商業銀行個人理財業務風險及防范探究

摘 要 隨著我國社會經濟的快速發展，商業銀行對于社會經濟發展的促進作用不斷突顯出來。社會大眾對于自己的財務管理意識不斷提高，自然，金融機構的個人理財業務也得到了社會大眾的廣泛重視。個人理財業務是商業銀行最新開發出一項新的業務類型，在較短的時間內得到了快速發展。但是，受到我國現有金融制度以及管理方法的影響，商業銀行的個人理財業務運行還存在著一定的風險。如果商業銀行的重視力度不足或者操作方法不錄，很容易出現漏洞，給商業銀行帶來較大的經濟損失。加強商業銀行個人理財業務風險的防范十分重要。因此，本文以商業銀行個人理財業務風險及防范探究為題，對商業銀行個人理財業務風險進行分析，提出幾點有效的防范措施。

關鍵詞 商業銀行 個人 理財業務 風險 防范

一、前言

在上個世紀九十年代，個人理財業務出現在我國的金融機構中，在最開始，其發展速度較慢。但是，進入到21世紀，我國的商業銀行不斷發展起來，這也促進了商業銀行個人理財業務的快速發展。然而，商業銀行的個人理財業務的發展并不是完全自由的，其受到金融制度與金融管理方法的限制，其風險問題也不斷突出。風險的出現，使得金融相關人士對商業銀行個人理財業務的重視力度不斷加大，加強商業銀行個人理財業務利益與風險關系的平衡成為商業銀行的重要工作內容。在這樣的情況下，筆者選擇商業銀行個人理財業務風險及防范方法作為研究對象是有一定的社會現實意義的。

二、商業銀行個人理財業務風險分析

在商業銀行的個人理財業務實施中，還存在一些風險。比如說信用風險，市場風險等等。下面，我們就從不同的角度對商業銀行個人理財業務風險進行簡要的分析：

（一）信用風險分析

所謂的信用風險，就是在合作的一方出現還款能力不足的問題時，銀行需要承擔還款的責任，這對于銀行來說是一種經濟損失。雖然個人信用性理財不會涉及到債權與債務關系，但是這個資產的負債問題仍然存在。當一些債務人不能進行及時還款時，銀行需要成為進行還款的有效債務人，對還款行為進行負責。信用風險的程度是很難用數據進行衡量的，商業銀行要根據自己的金融業務經驗與真實的歷史記錄對其進行評估。金融產品市場具有一定的特殊性，它不僅具有很強的投機性，也具有很強的風險性，在利益可能產生的同時，風險也是無處不在的。風險是否產生與銀行的經營能力沒有直接的關系，金融產品市場上出現的問題也可能導致銀行的信用危機。

（二）市場風險分析

市場風險也是商業銀行個人理財業務風險的一部分，這一風險主要受到市場價格的影響。市場價格的波動會影響到銀行的風險程度。利率與匯率的變化會使銀行具有蒙受資產損失的風險。商業銀行在進行理財產品的營銷與宣傳時，往往會利用保底收益等作為招牌來吸引大量的金融客戶。但是，金融市場的變化是無法預測的，如果商業銀行不具有充足的風險承受能力，那些面對利率與匯率的變化，商業銀行會面對很大的風險。

（三）操作風險分析

操作風險一般來講指的都是人為錯誤帶來的風險，商業銀行內部程序問題以及外部事件的影響也屬于操作風險的一部分。與傳統的商業銀行金融業務相比，人個理財業務最有可能出現的風險類型就是操作風險。受到業務性質的影響，在個人理財業務中，客戶要對客戶管理者進行直接溝通，也需要利用計算機對數據進行分析與整理。在這樣的操作過程中，道德風險存在的機率較大，機器故障的出現也成為操作風險的一大誘因。

（四）法律風險分析

個人理財業務可以由銀行操作，也可以由金融機構來操作，銀行發展相關規范與法律的存在，對于商業銀行個人理財業務的發展范圍具有明顯的限制作用。一般來講，商業銀行的經營模式與管理模式對于商業銀行人個理財業務具有直接影響。在個人理財業務方面，我國還沒有專門的法律法規，許多投資者與商業銀行也都是自主進行理財業務的開展與咨詢。但是，商業銀行與客戶對于個人理財業務存在的意義具有不同的理解，這樣很容易造成法律糾紛的產生。

