我國商業銀行產品開發現狀及建議

【文章摘要】

本文分析了我國商業銀行金融產品創新的現狀，認為現實中人才、信息化程度、傳統的經營體制、創新機制、總體規劃等方面阻礙了商業銀行加速產品創新的進程，在結合我國國情的基礎上提出了商業銀行加快產品開發的階段性建議。

【關鍵詞】

商業銀行；產品開發

國外的一項研究表明，產品創新與商業銀行的成功具有明顯的正相關性，而我國作為處于轉軌經濟的發展中國家，與國外相對成熟的銀行業相比，商業銀行在收入結構、產品創新的層次和數量上都存在較大差距。面對競爭壓力、消費者需求的多樣化、消費方式的快速變化以及經濟環境的瞬息萬變，金融產品、服務的創新和差別化漸漸成為商業銀行發展的焦點和內在要求，而創新產品快速進入市場的能力也成為制約商業銀行形成競爭優勢的關鍵因素。

1 我國商業銀行產品創新的現狀分析

一項調查顯示，在調查的15家銀行中，只有南京市的工商銀行、農業銀行、招商銀行、建設銀行、深圳發展銀行、上海浦東發展銀行和民生銀行等7家商業銀行對產品開發的影響因素做了有效答復，盡管可收集到的數據有限，但也反映出我國商業銀行在產品開發上的一些問題。調查顯示，幾乎所有被訪對象都認為開發新產品或服務非常重要，但只有57%的銀行制定了金融產品的加速開發策略，一般期望獲得的收益是提高利潤和樹立形象，當然這與不同商業銀行的戰略和行業地位相關。關于加速新產品開發的原因，更多提到的是競爭壓力和滿足客戶需求以防止客戶流失。

2 我國商業銀行加速金融產品開發的障礙與相關建議

根據國外商業銀行對金融產品開發的管理和我國實際情況的研究表明，我國商業銀行金融產品加速開發的障礙主要集中在以下方面：

第一，缺乏復合型人才。金融經營者、從業者的素質是增強金融創新的供給能力和模仿普及創新成果的基礎。從金融業從業人員來看，國內銀行的基層從業人員的產品技能與知識結構較為老化，難以適應新形勢下產品發展與創新的要求。

第二，信息化不充分，缺乏國際框架的信息系統。隨著業務的不斷發展，我國商業銀行已經或多或少地建立起支持其業務操作的信息技術基礎設施、操作系統以及相應的管理、開發和運營體系，信息技術人員也不斷增多，但是與發達國家商業銀行的信息化水平相比還存在著一些現實問題。一是由于缺乏統一的總體規劃，應用系統存在著孤立、不統一的問題，功能重復、技術復雜的情況導致管理成本提高；二是雖然有一定的信息化建設投入，但由于建設時間較早，導致集成性較差，數據分散在不同的應用系統中而無法交換；三是信息技術體系的可擴展性較差，缺乏國際框架下的信息系統，難以滿足不斷變化的經營環境和快速發展的業務需求；四是由于缺乏歷史和集成數據， 銀行管理者難以從現有系統中獲得決策信息支持，決策風險依然較大。

第三，傳統經營體制下形成的行政層級管理模式以及由此導致的緩慢決策機制。我國商業銀行，尤其是國有商業銀行長期在一種市場化程度低、競爭不充分的環境下生存，因而一份決議常常會經過層層審批才可以付諸實施，各部門、分支機構并不是以市場需要為標準來對產品開發流程進行分工和協作的。部門之間信息溝通不充分不僅導致新產品開發進展緩慢，錯過最佳的市場推出時機，也造成全行產品創新的不規范和不統一。

第四，銀行產品創新機制尚未完全形成，管理高層的重視程度不夠。由于國內商業銀行尚未充分建立起現代公司治理機構，因此還沒有建立起相應的產品創新的內在激勵機制，經營者一般只求穩定，因此管理高層對此關注不足，影響到新產品的開發速度。

第五，缺乏統一總體規劃，難以和業務戰略相一致。目前商業銀行推出新產品常常受到潮流趨勢的影響，模仿性產品占據多數，因此缺乏統一規劃，新產品開發沒有充分考慮業務戰略的發展， 導致產品創新不能有效落實公司的發展戰略，甚至成為公司戰略實施的障礙和雞肋。

我國金融業的“后過渡期”結束，全方位的競爭要求商業銀行必須加快金融創新的步伐。但由于我國仍處于經濟轉軌階段，金融環境相對不完善，金融管制使金融產品開發也受到諸多限制。因此，我國商業銀行應分階段提高金融產品的快速創新能力。

首先，在過渡期結束前，提高商業銀行自身參與競爭的能力，完善產品創新的過程管理，初步制定過渡期結束后金融產品的發展戰略。此時的創新業務仍以傳統的信貸業務創新為主，學習積累國外投資銀行、金融衍生品的先進經驗，在模仿中創新。提高自身的產品創新能力需要從4個方面著手：一是通過流程再造改變目前反應緩慢的行政體系，組成真正的跨部門項目開發小組，從各部門選調人員，利用即時通訊、網絡會議以及經常性的例會加強快速溝通的能力；二是加快人才的引進和培養，當務之急應加強復合型人才的儲備和培養；三是健全產品開發的激勵機制，使管理高層對此予以足夠的重視，充分授權；四是采納先進的信息通訊技術，加快信息系統的整合和升級，必要時適當地將部分業務外包以加快信息系統改造的進程。

其次，我國商業銀行應充分利用營業網點和地域優勢，充分調查、分析客戶需求，制定與整體業務發展戰略相一致的產品創新戰略。一般成功的快速開發者都很注意設定目標和制訂計劃，其中需要考慮的主要因素有定位行業領先者還是模仿者、評估利于快速開發的產品類型、制定支持新產品交付的新流程等。在這一階段，商業銀行的產品創新能力應有所提高，模仿并開發創新本土化產品，創新產品應逐步向投資銀行、金融衍生品方向擴展，形成完整的業務體系。

最后，隨著國內金融環境的健全以及商業銀行創新能力的成熟，產品開發要求速度與質量并重，應強調及時反饋客戶需求和搜集新產品創新的想法、充分的市場調查、產品的試銷以及商業化預分析、事后檢驗等。

總之，商業銀行加速新產品開發有助于從多方面改善組織經營，不僅有助于提高利潤、擴大市場份額、減少損益平衡的周期，也有助于樹立公司積極創新的形象、吸引更多的客戶并形成核心競爭力。當然，盡管快速創新可能改變市場，給公司帶來超額利潤，但并不意味著越快越好，應該根據組織的具體情況選擇開發的速度。不僅是因為員工需要進行培訓以具備合格的技能，也是由于客戶可能面對過剩的新產品而變得迷惑；此外，衍生品的快速創新也通常被認為是金融危機的導火索，因此需要在合理的范圍內選擇較快的開發速度。

【參考文獻】

[1]卜玲玲.國外商業銀行金融創新的趨勢與我國的創新策略.濟南金融，2005（6）

[2]中國工商銀行上海市分行管理信息部課題組. 關于國內商業銀行產品創新及營銷的思考.金融論壇，2005（11）

【作者簡介】

羊婷婷（1984—），女，江蘇蘇州人，蘇州大學東吳商學院工商管理碩士在讀