發展我國農村金融市場的思路分析

【文章摘要】

農村經濟的發展是我國經濟持續快速穩定發展的重要突破口，而農村金融則是農業與農村經濟發展的中心環節。在發展現代農業的過程中應當切實轉變農業的發展方式，提升農業的綜合生產力、抗風險能力以及市場競爭力，這些均無法離開金融業的大力支撐。本文論述了當前我國農村金融市場的基本特征，并提出了發展我國農村金融市場的主要思路。

【關鍵詞】

農村；金融市場；特征；思路

金融的穩定發展是促進經濟健康發展的一個必要條件。運行狀況良好的金融市場必然會對經濟的發展起到非常積極的促進作用。對農村經濟發展而言，金融業的作用顯得極為重要。自從我國改革開放以來，農村金融市場已經取得了快速發展，在發展農村經濟、提升農民收入等方面起到了十分重要的促進作用，極大地推動了農村經濟以及社會的發展。同時，我國農村金融發展中也存在市場化運作機制不完善等問題，所以，必須對農村金融市場進行深入改革，從而發揮金融出在促進經濟發展中的積極作用。

1 當前我國農村金融市場的基本特征

一是需求群體的多元化。我國農村地區的金融需求群體相當廣泛，既有農戶也有農村個體戶，最為重要的金融服務當屬短期經營性貸款和少量資金結算需求。但是，因為這一群體滿足貸款所需信用擔保能力相當有限，對于投放的風險保障度相當低，從而出現了農村金融機構被邊緣化這一顯著特征。二是隨著農村發展的加速，出現了金融需求擴大化的趨勢。由于經濟社會的發展與農民群眾收入的提升、新農村建設進程的加快，金融服務的需求已從滿足農民群眾的日常生活的需要轉向滿足經營性資金的需要，規模化種養殖產業、技能型生產和工商業貸款需求變得愈來愈大。資金需求之目的已不再是只為了滿足購買種子、化肥以及農藥等的需要，而是轉向了尋求農村經濟發展的新型增長點，從而滿足實現經營的轉向，大力發展農業化以及規模化的生產、調整與完善農村經濟結構之所需。三是農村金融服務要求逐步多元化。因為我國存在著各地區發展不夠平衡的現象，除貸款這一基本金融服務需求之外，在經濟比較發達的農村地區群眾對于金融理財、金融信息、金融管理等高端化的金融服務需求變得越來越多。這就體現出了金融工具的更趨多元化。當前，我國的農村金融工具顯然過于簡單了，只能體現在存、貸款業務上，導致金融創新工具基本上難以進入到廣大農村市場之中。

2 發展我國農村金融市場的主要思路

2.1 健全完善我國農村金融機構體系

要建立起富有中國特色、科學規范、功能互補的新農村金融市場機構體系，充分發揮出各農村金融組織在農村金融市場當中的積極作用，這也是實現我國農村金融市場健康可持續發展的重要前提。為此，要繼續增加對農村金融機構實施改革的力度。具體應當做到以下四點：其一是要以加強全國統籌規劃為基礎，讓各地農村信用社依據經濟社會發展實際狀況與需求，按照中國特色社會主義市場經濟發展的客觀規律，深入推進我國農村信用社的改革和發展，讓其真正地發揮出扎根農村之獨特優勢，全面滿足農業現代化與農村經濟結構調整對于金融服務所提出的全新要求。其二是要進一步明確農發銀行所具有的政策性職能，充分增加支農的力度，全力拓寬支農的領域，特別是對培育現代化農業市場體系與農業科技發展、農村基礎設施建設等方面，要承擔起農發行在支持我國“三農”發展中的重要責任。其三是要讓農業銀行以遵循市場化運作經營原則為前提，充分增加金融機構社會責任的履行力度，更為關注我國農村的金融市場，對農業產業化與現代化經營應當給予充分重視和支持，對本地優勢與特色產業、龍頭企業等更應加以重點扶持，從而促進當地農業和農村的新發展。其四是要正確看待農村民間借貸所具有的靈活和方便等特點，全力引導農村民間金融往規范化以及科學化運作的方向加以轉變，全力發揮出民間資本對農村經濟發展所具有的補充作用。

2.2 積極發揮政府對農村金融市場建設中的促進作用

目前，全球各市場經濟國家的政府對于農村金融市場的參與度均相當高，但是政府的作用又是注重于進行引導。為此，要充分發揮出財政資金所具有的杠桿效應，全面激勵各類資金進入到農村金融市場之中，從而切實解決我國農村金融市場當中所存在的資金供給短缺等大量問題。中國農村金融市場之發展，也應當充分發揮出財政資金所具有的杠桿效應以及示范效應。比如，要運用財政補貼以充實我國農村金融組織所需風險準備金。要通過財政按照比例出資以吸引民間資金構成貸款基金，再面向農民進行貸款，并對農信社免征各類稅收等。與此同時，政府一定要改進農民和中小企業對于資金進行需求的環境。其中，應當充分解決農村當中的抵押擔保等問題，從而擴大廣大農民的抵押物與質押物之范圍，全面改革保證的方式，積極嘗試將農村合作組織作為農村金融市場的保證人、農民家庭聯保以及金融組織積極參與到產業系統之中，從而極大地提升農民群眾的組織化程度與農業產業化的水平。要從根本上切實改變我國農村金融市場當中的價格形成體系，從而緩解我國農村信貸資金供給有所不足這一問題。