（五）其它風險分析

商業銀行開展個人理財業務，還具有許多不同的風險。比如說名譽風險。在經營個人理財業務的過程中，商業銀行的工作人員因為操作不當引起個人理財業務的數據錯誤，違反相關法律的規定，會使商業銀行的名譽受損。就比如說，一些商業銀行中存在一些保險代理業務，如果這些業務經營不當，使客戶的利益受損，會直接影響客戶對于商業銀行的信任。其次，商業銀行在經營個人理財業務時，還要引起競爭風險的出現。銀行業務的開放，會使銀行發展的重心發生改變，造成銀行競爭程度的加深。

三、商業銀行個人理財業務風險防范措施分析

面對商業銀行個人理財業務風險中存在的諸多問題，加強商業銀行個人理財業務風險防范對策的研究具有重大意義。下面，我們就來對商業銀行個人理財業務風險防范措施進行分析：

（一）加強市場定位的力度

市場定位的明確對于商業銀行的發展具有重要作用，也有利于商業銀行客戶利益的保護。在開展個人理財業務時，商業銀行要對自己的發展現狀進行分析，了解銀行發展的實力，不得過于高估自己的金融能力。另外，商業銀行要針對客戶的金融產品選擇偏好以及客戶的收入進行分析，了解市場能力，對市場進行細化。在市場定位明晰的基礎上，商業銀行可以針對不同的客戶類型，制定出不同的個人理財產品，滿足客戶的需求，同時，降低自己的風險。

（二）加強理財產品的豐富

商業銀行對理財產品進行豐富，對于商業銀行利益提高有促進作用。商業銀行可以加強個人理財業務的組織，使個人理財產品的組合成為提高商業銀行競爭力的的一種手段。理財產品的創新，可以從以下幾點做起。首先，商業銀行可以針對個人理財業務的期限進行創新，從市場的利率發展趨勢進行分析，了解投資品種的豐富程度，針對客戶的投資偏好，對個人理財業務的期限進行創新，最大程度上滿足客戶的需求。其次，可以對個人理財業務的功能進行創新。商業行業可以提供一些增值服務或者允許客戶對理財產品進行提出取出，滿足客戶的個性化投資需求。除此之外，商業銀行還可以從個人理財產品的結構方面進行創新，利用本金的不同與期限的不同，來設計具有層次性的收益率，使每一個組合具有較高的科學度，方便客戶進行選擇。

（三）加強理財人員素質的提高

專業的理財人員是商業銀行開展理財業務的重要基礎，對于商業銀行來講，加強理財人員素質的提高與資格的審核十分重要。商業銀行要重視專業理財人員個人素質的提高，利用資格審查、認定以及必要的培訓來提高理財人員的專業知識水平，更要對理財人員的法律意識進行提高。只有這樣，在日常工作中，專業的理財人員才能認識到理財產品中存在的風險，遵守自己的職業道德。一名合格的理財人員，需要具有顧問般的專業資質。理財人員需要對本行業的專業知識進行熟練掌握，具有提供顧問的能力。商業銀行要加強內部調查與監督，促進銀行風險的降低。

（四）加強個人理財業務的安全管理力度

商業銀行要加強銀行硬件設施的更新，加強軟件系統的建設，從內部系統方面做到絕對安全，抵制一切黑客的惡意攻擊。另外，商業銀行要加強內部管理制度的建設，利用明確的分工來制約網上銀行操作人員的權利，加強操作行為的規范性。銀行要利用技術手段來促進網上銀行風險的降低，利用防火墻技術與數字簽名技術加強個人理財業務信息管理的安全性。

四、結語

綜上所述，商業銀行個人理財業務的運行具有諸多風險。商業銀行需要通過有效的手段對這些風險進行抵制。筆者提出幾點商業銀行個人理財業務風險防范對策，希望以此來加強個人理財業務的安全度，促進商業銀行經濟利益的實現以及安全穩定的經營。

（作者單位：華中科技大學文華學院）