農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要問題及改進思路

【文章摘要】

我國將社會主義新農(nóng)村的建設(shè)作為我國政府需要全面統(tǒng)籌、長期堅持的戰(zhàn)略任務(wù)來執(zhí)行。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對整個農(nóng)村經(jīng)濟的促進有著舉足輕重的作用。目前，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)還存在一些問題，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系還需進一步健全。本文就農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要問題加以探析，進而提出相應(yīng)的改進思路。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)；改進思路

第十二個五年規(guī)劃跨越2011年至2015年，這是我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期，也是我國農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的黃金時期。如何利用好這一時期，對金融服務(wù)加以調(diào)整改善，切實提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長能力，為我國經(jīng)濟建設(shè)貢獻更多的力量，這是需要深思熟慮并亟待解決的課題。

1 農(nóng)村金融服務(wù)概念及現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)概念

農(nóng)村金融服務(wù)是指農(nóng)村金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向農(nóng)村金融需求主體（主要由農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)這五部分組成）提供的共同受益、獲得滿足的活動。當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)一般是針對農(nóng)民或鄉(xiāng)村企業(yè)的貸款或者融資等。

1.2 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)在社會發(fā)展中的地位非常高，它是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其發(fā)展的好壞不僅僅影響到其自身，還會影響到工業(yè)的發(fā)展，影響到社會發(fā)展的方方面面，可以說，農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展是農(nóng)村穩(wěn)定的前提，是促進社會穩(wěn)定的重要保障。

作為我國金融體系的一個重要支柱，農(nóng)村金融強有力的支持著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。目前，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)越來越多：中國農(nóng)業(yè)銀行、存儲銀行、各省市的農(nóng)村信用社以及一些提供小額信貸的公司紛紛進入農(nóng)村地區(qū)，加快了農(nóng)村地區(qū)的金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)注入了更鮮活的血液，使得農(nóng)村地區(qū)的金融體系越發(fā)完善，并呈現(xiàn)出一幅生機勃勃的美好畫卷，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的支撐。但是，需要指出的是，由于農(nóng)村金融其本身比較復雜，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)還顯得有些無力，導致的結(jié)果是農(nóng)村地區(qū)金融供應(yīng)與需求兩者之間的矛盾依舊存在且問題較為突出。同時，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種主觀和客觀上的原因，到目前為止還沒有相應(yīng)的金融機構(gòu)入駐，造成當?shù)剞r(nóng)民及企業(yè)的貸款及融資變的異常困難，影響了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展步伐。

由此可以分析得出，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系雖說基本建立，但還需逐步完善，將更多的金融機構(gòu)和資金引入農(nóng)村地區(qū)，加快農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系的建設(shè)步伐的需求是非常迫切的。

2 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要問題

2.1 貸款難、融資難問題突出

農(nóng)村地區(qū)貸款難、融資難問題依舊廣泛存在。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)很難滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和企業(yè)貸款及融資問題，供不應(yīng)求現(xiàn)象非常突出。造成這一現(xiàn)象有其客觀原因存在：農(nóng)村地區(qū)不同于城市，城市的顯著特點是企業(yè)密集，大企業(yè)較多，配套設(shè)施完善，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)良好。農(nóng)村則恰恰相反，首先，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民居住地比較分散，且經(jīng)營的都是小規(guī)模企業(yè)，絕大多數(shù)甚至不能稱之為企業(yè)；其次，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠遠落后于城市，有很多農(nóng)村地區(qū)連一條像樣的公路都沒有，所謂的配套設(shè)施更是沒有；再次，農(nóng)村地區(qū)一般經(jīng)營的都是農(nóng)產(chǎn)品，從事農(nóng)業(yè)的特點就是農(nóng)作物生長周期長，季節(jié)性明顯，受天氣影響顯著，造成農(nóng)民當年收入的不確定性因素較多；最后，大多農(nóng)民沒有合格的抵押品，不能夠從農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)申請到貸款。以上提高的種種因素導致了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在著高投入、低回報以及具有較高風險性的特點，這也使得很多的金融機構(gòu)談到農(nóng)村地區(qū)就望而卻步，不敢作出嘗試。筆者有一個親身經(jīng)歷的例子，就是筆者以前所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一家工商銀行搬到市內(nèi)，原因就是我們提到的投入、低回報。

