中小銀行的長尾理論

互聯網行業新秀的興起往往滿足克里斯安德森的理論，一本《長尾》也成了業界言必稱之的暢銷書。通過信息技術的引用，銀行業大幅度降低了包括客戶成本、運營成本等內容。根據業內人士透露，一個分行開鋪成本在一億左右，而為了達到相同規模，臺灣的一家網絡銀行則只用了130萬元。這對即使不差錢的銀行業而言相比較而有的區別也是巨大的。

但僅把互聯網作為降低成本、提高效率的技術，對IT就有些大材小用了。在互聯網行業開始發現自己的金融能力之后，逐步向金融行業滲透，銀行業也開始逐漸覺醒，特別是一些在規模上與四大行相比不占優勢的中小銀行，更是在創新角度試圖占據先機，利用信息技術，可以彌補中小銀行在營業網點經營范圍方面的不足，也可以為這些銀行在擴大客戶范圍方面做出貢獻，讓長尾理論在中小銀行身上得到更充分的體現。

庶民的勝利

網上銀行的誕生并不是最近發生的事情，但近期各商業銀行紛紛推出基于互聯網技術的新服務，原因除了技術進步外，恐怕更多的原因來自于互聯網企業介入金融領域帶來的競爭。歸根結底，互聯網金融時代決定勝負的不是技術，而是服務，不僅是服務本身，還包括服務的精神。總之，誰能夠透過新興業務的表面現象，真正理解所謂的“互聯網思想”，依托互聯網，為用戶提供更好的服務，誰才能在競爭中生存下去。

同時，網絡技術的發展讓小微客戶的權益開始更多受到關懷。在互聯網的推動下，銀行成為庶民的銀行，業務圍繞庶民的需要而展開，這也是銀行業為了更好服務客戶而對于技術的又一次成功普及。

銀行背靠國家，手握重金，在個人客戶面前是龐然大物，在各種業務中都具有不可撼動的權力。但互聯網的發展讓小微客戶有機會挑戰銀行業的霸王意識，小微客戶的權益開始更多受到重視，這也是技術推動傳統行業的意識改造。

當然，作為資本主義世界以來的核心行業之一，銀行業在接受新事物方面從來不遺余力。

當互聯網公司在金融領域頻頻出擊，把基金與儲蓄有機結合，形成大量類余額寶的產品時，銀行也不甘落后，為利息的市場化做出了自己的努力。比如國內某出身保險業又新近將一著名城市銀行納入麾下的銀行就與一著名基金共同推出了自己的類余額寶類產品，細心觀察會發現，這類產品定位互聯網，存入、取出方便，資金實時到賬，相當于用戶既擁有活期的便利，又有定期的收益，雖然近日有專家認為某某寶是吸血鬼，但用戶的到的實惠確實有目共睹的。而廣大中小銀行的投入其中，也是為自己的行業發展帶來的新的契機。

最初的或是最好的

任何事情也不是一馬平川。信息技術在行業的充分調動下，各大銀行都在此領域有緊密布局，大型銀行基本都在網上業務方面有大動作，在金融業各式各樣的論壇上，大銀行的董事長和行長們依然人們矚目的焦點，其演講內容也成為業界和媒體競相傳播的趨勢性預言。一旦大型銀行完全投入此間，信息技術由工具成為模式，相關項目依次展開，那么中小銀行的劣勢將在網絡世界重現。

而在之前互聯網產品的定義下，這類產品都有著存入取出零手續費的優點，在沒有形成壟斷之前，誰搭上免費的班車也不敢輕易言下，一分錢起購的低門檻誰也不敢抬高，T+0的形式遂成一時之規。這一點讓今天的消費者不由想到來自兩大系統的打車軟件之間的競爭，很多出租司機都和客戶形成了同時使用兩款軟件打車的默契，試圖以蠅頭小利爭取壟斷客戶、資源的小把戲成了無底洞，一時不知將要如何收場。

同時，在現有環境下，銀行業參與這種“活期基金”的收益，對于一些大行而言并無可觀之處。擁有巨額存款收益的大行對于所謂的小微貸并不感冒，而其參與其中會產生的巨額成本在原本已有的收益面前則顯得更加突出。但是對于大量的以城市商業銀行為代表的中小銀行而言，銀行的變革一直在如火如荼的進行著，據業內研報，國內銀行多已提高開放式理財產品收益率，并多可以通過網上和手機銀行購買。這是銀行界對于互聯網時代的應答。

同時，雖然在多年的接觸中，與廣大消費者留下過一些不愉快的齟齬，但是家大業大的銀行畢竟讓手里有著多年積累的存款的老百姓更加信任，更愿意相信看得見套裝工作服、胸前員工卡的消費者一旦在互聯網公司長期市場培養下，對此領域有所了解，或者大規模涌入銀行相關業務，讓其奮起而成也未可知。

完全融入是王道

已經有不少銀行投入電商領域，雖然這被業內很多人并不看好，但確是銀行對于互聯網行業的一次重要滲透。當然這有些不務正業的嫌疑，卻可以成為銀行對于互聯網精神的小演練。在相關體驗中，用戶們也可以發現這些銀行所做的電商，從來也沒有成為業務重頭的可能，更多的則是對于用戶長期使用積累積分的一些回報。在銀行業的電商嘗試中，更多獲得是用戶對于銀行服務的體驗以及銀行對于用戶的認識，這種認識，在于銀行通過電商活動中在與用戶互動后帶來的數據積累。

需要看到的是，銀行數據中心的建設也是銀行信息業務發展的重要內容。銀行業對于安全要求的一貫苛刻對數據中心的安全保障存在巨大需求，而作為商業機構，行與行之間對于客戶爭奪帶來的激烈競爭也讓數據分析處理的能力成為銀行在行業中獲得主動權的重要保障。

同時，數據中心的整合特別是云計算技術的發展讓銀行在此領域的成本有機會獲得大幅度降低，而私有云的發展則讓大型銀行有機會同時在安全和有效兩方面的能力得到充分的補充。

中小銀行在物理網點建設中，囿于資金的關系難以實現廣撒網，進而由于人工耗費的原因，也無法在數據收集處理上與大行抗衡。但通過網絡技術的深度引入，以及相關業務的實現，足以讓中小銀行在這一短板上獲得補益。自然，跨行合作的實現也是中小銀行業務擴展重要環節，這也是整個銀行業需要面對的問題。

當然，數據中心的發展對于銀行最大的幫助在于業務的智能化處理方面。在技術的支撐下，銀行既有業務獲得的大量數據將有更好的用武之地，