試論我國(guó)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

一、前言

在當(dāng)前情況下，針對(duì)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有兩種不同的觀點(diǎn)，第一種觀念主要從銀行自身出發(fā)，強(qiáng)調(diào)的是銀行的盈利能力，沒(méi)有指出競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，同時(shí)也沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理考慮其中。第二種是以股東的利益為出發(fā)點(diǎn)，將銀行的競(jìng)爭(zhēng)力定義為“可以為股東帶來(lái)高額收益”。雖然這兩種界定很是明確，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種定義又有所欠缺。但不管如何，以上兩種定義都強(qiáng)調(diào)了銀行的盈利能力對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)很重要，只是從不同的角度分析了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而且在對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析時(shí)并未將其與普通企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力區(qū)分開(kāi)來(lái)，這明顯有失全面性以及科學(xué)性。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的定義不但要突出企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特征，還要反映出商業(yè)銀行自身的特色。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面存在的不足

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面有了極大的發(fā)展，但仍然有一定的不足之處。

（一）沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位

我國(guó)的城市商業(yè)銀行一般都把自身定位在地方企業(yè)以及當(dāng)?shù)鼐幼√峁┙鹑诜?wù)，然而在這塊領(lǐng)域已經(jīng)被我國(guó)原有的大型國(guó)有銀行占領(lǐng)，城市商業(yè)銀行很難在其中瓜分到市場(chǎng)，而其他的市場(chǎng)還尚未發(fā)展成熟，所以現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行定位非常尷尬，既無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲得較為穩(wěn)定的客戶，又沒(méi)有對(duì)潛在客戶進(jìn)行大規(guī)模的開(kāi)發(fā)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)也無(wú)法滿足當(dāng)前客戶的需求，這不明確的市場(chǎng)定位在很大程度上困擾了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）缺乏個(gè)性化的金融產(chǎn)品

我國(guó)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新只停留在自身沒(méi)有嘗試過(guò)的業(yè)務(wù)拓展，或把自身的業(yè)務(wù)拓展到以前沒(méi)有涵蓋的范圍內(nèi)，這樣的金融服務(wù)水平使城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力受到威脅，其主要表現(xiàn)為：第一，城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有有效的預(yù)測(cè)，盲目的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致新的金融產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶的需要；第二，城市商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品在種類及價(jià)格上都比較類似，缺乏個(gè)性的金融產(chǎn)品，這都使城市商業(yè)銀行無(wú)法提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）信息化程度不高

隨著當(dāng)前信息技術(shù)的快速進(jìn)步，各個(gè)行業(yè)都主動(dòng)或被動(dòng)的進(jìn)入了信息技術(shù)時(shí)代，可以說(shuō)信息技術(shù)已經(jīng)是當(dāng)前工作和生活中無(wú)法或缺的環(huán)節(jié)了。對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信息化程度的高低也會(huì)影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，由于相當(dāng)一部分的城市商業(yè)銀行都缺少足夠的資金堅(jiān)實(shí)技術(shù)基礎(chǔ)，所以在信息建設(shè)方面有充足的物質(zhì)基礎(chǔ)和技術(shù)支持，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的一些策略不能實(shí)施。

（四）業(yè)務(wù)沒(méi)有進(jìn)一步的拓展

根據(jù)目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍局限在市區(qū)，業(yè)務(wù)的擴(kuò)展受到地域的限制，導(dǎo)致我國(guó)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空間受到限制。此外，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)較強(qiáng)的客戶流動(dòng)性，所以要求銀行的金融服務(wù)能提高跨省的服務(wù)，但城市商業(yè)銀行難以滿足這點(diǎn)要求。

（五）員工綜合素質(zhì)不高

我國(guó)城市商業(yè)銀行的員工大多都是原來(lái)城市信用社的員工留下來(lái)的，他們很多都沒(méi)有專業(yè)的金融服務(wù)水平，懂得經(jīng)營(yíng)又會(huì)企業(yè)管理的人才更是少的可憐，嚴(yán)重影響力我國(guó)城市商業(yè)銀行的服務(wù)能力和創(chuàng)新水平。

三、對(duì)提高我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提出的幾點(diǎn)建議

（一）立足自身，努力提高資本充足率

擴(kuò)張資本，加強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步調(diào)節(jié)資本的充足率和降低不良資產(chǎn)率。全國(guó)城市銀行基本都在增資擴(kuò)股，中國(guó)人民銀行現(xiàn)正在鼓舞各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步的增資擴(kuò)股來(lái)改善資本結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)抵制風(fēng)險(xiǎn)的能力。在增資擴(kuò)股的過(guò)程中，中國(guó)人民銀行鼓舞符合條件的民營(yíng)企業(yè)入股，鼓舞引進(jìn)國(guó)外的商業(yè)銀行進(jìn)項(xiàng)參股。根據(jù)資金的性質(zhì)上的差別，城市商業(yè)銀行的引資比例也會(huì)有一定的區(qū)別，同時(shí)，還可以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的資金證劵化，把高風(fēng)險(xiǎn)的投資或貸款轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金，降低風(fēng)險(xiǎn)投資的總額，從而降低對(duì)資本的要求，相應(yīng)的提高資本充足率。

