我國商業銀行產品開發問題探討

【文章摘要】

綜觀這幾年來我國商業銀行的發展，銀行在產品開發過程中存在不少問題。本文針對這些問題，從銀行產品的特征入手，對金融產品開發的環節流程進行了詳細設計，并提出了我國商業銀行在產品開發中應遵循的原則、方向、重點等總體戰略。

【關鍵詞】

商業銀行；產品開發；問題

1 我國商業銀行產品開發中存在的問題

1.1 銀行產品開發的盲目性和趨同性

我國各銀行的金融產品85%左右是通過照搬方式從西方國家引進的。低附加值產品多，高附加值產品少。產品種類多，品牌產品少。目前各行產品大多集中在結算類和代理代發工資類等中間業務產品上，而對于有較高智力含量的產品如理財咨詢等品種則較少。銀行新產品普遍存在易模仿現象，業務品種和價格差異小，各行提供的金融產品趨同，使產品缺乏市場競爭力。目前國內商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均為8%，最高為17%，有的甚至不足1%。

1.2 銀行產品的單一性和發展不平衡性

當前我國銀行單一產品多，復合產品少；負債類產品開發多，資產類產品開發少；結算類產品創新較多，但資產類產品基本以期限、利率為區分，缺乏適應客戶需要的產品。其次是存款產品構成要素較單一，僅為期限加以劃分，很難滿足客戶的投資理財需要。而中間業務產品中，起主導作用的是那些籌資功能較強，日常操作簡單的結算類代理類業務，而含有“融智”成分的業務很少，導致了金融產品的生命有限，一種新產品一旦推出，各家銀行互相效仿，很快造成惡性競爭或不正當競爭局面，產品迅速失去市場。再次是業務創新能力不足，吸納性創新多，原創性創新少。

1.3 銀行產品構成要素單調，定價方法不合理

在我國，銀行產品的構成要素非常簡單，即期限。銀行儲蓄柜臺的法定利率顯示牌看起來存款有兩個要素——期限和利率，但實際上只有一個，也就是期限。所以，銀行只能圍繞期限創新存款產品，自然而然存款種類就很少。同時，從我國存款產品定價方式來看，利率既包含了銀行使用資金的利息成本，也包含了銀行提供存款服務的經營成本。也就是說，定價方式是造成我國銀行非利息收入低的重要原因之一。為彌補成本和保證收益，銀行只能給存款客戶以較低利率或收取貸款客戶較高利率來保證銀行的收益。而低的存款利率具有壓制儲蓄的作用，高的貸款利率，可能會抑制貸款需求和投資需求。

2 我國商業銀行產品開發的戰略選擇

2.1 銀行產品開發應遵循的原則

銀行產品開發應根據市場需求來設計業務品種，增強競爭能力，提高市場份額，實現預期利潤目標。為確保新產品開發的效益性、規范性，應堅持以下原則：

2.1.1 以市場為導向、以客戶為中心原則

作為服務行業，市場與客戶的需要是商業銀行生存發展的基礎，“銀行圍著客戶轉”是市場經濟制度下商業銀行與客戶關系的典型描述。銀行必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、靈活多樣、隨機應變的經營理念，把客戶不斷變化的需求以及市場的發展變化情況作為調整產品開發戰略的依據和方向，并且根據需求的內在規律性創造需求、引導需求。

2.1.2 收益與風險對稱原則

商業銀行業務創新的基點是通過業務創新，拓展業務范圍，增強競爭能力，以實現利潤增加這一最終目標。然而在充滿不確定性的市場經濟環境中，業務創新內含著一定的風險。這些風險的發生不但會給商業銀行自身造成財務、信譽等方面的凈損失，而且會加大金融體系運行的風險，增加社會監管成本，影響國民經濟健康、持續、穩定發展。所以，銀行的新產品開發必須在既有的法律法規框架內，在有效控制風險實現風險和收益均衡的條件下，既規范穩健又靈活大膽地進行。

2.1.3 效益原則

銀行開發新產品的目的就是為了擴大市場份額、提高盈利能力，因此銀行在新產品開發過程中要遵循效益最大化的原則。首先，在產品開發過程中要考慮成本收益率，不能不計成本地投入大量人力、物力盲目開發。其次，在新產品推廣過程中要制訂合理的收費標準。在試行階段，在政策允許的前提下，可以低收費或者不收費。但一旦正式推出，要確定合理的收費標準，按商業原則收費。當前情況下，特別要注意防止開發、推行新產品不核算收益、不收取費用的不對稱現象。

2.2 銀行產品開發的方向

首先，在產品開發上要適應現代科技和網絡社會的發展。金融電子化的發展，為商業銀行運用先進科技創新金融產品和服務提供了有利條件。當前除了建立和完善ATM網絡、自助銀行、電話銀行等系統外，積極拓展接觸面廣、便利性強的家居銀行、網絡銀行、手機銀行等新興業務更是大勢所趨。銀行要立足于市場，根據客戶需求對產品進行創意、設計和構思，不斷推出有個性有特點的產品，并且可以充分利用電腦網絡的普及，為客戶提供更加全面、快捷、安全的貼身服務。

其次，商業銀行可以融保險化、證券化于金融產品開發為一體，增加產品品種，拓展經營范圍，尋找新的利潤增長點。銀證合作也是商業銀行拓展業務、擴大市場的有效途徑，通過與證券公司的全面合作、優勢互補，商業銀行可以進一步增強自己的競爭能力。

最后，商業銀行創新產品的同時，還要注意產品組合的創新，滿足客戶投資、儲蓄、防范風險、保值增值等多方面的需要，提供全方位的金融服務。采取產品垂直多樣化、水平多樣化、無關聯多樣化等產品組合策略，拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域，并及時制定和調整各類產品不同生命周期、不同品牌包裝的營銷策略。

2.3 銀行產品開發的重點

2.3.1 中間業務創新

隨著利率市場化進程的加快，必須重視中間業務的發展，要將銀行傳統的結算業務、代理業務和其他中間業務的創新結合起來，大力拓展中間業務，提高其利潤占比。

2.3.2 資產業務創新（主要指貸款業務）

針對經濟體制改革、經濟結構調整和經濟運行出現的新情況、新特點和新動向，結合國家貨幣政策的調控和變動，銀行要進行貸款業務創新的研究開發。比如：拓展信貸領域，積極開辦各種消費信貸；增加貸款種類，辦理浮動利率貸款，開辟專業貸款項目；改進貸款方式，實行貸款承諾和貸款合作。

2.3.3 負債業務創新（主要指存款業務）

現在存款工具過于單一，加劇了商業銀行之間爭奪存款的競爭。在目前低利率條件下，對存款工具進行創新，滿足客戶盈利和支付的雙重需要，會大大增強銀行的競爭力。一是業務手段的創新，通過加大科技投入，建立電子轉賬、支付、清算系統；二是不斷提高存款業務的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具，大力發展個人銀行、企業銀行、網上銀行；三是開拓與資本市場關聯的業務，積極組織資本市場的回流資金，開辟新的資金來源。

【參考文獻】

[1]黃存明.關于商業銀行金融創新若干問題的思考.濟南金融，2002（2）

[2]崔遠見.強化我國商業銀行新產品開發功能的探討.中國金融，2003（6）

【作者簡介】

周曉芬（1985—），女，江蘇蘇州人，蘇州大學東吳商學院工商管理碩士在讀