方面的犯罪行為，在打擊個人犯罪的同時，加大對單位犯罪的打擊力度，以此來保證金融機構的健康運行。

3.3 樹立“保護存款人和投資人利益”的思想

根據金融機構的主要業務，可以看出維護和提高金融機構信譽的主要手段和方法就是保護金融機構存款人和投資人的利益，實現他們利益的最大化。為了實現這一目標，應該從以下角度入手，第一，做好金融監督工作，注重對存款人和投資人的權利保護。第二，完善相關法律，建立完善的金融安全體系。第三，做好相應的金融法律關系研究，對金融機構和投資人、存款人的法律關系有個清晰的界定。

3.4 營造良好的金融法律氛圍

任何法律措施想要發揮最佳作用，都需要全社會對法律有了解，所以，為了防范金融風險，應該在全社會營造一個金融法律良好氛圍，讓全社會都能主動的防范金融風險，社會公眾主動的建立誠信體系，加強金融法制常識，形成金融法律意識。

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