我國商業銀行業務調查思考

摘要:世界經濟全球化的發展，金融市場競爭日趨激烈;再加上1999年《新巴塞爾資本協議》對銀行資本充足率的嚴格要求，資本市場大快速發展使企業融資更加方便等因素使得商業銀行的傳統業務已經幾乎無利可圖。商業銀行為了自身的生存和發展，紛紛尋求新的利潤增長點—中間業務和個人金融服務。基于對我國商業銀行的調查，著重分析制約我國商業銀行發展中間業務和個人金融業務的四個因素，以及發展這兩項業務有利因素和巨大潛力，從而進一步提出發展中間業務和個人金融業務的對策建議。

關鍵詞:商業銀行;中間業務和個人金融業務;發展;問題;建議

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)16-0200-01

“只有當對某一產品或服務的需求隨著市場的范圍不斷擴大，增長到一定程度時專業化的生產者才能實際出現和存在”喬治·斯蒂格勒在《分工受市場范圍的限制》的論文中如此寫道。在金融市場競爭日趨激烈和傳統業務利潤快速萎縮的壓力下，商業銀行迫切需要自身增強市場競爭能力，廣泛應用現代科學技術。消費者需求的多樣化、層次化和差異化，使得商業銀行的業務市場有了進一步的擴大和細分。商業銀行逐步成為名副其實的“金融百貨公司”、“金融超市”。

1 商業銀行中間業務和個人金融業務的定義和分類

商業銀行中間業務是一個動態的概念，是指商業銀行憑借其優越的地位、信譽、資金實力、技術設備、人力資源、廣泛的信息網絡和機構網點以及社會經濟聯系面廣等優勢，不運用或少運用自己的資金為社會公共提供各式各樣的資產負債表業務以外的金融服務，并從中取得一定手續費收入的經濟行為。《商業銀行中間業務暫行規定》中規定的中間業務包括九類:支付結算類中間業務、交易類中間業務、銀行卡業務、代理中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、基金托管類中間業務、咨詢顧問類中間業務以及其他類中間業務。商業銀行個人金融業務，是指為滿足個人及家庭的金融需求而提供的各類金融產品;以及商業銀行通過對個人金融資產的重組和再利用，使其得到保值增值的業務。

2 我國商業銀行中間業務和個人金融業務的現狀和面臨的問題

近年來我國商業銀行中間業務和個人金融業務有了較快發展且成績突出，但與國外大型商業銀行相比無論是市場需求、業務品種、功能作用和發展機制方面，還是采用先進操作工具設備的水平都是存在不小的差距，限制我國商業銀行發展中間業務和個人金融業務的主要因素有:

(1)我國金融領域的立法滯后，與中間業務和個人金融業務有關的法制不全以及金融管理制度不盡完善、不夠合理。

我國現在仍實行嚴格的分業管理制度，商業銀行的中間業務被限制在有限的幾個種類上，如:代理外匯買賣、代理發行和承銷政府債券、發行銀行卡、代理保險業務等;而與金融現代化相適應的密集知識性中間業務受到不同程度的限制或完全被禁止如:租賃類、資產管理類、金融衍生品交易類等。此外法律對商業銀行中間業務和個人金融業務的收費標準沒有明確的、系統的規定，可操作性差，所以在實際操作中可能面臨法律風險。

(2)人力、財力、物力投入不足制約了我國中間業務和個人金融業務的創新和發展。

商業銀行中間業務和個人金融業務具有集人才、技術、機構網絡、信息、資金、信譽于一體的典型特征。中間業務和個人金融業務的正常運行不但需要先進的技術作支撐，也需要有一批具有較高綜合素質的經營管理人才。由于我國這兩項業務還處于起步階段，發展時間有限;各商業銀行對發展中間業務和個人金融業務所需要的人才和技術投入普遍不足，而且員工的素質、技術手段以及操作工具與發展業務的需要還相去甚遠。

3 加快發展中間業務和個人金融業務的對策建議

我國商業銀行發展中間業務和個人金融業務的巨大潛力和有利因素。國有商業銀行在我國金融市場占有主導地位，在資產規模、營業網點以及網絡管理技術方面具有得天獨厚的優勢。自1987年改革開放以來，我國城鎮、農村居民的家庭人均純收入有了大幅度地提高居民的生活水平和質量也有顯著地改善。國家正在進行投融資體制的改革、財稅制度的改革、住房制度的改革、醫療制度的改革、社會保障制度的改革。網絡技術和通訊技術的發展和普及，促進網絡銀行的興起為我國商業銀行拓展中間業務和個人金融業務提供了又一廣闊平臺。近年來，我國金融體制改革取得了一些積極成果，也為我國商業銀行業務的發展創造了良好的外部環境。以下幾點為加快發展中間業務和個人金融業務的對策建議:

加強立法，建立和完善相關的法律、法規;完善金融政策管理制度為商業銀行中間業務和個人金融業務的創新、發展創造良好的政策、法制環境。加強商業銀行和個人金融業務的人才儲備和培養，加大科技投入，提高服務水平。加強我國商業銀行的法人意識，完善法人治理結構建立起全新的管理理念。

參考文獻

[1]詹小穎.四大國有銀行改革走向何方——從中行和建行改制看我國國有銀行發展趨勢[J].廣西大學梧州分校學報，2005，(2).

[2]王小軍，中國銀行產品創新比較分析和對策[D].蘭州大學.