利率的市場化可以說是中國金融體制改革的重要目標之一，筆者覺得完全可以在農村金融市場進行先行和先試。要運用市場競爭以形成農村金融市場的風險定價機制，積極促使所收取貸款利息能夠足以補充組織資金成本以及貸款的風險，這樣一來就能得到充分的自我發展。立足于進行有效競爭和降低利率的水平，能夠加大農村金融產品的供給力度。唯有在一個進行充分競爭的環境之下，才能切實有效地解決因為信息的不對稱而造成的道德風險。與此同時，要切實解決好我國農村資金的回流機制等問題，可通過法律法規的形式來規定商業銀行每一年新增加存款的比例，從而切實保障支農的投入，或者讓國有大型銀行批發資金給那些聲譽比較好的并且已經通過審核的農村小額貸款企業等，其后再由其進行零售，或者組建擔保機構，成立起擔保基金，或者是對涉農貸款施行貼息等制度。

2.3 切實降低農村金融市場的準入門檻

要大力開放我國農村金融市場，同意外資金融機構進入到我國農村金融業中。在條件許可的條件下，要致力于積極發展民營銀行，增加民營經濟在整個金融業體系當中的比重，切實提升我國農村金融市場的競爭力，實現農村民間金融組織的合法化與規范化，應當允許符合相關條件的民間借貸組織能夠在法律的框架結構內實施金融服務等。同時，為了能夠適應我國農村經濟結構的調整以及農業現代化建設對于農村金融服務所提出的全方位需求，還應當逐步地建立起能為廣大農村各類經濟主體提供多種類型金融服務的非銀行類金融類機構，比如，信托投資企業、租賃企業、抵押擔保企業等。在目前金融政策的制約之下，正規的金融利率水平往往會低于市場平均水平，這不但會造成正規金融在我國農村金融市場當中的動員資金能力有所不足，而且還會造成正規金融信貸配給的不足，進而造成對農民以及農業企業的資金供給同樣出現不足。因為非正規金融機構具有自發性，所以其利率也就更符合市場化的要求，更接近于市場的均衡利率。所以，應當全面放松利率管制，全力推行利率的市場化改革，促使正規金融和非正規金融能夠在相同政策環境下開展競爭。這樣一來，就能切實將改變非正規金融所出現的金融抑制等情況，而且還能提升正規金融機構的工作效率，改善農戶與農業企業無法從正規金融機構得到足夠金融支持之狀況，同時也會縮小非正規金融機構因為體制性的原因而產生的存在空間。

2.4 不斷完善農村金融市場基礎建設

目前，我國農村金融市場基礎建設亟待擴大金融營業網點的布局、交通和通訊等諸多基礎建設問題。對農村金融市場這一具有特殊性的金融運行體系，亟待金融機構持續深入到農村市場之中，運用通訊和宣傳等將各類金融活動深入農村之中，從而全力擴大農村金融市場的范圍，與此同時，國家也需對農村金融市場中的各類活動出臺制定出合理法律、法規、政策，通過制度與基礎的不斷延伸，更好地完善農村地區的金融市場運行體系。

2.5 高度重視人才在擴大農村金融市場中的突出作用

當前農村金融市場的大力發展，要求農村金融機構一定要具有具備良好競爭力的現代人力資源結構，使其不但能滿足目前農村金融市場在市場競爭上的要求，而且還能滿足今后金融創新之所需。目前，我國農村金融市場中的人力資源素質可謂是參差不齊，一些農村金融機構中的員工甚至管理層人員對于現代金融知識的了解相當有限，缺少競爭的理念，從而直接制約了農村金融市場實現新的發展。所以，要制定出符合農村金融人才需求的中長期發展規劃，加強農村金融人才的培訓、儲備、交流以及使用等工作，從而提高農村金融機構當中的人力資本，奠定農村金融市場發展之基礎。在此基礎上，還應當著眼于未來，合理地安排人力資源以發展農村金融機構的資產管理機構，并且提升社會資本形成之能力。讓我國農村金融市場能夠實現可持續發展。

3 結束語

總的來說，我國農村金融市場的發展尚于滯后階段，目前農村金融市場主要還是以國家和政府為主體的信貸型金融市場，這就會出現雖然國家持續加大對農村地區的經濟投入但是卻沒能取得相應的成果。目前我國農村金融市場發展因為制度建設的不健全、農村經濟發展的滯后等因而而造成了金融市場的運行較為困難，因此，一定要對現行農村金融市場加以改革，通過引入市場經濟體制，讓我國農村金融市場真正發展為市場競爭機制為主體，從而實現農村金融市場的成熟化。

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