（二）提高城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

對(duì)于這一點(diǎn)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與外國(guó)銀行的合作，這樣不但可以引進(jìn)相應(yīng)的資金來(lái)彌補(bǔ)自身資金不足的現(xiàn)狀，還可以引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)管理技術(shù)，從而提高自身的管理水平，這對(duì)城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣痉€(wěn)腳跟，并向國(guó)際化發(fā)展都有著非常積極的作用。在法人治理城市商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變，改善董事會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、人事薪酬委員會(huì)等一整套完整的管理機(jī)制，把從業(yè)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部的管理都做好，做到在資金安全的前提下，滿足其流動(dòng)性，爭(zhēng)取最大的盈利目標(biāo)，以此推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行管理水平的提高。

（三）提高城市商業(yè)銀行的盈利能力

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)有力條件。一些銀行界的人士認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)。隨著股份制銀行和外資銀行的入股，帶來(lái)了更好的金融新產(chǎn)品，人們對(duì)多元化金融產(chǎn)品的需求也越來(lái)越高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)也在逐漸的繁榮起來(lái)，在這個(gè)發(fā)展的大浪潮下城市商業(yè)銀行正借勢(shì)對(duì)自身進(jìn)行積極的調(diào)整，對(duì)此他們開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)變自己的思想，開(kāi)始以代理服務(wù)為重點(diǎn)發(fā)展方向，利用自身的誠(chéng)信度以及技術(shù)水平來(lái)主動(dòng)的為客戶量身打造，積極提供各方面服務(wù)，從而另辟蹊徑的開(kāi)辟出自己獨(dú)特的市場(chǎng)。

（四）加強(qiáng)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提高

目前城市銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重點(diǎn)就有提高自主創(chuàng)新能力。城市商業(yè)銀行要盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，積極探索銀行業(yè)務(wù)，提高對(duì)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新，更好的融合整個(gè)業(yè)務(wù)體系，從而更好的配置當(dāng)前城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)，相互彌補(bǔ)對(duì)方的缺陷，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。及時(shí)提升產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，把最新的科技手段運(yùn)用到市場(chǎng)上，制造出新的金融產(chǎn)品和交易手段，這樣既可以增加新的獲得利潤(rùn)的途徑，還可以吸引更多的客戶。與此同時(shí)，要積極探索銀行的高端產(chǎn)品，吸收其中的精華之處，掌握好創(chuàng)新的主要方向，今早與世界接軌。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行需要改變經(jīng)營(yíng)理念，要根據(jù)客戶的具體要求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并且能夠顯示出鮮明的特點(diǎn)，最大限度的滿足客戶的金融需求。

（五）加強(qiáng)銀行專業(yè)的人才建設(shè)

對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)人才都是重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，城市商業(yè)銀行也不例外。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，商業(yè)銀行離不開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)又主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)代商業(yè)銀行只有有了高層次的人才，才能做出正確的決策。因此，商業(yè)銀行有求賢的思想，并建設(shè)處一支滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)需求的人才隊(duì)伍。首先，要加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。當(dāng)前城市商業(yè)銀行員工中雖然有不少的精英，但是從整體上看仍然整體素質(zhì)不高。要全面培養(yǎng)人才，促進(jìn)業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面發(fā)展。其次要吸引優(yōu)秀人才。建立人才的吸引機(jī)制，在有穩(wěn)定優(yōu)秀人才的前提下，做到求賢如渴，善于挖掘優(yōu)秀人才，將具有綜合素質(zhì)的現(xiàn)代高級(jí)管理人才吸引進(jìn)來(lái)。再次要加強(qiáng)對(duì)人才的使用，將一些嶄露頭角的優(yōu)秀人才，大膽的選撥出來(lái)，使其在具體的工作中得到鍛煉，盡早成為銀行的棟梁。

四、結(jié)語(yǔ)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)市場(chǎng)主體都應(yīng)該能夠找到屬于自己的位置，，城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)因?yàn)樽陨砭唧w情況有所差異，所以應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行的不同，分析各種發(fā)展模式的前提條件，找到自身的優(yōu)缺點(diǎn)，做出符合實(shí)際的戰(zhàn)略規(guī)劃，以此來(lái)在金融市場(chǎng)占有一席之地。

（作者單位：華中科技大學(xué)文華學(xué)院）