2.2 信用擔保體系不完善

同樣和城市居民做一個比較，2012年城鄉(xiāng)居民兩極人均收入水平相差20多倍，可以看出農(nóng)民自身的經(jīng)濟水平比較差。同時，農(nóng)民的信用意識不足，合格的擔保物也很少，由于以上原因的存在，導致農(nóng)村地區(qū)信用擔保體系很難完善。雖然一些農(nóng)村地區(qū)成立了一定數(shù)量的擔保公司幫助農(nóng)民進行貸款擔保，但是這些公司的擔保手續(xù)復雜且收費不低，擔保涉及的方面也比較少，很難適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融體系。

2.3 配套法律不健全

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)相關(guān)的立法還沒有制定，一些公布過的法規(guī)也存在著不完善的情況，政策的支持使得許多金融機構(gòu)將眼光和資金投向農(nóng)村地區(qū)，而法律的不健全又使得這些金融機構(gòu)面臨著很大的風險。比如，由于沒有出臺政策性金融的法規(guī)，一些金融機構(gòu)不得不擔負著很多政策性的業(yè)務(wù)，在此過程中出現(xiàn)了很多的不良貸款。總之，上級對農(nóng)村地區(qū)金融方向的幫助有點簡單粗暴，只是單純對農(nóng)村地區(qū)進行基礎(chǔ)設(shè)施等的供給，卻沒有認識到相關(guān)法律的健全能夠徹底的幫助農(nóng)村地區(qū)建立健康完善的金融服務(wù)體系。

3 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的改進思路

3.1 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)民主要經(jīng)營的是農(nóng)作物，而農(nóng)作物面臨的主要問題就是受天氣等自然條件的影響大，市場需求量同樣影響著農(nóng)民的受益，很多時候存在著增產(chǎn)不增收的情況。我國應(yīng)該設(shè)立專項資金，建立農(nóng)產(chǎn)品保護的保險機構(gòu)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。為鼓勵相關(guān)行業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險，政府可以在政策上給予一定的優(yōu)惠，以提高相關(guān)行業(yè)的積極性，從而積極開辦農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)民經(jīng)營農(nóng)作物全過程的風險。

3.2 健全農(nóng)村信用體系

首先，要擴大農(nóng)民可抵押物品的范圍，可以將農(nóng)民生產(chǎn)農(nóng)作物預(yù)期取得的效益作為抵押擔保物進行貸款，這樣可以很大程度上擴大農(nóng)民的擔保能力。其次，針對部分農(nóng)民在貸款后出現(xiàn)惡意逃債進而造成農(nóng)村金融機構(gòu)資金損失這一現(xiàn)實存在的情況，相關(guān)部門可以研究制定對應(yīng)的處理措施，對出現(xiàn)這種情況的農(nóng)民及時追責，并將處理結(jié)果在所在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)進行通報，提供警示作用。同時，要加強對應(yīng)收款項的追繳力度，保障農(nóng)村地區(qū)經(jīng)融機構(gòu)的權(quán)益，使其能夠更好的為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟做貢獻。最后，要對農(nóng)民財產(chǎn)狀況和日常信用狀況進行摸底，建立檔案，直接與貸款金額掛鉤，并隨著農(nóng)民現(xiàn)實情況發(fā)生變化而不斷更新，健全監(jiān)管體系。

3.3 完善相關(guān)法律法規(guī)

針對農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)不完善這一情況，上級部門要積極制定相關(guān)法律，保障金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的合法權(quán)益，規(guī)范政府在農(nóng)村地區(qū)的投資行為，為農(nóng)民提供相應(yīng)的法律支持。通過完善相關(guān)法律法規(guī)，使農(nóng)村地區(qū)金融體系更加完善，運轉(zhuǎn)更加順暢，更好的為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。

總之，目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)還存在一定的問題，但總體的走向是好的，相信在相關(guān)部門和人員的共同努力下，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)將發(fā)展的越來越好，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟會越來越發(fā)達。

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【作者簡介】

黃于庭，女，浙江寧波慈溪人，麗水學院本科